Forbes Казахстан,
21 февраля 2020 г.
Компании по страхованию жизни включились в борьбу за клиентские деньги 481 просмотр
Состоятельные казахстанцы обращают все больше внимания на страховые продукты, в которых по принципу «два в одном» можно получить страховую защиту и инвестиционный доход.
Речь идет о накопительном страховании, которое долгое время работало в классической форме, а теперь меняется благодаря возможностям финансовых технологий.
Конкуренция внутри финансового сектора заставляет улучшать предложение, акцентируя внимание на повышенной доходности, в том числе по накопительному страхованию жизни. Сегодня наряду с простым накопительным продуктом, когда клиент заключает с компанией по страхованию жизни (КСЖ) договор страхования, оплачивает с выбранной периодичностью взносы, накапливает деньги и при этом страхует свою жизнь на срок действия договора, «накопилка» предлагает набор инвестиционных планов, где приманкой служат гарантированный доход и дивиденды от участия в инвестиционной прибыли КСЖ.
На практике алгоритм покупки страхового полиса с инвестиционной составляющей остается прежним. Клиент определяет период и размер накоплений, а КСЖ начисляет процент, однако делает его гарантированным, а с третьего года добавляет дивиденды от положительных результатов своей инвестиционной деятельности. Разные КСЖ гарантируют различную доходность: в среднем по рынку она составляет до 5% годовых. Как правило, доходность устанавливается на весь период действия договора.
Для клиента жесткая ставка несет определенные риски. Если инфляция будет расти (а по итогам 2019 Нацбанк ожидал ее увеличения до 5,7–5,8% против 5,3% в 2018), реальная доходность гарантированного дохода уменьшится. Если сравнивать продукт с банковским депозитом, то депозит более гибок. Вознаграждение по депозиту оперативно пересматривается в зависимости от изменений денежного рынка. К декабрю 2019 максимальная ставка вознаграждения по тенговым сберегательным вкладам с пополнением выросла до 12,7–12,9%, а без пополнения – до 14–14,6%.
Однако гарантированная доходность – не главная цель накопительных продуктов с инвестиционным доходом. Прежде всего это страховая защита, к которой прикреплен накопительный элемент. Зачастую на страховом полисе скапливается большая сумма, и выплата от страховой компании может возместить расходы на лечение или быть выплачена близким в случае ухода застрахованного из жизни.
- Важно помнить, что отличительная черта накопительного страхования жизни состоит в том, что страховая компания возвращает деньги клиенту в любом случае. Произошел ли страховой случай или человек благополучно дожил до окончания срока договора – ему выплачивают деньги, – поясняет управляющий директор КСЖ «Халык-Life» Виталий Любимов. Немаловажно, что выплаты по накопительному страхованию с января 2018 освобождены от подоходного налога. Единственное условие, что тот, кто заключает договор страхования, и застрахованный (в отношении которого делается страхование) должны быть одним лицом.
И все же КСЖ, играя по правилам конкурентного рынка, предлагают дополнительную доходность клиенту. С 2019 компании стали делиться частью инвестиционной прибыли, распределяя страховые дивиденды на счета клиентов, имеющих накопительные продукты с инвестиционной составляющей. Дивиденды по итогам 2018 в среднем по рынку составили порядка 5–5,75% при годовой инфляции в 5,3%.
Важно отметить, что дивиденды в страховании отличаются от привычных процентов, ежегодно добавляемых при капитализации депозита.
- В мировой практике есть разные формы страховых дивидендов. Иногда снижают взносы по основной программе, иногда увеличивается страховая сумма. Есть практика, когда дивиденды выдаются деньгами. В Казахстане прижилась практика, когда увеличивается страховая сумма. Предположим, вы застраховались на 5 млн тенге и платите по 200 тыс. в год. Прошло три года, полис участвовал в инвестиционной прибыли, компания ее распределяет среди клиентов, и теперь страховая сумма не 5 млн, а 5,3 млн тенге. Если срок страхования 20 лет, то (с третьего года) начисляется приличная сумма, – рассказывает директор департамента продаж и регионального развития КСЖ «Номад Life» Рамай Курбангалиев.
- За счет такого распределения вырастает страховая сумма по договору, соответственно увеличиваются размер страховой защиты и сумма, которую клиент получит по окончании срока страхования. Какой процент дивидендов будет выплачен, решается по итогам календарного года, – говорит Любимов. – Поэтому 5% гарантируется на весь срок страхования, а дополнительная доходность зависит от результатов работы: как сработает КСЖ и как разделит прибыль от инвестиционной деятельности.
Сравнительная новизна накопительных продуктов с инвестиционной доходностью и небольшой опыт продаж толкают КСЖ на маркетинговые эксперименты. Они выражаются в линейке одинаковых, на первый взгляд, продуктов, которые скорее путают клиента, чем помогают определиться с нужным накопительным планом. Любопытно, что продуктовое изобилие наблюдается у компаний с хорошими ресурсами для администрирования продукта. Небольшие КСЖ продают лишь несколько продуктов – как простых, так и инвестиционных – и не планируют развивать накопительное страхование. Это связано с тем, что перспективы накопительного страхования неоднозначны и зависят от макроэкономики и финансового благополучия общества. Целевая аудитория накопительных продуктов с инвестиционной составляющей – люди среднего и ниже достатка, способные оплатить годовой средний взнос в размере 150–200 тыс. тенге. Размер страхового взноса зависит от пола, состояния здоровья и возраста застрахованного клиента. Чем старше человек, тем ему менее выгодно накопительное страхование, потому что его риски растут, а вместе с ними и стоимость страхования. Поэтому страховщики выступают за развитие культуры страхования с молодых лет, это финансово дисциплинирует, а страховка стоит дешевле.
- Накопительное страхование жизни может активно развиваться в условиях, когда у среднестатистического человека от заработной платы остается свободная сумма. Сегодня население не готово массово покупать услуги добровольного страхования, включая и страхование жизни, в том объеме, в котором страхуется Западная Европа. Минус в том, что КСЖ сложно давать приемлемую рыночную тарификацию, так как ее инвестиционные возможности ограничены по сравнению со страховыми компаниями развитых стран. Но есть и плюс: сотрудники компаний в таких условиях прилагают максимум усилий для развития продукта, – комментирует Любимов.
Одно из перспективных направлений – продукты по страхованию жизни с защитой накоплений от колебания валютного курса (но без участия в прибыли КСЖ). Уже четыре КСЖ предлагают подобный продукт. В отличие от классического накопления, когда клиент делает периодические платежи в длительном периоде времени, продукт с привязкой к валютному курсу носит выраженный инвестиционный характер, в том числе потому, что сумма клиентом вносится единовременно. Продукт рассчитан на граждан с высоким доходом, средняя его стоимость составляет $60 тыс. Полис продается как альтернативное вложение свободных денежных средств, которые не понадобятся клиенту в ближайшее время. Клиентов по продукту меньше, однако объемы продаж опережают другие накопительные продукты именно ввиду интереса к тройному предложению – страховой защите, гарантированной доходности и защите от девальвации тенге.
Законодательство запрещает страховым компаниям принимать и проводить взаиморасчеты в долларах. Клиенты делают взносы в тенге, которые по текущему курсу учитываются в долларах. При наступлении страхового случая или при окончании срока страхования КСЖ пересчитает сумму обратно в тенге и выплатит ее по текущему курсу. Дополнительно клиент получает гарантированный валютный доход в размере от 3,1 до 3,41%.
Валютный план интересен тем, кто хочет получить валютную доходность выше банковского депозита. С лета 2019 года, после оттока валютных депозитов физических лиц, банки повысили с 1 до 2% максимальные ставки по депозитам в иностранной валюте срочностью свыше 12 месяцев. С учетом повышения ставка КСЖ остается привлекательной. Однако она меньше доходности, заработанной валютными ПИФами. По итогам ноября 2019 доходность у них варьировалась от 7 до 10% годовых. Но здесь важно помнить, что ПИФы – более рискованный инструмент. Управляющая компания не обещает и не гарантирует доходность, которая зависит от инвестиционной стратегии и ситуации на финансовом рынке. Инвестор принимает рыночный риск на себя.
- Программы накопительного страхования жизни с привязкой к курсу доллара нашли свою нишу, потому что условия просты и понятны обычному человеку, не имеющему специального финансового образования. Такие программы имеют некоторое сходство с депозитом и свои плюсы, поэтому их легко продавать. Но для фундаментального развития накопительного страхования жизни таких программ мало, – отмечает Любимов. Он настаивает, что по своей потребительской ценности полис скорее не альтернатива депозиту, а соединение двух финансовых продуктов – депозита и страхования. Если же сравнивать полис с ПИФом, где клиент также единовременно вносит сумму, то в случае проблем со здоровьем пайщик ПИФа остается с ними один на один. В страховании жизни даже через месяц после оформления страхового полиса при возникновении страхового случая клиент получает сумму, которую должен был вносить на протяжении 10 лет.
- Если человек для себя решил, что с ним никогда ничего не случится, то лучше идти в паевой фонд, там, наверное, он получит больше доходности. Однако в современном ритме жизни, когда каждый из нас в любой момент может столкнуться с неприятностями, связанными с причинением вреда жизни или здоровью, лучше покупать услуги по страхованию жизни, – уверен Любимов.
КСЖ готовы идти дальше в развитии накопительных инвестиционных продуктов.
- Мы получили лицензию на управление инвестиционными активами, и в наших планах добавить опцию, благодаря которой клиенты могут использовать компанию не только как страховую, но и как инвестиционную. Мы будет инвестировать деньги в разные инструменты и зарабатывать доходность, – отмечает Курбангалиев. Так, КСЖ смогут предлагать новый доход от инвестиционной деятельности. Страховой взнос по инвестиционному продукту будет делиться на две части, одна из которых инвестируется по принятой в компании стратегии, другая – с учетом пожеланий клиента. Если он рискнул и выиграл, то получает дополнительный доход.
- Это начало unit-linked, который в будущем будет напрямую конкурировать с ПИФами. В этом случае клиент получит три в одном – альтернативу депозитам, страховую защиту и возможность инвестиций в ПИФы, то есть принцип «одного окна, – говорит Курбангалиев.
Накопительное страхование только развивается и открыто для новых игроков. При этом стоимость полиса не является фактором, который давит на КСЖ. Если происходит демпинг, то в короткие сроки тарифы выравниваются. В страховании важен сервис, редко когда клиент сам анализирует предложения и обращается в компанию за полисом. Чаще всего надо подготовить продавца, он найдет клиента и объяснит все плюсы долгосрочного страхового накопления.
Сейчас компании направляют активность в подготовку продавцов, больше похожих на финансовых консультантов. Об этом страховой рынок мечтал еще 10 лет назад. Продавцы не только будут консультировать по продуктам страхования жизни, но и владеть информацией по банковским депозитам и по паевым фондам, чтобы разработать финансовый план, где страхование жизни будет присутствовать в разных ролях. Рядовому казахстанцу активность КСЖ только на руку, конкуренция обещает интересные предложения. Государство как может помогает страхованию жизни. С 2019 КСЖ входят в систему страхового гарантирования.
Татьяна БАТИЩЕВА, финансовый обозреватель Forbes Kazakhstan
Вся пресса за 21 февраля 2020 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Маркетинг, За рубежом, Игроки, Страхование жизни
В материале упоминаются: |
Компании, организации:
|
![](/img/punctir_vert.gif) |
Персоны:
|
|
![](/img/_.gif) |
|
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
![](http://www.insur-info.ru/img/_.gif) |
Архив прессы
|
|
|
![](http://www.insur-info.ru/img/_.gif) |
Текущая пресса
![](http://www.insur-info.ru/img/_.gif) |
| |
30 августа 2024 г.
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Tazabek, Бишкек, 30 августа 2024 г.
За 7 месяцев объем страховых премий в Кыргызстане вырос на 51,3%, - Финнадзор
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
29 августа 2024 г.
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
КурсивЪ, Астана, 29 августа 2024 г.
В Казахстане самые высокие страховые премии в Центральной Азии – эксперты
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
28 августа 2024 г.
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Office life, Минск, 28 августа 2024 г.
Одна из страховых компаний Беларуси заявила о планах выйти на рынок Азербайджана
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
27 августа 2024 г.
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 27 августа 2024 г.
Страховая отрасль отстает в принятии GenAI
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 27 августа 2024 г.
Morgan Stanley: тенденции в страховании жизни и страховании имущества расходятся
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 27 августа 2024 г.
Емкость ILS продолжает скромно расширяться на фоне рекордных объемов облигаций
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Тренд, Баку, 27 августа 2024 г.
Белорусская страховая компания намерена выйти на рынок Азербайджана
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
26 августа 2024 г.
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Tazabek, Бишкек, 26 августа 2024 г.
В 2023 году заключено более 55 тыс. договоров страхования туризма
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
МК в Германии, 26 августа 2024 г.
Автостраховка в Германии подорожает: как не переплатить в 2025 году
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
23 августа 2024 г.
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 23 августа 2024 г.
Азиатские рынки остаются самым быстрорастущим сегментом медицинского страхования, стимулируя поддержку перестрахования
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 23 августа 2024 г.
Улучшение метаболического здоровья может снизить количество случаев заболевания раком в L&H
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 23 августа 2024 г.
AM Best отмечает растущий спрос на параметрическое страхование в 2024 году
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 23 августа 2024 г.
Опрос показывает отсутствие инноваций в технологиях ценообразования в страховой отрасли
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Про бизнес, Минск, 23 августа 2024 г.
«Зонт в сумке — это тоже страховой резерв». Как онлайн-платформа Vedaem.by меняет рынок страхования в Беларуси
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
22 августа 2024 г.
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 22 августа 2024 г.
FCA требует от страховщиков гарантировать справедливую стоимость и хорошие результаты для клиентов
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 22 августа 2024 г.
Владельцам кэптивных компаний рекомендуется проявлять осторожность в отношении киберрисков
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
21 августа 2024 г.
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 21 августа 2024 г.
Изменение климата и конкуренция стимулируют глобальный рынок страхования от наводнений
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
 Остальные материалы за 21 августа 2024 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail
 Рейтинги популярности
|
|
|
|
|
|