Пресса

Анализ зарубежного опыта в области имущественного страхования и управления рисками.

Финансовая газета. Региональный выпуск, 10 марта 1996 г.

Страхование имущества: как предотвратить убытки от аварии

2579 просмотров

С момента возникновения материального производства общество сталкивается с непредвиденными обстоятельствами, которые заканчиваются авариями и катастрофами. По мере развития производства непрерывно растет доля затрат на обеспечение его безопасности и достижение приемлемого уровня риска.

Однако при этом всегда имеется остаточный риск взрыва, пожара, других нежелательных событий, наносящих убытки предприятию и нарушающих его сбалансированный бюджет. При этом убытки предприятия связаны не только с потерей имущества, сырья и материалов. Для восстановления производства необходимы дополнительные транспортные расходы, появляются затраты, связанные с перерывом в работе (ущерб при эксплуатации), возникают убытки из-за нарушения деловых взаимоотношений.

В СССР предприятие практически не ощущало потерь, возникающих при авариях. Министерства и ведомства, аккумулирующие у себя прибыль подчиненных им предприятий, централизованно решали вопросы восстановления производства. Однако зачастую оно проводилось не за счет прибыли, а за счет фондов, отпущенных на строительство новых или на реконструкцию действующих предприятий отрасли, либо за счет их сверхнормативных запасов.

Развивающийся страховой рынок в странах СНГ по ряду причин наибольшие трудности испытывает в области страхования имущества промышленных предприятий.

Некоторые руководители предприятий не ощущают угрозы, которую представляют убытки от аварий для нормального функционирования производств. Крупные аварии являются достаточно редкими событиями, возникает соблазн верить в то, что «пронесет».

Часть руководителей сомневаются, а многие просто не верят в то, что можно получать страховое возмещение в случае крупного пожара, взрыва или другого страхового события. В определенной степени такое недоверие оправданно. Оно может быть преодолено только благодаря квалифицированной работе страховщиков.

Значительная часть тех руководителей, которые понимают необходимость страхования, в условиях острого дефицита денежных средств оказываются перед дилеммой: произвести затраты, необходимые для восстановления производства и его жизнедеятельности (приобрести сырье, материалы, комплектующие изделия, энергоносители, выплатить зарплату работникам), или застраховать то, что без перечисленных выше затрат работать не будет. Их выбор вынужден. Можно надеяться, что по мере финансовой стабилизации производства эти руководители станут наиболее активными страхователями.

Страховые компании, желая освоить рынок страхования имущества от техногенных рисков, сталкиваются с целым рядом проблем: недостаток опыта, дефицит кадров, способных квалифицированно заключить договор страхования, недостаток страховых резервов для покрытия крупных рисков, отсутствие статистики.

Представляет интерес богатый опыт страхования от пожаров, взрывов и других технических рисков в зарубежных странах.

Можно выделить следующие основные аспекты, которые могут быть существенными при страховании имущества:
организация статистического учета страховых случаев для определения стратегии и тактики страхования, моделирование страхового портфеля;
изучение конъюнктуры страхового рынка;
организация экспертизы при заключении договора страхования, определение и оценка основных рисков на производственном объекте, определение тарифов на страховые премии с учетом состояния объекта;
надзор со стороны страховой компании за состоянием застрахованного объекта и взаимодействие со службами безопасности;
организация экспертизы происшествия при наступлении страхового случая;
организация испытания опасных свойств материалов, процессов и машин, а также исследований по оценке риска, в том числе при страховании;
создание законодательной базы, регулирующей отношения между страхователем и страховщиком;
организация взаимодействия с компаниями, занимающимися производством и продажей средств техники безопасности и противоаварийной защиты.

Статистика страховых случаев позволяет проводить анализ ежегодных ущербов от страхуемых рисков и проанализировать их тенденцию.

По данным Британской страховой ассоциации, ущерб составил в 1978 г. 409,3 млн ф. ст., в 1979 г. — 355,5 млн ф. ст. Однако уже в 1987 г., по данным страховых компаний, суммарный ущерб от пожаров в Англии был 460 млн ф. ст.

Во Франции, Германии и других странах также наблюдается тенденция роста ущерба от пожаров. Причем только 1 % всех пожаров происходит в промышленности, но именно эти пожары наносят наибольший материальный ущерб. На промышленные объекты в Германии приходится 60 % сумм, выплачиваемых страховыми компаниями пострадавшим от пожара.

Необходимость прогнозирования ожидаемых ущербов и частоты страховых случаев стимулировала развитие математической теории риска, на которой базируются актуарные расчеты.

Конъюнктура на страховом рынке тесно связана с состоянием экономики и культурой рыночных отношений. Опасность банкротства приводит к тому, что даже предприятия с ограниченными размерами производства становятся заинтересованными в страховании. Развитие страхового рынка в значительной степени зависит от законодательства, регулирующего отношения между страхователем и страховщиком, и связано с судебной практикой разбирательства дел по страховым случаям.

При заключении договора страхования существенное значение имеет оценка риска по отдельному полису, т.е. оценка уровня риска страхуемого объекта. Обычно эту работу выполняют высококвалифицированные специалисты. Обычно они выполняют всю работу по инспекции объектов, находящихся под страховой защитой. В ряде стран такие специалисты работают при объединениях страховых обществ. Во Франции Ассамблея страховых обществ имеет в своем составе штат сотрудников, окончивших высший институт безопасности.

В Швеции насчитывается более 200 профессиональных менеджеров по оценке риска при страховании. Существуют специализированные организации, которые выполняют работу по страхованию предприятий от пожара, пожарному надзору, научным исследованиям в области пожарной защиты и обучению руководящего состава застрахованных предприятий.

Оценка риска требует большого объема информации и высокой квалификации. В настоящее время разрабатывается с различными целями большое количество различных методов оценки риска.

Для организации приема промышленных объектов на страхование необходимо установить тариф для определения страховой премии. В принципе эти тарифы формируются в страховании по законам рынка, но от правильного установления тарифа страховой компанией зависит ее благополучие.

Для защиты от банкротства страховые общества организуют ассоциации и другие объединения с целью выработки единой политики в этом вопросе.

Американская Ассоциация служб страхования в первые годы своего существования пользовалась довольно беспорядочно расценками страховок от пожара. В 1974 г. был выпущен классификатор в помощь службам пожарной охраны, который в какой-то мере регламентировал коммерческие расценки. На смену ему в 1980 г. опубликовано новое «Руководство по оценке противопожарных услуг», после чего дело приобрело более организованную форму.

Пожарная ассамблея страховых обществ Франции периодически утверждает новые страховые тарифы на страхование от пожаров в промышленности.

В Германии тарифы регулируются на государственном уровне, причем в действующие «Указания по определению страховых взносов» вносятся изменения, учитывающие изменения признаков пожарного риска, вызванные совершенствованием технологических процессов и другими причинами.
Обычно расчет начинают с базового размера страховой премии, который зависит от характеристик объекта, принимаемого под страховую защиту, класса опасности и условий страхования.

Для расчета базового размера основным критерием является страховая сумма. В этом случае большое значение имеет корректное определение стоимости имущества, его индексации и стоимости его восстановления. Если средняя стоимость объекта мало менялась в течение длительного периода, определение страховой суммы, достаточной для того, чтобы удовлетворить критерию «при наступлении страхового случая», не представляет значительных трудностей. Сложнее обстоит дело при страховании в условиях сильной инфляции. Для учета последней необходимо оценить время до пересмотра страховой суммы (обычно год). При этом учитывают и время восстановления после наступления страхового случая. Более приемлемым считается добавление 50 % от общей сметной инфляционной стоимости за весь период восстановления. Во Франции страховая сумма зданий устанавливается на уровне 3/2 от их первоначальной стоимости плюс добавка, учитывающая индексацию на инфляцию. Принимается во внимание увеличение стоимости строительства за 10 лет на 300 %. Индексация различается для жилых зданий и промышленных объектов.

После установления основного тарифа на страховую премию с учетом страховой суммы к нему вводятся надбавки и скидки в зависимости от особенностей принимаемого под страховую защиту объекта. Подходы, которые применяются для определения надбавок и скидок к базовому тарифу, могут существенно различаться даже по однотипным объектам. При этом учитываются условия эксплуатации, способы защиты от аварий, применяемые системы связи и т.п. На основании анализа в процессе экспертизы страховые компании предлагают мероприятия по повышению безопасности объекта и совершенствованию его системы защиты.

Мероприятия, предлагаемые страховыми инспекторами, можно разделить на две категории:
1) приведение характеристик объекта в соответствие с действующими нормативными актами;
2) технические решения, в том числе направленные на защиту объекта, которые позволяют, по мнению страховой компании, сократить размеры возмещений.

В практику деятельности многих страховых компаний входит обслуживание клиентов, которое заключается в проведении специалистами регулярных инспекций. После таких визитов размер скидки к первоначально установленному тарифу может измениться с учетом хода выполнения предложенных мероприятий.

Страховые компании уделяют большое внимание совершенствованию систем противоаварийной и противопожарной защиты. В этом вопросе они активно сотрудничают с организациями, занимающимися разработкой таких средств.

Для управления безопасностью объектов страховые компании активно используют различного рода льготы как для страхователей, так и для организаций, занимающихся вопросами повышения пожарной безопасности.

Большое внимание уделяется научным исследованиям. Оказывается финансовая поддержка научным организациям, занимающимся вопросами безопасности и разработкой средств защиты. Предполагается, что эти затраты окупятся благодаря уменьшению компенсации за убытки. Некоторые страховые общества предпочитают иметь в своем составе исследовательские организации.

Союз страховщиков Германии всегда уделял большое внимание финансированию научных исследований. Однако недостаточная оперативность при выполнении заказов привела его к необходимости создать собственную исследовательскую базу. В Англии в состав Совета по предотвращению ущерба и Комитета страхователей входит технический центр, который проводит большую научно-исследовательскую работу. Исследовательские организации по безопасности проводят семинары и конференции совместно с экспертами, занимающимися проблемами оценки риска при страховании.

Состояние страхового дела и взаимовыгодное сотрудничество всех сторон, участвующих в страховом процессе, невозможно без правового регулирования их отношений. Например, во Франции страхование от пожара осуществляется согласно определенной статье страхового кодекса. Богатый опыт, основанный на анализе многочисленных судебных прецедентов, имеет законодательство Англии. Следует отметить, что предметом разбирательства в суде были претензии фирм, производящих средства защиты, к страховым компаниям в тех случаях, когда они отказывались снижать страховые премии страхователям при использовании ими изделий этих фирм.

В связи с потерями страховых компаний, связанными с преднамеренными поджогами застрахованных объектов, большое внимание уделяется правовому регулированию этой проблемы. В США для этих целей создана комиссия по контролю за поджогами, которая занимается вопросами государственного законодательства в этой сфере. Впоследствии Национальная законодательная конференция по поджогам объединила свои усилия с Конференцией законодателей по вопросам страхования. Созданы специальные группы по расследованию причин пожаров, расширены права страховых компаний и полиции для борьбы с поджогами, страховым комиссиям предоставляется информация о расследовании дел, связанных с поджогами.

Можно надеяться, что развитие рынка страхования имущества в странах СНГ, появление страховых организаций, специализирующихся в этом виде страхования, их активное взаимодействие со всеми структурами, заинтересованными в повышении безопасности, позволит сократить потери от аварий в промышленности.

Эдуард ГРАНОВСКИЙ, к.т.н., генеральный директор Научного центра изучения рисков «РИЗИКОН»(г. Северодонецк, Украина)

В материале упоминаются: Компании, организации: Ассоциация британских страховщиков (Association of British Insurers, ABI) 156  Германский союз страховщиков (Союз немецких страховщиков, Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft, GDV, German Insurance Association) 152

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »