Пресса

Статья о проблемах страхования жизни в начале 90-х гг. за рубежом и в России.

Ревизор, 8 июня 1996 г.

Долгосрочное страхование жизни частных клиентов

4175 просмотров

На язык, понятный каждому, этот замысловатый термин переводится так: кусок хлеба на старость. Наш рассказ сегодня о том, каким образом упомянутый кусок готовит себе предусмотрительный американец и что, кроме «пирога из глины», может испечь российский гражданин.

Должны признать, что спрос наших граждан на этот вид страхования удовлетворяется пока в основном иностранными страховыми компаниями — через посредников, и прежде всего потому, что надежность иностранной компании (к примеру, какой-нибудь швейцарской или австрийской), как правило, не вызывает у клиентов сомнений. Справедливости ради отметим, что при освоении бескрайнего российского рынка такие компании нарушают действующие российские законы и потому создают для клиентов трудности: защитить свои права перед иностранным страховщиком в случае возникновения конфликтов для клиентов далеко не всегда представляется возможным.

Как это делается в Америке

В развитых цивилизованных странах граждане, заботящиеся о себе и своих близких, имеют самые разнообразные страховые полисы и страхуются чуть ли не с младенческого возраста. А дает это очень серьезную и очень конкретную материальную и моральную защиту от непредвиденных и чаще всего нежелаемых обстоятельств. Как заметил М.А.Булгаков, все мы смертны, а иногда внезапно смертны. И потому разумная часть человечества, предвидя это, защищает себя и своих близких, застраховавшись в той или иной форме в серьезной страховой компании. При этом страхование жизни является самым распространенным видом долгосрочного страхования. На него существует устойчивый спрос, даже несмотря на весьма скромный накопительный процент — заметно меньший, чем в банках (по грубым подсчетам, средний размер ежегодного дохода примерно на 2-3% меньше). Срок страхования обычно составляет 10-15 лет. При дожитии до конца срока страхования клиент получает обратно всю сумму взносов, а также прибыль, которая зависит от эффективности инвестиционной деятельности страховщика. В противном случае его наследники или выгодоприобретатели получают страховое обеспечение, равное полной страховой сумме (иногда даже удвоенной — в зависимости от условий договора).

По такого рода договорам устанавливаются достаточно жесткие условия их досрочного расторжения. Многие страховые компании вместе с основной программой долговременного накопительного страхования жизни предлагают дополнительные программы страхования от несчастных случаев и болезней. Долговременное страхование жизни является по существу одной из главных разновидностей социальной защиты граждан.

Приведем типичный пример долговременного страхования жизни среднего американца и попытаемся понять, что это дает клиенту. Положим, что мужчина, 35 лет, женат, двое детей, учитель старших классов, решил приобрести страховой полис сроком на 15 лет с ежегодным страховым взносом 4.000$. Такая сумма в Америке необременительна для человека, имеющего постоянную работу. (У нас страховой взнос может быть естественно ниже — от 500 до 2.500$ в год).

На графике страхования:
— 4.000$ — ежегодный взнос, который владелец полиса делает ежегодно в течение 15 лет.
— 60.000$ — сумма накопления, которая образуется простым умножением: 4000$ Ѕ 15 лет = 60.000$.
— 90.630$ — страховая сумма, образующаяся в результате начислений на ежегодные взносы клиента процентов из расчета в среднем 5% годовых, и которую владелец полиса получит через 15 лет.

Если же все-таки наступит страховое событие, то именно эта сумма 90.630$ и будет основой для расчетов по страховому возмещению.

Какие же события являются страховыми и какие выплаты совершает в этих случаях страховая компания?

1. Если, как мы уже говорили, никаких неприятностей не происходит — владелец полиса через 15 лет получает 90.630$.

2. Страховое событие: инвалидность (частичная постоянная потеря трудоспособности)

При возникновении подобной ситуации в зависимости от тяжести полученной травмы выплачивается от 5 до 100% от страховой суммы (90.630$), а по окончании срока договора владелец полиса получает все те же 90.630$, помимо выплаченной ранее компенсации.

3. Страховое событие: естественная смерть.
Предположим, смерть наступила на 3-й год действия договора (полиса). В этом случае страховая компания выплачивает наследникам владельца полиса сумму, равную сумме его накопления за 3 года плюс страховую сумму единовременно (в некоторых компаниях выплачивается только страховая сумма):
выплаты = (нак) + (страх) = 12.000$ + 90.630$ = 102.630$

4. Страховое событие: смерть в результате несчастного случая.
В этом случае, если человек, к примеру, погиб в автокатастрофе, также через 3 года после покупки полиса страховая компания выплачивает его наследникам сумму, равную сумме накопления за 3 года плюс удвоенную страховую сумму:
выплаты = (нак) + (страх) = 12.000 + 2 (90.630) = 193.260$

Согласитесь, это действительно очень серьезная защита интересов владельца полиса и его семьи, поскольку, вложив за те же 3 года всего 12.000$, он при наступлении потери трудоспособности получает весьма ощутимую компенсацию, а в случае его смерти уже близкие (жена, дети) застрахованного не останутся без средств к существованию. Кстати, в Америке и кормилец, и его семья при наступлении какого-либо страхового события получат еще очень серьезную страховую компенсацию и от государства, и от тех компаний, где работал этот человек.

Итак, в случае непредвиденных обстоятельств американец оказывается основательно социально защищен.

… и в России?

Скажем сразу, что в России население неохотно прибегает к долговременному страхованию жизни. И причин тут много.

В течение семидесяти с лишним лет нам предлагались такие условия страхования жизни и здоровья и в такой манере, что у большинства граждан отложилось в подсознании одно: если ничего не случится, то денег за страховку не вернут. А наш человек — в отличие от осторожного американца — уверен на все сто, что именно с ним-то ничего дурного произойти не может, а если что и случится, то он обязательно что-нибудь придумает. Отсюда низкая страховая культура не только граждан, но и государства, о чем свидетельствует отсутствие до сих пор целенаправленной пропаганды страхования. (И это при полной социальной незащищенности населения!) Наконец, страхование жизни и здоровья предполагает длительные сроки и значительные вложения, а вот как раз с этим у наших граждан самые большие сложности, ибо Россию все время лихорадит (то переворот, то революция, то массовый крах финансовых структур), и потому спрос населения на долговременные страховые услуги окрашен в специфические тона недоверия ко всем финансовым структурам, а также боязнью инфляции, обесценивающей страховые взносы. Согласитесь — все это основания веские.

И все же и социальная незащищенность, и органическая непредсказуемость нашей жизни как раз и должны привести к повышенному спросу на долговременные виды страхования. Контингент потенциальных клиентов достаточно широк: это все те, кто задумывается о том, что хорошее здоровье и хорошая работа не вечны, что впереди возникнут непредвиденные расходы на образование детей, на лечение и т.д., то есть проявляют естественную заботу о своем будущем и будущем своих близких.

Большинство отечественных страховых компаний до сих пор долговременным страхованием жизни не занимались, отдавая предпочтение краткосрочному коллективному страхованию жизни. И тому были две главные причины: страховщики получали высокие поступления страховых взносов при минимальных накладных расходах, а клиенты (предприятия и организации) могли на законных основаниях избегать части налогов. Теперь, когда страховые выплаты облагаются налогом в пенсионный фонд, коллективное страхование жизни в значительной мере потеряло практический смысл для клиентов. Страховые компании поставлены перед необходимостью заполнить возникший вакуум в доходах — иное чревато, а потому на повестку дня перед нашими страховщиками во всей полноте стал вопрос о долговременном страховании жизни.

Признаки повышенного внимания страховщиков к этой проблеме стали особенно заметны в последние месяцы: во многих крупных страховых компаниях идет разработка программ индивидуального накопительного страхования, которые сравнимы с западным аналогами и адаптированы в то же время к российским условиям. Уже есть накопительные программы у страхового общества «Союзник», апрель 1996 года, у «Промышленно-страховой компании». Готовят накопительные программы страховая компания RUS AIG, страховая компания «РК-Гарант». Учредители этих компаний весьма солидные, и можно с уверенностью сказать, что на создание компаний-однодневок для получения сиюминутной прибыли они не пойдут. Не стоит, однако, забывать, что ответственность за деятельность компании учредитель несет только в пределах своей доли уставного капитала.

Что касается вопросов оценки надежности страховой компании, особенно остро стоящих при долговременном страховании, то к ним «Ревизор» уже обращался не раз. Помощь клиенту в этом деле могут оказать страховые брокерские фирмы, которые специализируются на данном виде страхования и работают в интересах клиента. Такие фирмы уже существуют и у нас. Например, «Русский брокерский центр», где можно получить бесплатные консультации по вопросам надежности страховых компаний, по предлагаемым ими услугам и при желании здесь же оформить страховые полисы.

Следует напомнить, что решение в конечном счете должен принимать сам клиент по информации о страховой компании, включающей целый ряд показателей. Советуем уточнить, сколько лет компания существует, возникали ли неприятности за время существования фирмы и какого рода, кто учредители, куда инвестируются средства (по возможности). Полезно также ознакомиться с экономическими показателями (например, с годовым балансом) и многое другое. Важно помнить, что государство в лице Росстрахнадзора только регулирует работу страховщика, а не гарантирует его добросовестность. Всю ответственность за выполнение условий договора страхования несут только две стороны: страховщик и страхователь, и возникающие конфликты между ними разрешаются в установленном порядке, то есть в суде.

Радует, что государственные органы задумались наконец над вопросом надежности компаний и обеспечении прав их клиентов. В соответствии с Комплексной программой мер по обеспечению прав вкладчиков и акционеров, утвержденной Указом Президента РФ № 408 от 21 марта 1996 года, обязательными условиями для работы компаний на финансовом рынке будут членство в профессиональном объединении и взносы в создающиеся гарантийные фонды, а также усилена уголовная ответственность за мошеннические действия на финансовом и фондовом рынках России. Предусмотрен и ряд других мер. Но это все в светлом будущем, а пока Указом дано поручение правительству подготовить соответствующие документы.

Росстрахнадзор в свою очередь выдвинул идею предложить правительству эмитировать ценные бумаги с твердым доходом, размещаемые только в страховых компаниях, занимающихся долгосрочным страхованием жизни (не менее 5 лет). Добровольно застраховавший свою жизнь получит существенную налоговую льготу: сумма взносов страхователя будет исключаться из его совокупного налога. Если все это будет реализовано, то сомневающихся в необходимости и пользе долговременного страхования жизни наверняка станет меньше.

В следующих публикациях мы расскажем о предлагаемых программах накопительного страхования и о том, как страховые компании намерены продвигать свои услуги.

Феликс АЛЫМОВ

В материале упоминаются: Компании, организации: AIG Россия (Rus AIG) 61 [ГАРДИЯ 14] Промышленно-страховая компания (ПСК) 169 [УралСиб 2067] РК-Гарант 116 Русский брокерский центр 3 Союзник 54 [РБ Страхование (Росбанк страхование) 28]

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »