Пресса

UzReport, Ташкент, 16 апреля 2009 г.

Страхование рисков, связанных с финансовой деятельностью

2712 просмотров

Ряд страховых компаний республики в настоящее время проводит добровольное страхование рисков, связанных с финансовой деятельностью. По мере развития банковской системы страны объем этого вида страхования будет объективно расти. Этот вид страхования без тщательной и квалифицированной юридической проработки может привести к серьезным проблемам как для страховых компаний, так и для их клиентов.

В соответствии с Классификатором страховой деятельности, приведенном в Приложении № 1 к постановлению Кабинета Министров Республики Узбекистан от 27 ноября 2002 г. № 413 "О мерах по дальнейшему развитию рынка страховых услуг" страхование рисков, связанных с финансовой деятельностью, в Республике Узбекистан может производиться по классам 14,15 и 16 отрасли общего страхования.
Страхование по классу 14 "Страхование кредитов" представляет собой совокупность видов страхования, обеспечивающих выплату страхового возмещения при потерях страхователя в результате несостоятельности (банкротства) дебитора страхователя или (помимо несостоятельности) невыполнения дебитором обязательства перед страхователем погасить долги. По сути, данный вид страхования является страхованием предпринимательского риска кредитных учреждений.
Страхование по классу 15 "Страхование поручительства (гарантии)" обеспечивает выплату страхового возмещения при потерях страхователя в результате его обязанности исполнить выданную им гарантию.
Страхование по классам 14 и 15 отрасли общего страхования не нашло широкого применения в практике отечественных страховых компаний.
Страхование от прочих финансовых рисков по классу 16 представляет собой совокупность видов страхования, обеспечивающих выплату страхового возмещения при:
а) потерях страхователя в результате прерывания бизнеса (хозяйственной деятельности) страхователя или уменьшения масштаба бизнеса (хозяйственной деятельности), осуществляемого страхователем;
б) потерях страхователя в результате непредвиденных расходов (за исключением указанного в классе 17);
в) иных, чем указанные в пунктах а) и б), потерях в результате осуществления деятельности по заключению и исполнению договоров.
При страховании прочих финансовых рисков по классу 16 возникает ряд моментов, нуждающихся в дополнительном разъяснении.
Прежде всего, необходимо отметить, что по действующему законодательству класс 16 определен как совокупность видов страхования, обеспечивающих выплату страхового возмещения, и многие ошибочно считают, что страхование по этому классу является обеспечением финансовых обязательств страхователя. Однако в данном случае говорится о выплате страхового возмещения. При этом страховое возмещение выплачивается только при наступлении страхового случая. То есть страхование финансовых рисков не может служить обеспечением финансовых обязательств страхователя, так как оно не гарантирует безусловный возврат средств инвесторов. Выплата денежных средств производится страховщиком только при наступлении страхового случая, т.е. при соблюдении условий конкретного договора страхования. В противном случае никакие выплаты не производятся.
Следует отметить, что по инициативе Министерства финансов в Положение о порядке выпуска, государственной регистрации выпуска и погашения корпоративных облигаций внесены изменения, зарегистрированные Министерством юстиции Республики Узбекистан 11 сентября 2006 г. за №1158-2 следующего содержания: "Не допускается использование договора страхования в качестве единственного обеспечения выпуска облигаций. Эмитент вправе использовать договор страхования в качестве обеспечения при наличии обеспечения третьего лица (третьих лиц), представленного по облигациям выпуска". Подобная конструкция страхования обеспечивает более полную защиту инвесторов.
Как мы отмечали выше, по классу 16 отрасли общего страхования страхуется невозможность страхователя получить запланированный для получения в результате обычной его деятельности доход, но не его ответственность по возврату средств, что не противоречит требованиям действующего законодательства и соответствует обычаям делового оборота.
Для того чтобы не провоцировать страхователя на совершение противоправных действий, в договоре страхования финансовых рисков по классу 16 помимо случаев, предусмотренных действующим законодательством Республики Узбекистан указывается, что страховым случаем не признается полная экономическая несостоятельность страхователя, признанная хозяйственным судом, вследствие неправомерных действий страхователя или инвестора.
Под неправомерными действиями, повлекшими неплатежеспособность, понимаются нарушения, связанные с умышленными действиями должностных лиц страхователя, причинивших ущерб страхователю или кредиторам.
К неправомерным действиям также относятся:
- упущения страхователя, противоправные, умышленные или мошеннические действия или бездействия со стороны страхователя;
- умышленные действия страхователя, направленные на наступление страхового случая;
- односторонний отказ страхователя от осуществления застрахованной деятельности;
- действий страхователя в период приостановления или после аннулирования лицензии (разрешения) на проведение застрахованной деятельности в соответствии с законодательством;
- сокрытие всего или части имущества должника или его обязательств;
- сокрытие, уничтожение, искажение, фальсификация любого учетного документа, связанного с осуществлением хозяйственной деятельности должника;
- передача имущества с целью сокрытия (в том числе денежных средств) другим юридическим и физическим лицам;
- невнесение необходимой записи в бухгалтерские документы;
- безвозвратное отвлечение оборотных средств;
- доведение до неплатежеспособности преднамеренно с целью причинения ущерба кредиторам.
Договором страхования предусматриваются и другие исключения, предусматривающие указанную выше цель.
Страховщик при страховании финансовых рисков возмещает вред, причиненный страховым случаем, не в полном объеме, а лишь в пределах установленной договором суммы (страховой суммы). Ограничение размера выплачиваемого страховщиком возмещения является существенным условием договора страхования (статья 929 ГК РУз).
В связи с тем, что страховщик возмещает причиненный вред, говорят об "ответственности" страховщика, так как обычно обязанность возместить вред является мерой ответственности, которая применяется к лицу, причинившему вред. Этот термин регулярно используется по отношению к страховщику, более того, из-за наличия в договоре страхования страховой суммы высказывается мнение об "ограниченной ответственности" страховщика как о существенном признаке страховых отношений.
Обязанность страховщика произвести выплату является основным содержанием страхового обязательства и при страховании финансовых рисков по классу 16 отрасли общего страхования. Эта обязанность условна, т.е. она наступает только при определенном условии, а именно, при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая). Если страховое событие не произошло, страховщик не вправе производить выплату. Таким образом, и страхователи, и страховщики должны помнить, что для них важно иметь точные доказательства наступления страхового случая. Для страхователя это важно потому, что именно на этом он основывает свое требование о выплате, а для страховщика важно потому, что именно на этом он основывает свое право использовать для выплаты свободные от налогов средства страховых резервов.
Страховщик обязан произвести страховую выплату только при наступлении страхового случая, а если он не произошел — обязан отказать в выплате.
При требовании страхователем выплаты страхового возмещения факт наступления страхового случая подлежит доказыванию, причем бремя доказывания этого факта лежит на лице, предъявившем требование. После признания страховщиком факта страхового случая и произведения страховой выплаты бремя доказывания в спорах с перестраховщиком (статья 959 ГК РУз) лежит на нем. Документом, подтверждающим признание страховщиком факта наступления страхового случая, является акт о наступлении страхового случая, подписанный страховщиком.
При страховании финансовых рисков страховая выплата производится на основании заявления страхователя и акта о наступлении страхового случая (аварийного сертификата). Процесс подготовки акта о наступлении или ненаступлении страхового случая (аварийного сертификата) называется урегулированием убытков, так как именно в этот период страховщиком в результате оценки ситуации и переговоров со страхователем принимается окончательное решение о выплате и о ее размере или об отказе в выплате.
При наступлении события, которое может быть признано страховым случаем, страхователь или выгодоприобретатель обязаны, во-первых, уведомить страховщика о его наступлении, во-вторых, сообщить страховщику обо всех известных им обстоятельствах этого события. Это делается путем подачи заявления установленного образца страховщику или его представителю. Иногда заявление называют претензией страхователя страховщику, но лучше его так не называть. Слово "претензия" используется в законодательстве для обозначения совершенно другого документа, и не следует путать термины — путаница в названиях может повлечь за собой весьма болезненные юридические последствия.
Очень важно при подписании договора страхования внимательно ознакомиться с теми его положениями, которые говорят о том, когда и кому должно быть подано заявление, поскольку страхователю, не уведомившему в срок страховщика, может быть отказано в выплате. Сроки в договоре страхования, как правило, устанавливаются небольшие, и страхователь, подписывая договор, должен прикинуть свои возможности, чтобы уведомить страховщика.
Страховщик должен как можно раньше узнать о страховом случае, во-первых, для того, чтобы он смог подготовиться к выплате — средства страховщиков, как правило, размещены в ценных бумагах, а иногда и в валютных ценностях, в недвижимости, и при больших убытках, когда страховщику не хватает средств на расчетном счете, ему нужно время, чтобы реализовать свои активы и мобилизовать средства для выплаты.
Кроме того, страховщик должен незамедлительно начать страховое расследование. Ведь мнение страхователя о том, что страховой случай произошел, еще не означает, что страховщик с этим согласится.
Наконец, информировать страховщика о страховом случае необходимо для того, чтобы он смог принять посильное участие в уменьшении убытков.
Страховая выплата производится, если в результате наступления страхового события застрахованному интересу причинен вред. Поэтому и для страхователя, и для страховщика очень важно точно знать, действительно ли наступившее событие является страховым и действительно ли вред застрахованному интересу причинен именно в результате наступления этого события. Страховщику это необходимо знать для того, чтобы не выплачивать лишних денег, если страховой случай на самом деле не произошел или вред причинен не в результате страхового случая, или имеются другие основания для отказа в выплате, а страхователю — для того, чтобы проще было отстаивать свою правоту в суде, если страховщик необоснованно откажет ему в выплате.
При наступлении страхового случая страхователь обязательно должен помнить о том, чтобы не заблокировать вольно или невольно своими действиями суброгацию страховщику. Какие действия здесь являются потенциально опасными?:
а) любые действия, которые могут быть истолкованы как отказ страхователя от своего требования к лицу, ответственному за причинение вреда;
б) передача этого требования другому лицу в любой форме. Например, это может быть в форме уступки требования. Или требование может быть оформлено в виде векселя, а вексель продан и т.д;
в) действия, затягивающие процедуру урегулирования убытков, в результате чего может истечь срок исковой давности по этому требованию. Хотя общий срок исковой давности и составляет три года, но в некоторых случаях он существенно ниже — по некоторым искам он может снижаться до трех месяцев.
В общем, суброгация, которая, на первый взгляд, является проблемой страховщика, на самом деле в ничуть не меньшей степени является и проблемой страхователя. Суброгация — это то, о чем страхователь должен думать, если он не хочет сам себе организовать отказ в страховой выплате.
При страховании финансовых рисков страховая выплата производится, как правило, единовременно, после того, как произошел страховой случай и составлен страховой акт. Она называется возмещением, так как с помощью выплаты возмещается вред, причиненный застрахованному имущественному интересу.
Очень часто при больших страховых суммах, когда страховщик заранее знает, что он будет не в состоянии самостоятельно справиться с выплатой, он перестраховывает застрахованный интерес у одного или нескольких перестраховщиков.
Поскольку при страховых случаях у страховщика нет средств для выплаты и с самого начала он не предполагал, что у него будут такие средства, в договорах перестрахования записывается, что перестраховочные выплаты должны перечисляться непосредственно страхователю по прямому договору. В таких случаях страхователь получает выплату не единовременно, одним платежом, а несколькими платежами от разных лиц. Однако это не-обязательно. Часто прямой страховщик сам выплачивает всю сумму возмещения, а затем получает от перестраховщиков ту часть, которую он перестраховал.
В заключение необходимо отметить, что страхование финансовых рисков по классу 16 отрасли общего страхования обеспечивает страховую защиту имущественных интересов страхователя, связанных с невозможностью страхователя получить запланированный для получения в результате обычной его деятельности доход, и не может служить единственным обеспечением возвратности средств, которые может привлекать страхователь в процессе своей обычной деятельности.

Мирадыл МИРСАДЫКОВ, Генеральный директор Ассоциации профессиональных участников страхового рынка Узбекистана

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »