Пресса

Статья о зарубежном опыте совместной деятельности банков и страховых компаний

Финансовый бизнес, 9 августа 1996 г.

Интеграция страховых и банковских институтов

2472 просмотра

Банковские и страховые институты, являясь неотъемлемой частью современной рыночной конъюнктуры, представляют потребителям дополняющие друг друга услуги.

Приходя, например, в сберегательный банк Германии, клиент первым делом встречается с высококвалифицированным специалистом во всех областях финансового бизнеса. Узнав о возникших проблемах, служащий банка предложит эффективный комплекс банковских, страховых и других финансовых услуг. А автоматизированная система самообслуживания и информации в крупнейшем кооперативном банке Европы «Бадшие Беамтенбанк» (г.Карлсруэ), по общему признанию, считается самой передовой в банковской отрасли. В автоматическом режиме клиент может самостоятельно застраховать свой багаж, ознакомиться с условиями кредита и его рассчитать с помощью моделирующего устройства и т.д.

Страховой капитал развитых индустриальных стран примерно равен банковскому. Страховые компании и банки вместе входят в состав финансово-промышленных групп, обеспечивая стабильное финансово-кредитное обслуживание производственного процесса. Объективной закономерностью и тенденцией развития ФПГ в Западной Европе становится обострение конкурентной борьбы между банками и страховыми компаниями в составе таких групп. В этой ситуации большую важность приобретает возможность предотвращения возникновения подобного рода явления в отечественной экономике.

Страховой бизнес является одним из важнейших видов финансовых операций в развитых странах, его значение неуклонно растет. Доля услуг по страхованию, например, на финансовом рынке США (вместе с пенсионными фондами) увеличилась с 32% в 1975 г. до 38% в 1992 г., в то время как доля банков уменьшилась с 37% в 1975 г. до 26% в 1992 году (см. рисунок).

Хотя на федеральном уровне в США законодательно запрещено банкам заниматься страховой деятельностью (Акт Гана — Сен-Жермена, Гласс — Стигл Акт), банки все же предлагают своим клиентам собственные услуги по страхованию (а не продают продукты страховых компаний).

На Западе банковское страхование имеет солидную историю и большое будущее. Опыт интеграции страховых и банковских институтов за рубежом можно разделить на три важнейших составляющих.

Во-первых, рисковый менеджмент и самострахование рисков неотъемлемых от банковских операций. Отличительной чертой банковской деятельности является присущий ей риск, вытекающий из неопределенности рыночной ситуации. Сама величина банковского процента по его операциям частично определяется как плата за риск, сопряженный с их выполнением. В 1994 г. «Дойче Банк», например, инвестировал 69 млн. немецких марок в системы управления рисками. Управление рисками осуществляется как на локальной, так и на региональной основе, а также централизованно в масштабе всей группы «Дойче Банка», независимо от проводимых операций. Основу системы управления рисками составляют процедуры измерения всех видов риска, лимита по их ограничению, а также информационная система оценки, контроля и управления рисками. Особое внимание уделяется отслеживанию рыночных (ценовые риски и риски ликвидности), кредитных, юридических и операционных (риски, возникающие в коммуникационных, информационных и расчетных системах банка) рисков.

Во-вторых, страхование в страховой компании рисков, на которые сам банк повлиять не может и для самострахования которых ему не хватает собственных ресурсов. Первый такой банковский страховой полис был выдан в 1911 г. в США, а сейчас там продается более двух тысяч полисов банковского страхования в год. Ведущими страховщиками в данной области являются члены лондонского страхового объединения Ллойда.

В-третьих, продажа клиентам банка страховых продуктов (страховых компаний или собственных). Общий объем собираемых через банки страховых премий за рубежом достигает 18-20% от валовых сборов страховых премий на рынке. Статистика показывает, что на Западе банки продают в несколько раз больше страховых полисов, чем сами страховые компании. Значимость этого рода деятельности для банков все время усиливается. По оценкам экспертов, в 1997 г. от продажи разных видов страхования банки получат 20% всех своих доходов. Современные американские банки, например, независимо от своего размера и местоположения придерживаются философии «финансового супермаркета». В нем клиенту окажут любую необходимую ему финансовую услугу.

Основываясь на зарубежном опыте, можно выделить и классифицировать основные типы страховых продуктов, продаваемых банками:
- страхование, связанное с ипотечным кредитованием (риск утраты имущества, риск изменения стоимости имущества (например, из-за экологических рисков, рисков экономической конъюнктуры) и т.д.);
- страхование, связанное с потребительским кредитованием (страхование жизни, временной, частичной или полной потери трудоспособности);
- страхование, связанное с кредитованием деловой активности (в том числе комплекс услуг по рисковому менеджменту);
- страхование, связанное со сбережениями и инвестициями.

Возможно большое количество вариантов подзаконного сотрудничества банков и страховых компаний. Банки обладают рядом преимуществ по сравнению с самими страховыми фирмами, что позволяет банкам предложить клиенту более выгодные условия. В частности, это разветвленная сеть филиалов и отделений, более низкие издержки продажи страховых полисов населению, что удешевляет их стоимость для клиента, квалификация банковского персонала обычно значительно выше, а текучесть меньше, чем в страховых фирмах. В банк люди обращаются чаще, чем в другие учреждения, оказывающие финансовые и консультационные услуги, поэтому есть взаимная заинтересованность в оказании полного комплекса финансовых услуг. Кроме этого, продажа банком страховых продуктов — получение дополнительных гарантий платежеспособности клиента при условии, что прибыльность этой сферы деятельности успешно соперничает с остальными традиционными видами банковских услуг.

Для участия банков в страховом бизнесе не является ограничением установленное в России законодательно разделение функций между банками и страховыми компаниями. В то же время такое сотрудничество имеет и глубокие исторические корни (с самого начала последнего витка экономических реформ в России).

Не всем, вероятно, знакома история образования коммерческих банков в России. Значительной долей средств в уставных капиталах вновь создаваемых коммерческих банков были ограниченные по тем временам средства Госстраха. Среди более чем 40 коммерческих банков, образованных с участием средств Госстраха, — сегодняшние банковские лидеры, такие как Инкомбанк, Автобанк, АвтоВАЗбанк и другие. Становясь акционерами банков, страховые компании рассчитывали на надежное размещение в них своих свободных денежных средств и получение через банки новых клиентов на страхование. С этой целью в уставы ряда банков вводилась запись о том, что все риски банк страхует в своей страховой компании.

Но нечасто пока такая практика существует в реальной жизни. Хотя отечественные банки все больше осознают необходимость полноценного финансового сотрудничества, не ограничивая его только лишь капитальным участием. В филиалах Сберегательного банка, например, можно встретить представительства Госстраха, в филиалах Промышленно-строительного банка неотъемлемым элементом стала работа Негосударственного пенсионного фонда «ПСБ». В первом полугодии 1995 г. около трети банков отдавали предпочтение сотрудничеству со страховыми компаниями и другими банками.

Частым стало продвижение банками и страховыми компаниями таких совместных продуктов, как страховые банковские вклады. В то же время необходимо заметить, что большим спросом у клиентов они не пользуются. Но до стадии комплексного финансового обслуживания развитие российских банков и страховых компаний еще не дошло.

Имеется и ряд сложностей в этом процессе. Немаловажным в отечественных условиях аспектом деятельности и развития финансовых институтов является их финансовая устойчивость. До тех пор пока уставный капитал страховой компании образуется за счет вкладов учредившего его банка и дочерних предприятий того же банка, ни о каком развитии бизнеса в рамках одной финансовой группы говорить невозможно. Практика рискового менеджмента доказывает необходимость в такой ситуации использовать финансовые услуги институтов разных финансовых групп. Лишь такое ограничение предотвратит гибель бизнеса при падении окружающей его финансовой инфраструктуры по принципу «домино».

Не секрет, что в России в последнее время произошел отток высококвалифицированных специалистов из страховых компаний в банки, где заработная плата порой на порядок выше. Но в этом можно наблюдать и положительные стороны. Так, крупнейшие банки уже создали очень сильные отделы (коммерчес¬кие или маркетинговые), курирующие деятельность дочерних предприятий. Стало правилом присутствие в них специалистов по работе страховых компаний.

О перспективах страховых и банковских институтов в отечественной экономике говорят социологические данные. Выводы, полученные в ходе социологического исследования, проведенного на основе репрезентативной выборки для Москвы, которые с наложением определенного временного лага могут быть адекватны для всего городского населения страны, показывают, что немногим более 60% опрошенных выразили доверие одному из финансовых институтов, привлекающих средства физических лиц. В пользу банков высказались от 70 до 84% (от 35 до 65% всех опрошенных). Лишь 8% положительных ответов приходится на страховые компании, а 4% ответивших положительно выбрали негосударственные пенсионные фонды. В пользу страховых компаний значительно чаще высказывались граждане 30-39 лет и лица с доходом выше среднего. Представленные данные говорят о больших перспективах страхования в России.

Страхование может стать спасательным кругом для банков, чье положение уже более чем в течение полугода достаточно неопределенное. Логично предположить синергетический эффект взаимной деятельности страховых и банковских институтов. Новые услуги и, безусловно, новые методы работы (страховщиков и банкиров) в совокупности с постановлением Правительства № 661 об отнесении с 1 января 1996 г. части расходов по страхованию на себестоимость должны дать толчок для дальнейшего упрочения и утверждения отечественной финансовой системы.

Виталий АРХАНГЕЛЬСКИЙ, Институт страхования при экономическом факультете Петербургского государственного университета

В материале упоминаются: Компании, организации: Госстрах (Главное управление государственного страхования СССР) 540 Персоны: Архангельский Виталий Дмитриевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »