Прямая речь

Защита от строительных рисков при сооружении АЭС Загвозкин Михаил Александрович Заместитель директора департамента андеррайтинга – начальник управления развития программ страхования ОАО «Атомный страховой брокер»

Какова практика страхования строительных рисков при возведении атомных объектов (АЭС)? В чем отличие покрытия по таким рискам от традиционного СМР? В чем специфика выбора страховщиков и организации перестрахования?

Сначала рассмотрим, какие риски могут быть покрыты в рамках страхования СМР при сооружении АЭС. Договор комплексного страхования СМР при сооружении АЭС можно разделить на две части. Первая часть - это страхование СМР до момента завоза ядерного топлива на строительную площадку. Вторая – страхование с момента завоза ядерного топлива до момента сдачи сооруженного объекта.

Страховое покрытие по первой части является «классическим» договором страхования СМР. Как правило, в этот период, страхование осуществляется на условии «от всех рисков». Страховыми случаем является гибель, утрата или повреждение объекта в результате любого не предвиденного события, не исключенного правилами страховщика.

Отличия договора страхования СМР при сооружении АЭС возникают с момента завоза ядерных топливных элементов на строительную площадку. С этого момента на строительной площадке дополнительно появляются риски, связанные с возможностью радиоактивного загрязнения имущества. Данные риски у большинства страховщиков являются стандартными исключениями. Для покрытия этих рисков необходимо привлекать емкости «ядерных» страховщиков и ядерных страховых пулов.

Основной принцип разделения на риски, принимаемые «ядерными» страховщиками и традиционными отражен в оговорке NMA 1975a «Nuclear Risks Exclusion». В соответствии с разделением «ядерным» страховщикам передаются все риски в отношении зоны высокой радиации, катастрофические риски (FLEXA) в отношении «ядерного острова», а также риски связанные с радиационным заражением всего имущества на строительной площадке.

Существует также ряд специальных оговорок, с помощью которых часть «ядерных» рисков может быть застрахована на традиционном страховом рынке. Однако практика применения этих оговорок ограничена.

Таким образом, главное отличие данного типа договоров от обычного СМР заключается в том, что при формировании страховой/перестраховочной защиты необходимо привлекать рынок «ядерного» страхования. А особенностью данного рынка является его ограниченность по емкости. К тому же на этом рынке отсутствует конкуренция. В результате этого при формировании страхового покрытия необходимо учитывать правила, установленные «ядерными» страховщиками, которые не всегда отвечают интересам страхователя.

Тем не менее, В настоящее время все АЭС, сооружаемые в России, обеспечены страховой защитой. Требования к обеспечению страховой защиты оговариваются в договоре строительного подряда. Подписав договор строительного подряда, генподрядчик берет на себя обязательства по заключению договора страхования СМР сооружаемого объекта.

Данный вид страхования, как и любой другой, осуществляется в рамках законодательства РФ в области страхования и утвержденных страховщиками правил страхования. Если страхование до загрузки топлива может осуществляться в рамках стандартных правил по страхованию строительно-монтажных рисков, то страхование после загрузки топлива может осуществляться только в рамках специальных правил, которыми предусмотрено страхование «ядерных» рисков. При этом в случае размещения рисков в «ядерном» страховом пуле правила страхования должны быть едины для всех страховых компаний-участников ядерного страхового пула.

Понятно, что не каждая страховая компания соответствует требованиям, предъявляемым при страховании СМР сооружаемых АЭС. Основные требования к страховщикам касаются их финансовой устойчивости, а также наличия опыта в области страхования крупных строительных объектов. Также стоит отметить, что ГК «Росатом» был проведен предварительный отбор страховых компаний по страхованию строительно-монтажных рисков. В ходе проведения данного отбора требования к страховщикам касались размера уставного капитала, размера резервов, наличию допуска к сведениям, составляющим государственную тайну, а также наличию опыта. В дальнейшем после проведения предварительного отбора страховые компании, прошедшие его, участвуют в тендерах на право заключения договоров страхования. Каких либо дополнительных, специальных требований к страховщику на этом этапе, как правило, уже не выдвигается.

Так как объем строительства подобных объектов превышает несколько миллиардов долларов, то и объем рисков, передаваемых в страхование, также очень велик. Российский страховой/перестраховочный рынок не в состоянии принять на себя весь риск, так как его емкость недостаточна. В связи с этим возникает потребность в  привлечении емкостей зарубежных страховых рынков.

Одним из требований при размещении на западном рынке является регулярная возможность посещения строительной площадки экспертами/сюрвейерами, которые могли бы отслеживать статус и изменения в проекте, а также их влияние на уровень риска. В связи со спецификой сооружаемых объектов их посещение западными экспертами требует сложной процедуры согласования и получения допуска на строительную площадку. Все это сильно усложняет процесс размещения рисков, а также согласование условий страхования/перестрахования.

Еще одной причиной, по которой перестрахование по договорам страхования строительно-монтажных рисков является очень сложным процессом, является то обстоятельство, что сооружение АЭС – это не типовой строительный проект. В связи с этим страховщики не могут перестраховать риски по своему договору облигаторного перестрахования, необходимо задействовать рынок факультативного перестрахования.

К сожалению, емкость российского перестраховочного рынка по данным рискам не превышает 100 млн. долларов, этого, конечно, не достаточно для обеспечения надежной перестраховочной защиты, и необходимость привлечения западных емкостей очень велика. Однако размещение на западном рынке сопряжено с рядом трудностей, в том числе связанных с закрытостью атомной отрасли. Западным андеррайтерам доступно мало информации по оборудование и технологиям, применяемым при сооружении АЭС в России. В связи с этим оценка риска по площадкам осуществляется очень консервативно, что приводит к ограниченному участию западных перестраховщиков.