Пресса

Эксперт, 15 апреля 2019 г.

Застраховать у «своих»

1010 просмотров

Платформенные решения и соцсети потенциально могут преобразовать рынок страхования — такие решения набирают популярность в Европе и США. Но пока не в России.

Краудшуринг, p2p-страхование (от англ. peer-to-peer), одноранговое страхование — все это названия одного и того же явления: пользователи с одинаковыми рисками объединяются, чтобы страховать друг друга без посредников в виде страховых компаний. Решения о выплате страхового возмещения принимаются смарт-контрактом (автоматически исполняемым компьютерным алгоритмом при выполнении необходимых условий) или другими пользователями. В конце периода страхования остатки средств на платформе распределяются между всеми участниками, и таким образом все они одновременно получают страховую поддержку и экономят собственные средства.

По большому счету p2p-страхование — это возврат к первоначальным формам страхования, еще в том виде, в котором оно зародилось. Это очень похоже на то, как купцы объединялись и собирали средства для защиты грузов при дальних перевозках, или на то, как капитаны кораблей скидывались чтобы покрыть убытки от неудачного плавания — потери судна или груза. В случае удачного плавания и возращения всех мореплавателей целыми и невредимыми в следующем году взносы с участников не собирались, а в случае кораблекрушения из фонда покрывались убытки. Позже, по мере накопления статистических данных и увеличения числа застрахованных, возникли страховые компании в их современном виде. Современные технологии позволяют возродить старые традиции и сэкономить по сравнению с обычной страховкой.

Нет возмещения — нет затрат

Вообще, одноранговая, или p2p-, сеть означает принцип взаимодействия компьютеров в сети, когда каждый отдельный ПК может выступать в качестве сервера для других, обеспечивая общий доступ к файлам и периферийным устройствам без необходимости использования центрального сервера. В краудинвестинге или краудлендинге, по сути, действует тот же принцип: усилиями отдельных небольших инвесторов удается финансировать деятельность множества небольших же предприятий.

Такое взаимодействие идеально укладывается в рамки концепции блокчейна и смарт-контракта. «Все страховые компании собирают деньги участников в страховой пул, что приводит к конфликту интересов. Благодаря блокчейну у нас нет необходимости собирать деньги участников в страховой пул, и тем самым мы избегаем этого конфликта. Каждый кошелек участника системы соконтролируется самим участником и командой через смарт-контракт. Никто не может вывести деньги с этого контракта без ведома участника, но и участник не может вывести все деньги, не оплатив свою долю компенсаций по заявкам», — говорится на сайте antikasko.teambrella.com — объединения, которое помогает людям экономить на автостраховках. В итоге, утверждают разработчики, стоимость каско снижается, ведь действует принцип «не было возмещения — нет и затрат».

Банк России решил сыграть на опережение и осенью 2018 года предложил свою формулу организации p2p-страховщиков в России, которая предполагает участие третьей стороны — страхового брокера. Брокер возьмет на себя выплаты при наступлении страховых случаев, возмещение по которым превышает размер минимальной франшизы. Суммы в пределах минимального размера возмещения уплачиваются как раз за счет средств одноранговой платформы. Только организационная форма с участием страховой компании в виде третьей стороны будет легальной, а все прочие будут считаться незаконными, предупредил ЦБ.

Заманить клиентов кешбеком

В России пока не нашлось желающих работать в массовых сегментах страхования по схеме, предлагаемой Банком России. Только «Проминстрах» в ходе Форума страховых инноваций Innolns-2019 заявил о разработке концепции p2p-страхования для арбитражных управляющих, чей риск сложно покрыть в рамках стандартных полисов.

Но, например, в Германии такая платформа давно и вполне успешно работает. К Friendsurance (основана в 2010 году, обслуживает 150 тыс. человек) подключаются клиенты с одинаковым типом страховки, и если никто из них не заявляет претензий, клиент получает предварительно согласованный максимальный возврат средств. По мере предъявления претензий кешбек уменьшается для клиента и его друзей. Но в любом случае клиентам не нужно платить больше, чем премия. Friendsurance активно сотрудничает с банками и страховыми компаниями и выступает в качестве страхового брокера для своих клиентов.

А вот американская Lemonade хоть и назвала себя первой в сегменте p2p-страхования, вышла на рынок лишь в сентябре 2016 года. Lemonade берет фиксированную плату, чтобы оплачивать претензии, и отдает то, что остается, благотворительным организациям.

Интересно, что в российском законодательстве уже описан подобный вид страхования, принципы которого почти в точности совпадают с одноранговым страхованием. Речь идет о фондах взаимного страхования: их участники уплачивают страховые взносы, которые идут на возмещение ущерба и выплату страховых сумм. При этом убытки распределяются на всех участников фонда, и в случае нехватки средств участники должны сделать дополнительные взносы.

Впрочем, российские страховщики не спешат осваивать новую нишу вовсе не из-за отсутствия необходимой нормативной базы. Цифровая трансформация отечественных страховщиков еще не достигла того уровня, когда автоматизированные процессы и более простое и прозрачное взаимодействие с клиентами через мобильные устройства не стали в достаточной степени экономически эффективными и выгодными. Да и не будут участники рынка поступаться своими доходами до тех пор, пока есть возможность этого не делать, — а от распространения p2p-страхования ЦБ их уже защитил. Упор на обязательные и квазиобязательные виды страхования и так обеспечивает нашим страховщикам отличные доходы: страховые премии по итогам 2018 года выросли на 15,7%, а чистая прибыль — почти вдвое.

Любовь МАВРИНА

В материале упоминаются: Компании, организации: Friendsurance 6  Lemonade Insurance 48  Проминстрах 484 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 34820

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »