РБК (RBC.ru),
18 сентября 2019 г.
Почему российские страховщики застряли в доцифровой эре 448 просмотров
Страховые компании проигрывают банкам в борьбе за digital: доля онлайн-продаж у них, по данным ЦБ, составляет всего 3,9%. Если не учитывать онлайн-ОСАГО, и того меньше. Почему страховщики, имея финансы, не освоили коммуникацию с клиентами через интернет?
Количество пользователей интернета в России стремительно растет. По данным компании GfK, в России им пользуется 90 млн человек, или 75,4% взрослого населения. В 2019 году почти 95% россиян в возрасте от 12 до 55 лет минимум раз в год платили с компьютера или смартфона с помощью электронных денег, онлайн-банкинга, банковских карт, сообщается в исследовании Mediascope.
Это неудивительно: в последнее время многие финансовые компании предоставили своим клиентам удобные онлайн-приложения. Открыть депозит, подать заявку на кредит, купить ценные бумаги с помощью смартфона теперь так же просто, как и бытовую технику в онлайн-супермаркете. Все понимают, что следующее поколение клиентов будет полностью цифровым (иначе его представителей называют digital natives — «цифровые аборигены»). Компании, которые не смогут подстроиться под привычки и образ жизни таких клиентов, будут терять рыночные доли и в итоге проиграют борьбу конкурентам.
Именно такая угроза нависла сейчас над отечественной страховой отраслью. Несмотря на желание и имеющиеся возможности, российские страховые компании слабо представлены в интернете. Функциональные приложения, digital-продукты, удобное и быстрое взаимодействие с клиентом — все это пока не развито. В итоге мы видим, что в Великобритании 70% страховок продается через онлайн-каналы, во Франции — 50%, в Китае — 27%. У нас, если не брать «электронное» ОСАГО, — чуть более 1%. Почему же страховщики остались в доцифровой эре?
Два сдерживающих фактора
- Ограничение на сотрудничество страховщиков с маркетплейсами, агрегаторами и интернет-магазинами
Дело, на мой взгляд, исключительно в законодательной базе, которая не отвечает современным потребностям. Во-первых, страховые компании пока что не имеют права продавать страховки через интернет, кроме как на своих сайтах. Сотрудничество в онлайн-пространстве со страховыми посредниками — маркетплейсами, агрегаторами различных услуг, интернет-магазинами — законодательно сильно ограничено.
К счастью, нерациональность такого ограничения очевидна всем. Недавно Госдума приняла в первом чтении законопроект, который разрешает деятельность страховых посредников на российском рынке. Второе чтение документа назначено на осень. Надеюсь, что оно состоится в назначенные сроки. Важность этого законопроекта сложно переоценить. Страховые компании получат возможность продавать продукты на самых популярных площадках и в партнерстве со всеми имеющимися маркетплейсами. Кроме этого они смогут наконец предлагать свои продукты через различные приложения.
- Необходимость личной встречи с клиентом при продаже полиса дороже 15 тыс. руб.
Однако принятие такого законопроекта не устранит все препятствия для освоения страховыми компаниями интернета. Для создания полноценных продуктов необходимо сделать второй шаг, а именно разрешить упрощенную идентификацию клиента через Сеть. О чем идет речь?
Сейчас банку достаточно единожды встретиться с клиентом и подписать договор, чтобы затем перевести все общение в цифровые каналы. Страховщики же лишены такой возможности. Для продажи полиса дороже 15 тыс. руб. (кроме ОСАГО) необходимо встретиться с клиентом лично. Это архаичное правило основано на нормах FATF (группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег), которые были приняты еще в 1980-х годах. Тогда в FATF решили, что страховые компании чаще используются злоумышленниками для проведения незаконных финансовых операций. С тех пор финансовый мир изменился до неузнаваемости, и преступникам уже нет смысла отмывать средства через страховые фирмы — куда проще делать это через криптовалюты. В FATF, вероятно, это тоже прекрасно понимают, но взять на себя ответственность и отменить устаревшие ограничения пока не могут. И хотя предписания FATF формально носят рекомендательный характер, на практике к ним прислушиваются регуляторы в большинстве стран мира. Тем не менее, насколько нам известно, работа в этом направлении ведется.
Почему важно выйти в онлайн?
Оставим в стороне абстрактные рассуждения о необходимости внедрения инновационного подхода и сосредоточимся на фактах. Страховой рынок в текущей конфигурации не имеет серьезных драйверов роста. По данным Центробанка, совокупные сборы в первом полугодии составили 739,3 млрд руб., и это всего на 1% больше показателя за аналогичный период 2018 года. Год назад картина была совсем иной. Тогда рынок прибавил 13,3%. Очевидно, что потенциал заложен в других, еще не освоенных страховщиками сегментах. Это микропродукты и кастомизированные предложения через интернет. Как это может выглядеть на практике? Велосипед изобретать не придется: те же микростраховки опробованы и работают на Западе.
Как работают в интернете «умные» зарубежные страховщики
Южноафриканский стартап Pineapple занимается страхованием мелкого имущества (техника, аксессуары, мебель), причем делает это через интернет, по одной фотографии. Клиент просто загружает изображение, затем дает вещи оценку и после этого может застраховать ее через приложение. Выплата также оформляется через смартфон.
Американский стартап Oscar Health сосредоточился на предоставлении клиентам дополнительных привилегий и на цифровом обслуживании. Все общение выведено в онлайн. При регистрации клиент отвечает на несколько вопросов (размер зарплаты, местоположение, нужна ли страховка для всей семьи и т.д.), после чего подбирает персонализированный план медицинского страхования. Телемедицина и консьерж-сервис включены в стоимость полиса. Понятно, что аналогичный продукт у нас будет стоить больше 15 тыс. руб., поэтому для его внедрения требуется снять ограничение по предельному уровню стоимости полиса.
В сфере «умного» страхования работает и другой американский стартап — Trōv. Он занимается страхованием техники. Клиент имеет право через интернет «включить» и «выключить» страховку в нужный момент. Общение с сотрудниками страховщика и выплаты по полисам производятся через приложение и сайт.
В других странах сфера insurtech стремительно развивается. По данным CB Insights, в 2018 году объем инвестиций в эту область в мире достиг $4,15 млрд, что в 10 раз больше, чем в 2012 году.
Если мы не хотим, чтобы через три-четыре года клиенты из поколений третьего тысячелетия покупали «умные» страховки у какого-нибудь западного ИТ-гиганта, создавать свои страховые системы нам нужно прямо сейчас. Упустив эту возможность, мы рискуем прийти к тому, что будем вынуждены обслуживать глобальных игроков.
Виктор ДУБРОВИН, заместитель генерального директора «Сбербанк страхование жизни»
Вся пресса за 18 сентября 2019 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Технологии, За рубежом, Умное страхование, телематика, Хайтек и инновации
В материале упоминаются: |
Компании, организации:
|
![](/img/punctir_vert.gif) |
Персоны:
|
|
![](/img/_.gif) |
|
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
![](http://www.insur-info.ru/img/_.gif) |
Архив прессы
|
|
|
![](http://www.insur-info.ru/img/_.gif) |
Текущая пресса
![](http://www.insur-info.ru/img/_.gif) |
| |
30 августа 2024 г.
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Tazabek, Бишкек, 30 августа 2024 г.
За 7 месяцев объем страховых премий в Кыргызстане вырос на 51,3%, - Финнадзор
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
29 августа 2024 г.
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
КурсивЪ, Астана, 29 августа 2024 г.
В Казахстане самые высокие страховые премии в Центральной Азии – эксперты
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
28 августа 2024 г.
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Office life, Минск, 28 августа 2024 г.
Одна из страховых компаний Беларуси заявила о планах выйти на рынок Азербайджана
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
27 августа 2024 г.
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 27 августа 2024 г.
Страховая отрасль отстает в принятии GenAI
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 27 августа 2024 г.
Morgan Stanley: тенденции в страховании жизни и страховании имущества расходятся
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 27 августа 2024 г.
Емкость ILS продолжает скромно расширяться на фоне рекордных объемов облигаций
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Тренд, Баку, 27 августа 2024 г.
Белорусская страховая компания намерена выйти на рынок Азербайджана
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
26 августа 2024 г.
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Tazabek, Бишкек, 26 августа 2024 г.
В 2023 году заключено более 55 тыс. договоров страхования туризма
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
МК в Германии, 26 августа 2024 г.
Автостраховка в Германии подорожает: как не переплатить в 2025 году
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
23 августа 2024 г.
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 23 августа 2024 г.
Азиатские рынки остаются самым быстрорастущим сегментом медицинского страхования, стимулируя поддержку перестрахования
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 23 августа 2024 г.
Улучшение метаболического здоровья может снизить количество случаев заболевания раком в L&H
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 23 августа 2024 г.
AM Best отмечает растущий спрос на параметрическое страхование в 2024 году
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 23 августа 2024 г.
Опрос показывает отсутствие инноваций в технологиях ценообразования в страховой отрасли
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Про бизнес, Минск, 23 августа 2024 г.
«Зонт в сумке — это тоже страховой резерв». Как онлайн-платформа Vedaem.by меняет рынок страхования в Беларуси
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
22 августа 2024 г.
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 22 августа 2024 г.
FCA требует от страховщиков гарантировать справедливую стоимость и хорошие результаты для клиентов
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 22 августа 2024 г.
Владельцам кэптивных компаний рекомендуется проявлять осторожность в отношении киберрисков
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
21 августа 2024 г.
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 21 августа 2024 г.
Изменение климата и конкуренция стимулируют глобальный рынок страхования от наводнений
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
 Остальные материалы за 21 августа 2024 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail
 Рейтинги популярности
|
|
|
|
|
|