Прямая речь

Андеррайтинг – ключевой бизнес-процесс страховой компании Николенко Николай Петрович Первый заместитель председателя правления СОАО «Русский Страховой Центр» до 25.12.2010 г.

Поясните значение андеррайтинга для улучшения операционного результата страховой компании. Как лучше организовать деятельность в области андеррайтинга, с тем чтобы повысить эффективность страховых операций?

В прошлый раз, говоря о системе операционного менеджмента страховой компании, мы отметили, что есть ключевые области управления операционным результатом: андеррайтинг, урегулирование убытков, перестрахование и управление аквизиционными расходами. Сегодня мы рассмотрим бизнес-процесс «андеррайтинг», в котором формируется операционный результат «на входе», то есть на этапе селекции рисков, установления тарифов и формирования рентабельного портфеля, что приобретает особую значимость в свете возрастающей убыточности на российском страховом рынке.

Важность андеррайтинга для страховой компании связана с тем, что это та деятельность, которая позволяет компании взять риск на страхование неубыточной ценой.

Дословно «Underwriting» переводится с английского как «подписание под» чем-либо, под какими-либо условиями. По моему мнению, андеррайтинг, в широком смысле, - это и есть бизнес-процесс страхования, заключающийся:

1. В принятии на страхование или отклонение от рисков, присущих данному объекту с целью формирования или корректировки условий страхового покрытия, условий договора страхования и определения страховых тарифов, обеспечивающих заданные значения убыточности по виду страхования и страховому портфелю в целом.
2. В разработке методических материалов по защите всего или части страхового портфеля.
3. В разработке и контроле исполнения страхователем рекомендаций по снижению принятых на страхование рисков.

В свою очередь, андеррайтер - это квалифицированный специалист либо специальная организация, действующие от имени страховщика и имеющие от него полномочия принимать на страхование или отклонять предложенные объекты страхования (риски), определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих объектов (рисков), исходя из норм страхового права и планируемых финансовых результатов в пределах имеющихся полномочий. Андеррайтинг – это профессиональный вид деятельности в страховании.

Однако во многих российских страховых компаниях продажи и андеррайтинг находятся во фронт-офисе, то есть «в одном флаконе». Это возможно в условиях низкой убыточности на рынке и небольшом портфеле договоров страхования. Когда же объем договоров страхования и убыточность возрастает, обособление бизнес-процесса «андеррайтинг» становится жестким императивом для рентабельного ведения страховых операций. При этом все разговоры о конфликте между продавцами страховых услуг и андеррайтерами являются отражением того факта, что сотрудники продающих подразделений хотят заключать любые договоры страхования (убыточные и рентабельные), а компании нужны только рентабельные полисы. Страховщикам, если они себя таковыми считают, нужно понять простую истину – с ростом уровня убыточности на страховом рынке возможности для ценового демпинга существенно сокращаются. Именно профессионально выстроенный андеррайтинг позволяет обеспечить рентабельность страховых операций.

Необходимость обособления андеррайтинга диктуется рядом причин:

1. Оценка риска – это основа экономической безопасности СК, поэтому заниматься этим должны full-time сотрудники, для которых андеррайтинг является профессиональным видом деятельности.
2. Необходимо создание гибкой системы «ценообразования» на страховые услуги.
3. Необходим контроль за структурой и убыточностью портфеля по продуктам, каналам продаж и целевым клиентским сегментам.

Бизнес-процесс «андеррайтинг» включает в себя процедуры идентификации объекта страхования, оценки рисков, принятия решения о страховании объекта, определения перечня основных и дополнительных условий договора, установления страховых тарифов и подписание его на этих условиях.

Создание системы андеррайтинга страховой компании предполагает:

1. Формирование целей и задач андеррайтинга.
2. Определение функций андеррайтинга.
3. Формирование уровней андеррайтинга.
4. Создание организационной структуры.
5. Подбор, обучение и развитие андеррайтеров.
6. Создание регламентов и инструкций по андеррайтингу.

Целью создания профессионального андеррайтинга является увеличение с учетом вероятностных критериев наступления страховых случаев положительной разности между полученной нетто-премией и сделанной страховой выплатой по договорам страхования, заключенным в течение определенного периода времени.

К задачам андеррайтинга относятся:

1. Определение перечня факторов, существенно влияющих на повышение вероятности наступления страхового случая, в зависимости от видов страховых случаев и объектов страхования, указанных в правилах, а также возможности их учета при расчете страхового тарифа.
2. Установление числовых значений повышающих (понижающих) поправочных коэффициентов, учитывающих наличие (отсутствие) факторов, существенно влияющих на вероятность наступления страхового случая.
3. Определение перечня основных и дополнительных условий, включаемых в договор страхования.
4. Установление числовых повышающих (понижающих) поправочных коэффициентов, учитывающих наличие (отсутствие) в договоре страхования того или иного условия.
5. Селекция и антиселекция страхового портфеля.

Андеррайтинг выполняет четыре функции: аналитическую, методическую, практическую и контрольную. Существует также два вида андеррайтинга: индивидуальный и стандартный.

При этом под «индивидуальным (специализированным) андеррайтингом» понимается комплекс мероприятий по принятию на страхование рисков по заявленному объекту на основе изучения и оценки его индивидуальных особенностей и рисков с целью формирования условий страхования объема страхового покрытия, тарифа в целях обеспечения заданных значений убыточности по виду страхования (по страховому портфелю в целом). Такой андеррайтинг проводится, как правило, специалистами-андеррайтерами. Развитие российских страховщков в этом плане сопровождает парадокс: страховые компании длительное время вели страховой бизнес, не имея как такового «страхового производства», в котором работают именно андеррайтеры. И только сейчас компании серьезно задумываются об этом. Кстати отмечу, что в Русском Страховом Центре сформированы девять операционных управлений по видам страхования (имущественное, личное, грузов, ответственности и др.), в каждом из которых имеется отдел андеррайтинга, укомплектованный профессионалами.

В то же время «стандартный андеррайтинг» - это комплекс мероприятий (процедура) по принятию на страхование рисков по заявленному объекту путем оценки соответствия установленным критериям стандартности (типовым условиям), определения условий страхования объема страхового покрытия и тарифа из числа заранее установленных вариантов. Иначе говоря, это тот базовый объем действий по андеррайтингу, который проводится в типичных случаях и осуществляется самим продавцом. Критериями «стандартности» (то есть отбора случаев, когда возможно применение стандартного андеррайтинга) выступает ограниченный набор показателей по объекту страхования (виды и состояние объектов, перечень и соблюдение мер безопасности), условиям страхового покрытия (набор рисков и страховых случаев, исключения из покрытия, базовые тарифы поправочные коэффициенты к ним, франшизы). Эти параметры указываются в страховом продукте, тарифном руководстве, условиях заключения договора, условиях продаж и иных инструктивных материалах для продавцов. Естественно, основы для стандартного андеррайтинга также закладываются профессионалами, которые разрабатывают политику и инструкции по андеррайтингу. Инструкция создается по определенному виду страхования и включает в себя:

1. Общие положения (цели, термины и определения).
2. Уровни андеррайтинга (первичный и специализированный, порядок их проведения).
3. Перечень стандартных и нестандартных рисков и порядок их оценки.
4. Перечень объектов страхования и их категории.
5. Порядок определения тарифов (таблицы базовых тарифов и система поправочных коэффициентов).
6. Необходимые для проведения андеррайтинга формы-приложения.

В заключение особо хочу остановиться на таком моменте. Нам хорошо известна крылатая фраза о том, что любые программы хороши настолько, насколько хороши реализующие их люди. Поэтому без квалифицированного андеррайтера по виду страхования ни о какой системе речи быть не может. В этом плане мы имеем огромные проблемы, к которым относится отсутствие системной подготовки андеррайтеров в российских вузах. А единичные краткосрочные курсы, которые есть на рынке, эту проблему также не решают.

Поэтому у российских страховых компаний есть три пути в деле подготовки андеррайтеров: самообразование, обучение на западе, совмещение того и другого.

Вывод для российских страховщиков из того, что было сказано выше очень простой: хочешь управлять убыточностью страхового портфеля – создавай эффективную систему оценки риска на этапе заключения договора страхования, которая именуется андеррайтингом.