Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Процесс получения компенсации от страховых компаний в Америке очень прост, никаких стрессов, споров и бумажной волокиты, пишет журнал.

Новое время, Ереван, 3 ноября 2003 г.

Как я попала в катастрофу. Русские страдания на тему американского страхования

3013 просмотров

Я не чувствовала удара, не было и боли... Внезапно стало темно, а затем я увидела яркие переливы осколков и мой собственный локоть, утопающий в этом стеклянном месиве, блистающем остротой граней. "Сходила за хлебушком" - пронеслось в голове. Следующая мысль была более конкретной - что с сыном, который сидел рядом на переднем сиденье, а теперь висел на ремнях безопасности где-то вверху?

Я вожу машину, как большинство женщин: в основном аккуратно, но в экстремальных ситуациях - непредсказуемо и отчаянно. За два года "за рулем" у меня не было ни одного штрафного талона, и вот серьезная авария. "Форд" на большой скорости въехал в правую дверцу моего "шевроле-блэйзера", как раз в том месте, где сидел сын. Он перевернул большую тяжелую машину на бок и еще метров десять толкал ее по бетону дороги.
 
Медик, полиция, пожарные
А дальше все происходило в четком соответствии с отработанной до мелочей системой страхования автомобилей в Америке. Первыми прибыли медики, они стали нас осматривать, опрашивать. Опрашивать - это в смысле проверять, как работает голова, нет ли потери памяти или соображения. Несколько раз они повторяли одни и те же вопросы, какой сегодня день, какой год, кто президент. Своими вопросами они отвлекали меня от наиважнейшего в тот момент дела: мне нужно было знать, в каком состоянии водитель "форда", и позвонить мужу. Я никак не могла сосредоточиться и набрать номер.
Медики сказали, что водитель в порядке, да я и сама его увидела, он подбежал и стал помогать мне разобраться с телефоном, который заклинило на 911. Затем прибыла полиция, а затем и пожарные. Они осмотрели машину со всех сторон и решили, что проще всего вырезать лобовое стекло, чтобы достать меня из моей "клетки".
Меня накрыли каким-то тяжелым одеялом, за которым спасатели начали работу. Я стояла в этом импровизированном сейфе, отделяющем меня от всего мира, и вдруг мне стало бесконечно жалко мою машину. Это первая собственная машина в моей жизни, ей всего один год, новенькая, блестящая... Глупо, конечно... Надо благодарить Бога за то, что все живы. Многое, что происходит в таких неординарных ситуациях, потом выглядит смешным или идиотским. В этот момент все или очень ярко и запоминается на всю жизнь, или совсем не помнится, как черная дыра в памяти.
Я помню случайно встретившийся взгляд женщины, которая заправляла машину у бензоколонки. Взгляд, полный сочувственного понимания. Помню полицейского, который разговаривал со мной, а сам руками закрывал окно с острыми осколками стекла, чтобы оградить меня от порезов. Помню корреспондента с большой камерой в сумке. Кстати, через несколько дней наши знакомые прислали из того города местную газету с репортажем о дорожном происшествии. Я увидела там фото, сделанное  в тот момент, когда меня вытащили из искореженной машины. Очень внимательно я прочла и репортаж. Мне было важно ощущение, что стоит за словами статьи. Нет, автор не злорадствовал, не обсасывал детали. Ни слова о том, кто прав, кто виноват, только факты и сочувствие.
Здесь после дорожного происшествия никто не машет руками, не кричит, не ищет виноватого. Это просто не нужно в силу установившегося порядка. К таким происшествиям относятся, как к несчастному случаю, потому и называется это - accident. Очень большое напряжение на дорогах, от ошибок никто не застрахован. А потому и существует всеобщее правило страхования автомобилей. Без "страховки" автомобиль водить нельзя. Это можно рассматривать как "всеобщую осознанную необходимость".
 
Страховка для агента 007
Сколько стоит такая "осознанная необходимость"? Назвать одну цифру невозможно. Все очень персонально, и не только.
Есть обязательный пакет страхования.
Например, месячная страховка знаменитого Aston Martin - автомобиля, на котором разъезжает в популярных фильмах Джеймс Бонд, составляет около 12 тысяч. Россияне, прибывшие в Америку на работу на ограниченный срок, часто покупают о-очень подержанный автомобиль долларов за 300-400. В этом случае обязательный пакет страхования  PLPD (Personal Liability, Property damage - Персональная ответственность и Ущерб частной собственности) стоит около 30-40 долларов в месяц. Обладатель не приобретает collision insurance (страховка на случай столкновения), в этом просто нет смысла, потому что на те 300 долларов, что вернет страховая компания в случае аварии, восстановить старый автомобиль невозможно, его дешевле выбросить. Однако пакет PLPD совершенно необходим. Ведь никто не знает, в кого он въедет, а вдруг это будет Aston Martin, который стоит 172 тысячи долларов, а если при этом пострадал водитель или пассажиры... Лечение в госпитале очень дорого.
 
Существует еще страхование от столкновения при получении ссуды на покупку авто.
Если автомобиль покупается на собственные деньги, то обязательным является только пакет страхования PLPD, однако если берется ссуда (именно так в Америке приобретают большую часть автомобилей, даже самых дорогих, американцы предпочитают жить "в долг"), то в этом случае обязательным условием становится приобретение еще и collision insurance. Это понятно, ведь новый автомобиль стоит десятки тысяч долларов. При отсутствии этого вида страхования предоставление ссуд на приобретение автомобилей стало бы просто невозможным.
Размер страховки зависит не только от стоимости, но и от класса автомобиля. Страхование спортивных автомобилей "встает в копеечку" их обладатаелям, но это обоснованно. На "корветах" любят ездить "лихие" водители, часто создающие аварийную ситуацию. "У "корветов" не делают поворотников" - шутят по этому поводу в Америке, да и на спидометр их водители забывают смотреть. Корпус этого дорогого модного автомобиля сделан из пластика, верх съемный, то есть если машину занесло и она перевернулась, то остаться живым надежды мало. Все эти особенности автомобиля скрупулезно учитываются страховыми компаниями и отражаются на величине ежемесячного взноса.
Я все эти "особенности автомобиля" прочувствовала на "своей шкуре" во время аварии. До того у меня было представление, что если ты попал в аварию, то смерть или тяжелые увечья неминуемы. Однако, несмотря на страшнейший удар при столкновении с "фордом", я и сын, в прямом смысле, "отделались несколькими царапинами": у меня наложили несколько швов на разрезанный стеклом локоть, а у сына был маленький порез на лице. Нас спасла машина. В дверцы "шевроле" вмонтированы толстые металлические прутья, а кузов покоится на тяжелой металлической раме. Они прогнулись, искорежились, но устояли... Мы были, как в танке. Когда перед моим мужем предстало то, что осталось от машины, он стал благодарить Бога, что увидел нас раньше, чем эти руины.
Теперь я поняла, почему американцы любят свои "форды" и "шевроле". Японские автомобили очень надежны в эксплуатации, красивы, но...  Но здесь говорят, что банка из-под кока-колы безопаснее, чем "хонда" или "тойота". По статистике наиболее безопасны американские большие и тяжелые "джипы", "форды", "шевроле" и немецкие "мерседесы".
 
Дешевле жить в американской глубинке
В Америке каждый штат - это как самостоятельная республика со своими законами и своими ценами. В несколько раз отличаются и цены на страхование автомобилей. Так мой муж и его отец почти одновременно купили себе по новому автомобилю - "форд торес". Мы жили тогда в штате Огайо, а отец в Мичигане. Наша страховка стоила 157 долларов в месяц, а его - только 92. И это при том, что на величине взноса отражается "водительское прошлое", где делается запись буквально обо всех нарушениях и авариях. У мужа за 25 последних лет не было ни одного штрафного талона. Дед же у нас - "хулиган", за ним тянется хвост мелких прегрешений, таких как превышение скорости, неправильный левый поворот.
Еще ниже стоимость страховки в штате Оклахома, где за тот же "форд" мы платили только 78 долларов. Когда мы купили вторую машину, которую стала водить я, то страховка поднялась до 140 долларов. Потом получила водительские права дочь и ей купили автомобиль, чтобы ездить на занятия в университет. Это был "мерседес", то есть машина по всем параметрам безопасная, но относится к автомобилям категории "люкс". Любой даже самый мелкий ремонт стоит больших денег. Ее "мерседес" был "в возрасте". А потому мы решили не приобретать страховку от столкновения, только PLPD. При этом страховка всех трех автомобилей возросла незначительно - 172 доллара в месяц.
Особенно высокие расценки на страхование автомобилей в штатах Пенсильвания, Нью-Джерси, а о городе Нью-Йорк многие даже говорить спокойно не могут. Но это тоже обоснованно. Здесь очень интенсивное движение. Нельзя расслабиться даже на хайвэях, потому что много входов и выходов, постоянно меняется количество линий. Дороги идут вокруг холмов с крутыми спиралями поворотов. Держать машину на большой скорости трудно, трудно и ориентироваться на незнакомых дорогах из-за большого количества указателей. Аварий здесь очень много. Да и водители агрессивные. Сначала я поражалась тому, что здесь постоянно "подрезают", а потом стала замечать, что мой муж, очень вежливый "от природы", стал водить в той же резкой манере. Иначе застрянешь в "пробке". Изменился и мой стиль вождения... Я уже однажды показала водителю в машине сзади руку с оттопыренным пальцем и убеждена, что сделала правильно.
Есть еще одна особенность американского страхования: мальчики стоят дорого. В Филадельфии за два автомобиля мы платим 380 долларов, приобретение автомобиля для дочери увеличит нашу страховку еще на 130 долларов, а для сына - на 250. По статистике наибольшее число дорожных происшествий приходится на юношей до 25 лет, поэтому так велики и цены на их страхование. Мы в семье решили, что Ричард сам купит себе машину, когда кончит институт, и сам будет оплачивать страховку, хотя машину он водит и водительские права получил вовремя. Сейчас нам дешевле и спокойнее возить его самим в университет, особенно учитывая, что его кампус в самом центре города, где припарковаться практически невозможно.
 
Российский криминал и американская страховка
Величина страхового взноса зависит от многих обстоятельств, порой даже самых невероятных на первый взгляд. Например, в Бруклине, штат Нью-Йорк, страхование среднего автомобиля обходится около 2 тысяч долларов в месяц из-за... русских адвокатов. Русскоязычные эмигранты из СССР создали криминальную группу, которая провоцирует множество дорожных происшествий, а потом с помощью своих высокопрофессиональных адвокатов получает от страховых компаний большие компенсации. В результате те вынуждены резко увеличить расценки, чтобы не прогореть, а жителям Бруклина со средним доходом содержать автомобиль становится делом просто невозможным.
Случаются "подобные истории" не только в Бруклине, а везде, где живут русские. Так в Филадельфии уже второй год ФБР расследует деятельность нескольких адвокатов, которые помогли своим клиентам получить значительные компенсации за "ничто". А недавно один мой знакомый из большого портового города, разговаривая по телефону, "между прочим", сообщил, что у него украли автомобиль. В ответ на мои слова сочувствия, он сказал, что "жалеть" его не надо, потому что машина начала "барахлить" и "украли" ее вовремя. На днях он получит от страховой компании новую. Что он "подстраховался", что если машину даже и "отыщут", то "отыщут варварски изуродованной", и он от нее откажется. Когда я рассказала об этом мужу, тот не разделил радости моего знакомого. Для нормального американца это неприемлемо. Он убежден, что подобное второй раз этому приятелю "с рук не сойдет". Он не сможет найти страховую компанию, а значит, и водить автомобиль.
 
Компенсация с репутацией или репутация с компенсацией?
Процесс получения компенсации от страховых компаний очень прост, никаких стрессов, споров и бумажной волокиты. Например, после моей аварии мы купили новый автомобиль на следующий день.
Когда ночью муж вез нас с сыном домой из госпиталя, я думала, что теперь долго не сяду за руль. Но утром он позвонил с работы и попросил меня быть готовой к поездке в магазин, где мы купили предыдущий "шевроле". Оказывается, он созвонился с полицией, и те сказали, что восстановление разбитого автомобиля составляет более 60% его стоимости, а по законам Оклахомы в этом случае дешевле купить новый автомобиль, что наша страховая компания и готова сделать.
Никто из страховой компании не ездил осматривать автомобиль, им было достаточно звонка в местную полицию. Никто в магазине не требовал у нас документы от страховой компании, им тоже было достаточно одного гарантийного звонка. Мы выбрали опять "шевроле-блэйзер", и я сама "погнала" его домой. Нельзя сказать, что мне надо было собрать все душевные силы, чтобы "перешагнуть внутренний порог". Нормально вела машину, хотя и немного напряженно. Один раз только задумалась и пропустила свой поворот. Однако должна признаться, что теперь я люблю автомобили, относящиеся к типу SUV полуспортивный, джип, больше, чем элегантные, потому что только там чувствую себя в безопасности. За руль седана мужа я сажусь только в случае необходимости.
Страховых компаний в Америке очень много, с разной репутацией, разными расценками. И далеко не всегда первое коррелирует со вторым. Часто компании работают по принципу: "кто сколько загнет". Когда мы переехали из Оклахомы в Пенсильванию, то муж несколько недель потратил на поиски компании с достойной репутацией и приемлемыми расценками. При этом он не только облазил десятки вэбсайтов, но и разговаривал с приятелями и коллегами. Выбор остановили на компании, порекомендованной бывшими хозяевами нашего дома. Они уже много лет пользуются ее услугами, и ни разу не было ни одного конфликта.
В мире и дружбе со своей страховой компанией уже много лет живет и отец мужа. Он страхует у них и дом, и автомобиль. Можно было бы найти компанию подешевле, он не делает этого, потому что "от добра добра не ищут". В их отношениях не было никаких осложнений. Например, две недели назад на дорогу внезапно выскочил лось, и, чтобы избежать столкновения, седой джентльмен направил свой новенький "бьюик" в кучу с гравием. В коротком телефонном разговоре сразу после аварии он сообщил нам, что лось жив, что сам он в порядке, а машина в ремонтной мастерской с разбитым бампером и искореженным радиатором.
Мне было интересно, как он докажет страховой компании, что авария произошла не "с пьяну", не "сослепу". Ведь лось остался жив, благодарно помахал хвостиком и ушел в лес. Но и здесь никакой особой проверки не было. Представитель компании позвонил в ремонтную мастерскую, которая подтвердила характер коллизии. В машине были заменены разбитые части на новые, и страховая компания выплатила 2800 долларов.
Америка - большая  страна, но работа многих структур в ней зиждется на репутации: репутация хозяина автомобиля, репутация мастерской, репутация страховой компании. Именно поэтому страховка на один и тот же автомобиль может быть очень разной: в Оклахоме - 78 долларов, а в русском районе Бруклина - 2000 долларов.
На днях по электронной почте я получила письмо от своего друга из России. Он попал в аварию за несколько дней до меня. В него въехала "тачка" с четырьмя "вдрызг пьяными крутыми". Уже год судятся. Какая уж там компенсация. Нам, русским, везде трудно - и в России, и в Америке.
 
Валентина БАКМАСТЕР

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »