Какие тренды и направления развития можно выделить сегодня на рынке страхования жизни в России?
В 2019 году ВСС и страховое сообщество наметили несколько направлений развития рынка страхования жизни. Первое – это улучшение инфраструктуры, чтобы лучше, комфортнее для потребителя осуществлять продажи и выплаты. В этом направлении мы работали над изменением законодательства по ПОД/ФТ, которое для страховщиков жизни было достаточно консервативным. Мы сдвинули этот большой камень, который десятилетие лежал на нашем пути – нам удалось добиться упрощенной идентификации клиента для такого вида, как страхование от несчастных случаев и болезней. Это был первый шаг, в нас поверили, дав упрощенную идентификацию по одному виду, и на 2020 год мы ставим себе задачу двигаться дальше – добиться аналогичных возможностей и по остальным видам.
Следующий шаг – это возможность делегировать идентификацию кредитным организациями и возможность внутригрупповой идентификации. Для страховщиков это важно, поскольку это упрощает продажи, будет больше времени уделяться самому продукту, а не документам. А клиентам не нужно будет предоставлять то количество документов, которое необходимо при полной идентификации, им будет проще приобретать страховые продукты.
Следующее важное достижение – допуск страховщиков жизни к обмену информации с ЗАГСами (о смерти, о причинах смерти и т.д.) Это уже законодательно закреплено, сейчас идет процесс подключения к базам данных. Это позволит в тяжелых жизненных ситуациях делать выплату гораздо быстрее.
Мы пока не смогли получить доступ к информации медицинских организаций. К сожалению, пока остаются противники законодательных изменений, допускающих страховщиков к медицинской информации. А это могло бы помочь сделать выплаты еще более комфортными для потребителя, более простыми с точки зрения их администрирования и более быстрыми, причем именно в те моменты, когда они действительно сильно нужны человеку.
Следующее направление связано с финансовой устойчивостью. Компании по страхованию жизни – это, наверное, один из самых устойчивых финансовых институтов, у нас очень консервативная политика резервирования. Но несмотря на это, к нам применили еще один элемент регулирования – увеличили размер уставного капитала по требованиям ЦБ. Страховщики прошли этот этап достаточно легко, но сейчас готовится следующее повышение.
В 2019 году важным моментом для нас была разработка суперсервисов в рамках цифрового развития, модернизации и трансформации нашей экономики. Страховщики жизни впервые появились в этих суперсервисах как полноценные участники. Понятно, что пока суперсервисы еще разрабатываются, но то, что нас включают в план, говорит о том, что мы близки к тому, чтобы сделать наше взаимодействие с клиентом максимально цифровым. Например, в проекте суперсервиса «Утрата близкого человека» страховщики жизни указаны как необходимый участник обмена информацией.
Практически весь 2019 год мы говорили о стандартах. Для страхования жизни в итоге появилось аж 4 стандарта, регулирующих раскрытие информации и продажи. Мы эти стандарты успешно внедрили, несмотря на понимание, что они избыточны. Мы только за повышение информированности клиентов, но такое количество стандартов, скорее, ведет к излишку информации в ситуации, когда нужно донести до человека суть продукта. Человек не хочет читать большое количество документов, он хочет по одной страничке понимать, что это такое. Тем не менее, мы это внедрили и показали, что готовы к любым формам взаимодействия, для того, чтобы быть прозрачными, как для клиента, так и для нашего регулятора.
Отдельный вопрос касается жалоб на страховщиков жизни. По официальной статистике ЦБ и финансового омбудсмена, по показателям жалоб в процентном отношении у страховщиков жизни проблем нет. Любая жалоба – это плохо, но относительно тех сотен тысяч договоров, которые заключены, 1700 жалоб за 9 месяцев – это точно не какой-то негативный тренд. И мы хотели бы отстаивать позицию, что клиент все-таки понимает, что он покупает. Благодаря документам, которые мы разработали, благодаря действию стандарта, благодаря своей финансовой грамотности он точно лучше знает свой продукт, чем это иногда преподносится в СМИ и на каких-то дискуссионных площадках.
Не стоит забывать, что есть два одинаково важных направления – достижение лучшего понимания клиентом и достижение более высокого качества продукта. Они встречные, и работа по ним будет продолжаться. Одно из связанных с этим направлений – финансовая грамотность, мы в этом тоже активно участвуем. Мы максимально заинтересованы в том, чтобы клиент не только читал или слушал о продукте, но и сам понимал его, так что все шаги в повышении финансовой грамотности очень важны. Представители ВСС в этом активно участвуют, в частности, мы работаем по соответствующему проекту Минфина. Например, я являюсь сертифицированным тьютором по этой программе.
По всем перечисленным направлениям в 2019 году есть достижения, но есть и еще, над чем нам работать в 2020 году. Помимо этого есть и другие большие направления, например, пенсионное. Все те варианты пенсионной реформы, которые предлагались за последнее время – и ИПК, и ГПП – к сожалению, не включали в себя страховщиков жизни, что, по нашему мнению, не совсем справедливо. Мы считаем, что у нас есть и продукты, и огромнейший опыт с массовым клиентом в части накопительного страхования, и здесь наша роль в пенсионной системе может быть очень важной. Мы не являемся в полном смысле конкурентами НПФ. Пенетрация страхования в нашей стране по-прежнему достаточно низкая, то есть здесь есть «поляна» для всех. У НПФ есть своя историческая стратегия, большинство НПФ работают с корпоративными клиентами, крупным бизнесом, они умеют это делать и продолжат работать. Страховщики имеют опыт работы с розничным клиентом, в том числе опыт работы в одной финансовой группе, где есть и страховая компания, и НПФ, и их продукты не мешают друг другу.
Прорабатывается тема гарантийного фонда. Несмотря на то, что мы говорим, что страхование жизни – и так уже самый зарегулированный и самый стабильный финансовый институт, мы, все же, понимаем, что клиенты такие гарантии спрашивают. Если им это нужно, то мы готовы пойти на это и создать этот фонд, несмотря на то, что наши резервы и так максимально защищены. Так что мы абсолютно добровольно поддерживаем это предложение ЦБ, считаем, что это правильно.
Важная тема – цифровизация. Государство заявляет очень важный и правильный тезис о том, что все госуслуги, все взаимодействие человека с государством перейдут в цифру. И мы считаем, что будет странным, если при этом взаимодействие со страховым сообществом останется не в цифре. Мы должны тоже быть в цифре – это проще, удобнее, и цифровые запросы от клиента – это тоже более удобное взаимодействие.
Вот такие направления поставлены ВСС в планы на 2020 год. Это не закрытый список, их будет гораздо больше, но это именно то, на что необходимо обратить внимание сейчас. Кроме того, мы находимся в подвижном состоянии в связи с необходимостью модернизировать и пересмотреть нашу стратегию в части страхования жизни. Надо посмотреть, как мы реализуем ранее намеченные направления, возможно, какие-то из них надо обновить, поставить какие-то новые задачи. Мы хотим быть максимально динамичными и не успокаиваться.
Компании, организации:
