Пресса

Эхо Москвы, 30 сентября 2014 г.

Интервью. Корпоративное страхование

1090 просмотров

В гостях: Сергей Худяков, заместитель генерального директора – директор по корпоративному страхованию ОАО СК «Альянс». Ведущий: Яна Розова

Я.РОЗОВА – Меня зовут Яна Розова. Здравствуйте! Рядом со мной Сергей Худяков, заместитель генерального директора – директор по корпоративному страхованию ОАО СК «Альянс».

С.ХУДЯКОВ – Здравствуйте, дорогие друзья!

Я.РОЗОВА – Тема: Корпоративное страхование. Поговорим о разнице российского и западного подхода к страхованию, о том, насколько сейчас актуально корпоративное страхование. Потому что компания «Альянс» очень давно занимается исследованием этого рынка, несколько я знаю. Может быть, подтвердите или не подтвердите на примерах.

С.ХУДЯКОВ – Если говорить об актуальности корпоративного страхования и страхования в частности, то здесь я никаких секретов не раскрою. Безусловно, это актуально, поскольку за какой-то небольшой относительно взнос можно получить огромное возмещение, если произойдет какое-то страшное событие. Действительно, «Альянс», являясь крупным мировым игроком в области страхования, инвестирует и деньги, и средства, и время в различного рода исследования. При этом роль этих исследований заключается в том, что в основе страхования лежит статистика. Если по автострахованию мы располагаем аварийностью машин, которую мы можем получить в ГИБДД, мы располагаем своей статистикой. То есть мы обсуждаем такие риски, как авиационные катастрофы или аварии на крупных предприятиях…

Я.РОЗОВА – Извержения вулкана, землетрясения.

С.ХУДЯКОВ – Да, совершенно верно. Это вы уже упомянули различные природные катаклизмы. …То здесь Россия является часть этой мировой статистики, и для того, чтобы корректно определять тарифы, безусловно, нам нужно обладать всей широтой этой информации, которая взаимодополняет друг друга.

Я.РОЗОВА – Ну, и пример я жду от вас. Самое важное исследование, которое провела компания «Альянс» или, может быть, выводы, которые сделала компания «Альянс».

С.ХУДЯКОВ – Ну, какие выводы мы сделали. Мы собрали порядка 11 тысяч крупнейших выплат, которые, начиная с 2000 года произвела наша компания, причем произвела практически во всех странах мира.

Я.РОЗОВА – То есть вы взяли 5 лет.

С.ХУДЯКОВ - Да, 5-летний период, причем я скажу, что по меркам корпоративного страхования - достаточно короткий период, поскольку такие события, как извержения вулкана, землетрясения и цунами или какие-то техногенные аварии – они происходят в гораздо более длительном временном горизонте. Мы взяли 5 лет для того, чтобы просто осветить какие-то новые вещи, которые могут показаться интересными для участников страхового сообщества. Можем отметить, что за последние пять лет очень возросла технологичность тех объектов, с которыми мы сталкиваемся. В частности, в Саудовской Аравии сейчас началось строительство небоскреба высотой около одного километра. Или недавно проводимая операция по подъему «Коста Конкордия» – это что-то уникальное и для нас тоже, поскольку мы впервые, как страховое сообщество, столкнулись со страхованием столь сложной операции.

Или взять сферу авиационных перевозок. Сейчас самолет А-380 на своем борту может перевозить до 850 человек, что, конечно,создает большой потенциальный риск и для самой этой компании, и для той страховой компании, которая обеспечивает…

Я.РОЗОВА – Для людей, которые находятся на борту, например.

С.ХУДЯКОВ – Здесь я могу успокоить наших слушателей. У нас есть устойчивый тренд на снижение аварийности перевозок. Вместе с тем есть эпизодические всплески отдельных аварий. Вы наверняка хорошо знаете, что с малайзийскими компаниями два раза за короткий период произошли аварии. За этот год сгорело несколько самолетов. Это я, к чему, вообще, говорю. Что статистика этих аварий требует корректировок в нашей работе. То есть произошел пик этих выплат. На следующий год, два, три наши клиенты получат более высокие тарифы не только в России, но и в других странах мира.

Я.РОЗОВА – Поскольку компания работает во всех странах мира.

С.ХУДЯКОВ – Да.

Я.РОЗОВА – Если все-таки переходить к сравнению, имеет ли смысл, вообще, сравнивать западный страховой рынок с российским?

С.ХУДЯКОВ – Наверное, имеет смысл, потому что, действительно, Россия долгое время идет своим путем не только в страховании, но и во многих других областях. Но если говорить о страховании, то Россия очень плотно интегрирована в мировой процесс этого вида деятельности, поскольку российские страховые компании покупают перестрахование у западных компаний. Ну, на простом примере. Предприятие стоит миллиард долларов. Любая страховая компания, выдавшая полис в России потом 99% этого риска передает в западные компании, покупая защиту. То есть если произойдет авария, российский страховщик выплатит российскому собственнику, а сама компенсирует свои убытки, получив возмещение на Западе.

Если говорить о том, что отличает в корпоративном страховании нас и наших зарубежных коллег, то у нас сейчас, к сожалению, в России присутствует некая погоня за сборами страховых взносов, и в этой погоне игроки страхового рынка в России не обращают внимание на качество риска. То есть стремятся взять все подряд за любые деньги, а потом думают, как перестраховать это, можно ли это перестраховать и не думаю о последствиях, если произойдет такая авария: как потом это возместить клиенту.

На Западе превалирует несколько иной подход. Западные компании более осторожны. Если есть какой-то риск – ну, к примеру страхование этого небоскреба - то в страховании этого небоскреба участвует целый пул компаний, не одна, а 20-30. То есть каждый берет себе маленький кусочек и понимает, что риск, с точки зрения инженерии, еще недостаточно изучен, и лучше взять маленькую ответственность, и если что-то произойдет, то страховая компания, с точки зрения своей устойчивости, не сильно пострадает.

Я.РОЗОВА – А самый, на ваш взгляд, недооцененный риск российских предпринимателей сегодня?

С.ХУДЯКОВ – Это, кстати, еще одно наше исследование, которое мы проводим. Оно достаточно простое. Я даже могу попробовать вас в качестве такого участника…

Я.РОЗОВА – Давайте. С удовольствием.

С.ХУДЯКОВ – Вот скажите, пожалуйста, какой, на ваш взгляд, наиболее опасный риск для студии «Эха Москвы», в которой мы находимся?

Я.РОЗОВА – Ну, вы даете! Не знаю.

С.ХУДЯКОВ – И с вами согласны абсолютно количество корреспондентов. Вот задавая этот вопрос в России и за рубежом, мы получали диаметрально противоположные ответы. Если в России большинство отвечающих сходилось во мнении, что наиболее опасный риск – это пожар…

Я.РОЗОВА – Это первое, что приходит в голову.

С.ХУДЯКОВ – Это первое, что приходит в голову, и, действительно, это сложившийся стереотип, что имущество может сгореть, и это принесет наибольший ущерб. Но если взять, допустим, предприятие какое-либо, то сам факт пожара и то, что сгорело имущество – это не такой большой ущерб, как то, что какое-то предприятие на какое-то время выходит из производства. То есть если прерываются производственные цепочки…

Я.РОЗОВА – Я тоже подумала: у нас бы частоту отключили и все, да?

С.ХУДЯКОВ – Да. Или вот еще, например…

Я.РОЗОВА – А, что говорили западные предприниматели, отвечая на этот вопрос?

С.ХУДЯКОВ – Западные эксперты как раз поставили на первое место риск перерыва производств, вызванный разными причинами: как внутренними – залив, пожар, поломка какого-то оборудования – таки и внешними: непоставка какого-то сырья или отключение электроэнергии. Вот если это происходит, то предприятия несут наибольшие убытки.

На втором месте природные катастрофы. Здесь мы очень схожи в мнениях и оценках с нашими западными коллегами, поскольку такие происшествия, как наводнения, землетрясения, они затрагивают сразу очень большое количество объектов.

Я.РОЗОВА – Но и территория у России огромная.

С.ХУДЯКОВ – Да, но я могу сказать, что у России достаточно хорошие показатели по опасностям, связанным с природой. Разве что у нас есть несколько южных регионов, где существует риск землетрясений, и у нас есть несколько регионов и достаточно часто это происходит – это разливы рек. Но мы менее подвержены таким опасностям как ураганы, торнадо. И вот, в частности, США ежегодно страдают от огромное количества именно таких опасностей.

Что еще мне понравилось этом исследовании… Причем этот вопрос: Какой вы риск считаете наиболее опасным? – он не касался тех рисков, которые можно застраховать. Спрашивали о любых опасностях. И российские респонденты никто не упомянул, что в России существует риск коррупции, риск внутреннего мошенничества, риски, связанные с какими-то IT-преступлениями. При этом все западные респонденты поставили эти риски в топ-10, то есть они, действительно, опасаются рисков, связанных с коррупцией, с произволом чиновников. Вот сейчас один из рисков, связанный с различного рода информационными атаками, IT-атаками. Этот риск взлетел на 10 позиций за один год.

Я.РОЗОВА – По развитым странам, да?

С.ХУДЯКОВ – Да. Я думаю, это как раз то, с чем нам придется работать в ближайшие два, три, четыре года. Продукты мы уже создали, их необходимо корректно оценить, присвоить им справедливую цену. И важно, чтобы клиенты для себя осознали тот ущерб, который у них может возникнуть в результате.

Я.РОЗОВА – То есть вам есть, куда расти.

С.ХУДЯКОВ – По-моему, на ваш сайт тоже были такие атаки, поэтому мы с вами, как с потенциальным клиентом, можем это обсудить. Но, действительно, подобного рода события вызывают те перебои, о которым мы с вами только что говорили.

Я.РОЗОВА – Я еще знаете, что хотела понять. Получается все-таки, что ориентируясь на российский корпоративный рынок страхования, нужно думать о том, что предпочитает наш гражданин, предприниматель, руководитель производства – ваши потенциальные клиенты. Чем вы можете заинтересовать уже сейчас – компания «Альянс»? На кого вы, вообще, больше ориентируетесь, сколько в процентном отношении корпоративное страхование занимает внутри вашей компании?

С.ХУДЯКОВ – Наш портфель достаточно сбалансирован. У нас доля корпоративного страхования примерно эквивалентно доли ритейлового портфеля. При этом я хочу сказать, что сейчас ритейловое страхование переживает не лучшие времена. В первую очередь это связано с рынком автострахования. ОСАГО – это теперь далеко не тот вид, за которым гонятся все страховые компании. Это тот вид, который теперь…

Я.РОЗОВА – Становится обременительным для страховой компании.

С.ХУДЯКОВ – Совершенно верно. А КАСКО находится примерно в той же красной зоне в связи с тем, что объем страхового возмещения напрямую связан с ростом курса валют, а мы сейчас наблюдаем с вами стремительное ралли евро и доллара. Поэтому, по крайней мере, мы в своей компании думаем, что фокус наших усилий и инвестиций должен быть направлен на развитие корпоративного страхования.

Я.РОЗОВА – Здесь же тоже есть обязательное как ОСАГО?

С.ХУДЯКОВ – Да.

Я.РОЗОВА – И добровольное как КАСКО. Только называется немножко по-другому.

С.ХУДЯКОВ – Да, кстати, по поводу обязательного и добровольного. Всегда очень легко параллели проводить с автострахованием, потому что наши слушатели…

Я.РОЗОВА – Подготовлены уже.

С.ХУДЯКОВ - … в большинстве знают эту тему. В любом корпоративном страховании, страховании предприятий есть то же самое: страхование КАСКО – это страхование имущества, добровольный вид. Владелец предприятия или самое предприятие, менеджмент его выбирает, что им застраховать: цеха, склады, автопарки, вагоны и так далее. А есть аналог ДСАГО, то есть страхование ответственности. Здесь тоже государство вменило ряд нескольких обязательных видов страхования ответственности, таких как владельцев опасных производственных объектов, ряд других. И это уже входит в некую лучшую рыночную практику – обладать таким полисом. То есть этот полис показывает клиентам то, что…

Я.РОЗОВА – Что с этой компанией можно работать.

С.ХУДЯКОВ – Да, совершенно верно. И есть третий сегмент – это страхование, собственно, сотрудников. Это один из основных активов любой компании – штат сотрудников. Добровольное медицинское страхование. Страхуют от травм, от несчастных случаев и так далее.

Я.РОЗОВА – Вот, несколько сейчас предпринимателю – я говорю сейчас о секторе корпоративного страхования важно подумать о страховании индивидуальном... И, что нужно в первую очередь предпринять, чтобы оценить, что именно нужно застраховать?

С.ХУДЯКОВ – Для начала здесь простой совет – может, страховщики могут показаться ангажированными в этом процессе, - но любому предприятию для начала желательно получить некую консультацию у профессионального игрока. Это может быть биржевой брокер, страховой консультант, это может быть страховая компания – для того, чтобы определиться с неким страховым пакетом: что имеет смысл страховать. Дальше провести оценку: сколько такая программа страхования будет стоить.

Помимо некой финансовой функции возмещения у большинства современных страховщиков есть функция некого консалтинга, которая реализуется при оценке объекта; то есть, когда ты приезжаешь на предприятие, ты видишь, что вот здесь установлены некие сплинклерные системы пожаротушения, здесь они не установлены, и дешевле их установить, чем покупать за более высокую стоимость страховой защиты на предприятие.

Или, к примеру, банки часто любят это страховать: страхуют свое имущество, также все банкоматы, все офисы, расположенные на первых этажах здания. И там больше огромное количество событий происходит: то заливают, то из банкомата какие-то мелкие хищения происходят. И мы видим, что статистика этих страховых случаев: 200-300 событий в год. И примерно одинаковая сумма возмещения каждый год. Там мы рекомендуем такие вещи, вообще, оставить на самострахование предприятий, то есть не покупать защиту у страховщиков, не собирать потом справки, а просто зарезервировать эти деньги у себя, поскольку ты заплатишь страховщику ровно столько же, а может и больше, чем бы ты зарезервировал у себя. А страхование нужно в первую очередь для защиты от крупных возможных событий, от какие-то катастрофических ситуаций.

Я.РОЗОВА – Насколько оправдано будет мое вложение в страхование компании, если я буду каждый вздох… Ну, страх – он сильнее…

С.ХУДЯКОВ – Здесь, насколько конкретно для вас это будет оправдано, я не могу сказать, но если взять общемировую статистику, то получается, что клиенты за какой-то фиксированный, относительно небольшой прогнозируемый взнос, который можно забюджетировать на год вперед, спят спокойно и понимают, что если произойдет что-то серьезное, то все эти убытки будут компенсированы. Да, можно сэкономить: не купить страхование – некоторые так и делают - но если что-то происходит, то для них ситуация близка к банкротству.

Я.РОЗОВА – А как вы рекомендуете выбирать страховую компанию, на что ориентироваться при выборе страховой компании?

С.ХУДЯКОВ – Если бы я раньше мог сказать, что ориентируйтесь, пожалуйста, на место в рейтингах, потому что раньше в топ-10 находились те компании, которым можно было доверять – эта ситуация работала на растущем рынке, эта ситуация работала, когда не было такого кризиса а автостраховании, то теперь место в топ-10 – это далеко не определяющий фактор для страховой компании. То есть сейчас сборы по автострахованию, наоборот, заставляют задуматься, насколько эта компания эффективна. Сейчас, действительно, период, когда дать универсальный совет, как определить надежную страховую компанию…

Я.РОЗОВА – Трудно.

С.ХУДЯКОВ – Здесь надо учитывать, кто акционер у этого страховщика, насколько у него долгосрочная стратегия, готов ли он сейчас из-за общей геополитической ситуации, в связи экономической ситуации продать свой актив, бросить все обязательства существующие. Ну, и также надо посмотреть…

Я.РОЗОВА – Похвалите мне, пожалуйста, компанию «Альянс».

С.ХУДЯКОВ – Если очень вкратце, то «Альянс» - это сейчас крупнейшая в мире страховая компания с самым высоким рейтингом надежности. Представлена в абсолютно большинстве стран мира. Деньги под управлением, которыми располагает наша компания, существенно превышают бюджет Российской Федерации, то есть это все подчеркивает масштаб нашей деятельности. У нас застрахованы все крупнейшие предприятия, все крупнейшие авиакомпании, все крупнейшие судоходства. И, действительно, «Альянс» пришел в Россию надолго. Это не игрок, который приходит на два-три года: попробовал – ушел. Нет, Россия для «Альянса» – это…

Я.РОЗОВА – То есть планы у вас какие-то уже долгосрочные.

С.ХУДЯКОВ – Да, у «Альянса» всегда планы долгосрочные. Он может мириться с теми кризисными периодами, которые есть в отдельной стране, компенсировать какие-то убытки, понесенные в связи с этим, но долгосрочно - «Альянс», если входит в какую-то страну, то добивается там успеха.

Я.РОЗОВА – Спасибо огромное! Сергей Худяков, заместитель генерального директора – директор по корпоративному страхованию ОАО СК «Альянс» был в студии «Эха».

В материале упоминаются: Компании, организации: Альянс (Allianz) 2712 [Зетта Страхование, АО 57] Персоны: Худяков Сергей Владимирович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »