Прямая речь

Почему дорожает медицинское страхование Батлер Эрик Вице-президент глобального подразделения ДМС корпоративного страхования MetLife

Каковы ключевые тренды глобального рынка ДМС? Почему стоимость ДМС неуклонно растет во всем мире?

По данным международного страхового брокера AON, в 2014-2015 годах,  в мире рост стоимости услуг медицинского страхования в среднем составлял около 10 % в год, точная величина варьируется от страны к стране. Этот рост в 2-3 раза, а иногда и в 5 раз превышает уровень инфляции в стране. В России увеличение цен на медуслуги в 2014 году составило 9 %, на 2015 год прогнозируется рост 12 %.

Глобальный тренд роста цен на медицинское страхование определяется рядом причин. Термины «рост стоимости медицинских услуг» и «медицинская инфляция» – не равнозначны. Медицинская инфляция – это только один из компонентов тренда на рост цен.

В числе других составляющих этого тренда я поставил бы на первое место такой фактор, как изменение набора заболеваний, которыми мы болеем. Оно влечет за собой и изменение стоимости лечения этих заболеваний. Причин для изменения структуры заболеваемости несколько. Во-первых, люди стали жить дольше, на фоне снижения рождаемости, в итоге население стареет. В большинстве международных компаний отмечается небольшой, но неуклонный рост среднего возраста сотрудников. Стареющее население нуждается во все большем объеме медицинских услуг. Во-вторых, по мере роста благосостояния люди начинают вести все более сидячий образ жизни, мы все меньше времени тратим на физическую активность, и как следствие, имеем все больше избыточного веса. Это давно уже перестало быть только проблемой только богатых стран. По данным Всемирной организации здравоохранения, сидячий образ жизни стал третьим по важности фактором смертности в мире (после повышенного артериального давления и табакокурения и примерно на одном уровне с высоким содержанием сахара в крови). При этом Россия находится в лучшем положении по показателям соблюдения нормативов физической активности и избыточного веса. Изменения в продолжительности и образе жизни привели к росту таких болезней, как сердечно-сосудистые заболевания, диабет и рак, и, соответственно, затрат на лечение этих заболеваний. Это определяет и глобальные тренды в мировом здравоохранении.

Конкретный набор распространенных заболеваний, конечно, зависит от страны и региона. Это имеет значение при выборе программы ДМС для конкретного предприятия. Тот, кто формирует эту программу и хочет снизить расходы на ДМС, должен поставить перед собой два вопроса: насколько его трудовой коллектив является отражением всего населения страны (с точки зрения поло-возрастного состава, заболеваемости и медицинских потребностей) и покроет ли программа те заболевания, которые считаются самыми распространенными по данным официального здравоохранения? Сокращения затрат следует добиваться именно за счет учета особенностей конкретной компании.

Следующий фактор удорожания ДМС – это развитие технологий в медицинской и фармацевтической индустрии.

Очень важным фактором является увеличение требовательности клиентов (пациентов) – она растет по мере миграции населения в города, увеличения среднего класса, роста экономики и качества жизни людей (наиболее показательный пример здесь Китай). Кроме того, люди сейчас хорошо информированы о жизни знаменитостей кино и спорта, тех медицинских процедурах, которыми они воспользовались, и нередко начинают интересоваться лечением тех же заболеваний. Рост желания людей пройти определенные исследования даже не коррелируется с состоянием здоровья населения в целом. Если в прошлом с определенными недомоганиями люди не пошли бы к врачу, теперь они хотят и имеют финансовые возможности лечиться в связи практически с каждым заболеванием, при этом они стремятся попасть не к любому врачу, а к хорошему, известному специалисту. Это сильно изменило характер потребления услуг здравоохранения.

Есть также существенные изменения подходов в лечебной практике, ведущие к удорожанию медицинских услуг. По всему миру доктора становятся все более осторожными при постановке диагнозов и назначении лечения, особенно в странах, где широко распространена практика судебных исков к врачам. Дополнительные анализы и процедуры, назначаемые для уточнения и так понятных диагнозов (иногда это называется «защитная медицина»), также увеличивают цену медпомощи.

Кроме того, в наше время часто доктора являются совладельцами клиник и хирургических центров, это также влияет на их отношение к пациентам и обуславливает применение более дорогих медицинских методов.

И наконец, последним фактором является постепенный отход от социальных принципов в здравоохранении. Большинство стран имеют социальную систему здравоохранения (ОМС), по отношению к которой ДМС является альтернативой или дополнением. Однако, объем услуг, покрываемых ОМС, год от года уменьшается, что является драйвером спроса на ДМС и роста затрат на него. Это означает также рост значимости программ ДМС, приобретаемых предприятиями для своих сотрудников.

Отвечая на вопрос, как же мы можем повлиять на все эти факторы роста цен, могу еще раз рекомендовать учитывать особенностей конкретного предприятия и опираться при расчетах на данные не только государственного здравоохранения, но и на статистику ДМС. Например, на предприятии может быть довольно много болеющих диабетом, однако при этом обращаемость в связи с диабетом там очень низкая, поскольку работодатель и его страховщик своевременно предприняли меры по повышению информированности работников. Не стоит пренебрегать программами профилактики и здорового образа жизни. Однако перед тем, как внедрять какие-то супер-усложненные и инновационные программы ДМС и охраны здоровья, обязательно следует делать оценку эффективности этих программ, оценивая в том числе и такие параметры, как вовлеченность персонала, абсентизм (отсутствие сотрудника на рабочем месте) и презентизм (когда работник приходит на свое рабочее место, но чувствует себя плохо и не продуктивен).

В целом, программы ДМС и охраны здоровья, реализуемые в настоящее время крупными глобальными корпорациями для своих дочерних предприятий в разных странах – очень похожи, имеют единые цели. Однако бывает, что разница между головным офисом и предприятием в другой стране оказывается довольно существенной. Она определяется, главным образом, различиями в системах ОМС, в объеме покрываемых государством медицинских услуг в конкретных странах, то есть потребностью в дополнительном покрытии.