Пресса

Финмаркет, 23 июля 2008 г.

Отсутствие культа стяжательства в Индии не мешает процветанию страховщиков

21355 просмотров

Либерализация страхового рынка Индии началась в эпоху депрессии после атак террористов, разрушивших башни-близнецы Международного торгового центра в США. В 2001 году частные компании, несмотря на сумрачные настроения мирового страхового рынка, стали выходить на локальный рынок Индии. Тогда законодательством этой страны нерезидентам-страховщикам было позволено открывать совместные предприятия с местными компаниями и владеть долей в капитале не выше 26%. В настоящее время страховое сообщество и регуляторы Индии обсуждают возможность законодательного увеличения разрешенной доли участия иностранцев до 49% , но это дело будущих 2-3 лет, полагают страховщики этой страны.

Переход через национализацию и обратно
Особенности развития страхового рынка в Индии во многом оказались предопределены исторически. Изначально страховая отрасль в государстве была частной, в середине 50-х годов ХХ века она пережила национализацию. Решение об этом принималось на политическом уровне. К этому моменту в мировой системе координат Индия была ближе к лагерю социализма, в экономике применялось пятилетнее планирование, были популярны идеи социальной ориентированности в экономике. В результате руководство страны приняло решение все сферы экономики, влияющие на жизнь населения, в том числе страхование, взять под контроль государства.
В середине 50-х годов государству отошли компании, занимавшиеся страхованием жизни, а позднее - в 70-х годах - и прочие компании, занимавшиеся имущественным страхованием. Те компании, кто не интегрировался в новую государственную общность, потеряли свои портфели. Кроме того, с 1961 года на страховом рынке Индии произошло разделение на страхование жизни и страхование "не жизни".
До 2001 года, в эпоху госмонополизма на страховом сегменте, в Индии существовала одна компания по страхованию жизни - Life Insurance Corporation (LIC) - одна из самых крупных в мире, и четыре компании по страхованию "не жизни", работавшие в различных регионах страны.
Впрочем, смена эпох не помешала неуклонному росту объемов страхового рынка страны: совокупные годовые темпы роста в период с 1984 года по 2002 год увеличились с 10% до 25-30%. После либерализации страхового рынка, которая началась на волне обновления экономики, отрасль развивалась более высокими темпами, рынок рос на 30% и более в год. Последние два года, 2006-й и 2007-й, рынок развивался настолько быстро, что темпы его роста составили практически 100%. При этом сборы в сегменте страхования "не жизни" увеличивались медленнее, примерно на 25% в год.
Подъем на рынке страхования Индии совпал с ростом ВВП. С 1980 года этот показатель составлял примерно 3-4% в год, в 1980-1996 годах темп роста ВВП увеличился до 5-6% в год. В последние 8-9 лет показатель роста экономики находится на уровне около 8%.
По данным статистики, на сборы по страхованию жизни в общем объеме премий, собираемых страховщиками Индии, в настоящее время приходится порядка 80%. На конец прошлого финансового года (31 марта 2008 года) общая премия по страхованию жизни составила около $45 млрд, а по страхованию "не жизни" - примерно $12 млрд.

Пятилетку за три года
Среди частных иностранных компаний, вышедших тогда на рынок, была германская Allianz, создавшая совместное предприятие с известным на всю страну производителем велосипедов и мотоциклов Bajaj (объем производства Bajaj составляет 1,8 млн мотоциклов в год). При создании двух совместных компаний, специализированных на страховании жизни и "не жизни", партнеры сразу договорились об опционе. По его условиям, Allianz может увеличить свою долю до 74% в компании по страхованию "не жизни" и до 50% - в компании по страхованию жизни, если это будет допускать закон.
Bajaj Allianz начал работу в 2001 году с нуля. "Мы планировали в течение 5 лет занять долю рынка в 2,5%, но сумели сделать это уже через 2-3 года", - сказал агентству "Интерфакс-АФИ" региональный генеральный директор Allianz по странам Среднего Востока, Северной Африки и Индии Камеш Гойял (Kamesh Goyal).
"В первоначальный период работать было проще: арендная плата была невысока, на рынке без труда можно было найти специалистов. За последние 4 года конкуренция в сегментах страхования жизни и "не жизни" существенно усилилась. Зарплаты росли на 18-20% в год, арендная плата за 2 последних года увеличилась в 2 раза, и все равно невозможно найти людей", - отметил К.Гойял.
Быстрый успех компании на рынке Индии региональный гендиректор связывает с агрессивной политикой, открытием 15 тыс. офисов по всей стране. При этом Bajaj Allianz работал не только в крупных городах, как это делали другие страховщики, его интересам отвечали населенные пункты, где проживали от 100 тыс. жителей. Кроме того, популярности компании способствовал известный в Индии бренд Bajaj, конкурентоспособная цена на полисы и качественное обслуживание, добавил К.Гойял.
Bajaj Allianz работал через все каналы сбыта, используя прямые продажи, банковско-страховой канал и агентов. В настоящее время совокупная доля сборов Bajaj Allianz в страховании жизни и "не жизни" составляет 8%, а совокупная премия за прошлый год по обоим направлениям достигла $3 млрд.
Удачный старт пятерки первопроходцев из числа частных компаний, в том числе германской Allianz, быстро воодушевил конкурентов. А с 2004 года экономика Индии начала развиваться более активно. Совокупность этих факторов привела к тому, что на страховом рынке Индии число действующих компаний с иностранным капиталом многократно увеличилось. Стратегические инвесторы приходили в основном из США, Европы и даже из Южной Африки.
По словам К.Гойяла, большинство инвестбанков оценивают в настоящее время Bajaj Allianz в $8 млрд. "С момента создания Allianz вложила в эту компанию порядка $400 млн", - добавил он.
"Философия Allianz заключается в развитии той компании, которую группа создает на локальном рынке", - продолжил К.Гойял. "Allianz помогает локальным компаниям создать современную IT-систему, усовершенствовать политику ценообразования, корректирует инвестиционную политику, оказывает содействие в сфере перестрахования рисков. Однако каждая страна и каждая компания принимает самостоятельно решение, сколько помощи она ожидает от Allianz", - отметил представитель компании. "Сегодня мы побуждаем клиентов чаще обращаться в колл-центр и по Интернету за получением услуг. Например, любым из этих каналов можно воспользоваться, если необходимо продлить полис. Людям все меньше нравится бродить по офисам компаний для получения страхового полиса", - считает представитель Bajaj Allianz.
По данным, приведенным К.Гойялом, около 75% взносов в общем объеме собранных в Индии премий по итогам 2007 года приходилось на страхование жизни и 25% - на страхование иное, чем жизнь. "Полагаю, к концу этого года доля сборов по страхованию жизни в общем объеме увеличится и составит уже 82%. Во всяком случае, эта линия бизнеса демонстрирует опережающую динамику бизнеса", - добавил он.
Страховой рынок Индии, отмечает К.Гойял, для Allianz - наиболее успешный в регионе. Операции в этой стране обеспечивают концерну 80-85% дохода в объеме сборов по региону. Однако Allianz постепенно приходит и в новые страны. Начав с Египта и Ливана, Allianz затем вышел на рынки Арабских Эмиратов и Бахрейна. В настоящее время рассматриваются планы выхода Allianz еще в несколько стран Среднего Востока. "Ряд стран региона, экономика которых связана с нефтедобычей, процветают и привлекают внимание группы Allianz. В ближайшие 3-5 лет, как мы полагаем, вклад других стран в общерегиональных сборах будет постепенно увеличиваться", - добавил К.Гойял.

Нет жизни без unit linked
В каждой стране у населения своя традиция сберегать деньги. Так, жителям России свойственна комбинация фатализма и легкомыслия - готовности полагаться на "авось", надеяться на лучшее, жить сегодняшним днем и приобретать предметы роскоши, даже когда накоплений на "черный день" не существует. Ряд экспертов относит на счет таких особенностей менталитета некоторое торможение в развитии сегмента страхования жизни.
На поверхностный взгляд, и в Индии традиционное отношение к материальным ценностям должно было оказаться таким же препятствием на пути развития бизнеса по страхованию жизни, поскольку накопление материальных благ с традиционными идеалами не ассоциируется. Тем не менее сектор страхования жизни и пенсионного страхования в этой стране развивается в последние годы невиданными темпами. Этот факт интригует. Откуда у жителей Индии вдруг обнаружилась такая страсть к сбережениям?
Представители страхового рынка Индии единодушно объясняют взлет популярности страхования жизни тем, что частные компании, вышедшие на рынок страны в пору либерализации, привнесли сюда такие продукты, как полисы с сильной инвестиционной составляющей и рисковой защитой. Этот шаг устранил последнее отставание в конкуренции с банковскими продуктами - низкую доходность по долгосрочным накопительным полисам. Момент для премьеры оказался благоприятным - фондовый рынок страны стабильно развивался, доходность по полисам страхования жизни достигала 100% годовых.
"После 2001 года, когда открылся рынок, впервые появились продукты unit linked, - сказал К.Гойял. - С учетом того, что за последние 6 лет биржевой рынок Индии вырос в 7 раз, эти полисы, обеспечивающие хорошую доходность, позволили практически всем жителям страны получить доступ к инвестированию своих средств на бирже".
По его словам, в настоящее время в Индии полис по страхованию жизни рассматривается как хорошая инвестиция и отличная защита от рисков. "Мы уже наблюдаем снижение продаж unit inked, но на этот случай у нас в запасе остаются традиционные продукты", - добавил он.
"Когда клиенты покупают полис страхования жизни, важно, чтобы они осознали, что делают покупку на долгосрочный период, - считает К.Гойял. - Поэтому в Индии регулятор требует от страховщика жизни, чтобы он представил ему иллюстрацию будущей доходности по полисам страхования жизни. Этот документ должен быть подписан покупателем. Декларация будущей доходности показывает, как приумножатся накопления клиента за 10-15 лет обращения полиса, каким окажется агентское вознаграждение. Таким образом, до момента первого взноса по полису страхования жизни клиент получает абсолютно прозрачную картину своих перспектив", - сказал представитель страховщика.
В Индии компании, имеющие лицензию по страхованию жизни, не имеют права инвестировать за пределами страны, пояснил К.Гойял, добавив, что на Среднем Востоке правила инвестирования для страховщиков жизни куда либеральнее. Им можно осуществлять вложения на рынках Москвы, Токио, США и любых других по выбору.
Жители Индии и сегодня по-прежнему охотно покупают полисы страхования жизни государственной компании LIC, но доля госстраховщика в общих сборах за годы, прошедшие с момента либерализации, неуклонно снижается при сохранении тенденции роста объемов операций во всех сегментах рынка. Так, LIC с 2000 года увеличила число своих офисов с 2 тыс. до 6 тыс., а число страховых агентов госкомпании выросло с 0,5 млн человек до 2 млн человек. При этом, если шесть лет назад в страховании жизни госкомпания Индии обеспечивала 100% сборов, три года назад эта доля сократилась до 85%. В настоящее время государственному страховщику принадлежат примерно 67-68% рынка, а доля частных компаний в совокупных сборах достигает 32-33%.
Среди частных компаний в страховании жизни в Индии лидирует ICICI Prudential с долей рынка в 5,5%, за ним следует Allianz с 5%-ной долей рынка. В стране представлены все крупные мировые игроки в области страхования жизни. На конец завершившегося финансового года (31 марта 2008 года) соотношение премии по страхованию жизни и ВВП составило более 4% по сравнению со средним мировым показателем в 5,5%.
"В последующие 3 года два страховщика группы Allianz в этом регионе планируют обеспечить 3-4% всех премий и доходов группы", - сказал К.Гойял.
В настоящее время Bajaj Allianz - самая прибыльная страховая компания по страхованию "не жизни". "По страхованию жизни, несмотря на растущий портфель, прибыльность по новому бизнесу тоже достаточно хорошая", - отметил К.Гойял.

Процветание как форма сознания
"Что такое деньги? - задался риторическим вопросом житель Дели в беседе с корреспондентом агентства "Интерфакс-АФИ". - Чем они отличаются от туалетной бумаги? Сегодня они нужны тебе, завтра - ему. Сегодня они у тебя есть, завтра ты ими платишь". В этом рассуждении ни капли пренебрежения к деньгам "как классу", а есть предложение на них не зацикливаться.
Другой пример философского подхода. Продавец небольшой сувенирной лавки учит: "Никогда не говори: денег нет. У нас считают, что один раз в день Бог слышит и исполняет сказанное человеком. Если такое случится в момент произнесения этой фразы, денежный поток развернется вспять, ведь тебе он не нужен. Лучше сказать "денег пока нет". Разницу понимаешь?"
Понимание разницы - вещь, востребованная в Индии. Часто люди сторонние ошибочно трактуют ключевые для страны понятия, считает глава "РОСНО" Ханнес Шарипутра Чопра. Так, к примеру, идея процветания, в том числе материального, отнюдь не противоречит основополагающим представлениям людей о благе.
"Когда высказываются предположения, будто Индия не развивается экономически из-за фатализма людей - это неверное суждение. Оно вызвано недостатком знаний, - считает он. - Например, идеи мирного противостояния злу Махатмы Ганди люди ошибочно отождествляют с конформизмом, желанием избежать конфликтов. Однако идеи великого Ганди не имели ничего общего с пацифизмом".
Концепция, которой он придерживается, называется "сатьяграха". Она призывает быть ближе к истине. А истина в том, что каждый человек смертен, но душа его бессмертна. Попытка насилия, причинение вреда телу человека или его убийство не приводит к цели, поскольку душа недосягаема, ее невозможно убить. М.Ганди верил в силу непротивления злу насилием. Однако бывают ситуации, требующие борьбы.
Также неверно, отмечает Х.Чопра, любопытствующие зачастую трактуют известное на Востоке понятие кармы, за этим следуют и ложные выводы. Человек, считают в Индии, представляет собой оболочку, которой суждено исчезнуть со временем, и бессмертную душу, которая делает его характер уникальным. С философской точки зрения, "карма" - замкнутый цикл причин и следствий, когда совершенное сегодня влияет на события завтрашнего дня. Это справедливо как в разрезе человеческой судьбы, так и в разрезе нескольких жизней. События прошлой жизни влияют на настоящую и будущую. Поэтому в Индии люди принимают жизнь, как есть, и не жалуются на то, что невозможно изменить. Вместе с тем они понимают, что судьба также находится и в их руках. "Есть прямой смысл работать над улучшением кармы, совершенствуя себя и свою жизнь. Единственное, на что вы реально можете оказывать влияние, - вы сами. Так, человек заботится о том, чтобы его собственная жизнь была честной и порядочной. Только после этого можно заниматься другими", - добавил он.
Одним из столпов в мировоззрении людей из этой страны оказывается идея служения, поскольку душа каждого человека - это проявление Бога. Она же многое определяет в отношении к богатству и богатым людям.

Кто господин и кто слуга, или философия богатства
Индийцы не стремятся разделять служение людям и служение Богу в повседневной жизни. "В моей коллекции есть много маленьких историй об Индии. Одна из них следующая, - говорит Х.Чопра. - Мы с друзьями совершали долгое путешествие на поезде. В вагон то и дело заходили люди, чтобы предложить еду, напитки или сделать уборку. Тщательность одного уборщика поразила нас, и я обратился к нему: "Дорогой брат, я впечатлен твоей работой, но откуда столько энтузиазма?" Он ответил, что он служит Богу и делает работу как можно лучше, поскольку только Бог может решать, насколько хорошо он ее выполняет. "Человек просто делает все, что может. Решение о том, чего он в жизни достоин, принимается свыше", - отметил Х.Чопра. "В людях целенаправленно воспитывается понимание того, что человек не является сильнейшим мира сего, и символы веры, которые многие из них носят, напоминают им об этом", - заключил руководитель страховой компании.
Эта особенность находит свое отражение также в историях, связанных с восприятием богачей и богатства. Например, представитель семьи Tata - одной из самых известных и богатых в стране - попросил у властей разрешения вместо уплаты налогов налоговой льготы, обещав высвободившиеся средства направить на строительство храма. Воплощение проекта обошлось бизнесмену гораздо дороже, чем сумма сэкономленных налогов.
"Многие процветающие бизнесмены в Индии - по-своему скромные люди, - продолжил Х.Чопра. - Здесь считают: люди, которые отмеченные Богом, кому досталось больше благ, должны делиться с другими. Если они забывают об этом, потери, в том числе финансовые, неизбежны. Иногда читаешь сюжеты в местной прессе о том, как человек внезапно и неслыханно разбогател, сделал сначала $2 млрд, затем $8 млрд. И думаешь, когда же он наконец возьмет и вложит часть своих богатств во что-то стоящее, в строительство детского центра или больницы? Человек живет для того, чтобы оставить что-то после себя. Так считают в Индии, и здесь работает неписаное правило, согласно которому 10% своей прибыли бизнесмену следует отдавать на благие дела. Крупные компании или частные предприниматели становятся филантропами. Обычно этого никто не афиширует, поскольку служение другим - долг человека, а не предмет гордости".
В офисе Bajaj Allianz в Пуне стоит статуя молящегося человека. Просто так. Статуя как бы состоит из двух частей, при этом лицевая сторона медного коленопреклоненного скорлупой покоится перед ним на полу. Так художник изобразил двуединство смирения и возвышенности духа.

Свадьба на все жизни
В последние годы страховщики Индии переориентируются на предоставление услуг физическим лицам. С этой клиентурой они связывают свое будущее. К тому же тарифы в сегменте корпоративного страхования постоянно снижаются. Аналитики весьма оптимистично оценивают потенциальный рынок розничного страхования, в том числе в сфере страхования жизни. При населении, превышающем 1,1 млрд человек, в Индии к представителям среднего класса специалисты относят порядка 300 млн человек. Для сравнения: все население Германии, Франции и Италии, вместе взятое, достигает 200 млн человек.
Еще одной предпосылкой для успешного развития розничного страхования оказывается сильный институт семьи. Люди стремятся накопить деньги для своих детей или иждивенцев. Уровень накоплений в Индии, который рассчитывается как отношение банковских депозитов физических лиц к ВВП страны, увеличился в период с 1990 по 2006 год на 16 процентных пунктов и достиг 36% в 2006 году. Это один из самых высоких показателей динамики в мире, демонстрирующий тенденцию роста, подобной той, что была в Японии 30-40 лет назад.
В одном из рекламных телевизионных сюжетов о деятельности группы компаний Allianz мелькают кадры цветущей индийской свадьбы. В Индии считают, что люди, которые вступают в брак, были мужем и женой и в предыдущих жизнях. Поэтому свадьба - торжество особой пышности. На скромную индийскую свадьбу приглашают порядка 4 тыс. гостей. А невесте в дар родители по традиции должны передать золотые украшения весом не менее 250 граммов. В богатых семьях свадьбы организуются с большим размахом, и "золотые тельцы" увесистей. Естественно, такая традиция стимулирует родителей накапливать средства для организации торжеств. Однако, как отмечают финансисты, страховые полисы - отнюдь не единственный способ накоплений.

Капиталистический конец истории о социально-низких тарифах
В сегменте страхования "не жизни" на рынке Индии работает 4 компании с участием государства и 9 частных компаний, среди которых один национальный страховщик, а остальные - совместные предприятия. Частные компании обеспечивают 21% общей премии по страхованию "не жизни". За последние три года рост сборов в этом секторе составлял: в 2005 году - 24%, в 2006 году - 32%, в 2007 году - 12%. По итогам 2008 года специалисты ожидают темпов роста бизнеса в этом секторе на уровне 15%.
"Оценивая рост премий, мы учитываем два влияющих фактора - саму премию и показатель числа прироста проданных полисов. Первый в настоящее время из-за падения тарифов по значимым линиям бизнеса снижается, тогда как второй - увеличивается", - сказал агентству "Интерфакс-АФИ" генеральный исполнительный директор компании Bajaj Allianz по страхованию имущества Суарай Кришнан (Swaraj Krishnan).
Около 56% сборов в общем объеме премий по страхованию "не жизни" в Индии приходится на автострахование. Но радости от этого бизнеса компаниям мало. В целом по рынку уровень убыточности по обязательному и добровольному страхованию достигает 100%. А в одном отдельно взятом виде обязательного страховании "не жизни" убыточность достигает в среднем 200%. Назначенный властями тариф по индийскому ОСАГО продержался 10 лет, последние корректировки состоялись только в апреле 2007 года и поднялись на 40%.
Согласно законодательству, в обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств "по железу" установлен лимит выплат в размере 15 тыс. рупий (почти $4 тыс.). "Предела выплатам третьим лицам по рискам жизни и здоровью не существует", - отметил С.Кришнан. Средняя премия по обязательному страхованию ответственности - 600 рупий (около $20).
Либерализация цен, предпринятая в 2006 году в "автокаско", обострила конкурентную борьбу страховых компаний: в условиях и без того высокой убыточности цены в среднем по рынку опустились еще на 25%.
С.Кришнан считает, что в ближайшее время тенденция изменится, и тарифы на страхование автомобилей начнут расти. На предположение корреспондента агентства "Интерфакс-АФИ" о способности тарифов по "автокаско" просуществовать в нетронутом виде еще пару лет он печально покачал головой.
Показатели каждой компании в автостраховании зависят от ее мастерства в построении страхового портфеля, сказал он. Доля моторного страхования в общем объеме премий по страхованию "не жизни" компании Bajaj Allianz за последний год составляет 55%. "Таким образом, наш бизнес-тренд совпадает с рыночным", - подчеркнул С.Кришнан. "Однако каждая компания должна быть осторожна в отборе бизнеса. Мы очень осторожны и регулярно мониторим убыточность по каждому городу, производителю и марке машины, по каждому агенту. Мы предпринимаем определенные действия, чтобы избавляться от неприбыльных сегментов", - добавил он.
Индийские водители меняют машины примерно раз в три года. Таким образом, автопарк страны на 60% представлен новыми машинами. "Правда, они такими не выглядят", - признал S.Krishnan, заметив изумление корреспондента.
Быстро развивающийся бизнес добровольного медицинского страхования, который в Индии относится к страхованию "не жизни", также не сулит хороших доходов страховщикам. Недавно они вынуждены были поднять тарифы по ДМС из-за высокого уровня убыточности.
Самая прибыльная линия в бизнесе страхования "не жизни" - страхование имущества, подтвердил S.Krishnan. Доля имущественного страхования достигает 14% в соответствующем сегменте.
У страховщиков Индии есть свое Генеральное объединение - новая инкарнация бывшего Государственного тарификационного комитета, куда некогда входили представители всех страховщиков. В настоящее время на заседаниях комитетов объединения обсуждаются вопросы законодательства, налогообложения, моторного страхования, страховых премий, профессиональной практики, самоуправления. Генеральное объединение страховщиков стало посредником между регуляторами и рынком.
В стране нет универсального закона о страховании ответственности эксплуатантов опасных объектов, но с 1998 года действует закон, который обязывает страховать ответственность химических производств. Строительно-монтажные риски традиционно страхуются крупными организациями. Страхование выезжающих за рубеж не слишком развито: индийцы не слишком часто выезжают за границу. Зато полисы страхования медицинских расходов туристов продаются не только в турфирмах, но и по договорам с авиаперевозчиками: полис может быть выписан вместе с авиабилетом.
Доля физлиц в имущественном страховании учитывается в разделе статистики под названием "прочие виды страхования". Здесь фиксируются в том числе поступления по такому продукту, как страхование владельцев дома. Этот полис комплексного страхования объединяет защиту имущества, здоровья, ответственности, страхование от несчастных случаев, страхование домашнего оборудования.

Агент 007 запрашивает лицензию
Страховые агенты в Индии - профессия, требующая лицензирования. Требования к кандидату - возраст не менее 18 лет и 12-летнее обучение в школе. Экзамены проводятся надзором в специальном сертификационном центре. Но явиться для прохождения испытаний с улицы невозможно.
"На экзамен претендентов направляют страховые компании. Испытуемый для получения агентской лицензии на продажу полисов по страхованию "не жизни" должен пройти 50-часовой курс обучения и тестирование", - сообщила агентству "Интерфакс-АФИ" руководитель подразделения Bajaj Allianz Анамика Ройраштавар (Anamika Royrashtrawar), курирующая агентскую сеть. Агент может претендовать также на получение лицензии для работы в сфере по страхованию жизни. Тогда ему потребуется отучиться дополнительно еще 25 часов.
На рынке страхования "не жизни" в Индии лицензии имеют 100 тыс. человек, из которых 7,5 тыс. трудятся в Bajaj Allianz. В сегменте страхования жизни в стране настоящее время работают 2 млн лицензированных агентов, из них 300 тыс. - в Bajaj Allianz Life Insurance.
Обучение платное. Спонсируют оплату тренингов кандидатам страховщики. Например, AIG берет все расходы по обучению агентов на себя, а Bajaj Allianz полностью финансирует только тех соискателей, в будущем успехе которых уверен.
Экзамен на получение лицензии организует Страховой институт Индии, а сами лицензии выдаются тем же органом, который лицензирует и страховые компании. Если агент намерен перейти на работу к другому страховщику, ему понадобится сдать обратно свою лицензию и получать новую по другому месту работы.
"Внутри компании мы также учим агентов. Согласно правилам, 10-15 дней в год как минимум они должны учиться по программам Bajaj Allianz. Если агент работает 3-4 года, мы переходим от тренингов по продаже отдельных продуктов к тренингам по развитию лидерских качеств, учим людей правилам ведения собственного бизнеса. В каждом офисе есть комнаты для тренинга и собственные тренеры", - отметила A.Ройраштавар.
Пределы комиссионных выплат в каждом виде страхования устанавливают регуляторы, поэтому для стимулирования роста агентов Bajaj Allianz создает систему клубов, члены которых могут по мере накопления опыта улучшать свой статус. Представители Bajaj Allianz активно участвуют в клубной жизни, отмечают и награждают лучших продавцов.
Строгий допуск к профессии практически исключает мошенничество в среде агентов. В страховании жизни таких случаев вообще нет. А в сегменте страхования "не жизни" мошенничеством считаются необоснованные ожидания клиентов, к которым привели чрезмерно оптимистичные обещания агентов. Также мошенничеством считается сокрытие юного возраста агентом. Если это обнаруживается, страховщик с доказательствами идет в надзор и добивается отзыва лицензии у злоумышленника, отметила А.Ройраштавар.
Вот и получается: если бы у легендарного агента "Росгосстраха", рассказывавшего страхователям, что сборы от продажи полисов идут на укрепление обороноспособности России, была индийская лицензия, неизвестно - оставался ли он героем страхового фольклора или был занесен в список тамошних мошенников.
В сегменте страхования "не жизни" на долю агентских продаж в Индии приходится около 65% поступлений, в том числе по автострахованию, страхованию путешествующих, по страхованию имущества, добровольному медицинскому страхованию (ДМС). Наилучшим кандидатом на работу агентом считается молодой человек в возрасте 24 лет со склонностями к ведению собственного бизнеса.
Отвечая на вопрос агентства, А.Ройраштавар сказала, что в настоящее время в армии страховых агентов Индии с трудом набирается 10% женщин. "Традиция препятствует приобретению ими такой профессии. Женщины не хотят ходить от клиента к клиенту, что-то просить, что-то рассказывать и продавать полисы. Однако и это положение вещей постепенно меняется", - добавила она.
Профессия страхового агента не относится к перечню особо престижных в Индии. Гораздо эффектней молодому человеку сообщить друзьям, что он работает штатным сотрудником, чем агентом в страховой компании. "Мы много делаем для того, чтобы изменить такое отношение в обществе, и это удается. Когда-то страховые агенты не могли войти даже в офис страховой компании, а теперь мы все привстаем, когда видим их на пороге - тех, кто приносит основные деньги страховщикам", - отметила руководитель агентского канала продаж Bajaj Allianz.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »