Пресса

РБК (RBC.ru), 18 сентября 2019 г.

Почему российские страховщики застряли в доцифровой эре

448 просмотров

Страховые компании проигрывают банкам в борьбе за digital: доля онлайн-продаж у них, по данным ЦБ, составляет всего 3,9%. Если не учитывать онлайн-ОСАГО, и того меньше. Почему страховщики, имея финансы, не освоили коммуникацию с клиентами через интернет?

Количество пользователей интернета в России стремительно растет. По данным компании GfK, в России им пользуется 90 млн человек, или 75,4% взрослого населения. В 2019 году почти 95% россиян в возрасте от 12 до 55 лет минимум раз в год платили с компьютера или смартфона с помощью электронных денег, онлайн-банкинга, банковских карт, сообщается в исследовании Mediascope.

Это неудивительно: в последнее время многие финансовые компании предоставили своим клиентам удобные онлайн-приложения. Открыть депозит, подать заявку на кредит, купить ценные бумаги с помощью смартфона теперь так же просто, как и бытовую технику в онлайн-супермаркете. Все понимают, что следующее поколение клиентов будет полностью цифровым (иначе его представителей называют digital natives — «цифровые аборигены»). Компании, которые не смогут подстроиться под привычки и образ жизни таких клиентов, будут терять рыночные доли и в итоге проиграют борьбу конкурентам.

Именно такая угроза нависла сейчас над отечественной страховой отраслью. Несмотря на желание и имеющиеся возможности, российские страховые компании слабо представлены в интернете. Функциональные приложения, digital-продукты, удобное и быстрое взаимодействие с клиентом — все это пока не развито. В итоге мы видим, что в Великобритании 70% страховок продается через онлайн-каналы, во Франции — 50%, в Китае — 27%. У нас, если не брать «электронное» ОСАГО, — чуть более 1%. Почему же страховщики остались в доцифровой эре?

Два сдерживающих фактора

- Ограничение на сотрудничество страховщиков с маркетплейсами, агрегаторами и интернет-магазинами

Дело, на мой взгляд, исключительно в законодательной базе, которая не отвечает современным потребностям. Во-первых, страховые компании пока что не имеют права продавать страховки через интернет, кроме как на своих сайтах. Сотрудничество в онлайн-пространстве со страховыми посредниками — маркетплейсами, агрегаторами различных услуг, интернет-магазинами — законодательно сильно ограничено.

К счастью, нерациональность такого ограничения очевидна всем. Недавно Госдума приняла в первом чтении законопроект, который разрешает деятельность страховых посредников на российском рынке. Второе чтение документа назначено на осень. Надеюсь, что оно состоится в назначенные сроки. Важность этого законопроекта сложно переоценить. Страховые компании получат возможность продавать продукты на самых популярных площадках и в партнерстве со всеми имеющимися маркетплейсами. Кроме этого они смогут наконец предлагать свои продукты через различные приложения.

- Необходимость личной встречи с клиентом при продаже полиса дороже 15 тыс. руб.

Однако принятие такого законопроекта не устранит все препятствия для освоения страховыми компаниями интернета. Для создания полноценных продуктов необходимо сделать второй шаг, а именно разрешить упрощенную идентификацию клиента через Сеть. О чем идет речь?

Сейчас банку достаточно единожды встретиться с клиентом и подписать договор, чтобы затем перевести все общение в цифровые каналы. Страховщики же лишены такой возможности. Для продажи полиса дороже 15 тыс. руб. (кроме ОСАГО) необходимо встретиться с клиентом лично. Это архаичное правило основано на нормах FATF (группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег), которые были приняты еще в 1980-х годах. Тогда в FATF решили, что страховые компании чаще используются злоумышленниками для проведения незаконных финансовых операций. С тех пор финансовый мир изменился до неузнаваемости, и преступникам уже нет смысла отмывать средства через страховые фирмы — куда проще делать это через криптовалюты. В FATF, вероятно, это тоже прекрасно понимают, но взять на себя ответственность и отменить устаревшие ограничения пока не могут. И хотя предписания FATF формально носят рекомендательный характер, на практике к ним прислушиваются регуляторы в большинстве стран мира. Тем не менее, насколько нам известно, работа в этом направлении ведется.

Почему важно выйти в онлайн?

Оставим в стороне абстрактные рассуждения о необходимости внедрения инновационного подхода и сосредоточимся на фактах. Страховой рынок в текущей конфигурации не имеет серьезных драйверов роста. По данным Центробанка, совокупные сборы в первом полугодии составили 739,3 млрд руб., и это всего на 1% больше показателя за аналогичный период 2018 года. Год назад картина была совсем иной. Тогда рынок прибавил 13,3%. Очевидно, что потенциал заложен в других, еще не освоенных страховщиками сегментах. Это микропродукты и кастомизированные предложения через интернет. Как это может выглядеть на практике? Велосипед изобретать не придется: те же микростраховки опробованы и работают на Западе.

Как работают в интернете «умные» зарубежные страховщики

Южноафриканский стартап Pineapple занимается страхованием мелкого имущества (техника, аксессуары, мебель), причем делает это через интернет, по одной фотографии. Клиент просто загружает изображение, затем дает вещи оценку и после этого может застраховать ее через приложение. Выплата также оформляется через смартфон.

Американский стартап Oscar Health сосредоточился на предоставлении клиентам дополнительных привилегий и на цифровом обслуживании. Все общение выведено в онлайн. При регистрации клиент отвечает на несколько вопросов (размер зарплаты, местоположение, нужна ли страховка для всей семьи и т.д.), после чего подбирает персонализированный план медицинского страхования. Телемедицина и консьерж-сервис включены в стоимость полиса. Понятно, что аналогичный продукт у нас будет стоить больше 15 тыс. руб., поэтому для его внедрения требуется снять ограничение по предельному уровню стоимости полиса.

В сфере «умного» страхования работает и другой американский стартап — Trōv. Он занимается страхованием техники. Клиент имеет право через интернет «включить» и «выключить» страховку в нужный момент. Общение с сотрудниками страховщика и выплаты по полисам производятся через приложение и сайт.

В других странах сфера insurtech стремительно развивается. По данным CB Insights, в 2018 году объем инвестиций в эту область в мире достиг $4,15 млрд, что в 10 раз больше, чем в 2012 году.

Если мы не хотим, чтобы через три-четыре года клиенты из поколений третьего тысячелетия покупали «умные» страховки у какого-нибудь западного ИТ-гиганта, создавать свои страховые системы нам нужно прямо сейчас. Упустив эту возможность, мы рискуем прийти к тому, что будем вынуждены обслуживать глобальных игроков.

Виктор ДУБРОВИН,
заместитель генерального директора «Сбербанк страхование жизни»

В материале упоминаются: Компании, организации: Oscar Health Insurance 10  Pineapple 1  Trov 6  Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14613 Сбербанк страхование жизни (СберСтрахование жизни) 2371 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 34826 Персоны: Дубровин Виктор Викторович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »