Пресса

Анализ развития страхования в Узбекистане

Коммерсантъ, 10 мая 1996 г.

Узбекское страхование: почти по следам России

3846 просмотров

На днях в Москве прошла встреча представителей страховых компаний России и бывших республик СССР. Ситуация в страховании стран ближнего зарубежья давно привлекает пристальное внимание российских страховщиков.

С одной стороны, страхование в двух странах имеет много общего, поэтому опыт соседей может оказаться небесполезным. С другой стороны, российские страховщики, практически поделив свой рынок, уже предпринимают попытки найти приложение своим силам за границей. Поэтому «Ъ» решил посвятить несколько публикаций страховым рынкам стран бывшего СССР. Сегодня — о страховании в Узбекистане.

Почти без контроля

Страховое законодательство Узбекистана представлено законом «О страховании», принятым в 1993 году. По этому закону страховщики могут использовать любую организационную форму — госпредприятие, АО, ТОО, СП и другие. Минимальный размер уставного капитала — 50 тысяч сумов (около $1350). Согласно закону, обязательства страховщика не должны превышать его активы. Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров от имени иностранных страховых организаций, в Узбекистане — как, впрочем, и в России — не допускается.

Не все статьи закона сейчас работают. Так, до сих пор не создан предусмотренный законом Узгосстрахнадзор. Поэтому большинство страховщиков не считает нужным придерживаться необходимого соотношения между активами и обязательствами — «авось пронесет». Страховщиков никто не контролирует, да и определить, кого считать страховщиком, а кого нет — невозможно, ведь в отсутствие государственного надзора и, соответственно, практики лицензирования страхованием может заниматься практически любое юридическое или частное лицо.

Отсутствие Госстрахнадзора порождает проблемы и при проверке страховщиков налоговыми органами. В существующей бухгалтерской документации все денежные средства, поступающие в страховую компанию, зачисляются на один счет. Невозможно разобраться, то ли это страховой платеж, то ли поступление от коммерческой деятельности — а ведь они облагаются разными налогами. По этой же причине страховщики не в состоянии даже дать отчет об общем объеме премии на последние даты, чтобы сравнить ее с предыдущим периодом.

Минфин объясняет отсутствие Узгосстрахнадзора тем, что с момента принятия закона «О страховании» сильно изменилась ситуация на рынке и пакет документов по созданию государственного надзора, подготовленный в то время, устарел. Поэтому сейчас минфин готовит новые документы, которым еще предстоит пройти согласование в различных инстанциях. Кроме того, по признанию ведомства, для создания надзора пока не хватает квалифицированных кадров.

Впрочем, в октябре прошлого года минфин сам приступил к сбору информации о деятельности страховых компаний. Он анализирует главным образом финансовые показатели страховщиков — баланс, объем страховых обязательств, виды застрахованных рисков. Пока никаких санкций к страховщикам не применялось.

На первом месте страхование кредитов

В целом спрос на страхование в Узбекистане остается невысоким. Это отмечают и эксперты западных компаний — так, будучи в Ташкенте, исполнительный директор английской страховой брокерской компании Willis Corroon Group Эндрю Чилтон отметил, что единственной проблемой узбекских страховщиков является «неосознанность выгод страхования большинством населения».

И действительно, основными потребителями страховых услуг в Узбекистане, как и в России, являются юридические лица. На первом месте по поступлению платежей стоит страхование кредитов, прежде всего коммерческих, так как государственные целевые кредиты страхуются исключительно страховой компаний «Мадад» (по распоряжению Кабинета министров). В то же время не все страховщики охотно идут на страхование кредитов, полагая, что дело это слишком рискованное. Остальные, учитывая дефицит на свои услуги, взвинчивают тарифы.

Несмотря на популярность, перспективы страхования кредитов выглядят туманно. Напомним, что схожая ситуация была характерна и для России в 1992-1993 годах. Поскольку страховщики часто не отвечали по своим обязательствам, страхование кредитов в России умерло само собой — банки просто перестали принимать страховые полисы в качестве гарантии. По мнению некоторых экспертов, не исключено, что ситуация в Узбекистане повторит российскую.

В последнее время Узбекистан заметно увеличил свой внешний торговый оборот, и потому на второе место по популярности после страхования кредитов можно смело поставить страхование грузов. Именно сделки по страхованию грузов приносят наибольший доход страховщикам и обещают создать в будущем сильную конкуренцию. По крайней мере уже сегодня страховщики активно соревнуются в изобретении новых полисов и услуг по страхованию. Классическое страхование имущества (так называемое страхование от огня) в Узбекистане развито слабо и значительно отстает по популярности от названных услуг.

По оценкам экспертов, частные лица покупают в основном полисы накопительного страхования — пенсионного или страхования на дожитие. Эксперты считают перспективным и медицинское страхование, однако страховщики, как и их российские коллеги, предпочитают здесь иметь дело не с частными лицами, а с предприятиями. Они опасаются, что страховаться будут только те частные клиенты, которые знают, что больны, и рассчитывают получить медицинскую помощь. За последние полтора года заметную популярность приобрело и страхование медицинских расходов для выезжающих за границу.

Персональный состав

По приблизительным оценкам, сегодня страховой рынок Узбекистана насчитывает около 60 страховых компаний, государственных и частных. Однако лишь полтора десятка из них действуют активно. Остальные — либо слишком мелкие, либо страховое дело для них вовсе не основной вид деятельности. Почти половина всех страховщиков имеет главные офисы в столице.

Явно выделяются в Узбекистане три компании. Это преемник советского Госстраха — главное управление Госстраха Республики Узбекистан, национальная страховая компания «Узбекинвест» и акционерное общество «Агентство Мадад». Все эти страховщики созданы распоряжением правительства, обладают приличным уставным капиталом и получили от государства различные льготы.

Сегодняшний Госстрах фактически является подразделением министерства финансов и проводит все обязательные виды страхования. Перечень обязательных видов страхования в Узбекистане значительно шире, чем в России. Это страхование имущества сельхозпредприятий, страхование строений и страхование животных, находящихся в частной собственности.

Кроме того, обязательными видами являются страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, самих транспортных средств, пассажиров на всех видах транспорта. Довольно много и категорий работников, которые должны обязательно страховаться — это военнослужащие, работники воздушного и железнодорожного транспорта, таможенники, работники налоговой службы, вахтеры и геологи, работники нефтегазовой области и т.д. Таким образом узбекский Госстрах надежно обеспечен работой на много лет вперед — если только ничего не изменится в законодательстве республики.

Вторая по величине узбекская компания — «Узбекинвест» — была образована в 1994 году постановлением Кабинета министров «О мерах по обеспечиванию страховой защиты инвестиций». В сентябре прошлого года уставный капитал «Узбекинвеста» был увеличен до 50 млн сумов (около $1,351 млн) и $10 млн Цель создания компании — страховая защита инвестиций отечественных и иностранных инвесторов в Узбекистане и интересов узбекских инвесторов и экспортеров за рубежом. Сейчас «Узбекинвест» страхует всю внешнеэкономическую деятельность страны.

Страховое агентство «Мадад» было образовано в середине года с уставным капиталом в 10 млн сумов ($270 тыс). В число учредителей входят Национальный банк внешнеэкономической деятельности, Узпромстройбанк, Узпахтабанк, Тадбиркорбанк, Савдогарбанк, Мавасабзавотбанк. Каждый из учредителей занимает важное место в кредитно-финансовой сфере Узбекистана. По указу президента минфин выделил 100 млн сумов для создания первоначального страхового фонда «Мадад»; кроме того, агентство на три года освобождено от уплаты налогов. «Мадад» страхует в обязательном порядке все кредиты, которые республиканский «Бизнес-фонд», созданный государством специально для кредитования, выделяет бизнесменам Узбекистана.

Страховщики предпочитают специализацию

Три названные компании стоят в Узбекистане несколько особняком. Остальные страховщики значительно проигрывают лидерам как по размерам уставного капитала, так и по объему операций. В то же время почти каждая узбекская компания занимает прочное положение в той или иной сфере страхования.

Если раньше узбекские страховщики стремились предложить своим клиентам как можно более широкий перечень услуг, то теперь для страховщиков характерна четкая специализация — что, кстати говоря, пока не отмечается в России. Пройдя период становления, многие узбекские компании стремятся занять на рынке строго определенную нишу — благо что незанятых сегментов рынка пока хватает.

Так, СП «Узбексугурта-Хауден-Лиху» специализируется на страховании пассажиров (69,1% от общего объема премии) и кредитов (29,9%). Группа страхования «АРК» зарабатывает деньги на страховании жизни (42% общих поступлений) и страховании транспорта (35%). Сейчас компания решила всерьез заняться медицинским страхованием, развернув активную рекламу своих услуг.

В целом развитие страхового рынка Узбекистана практически совпадает с темпами роста экономики республики. В ближайшее время увеличение страховых операций скорее всего стоит ожидать в плане страхования грузов — вместе с расширением торгового оборота, а также развития страхования медицинских расходов для выезжающих за границу наряду с увеличением иностранного туризма.

Гуля ЧЕРНОГАЕВА

В материале упоминаются: Компании, организации: Willis Corroon Group (Виллис Коррун) 12  Агентство Мадад 2  Госстрах (Главное управление государственного страхования СССР) 540 Министерство финансов Узбекистана 77  Узбекинвест (Uzbekinvest) 53  Персоны: Чилтон Эндрю

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »