Пресса

Казахстанский портал о страховании, 23 октября 2018 г.

Кто и как в Казахстане будет продавать страхование?

667 просмотров

Общеизвестен факт, что «страхование не покупается, а продается» и в Казахстане оно продается, по большей части, через агентов и брокеров.

Прямые продажи розничного страхования через офисы компаний стали активно развиваться только после того, как страховщики, «устав от непостоянства» агентов, начали трудоустраивать в штат компании наиболее успешных и результативных из них. Кроме того, действия регулятора страхового рынка в отношении страховых агентов по ограничению комиссионного вознаграждения по обязательным классам, также внесли свою лепту. И даже несмотря на эти тенденции, по некоторым данным, сегодня на страховом рынке «трудится» не менее 10 тысяч страховых агентов.

Где прописан «стоп»

Но, все ли 10 тыс. тружеников в поте лица добывают свой хлеб со «страхового поля»? Судя по последним законодательным нормам, принятых в июле текущего года в отношении страховых агентов, регулятор страхового рынка считает, что основная масса агентов «даром ест свой хлеб» и страховщики могут сами справиться с тем объемом рынка, который на сегодняшний день «обрабатывают» агенты.

Начтем с того, что регулятор ограничил участие страховых агентов по:
- договорам пенсионного аннуитета;
- договорам аннуитетного страхования ОСРНС;
- договорам страхования, заключаемым в рамках государственных закупок;
- договорам страхования, по которым страхователями являются национальные компании, Национальный Банк Республики Казахстан;
- договорам страхования, по которым страхователями являются государственные учреждения, государственные предприятия, юридические лица, пятьдесят и более процентов голосующих акций (долей участия в уставном капитале) которых принадлежат государству, и аффилированные с ними юридические лица;
- договорам обязательного страхования туриста;
- договорам обязательного страхования, по которым страхователями являются юридические лица.

Также, страховому агенту запрещается принятие от страхователя, являющегося юридическим лицом, платежа наличными деньгами в уплату страховой премии при заключении договоров страхования от имени и по поручению страховой организации.

Очень логичное решение, если считать, что большинство агентских продаж страховых продуктов государственным компаниям, в том числе по госзакупкам, было не чем иным, как узаконенной схемой вознаграждения «отдельных менеджеров» этих компаний. Что же касается обязательного страхования туриста, где агентами традиционно являлись сами туроператоры и турагенты, то в новой редакции закона «Об обязательном страховании туриста» было бы не логично платить агентскую комиссию страхователю.

Кроме того, введением онлайн страхования регулятор полностью исключил участие страхового агента в онлайн продаже страхового продукта, поскольку теперь «не допускается деятельность страховых агентов по заключению договоров страхования с использованием информационных систем страховых организаций, предназначенных для заключения договоров страхования в электронной форме посредством информационного взаимодействия между страхователем и страховой организацией». Вполне логично, поскольку теперь клиент страховщика может сам заполнить заявление на страхование, оплатить страховую премию, получить печатную копию страхового полиса и все это со своего собственного компьютера или планшета. При этом регулятор разрешил страховщику предоставлять клиенту в рамках онлайн покупки полиса по обязательным классам страхования скидку в размере 10%.

Куда податься страховому агенту?

Судя по законодательным новациям, всем «любителям схематоза» теперь придется очень туго. Но поле для деятельности у реальных страховых агентов нисколько не ограничилось.

Каковы последствия введения онлайн страхования? Правильно, вся «продвинутая» в интернете часть населения теперь будет «отовариваться» страховыми продуктами самостоятельно, но это не более 9% (по оценкам S&P в 2017 году) от всех розничных покупателей, которые имею навык онлайн покупок в сети Интернет, которые к тому же сосредоточены в крупных городах. Вся остальная часть населения еще не скоро решится на покупки в интернете.

Переход на продажу добровольного страхования и кросс-продажи, конечно, потребует новых навыков и знаний, но без них во все времена было никуда.

По оценкам KERIMBAEV ONLINE, уровень проникновения страхования среди крупных предприятий достигает 80%, в средних компаниях 60% и только среди малых предприятий уровень проникновения самый низкий - 8%. Но, при этом эксперты также отмечают, что государство занимает большую долю в экономике. Например, доля крупных предприятий с государственным участием составляет 56% от общего числа крупных компаний. В среднем сегменте доля государственного присутствия также превышает 50%. Доля малых предприятий составляет 6% от общего числа, однако даже в этом сегменте, количество компаний с государственным участием превышает 26 тыс. предприятий. Одним словом, поле для деятельности есть и «дорогу осилит идущий».

Правда, чтобы жить также, как раньше, агентам придется зарабатывать еще больше, поскольку в добавок к ранее отчисляемому подоходному налогу в размере 10%, теперь агентам, со своих доходов, придется отчислять в ЕНПФ добровольные пенсионные взносы в размере 10% от всех доходов.

Как страховщику свести концы с концами?

Онлайн страхование – это реальные возможности для страховщика, но до развитого онлайн бизнеса нужно еще работать и работать, а также вкладывать и вкладывать в технологические разработки. Также пока не понятно, сколько страховые компании будут тратить на рекламу в интернете, для того, чтобы завлечь клиента. Возможно, сэкономленные на агентах 10% от премии по обязательному страхованию не покроют предстоящих расходов.

Кроме того одномоментно не получиться избавиться от расходов псевдоагентов по продаже страхования государственным и квазигосударственным компаниям. Получается, что страховщикам придется в ближайший год пересмотреть способы оплаты вознаграждений своим посредникам по сделкам с госпредприятиями, так как посредники никуда не делись, а требования со стороны регулятора изменились.

Также теперь страховщику нужно помнить, что в состав комиссионного вознаграждения включаются все виды расходов страховой организации в отношении страхового агента, осуществившего посредническую деятельность по заключению договора страхования, в том числе расходы по оплате аренды, любые виды вознаграждений, а также предоставление любого имущества или материальной выгоды.

Есть уверенность, что страховщики найдут приемлемый выход из ситуации, они всегда его находят. Но, почему-то, кажется, что в итоге этот выход будет оплачен страхователем.

В материале упоминаются: Компании, организации: S&P Global Ratings (Standard&Poor's) 1256

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »