Прямая речь

Катастрофический 2018 год Крупнов Андрей Анатольевич Директор по отраслевым решениям ЗАО «КРОК инкорпорейтед» в страховании, руководитель комитета по контролю качества продуктов и услуг в сфере страхования Объединения потребителей России

Какое влияние на технологию работы страховых компаний могут оказать крупнейшие катастрофы последнего времени?

Природные катастрофы с каждым годом занимают всё большую долю в расходных книгах страховщиков. Согласно исследованию компании Willis Towers Watson, совокупный объём застрахованного ущерба в 2018 году составил 71,5 млрд.долл. Это, правда, ровно вдвое меньше, чем в установившем печальный рекорд 2017, но больше, чем в среднем за последние 7 лет. Наблюдаемая статистика свидетельствует, что размер ущерба, приносимого катастрофическими природными явлениями, будет со временем только расти.

Крупнейшими природными катастрофами года стали:

Январь: Зимний шторм Фредерик (во Франции и Бельгии известный как «Давид») в Европе. Экономический ущерб оценён в 3,2 млрд.долл.

Июнь: Наводнение с человеческими жертвами (20 погибших) и значительным ущербом в Абиджане, Кот-д-Ивуар. Наводнение в Японии, крупнейшая природная катастрофа с 2011 года (когда произошла авария на АЭС в Фукусиме).

Июль: Ураган Флоренс в США, застрахованные убытки достигли 4,6 млрд.долл. «Мендочинские пожары» в Калифорнии, выгорело более 118 тысяч гектаров леса, 9 погибших, 20 тысяч жителей эвакуировано, 14 тысяч пожарных брошено на борьбу с огнём. 90 погибших от пожаров в Греции. Землетрясение и цунами в Индонезии. Тайфун Джеби в Японии, где застрахованный ущерб достиг 4,5 млрд.долл. Ураган Мекуну в на Аравийском полуострове (Оман, а также Саудовская Аравия, Йемен, остров Сокотра) - 281 млн.долл. застрахованного ущерба, 31 погибший. Ливневые дожди и наводнение на мысе Бон в Тунисе - 6 погибших, повреждено 2500 зданий.

Октябрь: Ураган Майкл в США, 29 погибших. Землетрясение и цунами в Палу, Индонезия. 44,8 млн.долл. страховых убытков по рисковому страхованию и 6,5 млн.долл. – по страхованию жизни. Оползни в результате гроз и ливней в Венеции, подъём воды составил 154 см, что привело к подтоплению трёх четвертей города. Наводнения в Иордании, 30 погибших, 37 раненых, 25 пропавших без вести.

Ноябрь: Лесные пожары в Калифорнии привели к гибели 40 человек, 250 тысяч эвакуировано, более 6700 зданий и 40 тысяч гектаров леса сгорело.

Декабрь: Цунами в Индонезии, 440 погибших, ущерб превысил 1 млрд. долл.

Однако помимо природных, в 2018 году произошли и крупные техногенные и антропогенные катастрофы, дорого стоившие страховщикам. Вот некоторые из них:

Март: Транспортная забастовка в Германии и Франции. Отменено 800 авиарейсов, тысячи убытков по риску отмены рейсов у европейских страховщиков.

Май: Всплеск морского пиратства в Нигерийском заливе. За первые 3 месяца года зарегистрировано 22 нападения пиратов на морские суда.

Июль: Крушение 250-метрового виадука в Генуе, 43 погибших, 685 млн.долл. страховых убытков.

Сентябрь: Захват нигерийскими пиратами швейцарского сухогруза Гларус (да, у Швейцарии есть морские суда), команда взята в заложники. Крушение парома Ньерере в Танзании на озере Виктория, 224 погибших.

Октябрь: Столкновение тунисского грузового судна Улисс и кипрского контейнеровоза Вирджиния. Ущерб, помимо выплаты за загрязнение морского бассейна, оценивается в 14,2 млн.долл.

Рост количества и масштабов природных катастроф неизбежно приведёт к увеличению стоимости страхового покрытия, с ними связанного. Соответственно, обострится конкуренция, и значительные преимущества получат те компании, которые сумеют либо обеспечить то же покрытие за меньшие деньги, либо предоставить за повышенный тариф больше, чем просто традиционный страховой полис. Этим «чем-то», скорее всего, станет система риск-мониторинга, то есть комплексная услуга страховщика страхователю, позволяющая последнему снизить размер возможного ущерба от катастрофы, а, в случае техногенных и антропогенных катастроф – ещё и снизить вероятность реализации риска.

В древние времена сильный шторм был губителен практически для любого судна, попавшего в него. При этом во время долгого плавания можно никак невозможно было обезопасить себя от попадания в бурю. И хотя этим мы обязаны возникновению и развитию сначала морского, а затем и всего остального коммерческого страхования, цена которую пришлось за него заплатить, очень высока. Современные суда за счёт спутниковой навигации, доступа к метеорологическим данным и собственным конструктивным решениям гораздо менее уязвимы перед разгулом стихии. Во всех остальных областях применимы те же самые инструменты: сбор и анализ информации и предупредительные меры.

Для этого страховщикам понадобится развить систему отслеживания и анализа значительного числа параметров в режиме реального времени, причём не самих по себе, а во взаимосвязи с профилем деятельности и так же в режиме реального времени собираемой информацией об активности застрахованных объектов. Техническим решением для этой задачи будет развитие промышленных и частных сетей устройств интернета вещей и всей инфраструктуры обработки генерируемых ими огромных потоков информации, от физических центров обработки данных, озёр и хранилищ, до продвинутых технологий обработки информации и построения предиктивных моделей, в т.ч. на базе искусственного интеллекта.

Почему всем эти должны заниматься и за всё это должны платить именно страховщики? Почему никто другой не сможет вместо них позаботиться о снижении рисков? В первую очередь потому, что страхование – это и есть один из способов управления рисками. А во-вторых, что важнее, тот, кто не захочет платить за снижение риска, будет платить за его реализацию. Проекты риск-мониторинга потребуют вложений и времени, но подобные расходы для страховщиков будут гораздо меньшей катастрофой, чем любая из тех, которые перечислены в списке.

Best of 2018, natural and man-made disasters // Atlas Magazine