СТРАХОВАНИЕ СЕГОДНЯ

Чтобы застраховать хранилище одного из российских банков на 50 млн долларов, понадобилось участие 30 страховых синдикатов Ллойда — они распределили риск между собой. Ни одна российская страховая компания не потянула бы такой риск в одиночку. Возможно, это одна из причин, по которым комплексная программа страхования банков Bankers Blanket Bond (BBB) пока плохо приживается в России.
Программа ВВВ предполагает страхование финансовых организаций от убытков, так или иначе связанных с криминальными обстоятельствами. В основе пакета лежит страхование от нелояльности персонала. Страхуются также убытки от пропажи ценного имущества при хранении в банке или транспортировке, убытки от поддельных чеков, ценных бумаг, валюты и т.п. Паровозиком к пакету BBB могут пристегиваться полисы страхования от разного рода электронных и компьютерных преступлений и страхование эмитентов пластиковых карт.

Справка "ФР"
Первый полис страхования банков от грабежей разработал в 1887 году ллойдовский андеррайтер К.Хит. Страховой продукт оказался настолько интересным, что к началу ХХ века уже был разработан специальный пакетный полис страхования от банковских преступлений. А в 1907 году американские страховщики совместно с ассоциацией американских банков предложили рынку новый пакет — Bankers Blanket Bond (ВВВ). Сейчас ежегодный объем страховых премий, собираемый лондонскими синдикатами (а это львиная доля рынка) по полисам ВВВ, достигает 1 млрд долларов.

В России практически все финансовые организации страхуют, например, инкассацию. Однако с точки зрения современного банковского бизнеса это медный век, первые шаги в цивилизацию. В Европе с банком вряд ли будут иметь дело, если он не застрахован по программе ВВВ. В США наличие полиса ВВВ является обязательным для банков.
В России эту страховку до кризиса имели четыре-пять банков. Сразу после кризиса было не до ВВВ. Сейчас, по свидетельству специалистов, интерес банков к специфическому банковскому страхованию снова растет. Но комплексной программой Bankers Blanket Bond или ее российским аналогом, по данным "ФР", в России воспользовались не более 20 финансовых организаций.
Слишком уж это дорогой и сложный продукт. Страховые премии по нему могут составлять от 200 до 700 тыс. долларов в год. Сюрвей (комплексная оценка систем безопасности банка специальными экспертами для определения цены страховки) тоже стоит недешево. У одного из российских банков английские сюрвейеры недавно запросили за свои услуги 20 тыс. долларов. И только благодаря тому, что страховой брокер, ведущий сделку, хорошо ориентировался на рынке, цену удалось сбить до 7 тыс.
Другая причина, препятствующая продвижению ВВВ на российский рынок банковского страхования, — слабая подготовленность российских страховщиков. Да что там российские — ни одна европейская страховая компания не возьмет на себя ни оценку, ни полный объем риска по ВВВ. Все отсылают в Лондон, к страховым синдикатам Ллойда. И вот уже когда ллойдовские страховщики оценят риск и дадут цену страховки, иные страховые компании присоединяются на согласованных условиях.
В России, насколько известно "ФР", впервые пакет ВВВ перевели и адаптировали специалисты компании "АФМ Страховые консультанты и брокеры" в середине 90-х. Вскоре страховые компании стали предлагать банкам BBB-подобные пакеты собственной разработки. Первым комплексное страхование банков залицензировал в ноябре 1997 года "Ингосстрах". Предлагают банкам ВВВ-подобный пакет "Интеррос-согласие", "РОСНО" и еще несколько страховых компаний.
Но банки, решившиеся на столь дорогой и сложный вид страхования, конечно, чаще всего обращаются к родоначальникам жанра — западным брокерам, имеющим прямой выход на синдикаты Ллойда. Последние примеры — в сентябре прошлого года ЗАО "Депозитарно-клиринговая компания" приобрело страховку с лимитом покрытия 10 млн долларов; по данным "ФР", в январе этого года Альфа-банк застраховался по программе ВВВ с лимитом покрытия 5 млн долларов. В обоих случаях риски котировали представители западных брокеров.
Еще забавная деталь: приходилось слышать мнение, что банкиры попросту... боятся покупать ВВВ, тем более через российские компании. Ведь придется открыть страховщику все банковские тайны, чтобы он смог оценить риск и дать цену страховки. Боязно.
Если бы какой-нибудь российский банк, застрахованный по программе ВВВ, катастрофически пострадал от преступления и получил бы выплату, популярность этого полиса резко возросла бы. На Западе бывали случаи, когда полис ВВВ буквально спасал банк от банкротства. Российские банки от таких потрясений пока бог миловал. Хотя "Ингосстрах", по некоторым данным, уже выплатил более 4 млн долларов страхового возмещения по полисам ВВВ.
Дело еще и в том, что природа российского бизнеса тоже не всегда подходит для хитроумных западных страховых схем. Известен такой занятный эпизод. Некий застрахованный банк пользовался для перевозки наличности услугами Государственной фельдъегерской службы. И вот, гласит молва, в 1995 году под Новосибирском офицеров-фельдъегерей ограбили — ушло 500 тыс. немецких марок. Из Лондона приехал страховой расследователь, чтобы подтвердить страховой случай. Но дело в том, что в курьерской почте помимо денег было еще около сотни правительственных пакетов, для перевозки которых, собственно, и существуют фельдъегеря. Спецслужбы, охраняя украденные гостайны, не подпустили англичанина даже пулевые дырки на вагоне осмотреть. Просидев неделю в Москве, он повез в Лондон рапорт о том, что установить, имел ли место страховой случай, ему не удалось. Синдикат возмещение не выплатил.
В общем, и в деле приобщения к мировой банковской культуре Россия идет своим путем. Извилистым, но интересным.

МИРОШНИЧЕНКО А.

Пресса