Банковское обозрение,
27 февраля 2002 г.
Полис против банковского криминала 1093 просмотра
Концентрация в банках наличных и безналичных денежных ресурсов, а также разнообразие финансовых инструментов повышают их привлекательность для преступных посягательств. Вот почему к стандартным характеристикам банковских активов «ликвидность» — «доходность» — «риск» впору добавить еще один — «безопасность».
Страхование банков от преступных воздействий — это отдельная сфера страхования, связанная с покрытием собственно криминальных рисков. Во всем мире данный страховой продукт распространен чрезвычайно широко, и соответствующий страховой полис является обязательным и неотъемлемым атрибутом надежности и безопасности банка, что значительно поднимает его репутацию в глазах партнеров и клиентов. Таким полисом является хорошо известный Bankers Blanket Bond (BBB), или Полис комплексного страхования криминальных рисков банка. Он покрывает убытки банка от нечестных или мошеннических действий, совершенных любым его сотрудником в одиночку или в сговоре с целью нанесения банку ущерба или приобретения для себя незаконной финансовой выгоды. Помимо этого возмещению подлежат все убытки от пропажи из сейфов, хранилищ, помещений банка наличности, сертификатов ценных бумаг, слитков золота и прочих ценных металлов, драгоценных камней и даже бухгалтерской и финансовой документации в результате ограбления, кражи, необъяснимого исчезновения, а также гибели или повреждения по любой причине. Точно такое же покрытие предоставляется и для ценного имущества при его перевозке на бронированных автомобилях, которую осуществляют сотрудники банка либо специализированная компания. Еще одной важной составляющей банковского полиса страхования криминальных рисков является покрытие убытков от операций с поддельными документами — чеками, векселями, аккредитивами, акцептами. Как правило, при подготовке условий страхования учитываются все индивидуальные особенности подобного рода документов, используемых банком-страхователем для осуществления операций. Нападения на инкассаторские фургоны даже в цивилизованной Европе до сих пор случаются достаточно часто. Дерзкое ограбление было совершено в ноябре 2000 года в Копенгагене (Дания). Из броневика, перевозившего в банк дневную выручку целой сети супермаркетов, один из сопровождавших его охранников похитил 4700000 долларов. Ограбление стало крупнейшим за всю историю страны. Подобные преступления в Европе значительно участились с начала 2001 года — в преддверии введения новой единой валюты. По данным The Financial Times, с начала изготовления в странах Евросоюза новых банкнот и монет различными путями было похищено в общей сложности 5 млн евро, причем основная «нагрузка» легла на инкассаторов Бельгии, Германии, Франции и Нидерланд. Самое крупное из ограблений было организовано в Германии, где, предположительно, шофером фургона было похищено 1,2 млн евро и 300000 дойч-марок. Наглядным примером подобного рода убытков стал судебный процесс, инициированный государственной компанией «Росгазификация» против регистратора Газпромбанка — компании «СР-ДРАГа». Поводом послужил инцидент двухлетней давности. Тогда путем мошенничества неким господином, действовавшим якобы от имени руководства «Росгазификации», по безупречно подделанным документам из «СР-ДРАГи» в Депозитарий МФБ были переведены около 50 млн акций Газпрома, которые затем были распроданы нескольким фирмам. Мошенников, как это часто бывает, не нашли, а иск к «СР-ДРАГе» с обвинением в ненадлежащем исполнении профессиональных обязанностей составил 19 млн долларов. Полисом покрываются также убытки от операций банка или, например, депозитария с поддельными документарными ценными бумагами, а также ущерб от принятия банкнот и монет любой валюты, которые оказались фальшивыми. Дополнительно полис предусматривает страхование помещений и офисного оборудования банка от повреждения или уничтожения в результате хищения или попытки его совершения, вандализма и прочих противоправных действий. Совершенствование техники и технологии преступлений идет в ногу с ростом технической оснащенности банков и внедрением новых механизмов осуществления операций. Это ставит перед финансовыми институтами новые требования к обеспечению собственной безопасности. Основной канал криминальных вторжений в настоящее время — электронные и компьютерные системы банков. Ежедневный объем платежей, осуществляемых банками во всем мире по системам электронного перевода денежных средств, составляет миллиарды долларов. Соответственно и убытки от криминальных действий ощутимо выше, чем при традиционных преступлениях. Так, по данным Security Magazine, средний размер ущерба от традиционного ограбления составляет 2500 долларов, тогда как от компьютерного — 500000 долларов. Результаты опроса, проводившегося в конце 2001 года Институтом компьютерной безопасности (Computer Security Institute) среди 538 специалистов по безопасности крупнейших американских корпораций, финансовых и кредитных институтов, университетов, свидетельствуют: — 85% опрошенных фиксировали попытки нарушения компьютерной безопасности; — 64% подтвердили наличие финансовых потерь в результате компьютерных вторжений; — 35% респондентов смогли определить суммарную величину таких убытков — 377828700 долларов (в предыдущие 4 года эта цифра в среднем составляла 192915060 долларов); — 70% определили свои внешние электронные информационные системы (в частности, Интернет) в качестве основного «маршрута» компьютерных вторжений; — 40% фиксировали проникновение в собственные системы извне; — 84% отмечали появление компьютерных вирусов; — 38% фиксировали отказ собственных компьютерных систем в результате компьютерной атаки. В связи с нарастающей опасностью подобного рода преступлений в начале 80-х годов прошлого века был разработан полис страхования банков от электронных и компьютерных преступлений — Electronic&Computer Crime Policy (ECC). Он является дополнением к стандартному полису ВВВ и без него не выдается. Предоставляемое ECC покрытие охватывает убытки банка от несанкционированного ввода электронных данных в его компьютерную систему, порчи и изменения уже хранящихся и используемых в системе банка данных. Помимо этого покрывается ответственность банка за убытки его клиентов в результате взлома их компьютеров из компьютерной системы банка; ущерб в результате взлома используемых в банке компьютерных программ; потери от кражи, порчи и уничтожения электронных данных и их носителей в результате умышленных действий, а также убытки, явившиеся результатом воздействия компьютерного вируса. Подлежит возмещению ущерб от совершения операций на основании мошеннических инструкций, полученных по используемым системам электронной связи (например, S.W.I.FT.); от операций с бездокументарными ценными бумагами; от принятых к исполнению поддельных факсимильных поручений или инструкций.
Статистика банковских преступлений в США, 1985-1999 годы (по данным Департамента юстиции ФБР, США)
Год
|
Ограбления
|
Кражи
|
Воровство
|
Похищения и вымогательства
|
1985
|
5427
|
359
|
209
|
106
|
1986
|
5672
|
397
|
209
|
78
|
1987
|
6078
|
312
|
187
|
73
|
1988
|
6549
|
288
|
158
|
67
|
1989
|
6691
|
273
|
142
|
35
|
1990
|
7837
|
279
|
119
|
72
|
1991
|
9388
|
298
|
124
|
57
|
1992
|
9063
|
361
|
88
|
48
|
1993
|
8647
|
310
|
78
|
39
|
1994
|
7029
|
271
|
84
|
33
|
1995
|
6758
|
234
|
75
|
36
|
1996
|
8046
|
290
|
47
|
40
|
1997
|
7876
|
413
|
83
|
42
|
1998
|
7584
|
313
|
94
|
34
|
1999
|
6599
|
315
|
74
|
22
|
Под кражами понимается проникновение в помещения банка и хищение имущества в нерабочее время. Под воровством понимается тайное хищение имущества без прямого противостояния преступника и персонала банка
Перечисленные элементы покрытия криминальных рисков банков охватывают все без исключения варианты возможных преступлений. При этом данный страховой продукт имеет два несомненных плюса. Первый — это большая свобода выбора для банка, который может получить индивидуальные условия покрытия в соответствии с собственными запросами. Например, может добавить в полис риски по имуществу в персональной ячейке клиентов, риски убытков от неисполнения поручений на отмену платежа или следования подлинным инструкциям на проведение электронных переводов средств. Второй плюс — это комплексность полиса. В свете упомянутых видов покрытия может быть застраховано как отдельное юридическое лицо, так и холдинг, группа компаний. Основное преимущество данного продукта — не только целостное страховое покрытие без разрывов, но и некоторое снижение стоимости. Лидером в страховании криминальных рисков банков исторически остается Лондонский страховой рынок, а конкретно — Lloyd's of London, который, собственно, и явился родоначальником данного вида страхования. Полис ВВВ в мире имеют более 90% банков и прочих финансово-кредитных организаций. В России и СНГ этот показатель в десятки раз ниже. До недавнего времени «банковское страхование» у нас позиционировалось лишь как комплекс медицинского страхования сотрудников банка, страхования их автотранспорта, а также зданий и офисной техники банков. Чуть реже практиковалось страховое обеспечение кредитных и лизинговых операций. При этом не уделялось должное внимание криминальному аспекту, хотя статистика рисков требует обратного. В мировой практике наиболее популярные и востребованные лимиты покрытия для полисов страхования против банковских преступлений находятся в пределах между 1 млн и 10 млн долларов. Для России характерна нижняя граница, в основном в силу ориентации на стоимость страхования. Особенно это стало актуальным после событий 11 сентября в США, когда ставки премии на ВВВ выросли в среднем на 30-50%, что впервые с 1998 года несколько затормозило наметившуюся тенденцию обращения отечественных банков за страхованием собственных криминальных рисков. Сделать это можно и по гораздо более низким ставкам страховой премии, в том числе и в российских страховых компаниях. Однако следует помнить, что полис ни одной из них не идет в сравнение с полисом Lloyd's. Впрочем, обеспечить себя гарантиями старейшей страховой корпорации мира российский банк может путем использования схемы фронтирования. В этом случае банк страхуется в национальной компании на условиях потенциального зарубежного перестраховщика, и затем российская компания целиком или за незначительным собственным удержанием передает риск в перестрахование. Подобная практика получает распространение. Однако число банков в странах СНГ, имеющих реальный полис ВВВ, обеспеченный западной перестраховочной защитой, скажем Lloyd's, можно пересчитать по пальцам. Подавляющее большинство таких кредитных организаций находится в России и Казахстане. В Казахстане одной из последних сделок страхования с зарубежным перестрахованием стало страхование АКБ «Банк Каспийский» от рисков, связанных с хранением и перевозкой ценного имущества. Прямым страховщиком выступила национальная компания «Алматинская международная страховая группа», а перестраховочное покрытие было размещено в Lloyd's российским страховым брокером АФМ. Успешность, а, значит, и эффективность деятельности любого банка во многом зависит от его репутации в глазах партнеров и, самое главное, многочисленных клиентов. Действия злоумышленников могут повлиять на авторитет кредитной организации и привести к непоправимым последствиям. Вот почему полис страхования криминальных рисков может стать прекрасным дополнением к существующим системам безопасности, позволяющим минимизировать возможные убытки банка и сохранить благоприятный имидж.
Дмитрий ГАРМАШ, АФМ Страховые консультанты и брокеры, www.afm.ru
Вся пресса за 27 февраля 2002 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Иные виды страхования, Маркетинг, За рубежом, Страхование имущества
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
![](http://www.insur-info.ru/img/_.gif) |
Архив прессы
|
|
|
![](http://www.insur-info.ru/img/_.gif) |
Текущая пресса
![](http://www.insur-info.ru/img/_.gif) |
| |
30 августа 2024 г.
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Tazabek, Бишкек, 30 августа 2024 г.
За 7 месяцев объем страховых премий в Кыргызстане вырос на 51,3%, - Финнадзор
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
29 августа 2024 г.
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
КурсивЪ, Астана, 29 августа 2024 г.
В Казахстане самые высокие страховые премии в Центральной Азии – эксперты
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
28 августа 2024 г.
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Office life, Минск, 28 августа 2024 г.
Одна из страховых компаний Беларуси заявила о планах выйти на рынок Азербайджана
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
27 августа 2024 г.
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 27 августа 2024 г.
Страховая отрасль отстает в принятии GenAI
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 27 августа 2024 г.
Morgan Stanley: тенденции в страховании жизни и страховании имущества расходятся
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 27 августа 2024 г.
Емкость ILS продолжает скромно расширяться на фоне рекордных объемов облигаций
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Тренд, Баку, 27 августа 2024 г.
Белорусская страховая компания намерена выйти на рынок Азербайджана
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
26 августа 2024 г.
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Tazabek, Бишкек, 26 августа 2024 г.
В 2023 году заключено более 55 тыс. договоров страхования туризма
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
МК в Германии, 26 августа 2024 г.
Автостраховка в Германии подорожает: как не переплатить в 2025 году
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
23 августа 2024 г.
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 23 августа 2024 г.
Азиатские рынки остаются самым быстрорастущим сегментом медицинского страхования, стимулируя поддержку перестрахования
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 23 августа 2024 г.
Улучшение метаболического здоровья может снизить количество случаев заболевания раком в L&H
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 23 августа 2024 г.
AM Best отмечает растущий спрос на параметрическое страхование в 2024 году
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 23 августа 2024 г.
Опрос показывает отсутствие инноваций в технологиях ценообразования в страховой отрасли
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Про бизнес, Минск, 23 августа 2024 г.
«Зонт в сумке — это тоже страховой резерв». Как онлайн-платформа Vedaem.by меняет рынок страхования в Беларуси
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
22 августа 2024 г.
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 22 августа 2024 г.
FCA требует от страховщиков гарантировать справедливую стоимость и хорошие результаты для клиентов
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 22 августа 2024 г.
Владельцам кэптивных компаний рекомендуется проявлять осторожность в отношении киберрисков
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
21 августа 2024 г.
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
|
Казахстанский портал о страховании, 21 августа 2024 г.
Изменение климата и конкуренция стимулируют глобальный рынок страхования от наводнений
![](http://www.insur-info.ru/img/trans.gif)
|
 Остальные материалы за 21 августа 2024 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail
 Рейтинги популярности
|
|
|
|
|
|