Прямая речь

Поворотный момент в развитии страхового посредничества Лайков Алексей Юрьевич Риск-менеджер

Какие изменения в регулировании деятельности страховых посредников, на Ваш взгляд, являются необходимыми в России на современном этапе? Представляется ли Вам целесообразным внедрение принципов МАСН в этой сфере?

В сентябре Банк России поставил задачу привести практику регулирования деятельности страховых посредников в РФ в соответствие с рекомендациями Международной ассоциации страховых надзоров и разработанными ею Существенными (основными) принципами страхования – Insurance core principles  (СПС - ICP).

МАСН уделяет серьёзное внимание вопросам развития и регулирования страховой посреднической деятельности. В понимании МАСН страховые посредники играют важную роль в системе страхования, выполняя ряд разнообразных функций, включая возможность осуществления андеррайтинга, получения страховых премий, управления убытками, в том числе их оценку и урегулирование ( ICP 18.0.3 – 18.0.5,  страницы 264-265).

Поиск решения задачи приведения практики регулирования в соответствие с рекомендациями МАСН выявил в страховом сообществе  противоречия, которые являются выражением более общих противоречий и рисков, связанных с нарастающими в российском страховании процессами олигополизации и застоя.

В числе прочих в обсуждении активное участие принимает Ассоциация профессиональных страховых брокеров. АПСБ разработала, озвучила, доработала и представила в рабочую группу при ЦБ свои системные предложения по этому вопросу. Хотя те, кто зачем-то взял на себя инициативу представлять эту тему общественности до того, как она была должным образом обсуждена, попытались представить дело так, будто АПСБ с её предложениями там не было и нет.

Видимо, эти предложения вызывают у уважаемых «инициативных граждан» некий дискомфорт. И совершенно напрасно: мы готовы к продуктивному обсуждению данной темы и выработке решений, полезных для развития отечественной системы страхования.

В частности, колючие осенние ветры очередных «перемен» донесли до нас информацию о том, что со ссылкой на п. 18.0.9. СПС МАСН предлагается на законодательном уровне ввести в российской системе страхования 3 типа страховых посредников:

• страховые брокеры;

• связанные страховые агенты - аккредитованные  страховщиками зависимые страховые  посредники, представляющие одного страховщика в рамках определённого вида страхования. Страховщик будет нести полную ответственность за деятельность агентов. Связанный  страховой агент – это физическое лицо или ИП имеющий гражданско-правовой договор со страховщиком. При этом связанный страховой агент не имеет право заключать субагентские договоры.

• независимые (вспомогательные) агенты - юридические  лица, основная деятельность которых не связана со  страхованием.

Однако изучение п.18.0.9. СПС МАСН показывает, что там содержится совершенно другое определение связанных и несвязанных посредников, которое не даёт никаких оснований для того, чтобы на них были распространены содержащиеся выше предложения.

Согласно пункта 18.0.9. СПС все лица, осуществляющие посредническую деятельность в основном от имени страховщика(ов), относятся к страховым агентам, которые могут быть «связанными» (если действуют от имени одного страховщика) и «несвязанными» (если действуют от имени нескольких страховщиков) − безотносительно того, осуществляют ли «связанные» или «несвязанные» страховые агенты иную (кроме страхования) деятельность (там же, страницы 265-266).

Таким образом, в соответствии с рекомендациями МАСН, все действующие в основном от имени страховщика(ов) лица (и те, которые занимаются исключительно страховым посредничеством, и те, для которых страховое посредничество является дополнительным (вспомогательным) видом деятельности) относятся к страховым агентам. Они могут быть связаны только с одним страховщиком («связанные» страховые агенты) или действовать от имени нескольких страховщиков («несвязанные» страховые агенты).

Никаких указаний МАСН об обязательной привязке страхового агента к одному страховщику не существует. Вопрос «связанности-несвязанности» решается в рамках гражданско-правовых отношений страховщика со страховым агентом в каждом конкретном случае и не требует внесения изменения в действующее законодательство. Поэтому идеи о «связанных страховых агентах − аккредитованных страховщиками зависимых страховых посредников, представляющих одного страховщика в рамках определённого вида страхования» и о «независимых (вспомогательных) агентах − юридических лицах, основная деятельность которых не связана со страхованием» это результат конструирования, никак не связанного с реальной мировой практикой страхования и правовыми основаниями в МАСН.

Соответственно, эти конструкции и должны обсуждаться как частное мнение одной из сторон процесса. Зачем предпринимаются попытки «привязать» это субъективное мнение к официальным СПС МАСН с помощью публичного распространения, мягко говоря, неточной информации – вопрос отдельный.

Также со ссылкой на рекомендации МАСН разработаны предложения по созданию «Системы регистрации и регулирования деятельности страховых агентов», в соответствии с которыми «центральным органом» этой системы определяется Всероссийский союз страховщиков.

К сожалению, вновь приходится констатировать, что и эти предложения прямо противоречат международному опыту и рекомендациям МАСН. Они противоречат разделам 18.1, 18.2, 18.3 и всем последующим разделам СПС № 18 (страницы 269-283), где все вопросы регистрации (ведения Единого реестра), установления профессиональных требований, аттестации страховых посредников отнесены к компетенции органа страхового надзора (ЦБ РФ) , но ни как не к СРО страховщиков (ВСС).

Представляется, что реализация предложений по созданию «Системы регистрации и регулирования деятельности страховых агентов» приведут к усилению монополизма в отечественном страховании, ущемлению интересов страхователей, застою и снижению устойчивости страховой системы в целом.
В своих «Существенных принципах страхования» МАСН предусматривает возможность применения различных форм надзора за страховыми посредниками. Он может быть организован на основе авторизации, регистрации или лицензирования их деятельности (ICP 18.1.1, страница 269). В России действует практика лицензирования страховых брокеров. Применительно к страховым агентам, действующим от имени страховщиков, а значит, и под лицензией страховщиков, представляется целесообразным ввести практику регистрации в Едином реестре страховых агентов в Банке России. Туда должны включаться все страховые агенты всех организционно-правовых форм: частные лица, индивидуальные предприниматели, юридические лица. Такой механизм надзора усилит контроль за страховыми агентами в соответствии с рекомендациями МАСН.

В целом, можно констатировать, что для достижения соответствия рекомендациям МАСН вносить в законодательство изменения в части статуса и правоспособности страховых агентов не представляется целесообразным.

Необходимо внести изменения и дополнения в Закон «Об организации страхового дела в РФ», связанные с необходимостью ведения органом страхового надзора (ЦБ РФ) Единого реестра страховых агентов на основе данных, представляемых страховщиками, которые обязаны вести собственные реестры страховых агентов и брокеров (пункт 11 статьи 8 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в РФ»).

Необходимо также подготовить и внести изменения и дополнения в законодательство в части установления требований к профессиональной квалификации страховых агентов и подтверждения этой квалификации (аттестации). При этом требования к квалификации должны устанавливаться органом страхового надзора (ЦБ РФ), а аттестация осуществляться независимыми учебными центрами, не связанными с профучастниками страхового рынка. Нельзя допустить возможностей давления на страховых агентов при их аттестации.

Что касается подготовки (обучения) страховых агентов, то ее смогут вести как страховщики (или ВСС), так и брокеры (АПСБ) и специализированные учебные центры.

Здесь возникает ещё одна серьёзная опасность: кого готовить под видом страховых агентов? Страховая олигополия в течение длительного времени распространяет глубоко ошибочное представление о страховых агентах как аналоге торговых посредников. Причины этого понятны: монополистам всё равно чем «торговать»: овощами, памперсами или страховыми полисами, главное заключается в контроле источника дохода с наименьшими издержками. Идеология «страхования как системы купли-продажи полисов» как раз и обеспечивает такое удешевление контроля. Путём подгонки страховой реальности под упрощённое неадекватное представление о ней.

То, что страхование – не торговля, а гораздо более сложный вид отношений, не воспринимается людьми с нестраховым менталитетом, стремящимися к монополизации страхования. Этот нестраховой менталитет проявляется и в абсурдных планах по введению профессии «продавец страховых продуктов».

Страхование – это отношения по защите от рисков, суть которых наглядно проявляется в процессе компенсации страхователю ущерба, а не в момент приобретения им страхового полиса. Страховые отношения реализуются в процессе личного взаимодействия их участников до заключения договора страхования,  на всём протяжении и даже за пределами срока его действия.

Наивные планы по широкомасштабному развитию страхования с помощью Интернета игнорируют суть страховых отношений и особенности современной ситуации в экономике и в страховании. Интернет-страхование возможно, да и то ограничено, только применительно к стандартным видам страхования типа принудительного ОСАГО или добровольно-принудительного ВЗР. Но реальные перспективы страхования не ограничиваются принудительными и добровольно-принудительными видами, хотя страховая олигополия, как уже отмечалось в статье «Внутренние риски российской системы страхования», именно так их себе представляет. Перспективы выживания отечественного страхования не могут быть связаны только с принуждением к покупке стандартного страхования. Они главным образом связаны с приоритетным развитием добровольного страхования, а для этого требуется реализация индивидуального подхода через  личный контакт. Конечно, найдутся и Интернет-зависимые страхователи-инфантилы, которым просто «нравится» играться в гаджеты-компьютеры-сети. Но на неадекватах развития добровольного страхования не построишь, нужно ориентироваться на массового психически здорового потребителя, а для работы с ним необходимо персональное взаимодействие с профессиональным страховым посредником.

Поэтому для выживания и развития отечественной системы страхования страховых агентов нужно готовить не как «продавцов продуктов», сконструированных в интересах страховщиков, а как специалистов по страхованию, владеющих знаниями и навыками взаимодействия с потребителями с учётом их (потребителей) интересов. Соответствующим образом должен быть сформирован и профессиональный стандарт страхового агента.

Ассоциация профессиональных страховых брокеров подготовила предложения по совершенствованию деятельности страховых брокеров «Мероприятия по совершенствованию стимулирования и регулирования деятельности страховых посредников», которые представлены в Рабочую группу по посреднической деятельности при Банке России.

Как видно даже из названия, АПСБ сосредоточена, прежде всего, на вопросах развития деятельности страховых посредников, а не на их «закрепощении» вместе с их клиентской базой. Поскольку АПСБ работает открыто, а её члены не имеют склонности к преподнесению сюрпризов ни своим клиентам, ни кому-либо ещё, обоснование этих предложений было доведено до сведения страхового сообщества ещё в январе текущего года (см. «Концептуальные основы страховой брокерской деятельности в России»).

Содержание этих предложений АПСБ полностью соответствует рекомендациям МАСН и охватывает широкий круг вопросов правового обеспечения страховой посреднической деятельности.

АПСБ вновь предлагает включить оплату услуг (вознаграждения) страхового брокера в состав расходов, уменьшающих налогооблагаемую базу по налогу на прибыль.

Необходимо отнести услуги страховых брокеров по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования по поручению физических лиц или юридических лиц (страхователей) от своего имени, но за счет этих лиц либо совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования (перестрахования) от имени и за счет страхователей (перестрахователей) или страховщиков (перестраховщиков) к операциям, не подлежащим налогообложению налогом на добавленную стоимость (НДС).

Представляется необходимым реализовать институт коммерческого представительства (одновременное действие в интересах двух сторон сделки) при организации страховыми брокерами страхования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также в перестраховании.

Следует уточнить правовое положение страховых брокеров в статье 8 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-I и устранить имеющиеся в указанной статье правовые коллизии. (Например, ссылка на то, что страховщик определяет основные условия договора, заключаемого со страховым брокером, противоречит основополагающим принципа гражданского права о равенстве субъектов гражданских правоотношений и свободе договора).

Необходимо оптимизировать систему финансовых гарантий, которыми должны обладать страховые брокеры, участвующие в расчетах по договорам страхования (перестрахования), с целью устранения избыточных (дублирующих) мер и правовой неопределенности режима специального банковского счета. Следует смягчить требования по финансовым гарантиям для страховых брокеров при оказании услуг индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам (в том числе в перестраховании). Целесообразно расширить набор возможных вариантов гарантий (когда может применяться любая из них по выбору брокера) договором (полисом) страхования ответственности и наличием в рамках СРО брокеров гарантийных фондов.

Давно назрела необходимость разрешить расчеты в иностранной валюте между страховыми брокерами и страховщиками (перестраховщиками)-резидентами Российской Федерации по договорам страхования (перестрахования), заключенными со страхователями  (перестрахователями) − нерезидентами Российской Федерации.

Необходимо упростить порядок идентификации страховыми брокерами своих клиентов, а также представителей клиентов, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев для целей Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

В соответствии с рекомендациями МАСН АПСБ предлагает разработать принципы поведения для страховых брокеров и страховых агентов, которые бы регламентировали взаимоотношения страховых посредников с потребителями и коллегами по бизнесу.

АПСБ считает необходимым разработать типовые рекомендуемые программы профессиональной подготовки страховых брокеров и страховых агентов. Эти программы могут быть использованы средними специальными учебными заведениями, вузами и страховыми компаниями при подготовке страховых агентов, а также средними специальными учебными заведениями, вузами и Ассоциацией профессиональных страховых брокеров при подготовке страховых брокеров. Эти же программы должны будут использоваться при аттестации соответствующих специалистов организациями, уполномоченными Банком России.

В целях обеспечения устойчивости отечественной системы страхования АПСБ предлагает установить 5-летний мораторий на принятие новых (внесение изменение в действующие) нормативных правовых актов, регулирующих деятельность страховых брокеров, за исключением нормативных правовых актов, согласованных с саморегулируемыми организациями страховых брокеров. По истечении 5-ти лет указанный мораторий может быть продлен на следующие 5 лет по согласованию с саморегулируемыми организациями страховых брокеров.

Полностью с содержанием предложений можно ознакомиться, обратившись в Ассоциацию профессиональных страховых брокеров.

Очевидно, что сегодня предстоит сделать выбор пути развития страхового посредничества в России, от которого во многом зависит будущее всей российской системы страхования: либо в направлении усиления застоя и дальнейшего снижения устойчивости, либо в пользу развития.

Важно, чтобы при этом отечественный страховой организм опирался на те здоровые силы, которые у него пока ещё имеются.