Пресса

Деловая панорама, Санкт-Петербург, 6 сентября 2000 г.

Третья сила на рынке страхования

855 просмотров

Брокерские услуги на страховом рынке России пока еще недостаточно распространены. Через брокеров осуществляется не более 10% операций.

В Великобритании через брокеров продается более 85% страховок, в Штатах — до 70%, в Германии и Франции — до 40%. Популярность страховых брокеров высока в Латинской Америке — там по заказу брокерских фирм даже сняли «мыльную оперу». Главным героем ее, разумеется, был страховой брокер. В нашем варианте (х/ф «Берегись автомобиля») Юрий Деточкин — страховой агент и благородный жулик. В СССР традиционно, со времен монополии Госстраха (и еще раньше — с дореволюционных времен) страховые услуги осуществлялись именно через сеть агентов.

Свой среди своих

На Западе крупные страховые компании получают основную прибыль за счет управления накопленными активами. Компании невыгодно содержать большой штат агентов. Основная часть полисов реализуется через брокеров, которые в данном случае являются оптовыми покупателями страховых услуг. Благодаря этому страховая компания может сосредоточить свои усилия на управлении активами, не теряя в объемах поступлений.
Брокерские компании также остаются в выигрыше, поскольку не зависят от соотношения премий и выплат, получая комиссию от страховой компании за каждый проданный полис. А клиент в свою очередь бесплатно получает от брокера полный комплекс услуг по заключению наиболее выгодного договора и его дальнейшему обслуживанию. Таким образом, взаимоотношения «клиент — брокер — страховщик» выгодны всем сторонам.
Однако брокер — не просто посредник между клиентом и страховой компанией. Брокер действует от своего имени и представляет интересы страхователя. Его работа — управление рисками клиента. Задача страхового брокера на первом этапе — правильно разместить необходимые клиенту риски при устраивающих его объеме страховой суммы и методике выплат (а также минимальном страховом взносе).

Как управлять рисками?

Зачастую российский страховщик предлагает клиенту застраховать полный пакет рисков. Брокер при составлении программы управления рисками клиента может выбрать те из них, которые нужно застраховать непременно, и те, которые страховать вообще ни к чему. Отсюда — снижение страхового тарифа. Мало того: один риск можно разместить в одной страховой компании, а следующий — в другой. Профессиональный брокер умеет торговаться.
Следствие: брокер больше ориентирован на работу со сложными рисками (комплексное страхование). В обязательных видах страхования (где стоимость услуги и лимит ответственности прописаны в законе) роль брокеров невелика: нет предмета торговли.

Торг уместен

На стоимость страхового продукта влияет и методика страховой выплаты. Например, оценка ущерба, причиненного транспортному средству, может производиться независимым экспертом или штатным специалистом страховой компании, или фирмой из предложенного компанией списка — в зависимости оттого, что прописано в правилах. Наконец клиенту могут предложить отремонтировать свой автомобиль на СТО, с которой компания тесно сотрудничает. Что выгоднее? Разобраться в таких нюансах в момент заключения договора не каждому под силу. Это должен делать не кто иной, как брокер.
Заключив договор, брокер полностью берет на себя его обслуживание. При этом он регулярно информирует клиента о ситуации на рынке, о состоянии дел в страховой компании, об изменениях в законодательстве. Наконец, если произошел страховой случай, — проводит претензионную работу. В это понятие входит, например, оценка ущерба и предъявление страховой компании от лица клиента (страхователя) соответствующих требований.
Брокеры не аккумулируют значительных денежных ресурсов и не нуждаются в крупном собственном капитале. Комиссионное вознаграждение (брокеридж) при страховании физических лиц брокер, как правило, получает при заключении договора. Полученные от клиента деньги, за вычетом комиссионных, брокер переводит на счет страховой компании (или нескольких компаний), причем деньги на счетах брокера могут храниться не дольше недели.
При страховании юридических лиц средства поступают на счет компании-страховщика, которая выплачивает комиссионные брокеру.

Безначально и бесконтрольно

В России работа брокерских компаний пока еще недостаточно регламентирована. Лицензия для осуществления брокерской деятельности не нужна, достаточно регистрации в Министерстве финансов и внесения в реестр Росстрахнадзора. Специальные требования страхового надзора таковы: брокер не имеет права быть акционером или сотрудником какой-либо страховой компании.

Справка

Единственным правовым документом, который регламентирует деятельность страхового брокера, сегодня является «Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации». Положение утверждено Приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 09.02.95 №02-02/03 и включает «Примерное положение о страховом брокере» (приложение № 1).

Следует отличать независимого брокера от закамуфлированного агента, работающего в интересах одной страховой компании. В соответствии с международными правилами брокер должен иметь в портфеле договоры не менее чем с шестью страховыми компаниями в течение года; сумма страхового вознаграждения от одной компании не должна составлять более 35% от общей суммы.
В апреле в Санкт-Петербурге по инициативе Госгортехнадзора прошел первый в России конкурс страховых брокеров (в рамках тендера по страхованию предприятий-источников повышенной опасности). Тенденция к повышению роли брокеров на нашем страховом рынке становится очевидной.

Справка

На страховом рынке Санкт-Петербурга активно действует не более десятка брокерских компаний и независимых брокеров. Доля крупных зарубежных брокерских компаний пока невелика: в Санкт-Петербурге расположено только одно региональное представительство крупной западной брокерской компании — ЗАО «АОН страховые брокеры». (Для сравнения: на московском рынке уже несколько лет работают представительства компаний AON Group, Heath Insurance Broking Ltd., Marsh&McLennan и других).

ЕГОРОВ А.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »