Пресса

Зарубежный опыт автогражданки, проанализированный специалистами в преддверие широкой дискуссии о необходимости ее введения в России

Финансовая газета. Региональный выпуск, 8 августа 1997 г.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

9159 просмотров

В последнее время достаточное количество дискуссий развернулось вокруг необходимости введения в России обязательного страхования ответственности владельцев автотранспортных средств.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств представляет собой страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Последними являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства. Рассмотрим общие принципы проведения страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств с учетом практики российских страховых компаний. Правоотношения при добровольном страховании гражданской ответственности возникают в силу договора страхования. Добровольность такого страхования предполагает, что договор страхования основывается на свободном волеизъявлении сторон, а порядок и условия его проведения являются предметом соглашения страхователя и страховщика. Страхователем может выступать владелец автотранспортного средства, ответственный в нанесении вреда имуществу или здоровью третьих лиц, или лицо, на которое такая ответственность может быть возложена (ст. 931 ГК РФ). Данный вид страхования требует получения страховщиком отдельной лицензии, выданной в соответствующем порядке. Потерпевший не является стороной договора страхования, но признается субъектом страхового правоотношения, так как становится лицом, в пользу которого заключается договор страхования (выгодоприобретателем). По условиям договора страхования страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователям третьими лицами претензий о возмещении вреда, причиненного им в результате возникновения страхового случая и выразившегося в смерти, причинении вреда здоровью и (или) уничтожении (повреждении) имущества. Страховой случай. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Договоры отдельных российских страховых компаний на практике предполагают различную трактовку этого понятия. В одних случаях под данным термином понимают событие, повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам, являющееся или могущее служить основанием для возникновения и предъявления требований третьих лиц к страхователю в возмещении причиненного им вреда, а также непосредственно связанное с деятельностью страхователя. В других случаях страховым случаем считается факт предъявления страхователю физическим или юридическим лицом имущественной претензии в установленном законодательством порядке о возмещении ущерба, нанесенного страхователем при осуществлении своей застрахованной деятельности имущественным интересам третьего лица. Подробный перечень страховых случаев, могущих повлечь причинение вреда третьим лицам и включенных в объем страховой ответственности, устанавливается по соглашению сторон при заключении конкретных договоров страхования. Но чаще всего страховщики в этом договоре лишь оговаривают события, за которые они ответственности нести не будут, считая, что все остальные случаи причинения вреда третьим лицам, подпадающие под общую трактовку понятия страхового случая, являются предметом их ответственности. Первый вариант (с описанием каждого страхового случая в договоре) оптимален в условиях несовершенного законодательства и с учетом специфики деятельности каждого отдельного страховщика. Второй вариант оптимален при совершенном законодательстве, а также при трудностях в составлении исчерпывающего списка всех случаев, при наступлении которых может быть причинен вред третьим лицам. Исходя из вышесказанного можно сделать вывод, что в современной ситуации первый вариант предпочтительнее, так как при существующем в России законодательстве этот вариант делает отношения между страхователем и страховщиком полностью определенными. Однако с точки зрения развития страхового бизнеса и совершенствования законодательства оптимальным можно назвать второй вариант. Договоры отдельных страховых компаний исключают ответственность за ущерб, возникший вследствие: всякого рода военных действий и военных мероприятий и их последствий, гражданской войны, военных действий и забастовок; умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителей, а также нарушений кем-либо из них установленных правил эксплуатации средств транспорта, правил противопожарной охраны, правил хранения огнеопасных или взрывчатых веществ или предметов; управления средством автотранспорта лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимся в состоянии опьянения или под воздействием наркотиков; использования средств транспорта для обучения, а также участия в соревнованиях и состязаниях на скорость, проверки скорости или испытания на прочность; непреодолимой силы или стихийного бедствия (урагана, ливневого дождя, снежной бури и т.д.). Ответственность страховщика. На основании анализа договоров, предлагаемых российскими страховыми компаниями, можно сделать вывод, что ответственность страховых компаний в России, как правило, не распространяется на следующие требования третьих лиц к страхователю о возмещении ущерба: заявленного на основе договоров, контрактов, соглашений или по согласованию со страхователем; заявленного сверх объемов и сумм возмещения, предусмотренных действующим законодательством; возникшие в результате умышленных действий страхователя, направленных на причинение вреда; связанного с неустранением страхователем в течение оговоренного со страховщиком срока обстоятельств, заметно повышающих степень риска, на устранение которых указывал страховщик; связанное с незаконными действиями страховых организаций и их должностных лиц; связанное с военными действиями, требованиями террористов, вооруженными конфликтами и т.п.; связанное с ущербом, причиненным за пределами территории страхования, установленной в договоре страхования; предъявляемые страхователями, ответственность которых застрахована по одному и тому же договору, друг к другу. При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик берет на себя установленную гражданским законодательством обязанность страхователя возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств. Так, при наступлении страхового случая наступает страховая ответственность страховщика. Она включает: удовлетворение обоснованных, т.е. подлежащих возмещению в соответствии с действующим на территории страхования законодательством, требований третьих лиц и отклонение необоснованных, а также проверка таких требований страховщиком; возмещение необходимых и целесообразных расходов по предварительному выяснению обстоятельств предполагаемых страховых случаев и степени виновности страхователя и внесудебной защиты страхователя при предъявлении ему требований в связи с такими случаями; возмещение расходов по ведению в судебных органах дел по предлагаемым страховым случаям, если передача дела в суд была проведена с ведома и согласия страховщика или если страхователь не мог избежать передачи дела в суд; возмещение необходимых и целесообразных расходов по спасению жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен ущерб, или уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем; оплату обеспечения выполнения обязательств, связанных с причинением вреда третьим лицам. В условиях договора, как правило, оговаривается регион, в пределах которого действует страховое покрытие — территория страхования, вне которой страховщик ответственности не несет. Это связано со спецификой в местном законодательстве, а также различиями в законодательстве и практике между Россией и зарубежными странами или отдельных регионов России. Лимиты страхования. В отличие от западноевропейских стран, где лимиты страхования обычно определены законодательным путем, в России такие лимиты устанавливаются договором страхования. Формулировки при этом могут быть следующими: “… по договору страхования устанавливаются предельные суммы выплат страхового возмещения по каждому страховому случаю. Выплаты страхового возмещения на один страховой случай ни при каких случаях не могут превысить установленную величину лимита ответственности…”. Однако встречается и совершенно иная трактовка лимитов страхования, когда страховщик устанавливает минимально возможную сумму страхования на одного водителя. Это связано с желанием страховщика установить минимальную сумму премии, при которой страховщик согласен предоставлять данный вид услуг. Ведь сумма страховой премии рассчитывается в зависимости от суммы договора. Практика показывает, что на данный момент средний размер страховки в России составляет около 50 млн руб. на один страховой случай, хотя владельцы автотранспортных средств пользуются страховками от 5 до 150 млн руб. Некоторые компании устанавливают лимиты, зависящие от количества пострадавших в ДТП. Например, при одном пострадавшем этот лимит может составлять 5000 долл., при двух — 8000 долл., при трех — 12000 долл. Отдельные лимиты устанавливаются и на судебные издержки и прочие затраты, предусмотренные договором страхования. Порядок заключения договоров. В настоящее время в России договоры страхования ответственности, как правило, заключаются на основании письменного заявления страхователя, в котором он должен сообщить о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения риска по договору, и ответить на поставленные страховщиком вопросы. Типичным составом вопросов, выявленных на основании опроса 30 крупнейших российских страховых компаний, являются: общие сведения о страхователе; подробная характеристика деятельности; характер взаимоотношений с другими страховыми организациями (заключались ли договоры с другими страховщиками, применялись ли в отношении страхователей какие-либо санкции, предлагались ли какие-либо льготы); сведения о предъявляемых страхователю претензиях третьих лиц за последнее время, случаи нанесения вреда третьим лицам; условия, на которых страхователь хочет заключить договор страхования (лимит ответственности, франшизы, дополнения к типовым условиям); сведения об автотранспортном средстве (марка, регистрационные данные, условия его эксплуатации, мощность двигателя); сведения о страховании самого транспортного средства; сведения о квалификации водителя, водительском стаже, количестве лет безаварийной езды. Если во время действия договора возникают какие-то новые обстоятельства, которые могут увеличить степень риска по договору, страхователь обязан сообщить о них страховщику. Если в дополнение к перечисленным в заявлении рискам появляются новые аналогичного рода, то договор страхования распространяется на них в полном объеме. Если же новый риск не имеет никакого отношения к включенным ранее в объем ответственности, то для распространения на него объема ответственности необходим дополнительный страховой взнос. Тарифы страхования. При страховании ответственности владельцев средств транспорта чаще всего устанавливается абсолютная величина страхового взноса за каждое транспортное средство. Наибольшее распространение в России получили регрессные ставки, когда в зависимости от величины страховой суммы изменяется и ставка. Плата за страхование может быть оговорена согласованием сторон. Например, страховой взнос может составлять 3,5% страховой суммы за водителей со стажем от 2 лет и 5% — со стажем менее 2 лет. В данном случае критерий квалифицированного разграничения связан с условиями, определенными Правилами дорожного движения Российской Федерации. Страховая сумма может зависеть и от страны — производителя транспортного средства. Владельцы иномарок вынуждены платить за страхование гражданской ответственности в среднем на 0,5% больше. Среди причин данного явления можно назвать более высокий уровень дохода страхователей — владельцев иномарок, более частое пренебрежение владельцев иномарок правилами дорожного движения (согласно статистике), большую мощность двигателя иномарок по сравнению с российскими автомобилями и т.п. Кроме того, большое значение при заключении договора страхования имеет и порядок внесения страховых взносов (единовременно или в рассрочку). Если страховая премия уплачивается в рассрочку, то в договоре обязательно указывается порядок внесения взносов, неисполнение же порядка уплаты страховой премии, а также ее части, как правило, дает право страховщику отказаться от своих обязательств и считать договор страхования расторгнутым. В дополнение к основным условиям договора страховые компании для привлечения клиентов устанавливают отдельные льготы и преимущества страхователям. Например, все расчеты могут производиться в условных единицах, не подверженных инфляционному процессу. Комплексное страхование дает скидку 10-15%, продление договора на новый срок также обеспечивает скидку. Кроме того, определенные преимущества имеет страхование юридическими лицами всего автопарка. Многие компании предлагают сразу 3 вида расчетов страховой премии: определение страховой премии, ее оплата, расчет и выплата возмещения в российских рублях; определение страховой суммы и расчет страхового возмещения в долларах США (на день заключения договора), а оплата страховой премии и выплата возмещения в российских рублях; определение страховой суммы, оплата страховой премии, расчет и выплата возмещения в долларах США. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая. При наступлении страхового случая страхователь обязан в кратчайший срок (1-7 дней) подробно в письменном виде известить об этом страховщика. Такое же сообщение страховщику должно быть сделано в случае проведения компетентными органами расследования, возбуждения уголовного дела, наложения ареста, выдачи постановления о штрафе или возмещении ущерба, предъявления к страхователю других требований в связи со страховым случаем, включая назначение судебного разбирательства, а также при появлении у страхователя потребности в содействии со стороны страховщика при назначении адвокатов или при получении иной правовой помощи. Страхователь обязан оказывать страховщику возможное содействие в судебной и внесудебной защите, предоставлять всю доступную ему информацию, позволяющую судить о причинах, ходе и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба. В случае, если страховщик сочтет необходимым назначение своего адвоката или иного уполномоченного лица для участия в разбирательстве в связи со страховым случаем, страхователь должен выдать ему доверенности или иные документы, необходимые для защиты интересов страховой организации и страхователя. При этом условия страхования чаще всего предусматривают право, но не обязанность страховщика представлять интересы страхователя в судах или иным образом осуществлять правовую защиту страхователя в связи со страховым случаем. Если страховщик отказывается от представления интересов страхователя, он обязан возместить последнему фактические расходы по оплате адвокатов, защищающих его интересы в таких процессах. Страхователь не имеет права без согласия страховщика выплачивать возмещение, признавать частично или полностью требования, предъявляемые ему в связи со страховым случаем, а также принимать на себя какие-либо прямые или косвенные обязательства по урегулированию таких требований. Выплата по договору страхования осуществляется страховщиком лицу, в пользу которого заключен договор, т.е. потерпевшему (п. 3 ст. 931 ГК РФ). Однако договором могут быть предусмотрены случаи, когда выплата производится страхователю. Страховщик может возместить страхователю произведенные расходы в связи с возмещением вреда потерпевшему в порядке досудебного решения вопроса об обязанности страхователя возместить вред. При этом страховщик оговаривает случаи, когда страхователь возмещает ущерб самостоятельно (например, если сумма возмещения не превысит предусмотренного в договоре размера). Выплата страхового возмещения страхователю должна производиться в данном случае только после того, как он представит доказательства произведенных расходов. Претензии о возмещении вреда могут быть урегулированы до судебного разбирательства. Тогда страховщик признает случай страховым и производит выплаты страхового возмещения без судебного решения. Документальное основание — страховой акт, составленный на основе документов, подтверждающих факт причинения вреда и возникших в связи с этим у страхователя обязательств, а также согласие страхователя, страховщика и потерпевшего с суммой возмещения. Такой порядок страховых выплат на практике применяется, если сумма возмещения вреда не очень велика, и имеется достаточно оснований (наличие официальных документов компетентных органов), чтобы считать случай причинения вреда установленным. Если же согласие не достигнуто либо не представляется возможности определить факт страхового случая, спор решается в суде, соответственно основанием для осуществления страховой выплаты является решение суда. Договором страхования должен быть установлен точный срок, в течение которого страховщик осуществляет страховую выплату. Нарушение страховщиком обязанностей по страховой выплате в установленный срок является основанием для предъявления к нему санкций, предусмотренных законодательством (ст. 17 Закона “О страховании”). Практически во всех развитых странах мира страхование автогражданской ответственности — обязательный вид страхования. Поступления по нему в 24 странах Западной Европы составили в 1995 г. 57 млрд долл. США, что равняется 65% общей суммы страховых взносов по автотранспортному страхованию (остальные 35% — поступление взносов на добровольное страхование автомобилей). Самым крупным рынком является Германия, где поступление взносов составило около четверти указанной суммы. Далее следуют Италия, Франция, Великобритания, Испания. Лимиты ответственности. По обязательному страхованию автогражданской ответственности в отдельных странах они различны. Неограниченны покрытия убытков физических лиц вследствие нанесения вреда их здоровью или наступления смерти в Бельгии, Франции, Ирландии, Люксембурге, Великобритании, Финляндии и Норвегии. Более 36 млн долл. США составляют лимит в Швеции, более 10 млн — в Швейцарии, 1 млн — в Нидерландах, 880 тыс. — в Италии, 580 тыс. — в Германии, 113 тыс. долл. — в Испании. Везде покрытие распространяется на ущерб, причиненный пассажирам, включая членов семьи страхователя. Покрытие имущественного ущерба не подпадает под законодательно определенное ограничение в Бельгии и Люксембурге. В других странах лимит по такого рода ущербу варьируются от 36 млн долл. (Швеция) до 32 тыс. (Испания). В Дании и Швейцарии они составляют 2 млн., в Австрии — 900 тыс., во Франции — 511 тыс., в Великобритании — 370 тыс. и в Германии — 231 тыс. долл. США. Фонд покрытия. В каждой стране имеется соответствующий гарантийный фонд (фонд покрытия), правила формирования и использования которого регламентируются соответствующими законами по обязательному страхованию или аналогичными национальными нормативными актами. Фонд используется при возмещении ущерба в размере обязательного покрытия жертве дорожного происшествия, совершенного незастрахованным, неустановленным транспортным средством, либо в случае неплатежеспособности страховщика. Число незастрахованных владельцев автотранспортных средств в Германии, Дании, Бельгии, Финляндии, Нидерландах, Франции и Швеции составляет около 1% их общего числа, в Испании и Норвегии — 2 до 5%; в Ирландии и Великобритании — от 4 до 6%. Сам фонд, как правило, формируется за счет отчислений от поступления взносов по обязательному страхованию автогражданской ответственности. Определение ответственности. В Бельгии, Ирландии, Великобритании, Испании и Финляндии не существует специального законодательства по определению ответственности водителя. Она определяется положениями уголовного кодекса, основываясь на принципе виновности, которая должна быть доказана истцом. Во многих других странах принят тот или иной специальный законодательный акт, который освобождает пострадавшего от необходимости доказывать вину водителя. В случае кражи автомашины страховщик не обязан покрывать убытки третьего лица, нанесенные злоумышленником в Австрии, Бельгии, Испании, Ирландии и Нидерландах. В других же странах Западной Европы страховое покрытие гарантируется и в случае кражи, с правом страховщика на иск о взыскании убытков с укравшего. Страхование при передаче права собственности на автомобиль. В случае передачи права собственности на застрахованный автомобиль существуют различные решения. Так, в Дании, Финляндии, Франции, Ирландии, Люксембурге, Великобритании и Швеции договор страховщика с продавцом транспортного средства автоматически прекращает свое действие. В Бельгии, Нидерландах и Норвегии договор остается в силе еще на несколько дней (до недели). В Германии, Испании, Италии и Швеции договор страхования передается новому владельцу с соблюдением некоторых условий и формальностей по изменению его реквизитов. Подтверждение факта заключения договора. Во всех странах водитель транспортного средства обязан подтвердить заключение договора страхования. В Дании, Германии, Австрии, Норвегии и Швейцарии регистрация транспортных средств производится исключительно при наличии договора страхования. Во Франции, Ирландии, Италии и Швеции таковое не обязательно, достаточно прикрепления на лобовом стекле удостоверения соответствующего образца, выданного страховщиком. Однако водитель в случае необходимости обязан представить страховое свидетельство. Страховые тарифы. Страховые тарифы устанавливаются обычно по усмотрению страховщика. Используемые для расчетов суммы премии критерии базируются на определении вероятности возникновения убытков, их средних размеров в зависимости от класса покрываемого риска, определяемого по мощности автомобиля, степени его изношенности, часто по географической зоне проживания водителя и его данным (полу, возрасту, опыту вождения, предшествующим дорожным происшествиям, профессии и т.д.). Почти во всех странах существует система скидок (надбавок) к страховым тарифам, которая позволяет повышать или сокращать премию в зависимости от количества заявленных страхователем дорожных аварий. Если с автовладельцем происходят инциденты чаще одного раза в год, возможно применение системы санкций. Смысл ее состоит в том, что если к владельцу полиса, получающего скидки, предъявляются претензии, то размер страховых премий возрастает по такой же шкале, но в обратном порядке. Налогообложение и государственное регулирование. Во всех странах премии, поступающие по обязательному страхованию гражданской ответственности, облагаются налогом. Его размер, например, в Дании составляет 50%. Этот налог используется для возмещения расходов на содержание контролирующих государственных органов, формирование гарантийного фонда, организацию деятельности по профилактике дорожных аварий, финансирование органов социального обеспечения. Обязательные виды страхования в принципе и страхование автогражданской ответственности, в частности, в европейских странах не закреплены за одной уполномоченной государством компанией. Владельцам автотранспорта предоставляется свобода выбора страховой компании. В Германии, например, существует около 120 компаний, предлагающих этот вид услуг. Поэтому и государственное регулирование деятельности страховщиков довольно ограниченно и осуществляется в основном путем изменения законодательства. Взаимодействие страхователя и страховщика при наступлении страхового случая. При наступлении страхового случая страхователь должен в кратчайший срок, определяемый договором страхования, заявить об этом своему страховщику. Это заявление в Италии производится в течение 3 дней, во Франции — 5, Испании — 7, Бельгии — 8 дней. Страховщик обязан сообщить пострадавшим в аварии лицам о возмещении им ущерба или предварительной оплате убытков не позже трех месяцев со дня наступления страхового случая. Фактически возмещение убытков занимает относительно непродолжительное время. Например, в Германии в 75% случаев страховка выплачивается в течение двух месяцев со дня совершения дорожного происшествия, а в 25% случаев — в течение 6 месяцев. Следует отметить, что в некоторых странах (Бельгия, Италия, Нидерланды, Великобритания) профсоюзы страховщиков создали так называемые органы примирения в целях урегулирования споров, которые могут возникнуть между страхователями и третьими лицами, пострадавшими в результате аварии. Дорожные происшествия редко являются причиной обращения в суд с иском к страховщику. Так, при нанесении имущественного ущерба споры, как правило, улаживаются мирным путем. Также в некоторых странах (Бельгия, Испания, Франция, Италия, Португалия) страховщики заключили между собой договоры о возмещении имущественных убытков непосредственно страховщиками потерпевшего, а не через страховщика ответчика. И только после удовлетворения претензий потерпевшего его страховщик предъявляет иск страховщику ответчика. Такой порядок позволяет возместить большую часть убытков в течение нескольких недель после аварии. Очевидно, что изучение практики организации данного вида страхования в России и за рубежом окажется полезным в связи с давно ожидаемым введением обязательного страхования автогражданской ответственности в России. Д.Г. КОНОКОВ, Е.Н. ГЕРЖА, Институт исследования организованных рынков (ИНИОР)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »