Vласть, Алматы,
8 сентября 2020 г.
Имеет ли смысл страховаться от COVID-19?
319 просмотров
В ответ на эпидемию COVID-19 на казахстанском страховом рынке появился новый продукт – страховка на случай госпитализации и/или смерти от КВИ. Генеральный директор Med Invest First Али Нургожаев разбирает потенциальные риски и выгоды этого предложения.
Условия доступной страховки заключаются в выплате страховой суммы в 5 млн тенге в случае смерти от коронавирусной инфекции, и 500 000 тенге – в случае госпитализации. Есть также варианты идентичного пакета, но с меньшей премией (стоимостью страховки) и, соответственно, меньшими выплатами.
На первый взгляд, для страховой компании это очень рискованный проект:
— размер премии (стоимость страховки) не зависит от индивидуальных рисков заражения (характер деятельности – учёба, оффлайн работа, наличие возможности изоляции; сфера занятости – медицина, общепит с прямыми контактами с клиентами либо позиции с дистанционной занятостью; состав семьи и др.), тяжёлого течения (анамнез, текущее состояние здоровья), летального исхода (комплекс критериев).
— прогноза уровня заболеваемости и смертности на ближайшие месяцы просто нет, а значит, невозможно оценить долю конвертации застрахованных в реализовавшиеся страховые случаи;
— политика государства на центральном и местном уровнях в отношении госпитализации не определена (сами критерии госпитализации, доступность коек и т.д.) и динамично изменяется.
В таких условиях при расчётах придётся делать очень сильные допущения, а значит, построить надёжную актуальную модель невозможно. Соответственно, риск выпуска такого продукта для страховой компании очень высокий. Однако, как будет показано далее, риски компании минимизируются Правилами страхования по данному продукту настолько, что проект в целом превращается в хорошую возможность заработка для страховой компании и, на взгляд автора, имеет ограниченную применимость для потребителей.
Во-первых, страхованию по данному продукту не подлежат люди с психическими заболеваниями, с особыми потребностями и те, кто старше 60 лет.
Инклюзивность такого отсечения и соответствие ратифицированным международным соглашениям, особенно в отношении первых двух пунктов, неоднозначны.
Во-вторых, страховщик вправе отказать в выплате, если до заключения договора застрахованному был диагностирован ряд заболеваний: COVID-19, СПИД/ВИЧ, онкология, сердечно-сосудистые заболевания, патологии сердца и/или сосудов, артериальная гипертензия, хронические легочные заболевания, хронические заболевания почек, хроническая почечная недостаточность, системные заболевания, сахарный диабет, туберкулез, цирроз печени, алкоголизм.
Под эти критерии попадают несколько миллионов населения Казахстана, особенно в части «сердечно-сосудистые заболевания, … артериальная гипертензия».
В-третьих, страховщик вправе отказать в выплате, если страховой случай наступил напрямую или косвенно вследствие заболеваний, имеющихся у застрахованного до заключения договора.
Это достаточно нечёткая формулировка: как показывает международная практика, зачастую при вскрытии погибших от COVID-19 обнаруживаются дополнительные изменения, указывающие на то, что коронавирус послужил триггером обострения и утяжеления имевшихся ранее заболеваний. Есть мнение, что большую часть смертей, обусловленных COVID-19, можно трактовать как «косвенно произошедшие вследствие ранее имевшихся заболеваний». Кроме того, не совсем ясны перспективы доказательства достоверных причинно-следственных связей в условиях затруднённых процедур вскрытия. Таким образом, здесь, как и по ряду других пунктов Правил страхования, заложено достаточное пространство для манёвра страховщика.
В-четвёртых, цитата: «страховщик вправе досрочно прекратить договор страхования», без каких-либо дополнительных условий.
Данный пункт вызывает чрезвычайное удивление, тем более, что в Статье 17 Правил «Условия прекращения договора страхования» вышеупомянутое положение подтверждено следующей формулировкой: «Договор страхования прекращает свое действие в случаях: … 2) досрочного прекращения договора страхования». По сути, этот пункт оставляет возможность массового отзыва договоров страховщиком и практически исключает риски для страховщика в случае серьёзной второй волны.
Также следует отметить, что наличие в опубликованных на веб-сайте Правилах орфографических ошибок несколько снижает кредит доверия.
С точки зрения страховой компании можно упрощённо сформулировать, что при просчитанных рисках (и, соответственно выверенном соотношении между размером премий и объёмами/размерами выплат) розничное страхование окупается при большом количестве договоров («вале») и низких операционных расходах. В условиях заключения договора и оплаты в режиме онлайн, уровень операционных расходов действительно обещает быть низким, а с учётом вышеперечисленных условий, предприятие в целом может оказаться достаточно выгодным.
Вывод для потенциального потребителя продукта (населения) – необходимо внимательно читать как договор страхования, так и Правила. Ведь при онлайн-заключении ответственность за понимание условий и соответствие критериям ложится полностью на страхуемого. А вот выплата будет производиться при всех описанных ограничениях. В этом, похоже, и заключается суть продукта.
Али НУРГОЖАЕВ, специально для Vласти
Вся пресса за 8 сентября 2020 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: За рубежом, Страхование от несчастных случаев, Кризис и страхование
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
![](http://www.insur-info.ru/img/_.gif) |
Архив прессы
|
|
|
![](http://www.insur-info.ru/img/_.gif) |
Текущая пресса
![](http://www.insur-info.ru/img/_.gif) |
| |
30 августа 2024 г.
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Tazabek, Бишкек, 30 августа 2024 г.
За 7 месяцев объем страховых премий в Кыргызстане вырос на 51,3%, - Финнадзор
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
29 августа 2024 г.
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
КурсивЪ, Астана, 29 августа 2024 г.
В Казахстане самые высокие страховые премии в Центральной Азии – эксперты
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
28 августа 2024 г.
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Office life, Минск, 28 августа 2024 г.
Одна из страховых компаний Беларуси заявила о планах выйти на рынок Азербайджана
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
27 августа 2024 г.
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 27 августа 2024 г.
Страховая отрасль отстает в принятии GenAI
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 27 августа 2024 г.
Morgan Stanley: тенденции в страховании жизни и страховании имущества расходятся
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 27 августа 2024 г.
Емкость ILS продолжает скромно расширяться на фоне рекордных объемов облигаций
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Тренд, Баку, 27 августа 2024 г.
Белорусская страховая компания намерена выйти на рынок Азербайджана
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
26 августа 2024 г.
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Tazabek, Бишкек, 26 августа 2024 г.
В 2023 году заключено более 55 тыс. договоров страхования туризма
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
МК в Германии, 26 августа 2024 г.
Автостраховка в Германии подорожает: как не переплатить в 2025 году
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
23 августа 2024 г.
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 23 августа 2024 г.
Азиатские рынки остаются самым быстрорастущим сегментом медицинского страхования, стимулируя поддержку перестрахования
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 23 августа 2024 г.
Улучшение метаболического здоровья может снизить количество случаев заболевания раком в L&H
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 23 августа 2024 г.
AM Best отмечает растущий спрос на параметрическое страхование в 2024 году
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 23 августа 2024 г.
Опрос показывает отсутствие инноваций в технологиях ценообразования в страховой отрасли
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Про бизнес, Минск, 23 августа 2024 г.
«Зонт в сумке — это тоже страховой резерв». Как онлайн-платформа Vedaem.by меняет рынок страхования в Беларуси
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
22 августа 2024 г.
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 22 августа 2024 г.
FCA требует от страховщиков гарантировать справедливую стоимость и хорошие результаты для клиентов
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 22 августа 2024 г.
Владельцам кэптивных компаний рекомендуется проявлять осторожность в отношении киберрисков
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
21 августа 2024 г.
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 21 августа 2024 г.
Изменение климата и конкуренция стимулируют глобальный рынок страхования от наводнений
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
 Остальные материалы за 21 августа 2024 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail
 Рейтинги популярности
|
|
|
|
|
|