Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Заместитель директора департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева рассказывает о наиболее актуальных проблемах российской системы страхования.

Полит.ру, 24 июля 2007 г.

«Потребитель страховой услуги оказывается один на один со страховщиком»

Интервью с Верой Балакиревой

3356 просмотров

Страхование остается одной из инфраструктурных сфер, не вполне вошедших в российскую повседневную культуру. Вслед за юридическими лицами с ним столкнулись и физические в такой специфической области, как обязательное медицинское страхование. Более массово сознательное решение о страховании стало приниматься в связи с обязательным страхованием автогражданской ответственности и страховым сопровождением потребительских кредитов. О наиболее актуальных проблемах российской системы страхования мы побеседовали с заместителем директора департамента финансовой политики Минфина Верой Балакиревой.

- Недавно был разработан ряд поправок к закону об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО). В чем преимущество системы вводимого прямого регулирования и в чем смысл "европейского протокола"?

- Проблема прямого возмещения убытков и введения в России системы "европейского протокола" обсуждалась в течение года. Эта система дает преимущества, в основном, потерпевшим. Потерпевший в случае причинения вреда его имуществу (транспортному средству) может обратиться с заявлением на осуществление страховой выплаты к страховщику, с которым у него заключен договор страхования. С нашей точки зрения, это ускорит процесс осуществления страховых выплат и даст возможность страховщикам более качественно урегулировать ущерб, поскольку они заинтересованы в сохранении отношений со страхователем. Система прямого возмещения убытков действует во многих странах, но распространяется не на все случаи причинения вреда, имеются разного рода ограничения по количеству участников в ДТП, видам вреда, его размеру и т.д. Мы посчитали возможным ввести следующие из них: система может работать, когда вред причинен только имуществу и нет разногласий между участниками ДТП в вопросах урегулирования ущерба. В России средняя страховая выплата за причинение вреда имуществу составляет не более 20-25 тысяч рублей, поэтому ограничения на размер выплат не введены.

Система прямого возмещения убытков позволит упростить процедуру выплат, сохранить "добропорядочные" отношения между страхователем и страховщиком, усилит консолидацию между страховщиками в рамках осуществления ОСАГО.
Осуществив страховую выплату своему страхователю, страховщик будет вынужден обратиться к страховщику причинителя вреда с требованием о возмещении ему суммы страховой выплаты. Соответственно, все страховщики должны будут заключить между собой договоры и определиться, каким образом будут осуществляться взаиморасчеты (сроки, суммы и т.д.)

- Когда система заработает?

- Все зависит от прохождения законопроекта в Государственной Думе. Мы полагаем, что потребуется около полугода, чтобы создать основы введения системы прямого урегулирования убытков.

- То есть приблизительно к следующему лету?

- Да, при условии, что закон будет рассмотрен Государственной Думой Российской Федерации и принят в осеннюю сессию. После принятия закона потребуется разработка подзаконных актов, внесение изменений в постановление Правительства Российской Федерации, определяющее Правила обязательного страхования.

Параллельно с системой прямого урегулирования убытков вводится система упрощенного порядка осуществления страховых выплат в тех случаях, когда ущерб незначителен, не превышает 25 тысяч рублей. Страховщик будет принимать решение о выплате на основании минимума документов: заявления потерпевшего о страховом случае, извещения о ДТП, которое составляется участниками на месте происшествия. При этом выезд сотрудников ГИБДД на место происшествия и проведение независимой экспертизы поврежденного имущества не обязательны.

- Но нет ли в этом случае риска злоупотреблений?

- Риск существует, однако нужно вырабатывать меры по его минимизации, а не бояться принимать нормы закона, направленные на улучшение положения потерпевших. В этом плане достаточно много сделано для создания автоматизированной информационной системы в ОСАГО. В ряде случаев страховщик и потерпевший могут сами решить вопрос о том, необходимо ли привлечение независимого эксперта. Если все обстоятельства ДТП понятны для участников, по ним не возникает споров, а повреждения незначительны, можно упростить процедуру сбора документов и принятия решения о страховой выплате.

- В ходе введения ОСАГО было довольно много споров, многие страховщики и автолюбители были недовольны. Вошла ли сегодня система в жизнь?

- В обществе появилось понимание необходимости такой системы. Многие потерпевшие получают страховые выплаты. Охват страхованием так же свидетельствует о том, что данный вид страхования оказался востребованным. Выросли объемы по страхованию транспортных средств ( КАСКО), свидетельствующие о необходимости страховать не только интересы третьих лиц, но и свой автомобиль.

- Должна быть принята стратегия развития страховой отрасли на 2008-2012 гг. Чем отличается она от предыдущей? И на какую "планку" в развитии системы можно выйти к 2012?

- Развитие страховой отрасли определяется в ряде нормативных документов. Например, Основные направления развития национальной системы страхования, программы социально-экономического развития на среднесрочную перспективу, Концепция развития страхования в Российской Федерации, Стратегия развития финансовых рынков, где страхованию, как составной части финансового рынка , отводится определенная роль. По результатам рассмотрения на заседании Правительства Российской Федерации мер по совершенствованию законодательства о страховании Минфину России поручено подготовить стратегию развития страховой отрасли на среднесрочную перспективу. Стратегия будет являться продолжением реализации тех мероприятий, которые были намечены в последние три года, в то же время рассматриваются новые направления в развитии отрасли. Основной упор в данном документе делается на открытость и прозрачность деятельности страховых компаний и их финансовую устойчивость. Важная роль отводится вопросам защиты прав потребителей

В этом направлении предусматривается создание гарантийных фондов, которые позволяли бы страховщикам в случае отзыва лицензии и неплатежеспособности исполнить обязательства перед клиентами. А также создание системы внесудебного урегулирования споров по страхованию, по аналогии с комиссией по трудовым спорам, которая создана в целях урегулирования трудовых споров и выработке согласованной позиции спорящими сторонами.

- А она заработает?

- Очень бы хотелось. Потребитель страховой услуги оказывается, как правило, один на один со страховщиком в решении спора по исполнению договора страхования. Если не находится компромисса, потребитель страховой услуги может пожаловаться в многочисленные органы исполнительной власти, например, в органы страхового надзора, в антимонопольную службу, в Минфин России. Однако у органов исполнительной власти недостаточно рычагов влияния на исполнение субъектами страхового дела своих обязанностей. Окончательное решение принимается только в суде. Судебная практика очень разнообразна, зачастую по однотипным вопросам принимаются противоречивые решения. Нам бы хотелось объединить усилия по возможному разрешению спорных ситуаций по страхованию в одном органе (комиссии). Для участия в работе комиссии предполагается собрать квалифицированных судей, регуляторов, страховщиков, представителей обществ защиты прав потребителей, экспертов с тем, чтобы примерить участников спора и найти компромиссное решение. Как мне кажется, многие вопросы будут решены на уровне внесудебного разбирательства. Это снизит число жалоб граждан, и их обращений в суды. Рассмотрение спорных ситуаций в комиссии не лишает потребителя страховой услуги права обратиться с иском в судебные органы.

- Часто страховщики жалуются, что после разделения страхования имущества и страхования жизни возникнет ситуация, при которой компаниям необходимо создавать "дочки". Есть страхи на рынке, что небольшие компании будут вынуждены отказаться от страхования жизни. Насколько эти страхи оправданы?

- Разделение по специализации предусматривает для страховщиков возможность заниматься страхованием жизни и другими видами личного страхования, либо рисковыми видами имущественного и личного страхования. Это международная практика. Такое разделение связано со спецификой договоров страхования жизни, возможностью создать накопления в течение срока действия договора. Подходы к формированию страховых резервов и их размещению, к расчету страховых тарифов, ведению учета и отчетности по страхованию жизни, существенно отличается от подходов по другим видам страхования. Поэтому создаются специализированные страховщики для осуществления страхования жизни.

Создание страховой компании, специализирующийся на страховании жизни, предполагает ведение отдельной отчетности, наличие расчетного счета, самостоятельный баланс, более сильные подразделения по управлению активами, осуществлению актуарных расчетов, оценки риска и финансовой устойчивости.

- Россия, по всей видимости, в будущем вступит в ВТО. Существует опасение, что крупные иностранные компании могут заинтересоваться российским страховым рынком. Здесь возникает проблема в том, что у них гораздо большие возможностей, чем у наших страховщиков. Как будет регламентирована их деятельность в России, и нет ли опасности, что на этом рынке появятся очень сильные и не очень понятные нам игроки?

- С моей точки зрения, надо дождаться завершения переговорного процесса, посмотреть, на каких условиях стороны согласятся открывать российский страховой рынок. Самая большая проблема, которая будоражила рынок в прошлом году, - это проблема прихода иностранных филиалов. В любом случае, иностранный филиал, работающий в России, будет субъектом нашего права. И на него будут распространяться правила игры, установленные российским законодательством о страховании, контроль со стороны органа страхового надзора.

- Насколько законодательная база развита, насколько приняты все необходимые нормы, и какие еще нормы стоит принять?

- На вопрос о достаточности и возможном совершенствовании законодательства о страховании деятельности можно отвечать, исходя из двух позиций. С одной стороны, законодательная база, несомненно, создана.

По сравнению с началом девяностых, безусловно. Была же ситуация, "когда ничего нет".

С другой стороны, жизнь идет вперед, развивается законодательство, укрепляются финансовые институты, в том числе активно развивается страховая отрасль. В процессе развития появляются новые этапы в деятельности страховых компаний, которые требуют регулирования с точки зрения правоприменительной практики и восполнения законодательных пробелов.

Мы планируем в ближайшее время вносить изменения в закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Существует ряд проблем, связанных с процессами слияний и поглощений страховщиков, лицензированием деятельности и субъектов страхового дела, определением мер ответственности субъектов страхового дела, уточнением их прав и обязанностей, определением механизмов защиты прав потребителей, необходимостью создания системы гарантий выполнения страховщиками обязательств.

- Насколько можно ввести страхование опасных видов производства, и какие виды производства попадут в перечень? Вспомним аварию на шахте "Юбилейная". Страхование опасных производств повлияет на количество несчастных случаев?

- Страхование гражданской ответственности владельцев и эксплуатантов опасных объектов - это один из механизмов, который может развивать у собственника более внимательное отношение к безопасности на производстве, к обновлению основных производственных фондов, предоставлять гарантии защиты жизни, здоровья, имущества лиц, которым может быть причинен вред в результате аварий. Но это всего лишь один из элементов в системе повышенной безопасности деятельности предприятий. Заключение договора страхования   не уменьшит в значительной степени количество аварий. Но такого рода финансовый рычаг можно использовать в системе проведения общих мероприятий по повышению безопасности и защите прав граждан.

Что касается самих предприятий, которые будут обязаны заключить договор обязательного страхования, то перечень их достаточно широк. Основными критериями отнесения объектов к опасным является внесение их в реестры и регистры в соответствии с законодательством о промышленной безопасности и о безопасности гидротехнических сооружений. В перечень объектов попадают объекты, на которых производятся, получаются, хранятся, перерабатываются, используются опасные вещества, автозаправочные и газовые станции, объекты, где используются грузоподъемные механизмы и т.д.

- Каким образом происходит тарифное регулирование на рынке? Каким образом можно объяснить страховщику, что он установил "неправильный" тариф? И можно ли вообще?

- Что касается добровольного страхования, то тарифная политика определяется страховщиком. Страховщик рассчитывает страховые тарифы. Конкретный размер тарифа определяется по соглашению сторон и указывается в договоре страхования. Страховщик, лицензируя свою деятельность, предоставляет расчеты страховых тарифов в орган страхового надзора, который проверяет правильность расчетов и обоснованность установления размера тарифных ставок и коэффициентов к ним. По обязательному страхованию, тарифы устанавливаются либо законами о конкретном виде обязательного страхования, либо подзаконными актами, принимаемыми на уровне Правительства. Российской Федерации.

- Говоря об ОСАГО, мы упоминали зарубежный опыт. Какая система будет идеальна для России? На что ориентироваться при реформировании законодательства?

- Это очень философский вопрос. Я не думаю, что где-то есть идеальная система законодательства о страховании. Несомненно, разрабатывая нормативные акты, мы смотрим на международный опыт и возможность применения отдельных норм в России. Идем по пути выработки общих подходов к совершенствованию законодательных основ в области страхования в рамках мирового сообщества. Но страховой рынок отдельно взятой страны очень специфичен в силу традиций, которые на нем складывались, действующего налогового и общегражданского законодательства, финансовой политики, проводимой государством. Поэтому национальное законодательство каждой страны достаточно самобытно.

- Имеются ли в мире аналоги российской системы страхования? "На что" она похожа?

Похожа "сама на себя" - она очень своеобразна. Конечно, в законодательстве есть нормы, которые пересекаются с нормами германского, испанского, законодательства о страховании. В меньшей степени - американского.

- Какие факторы повлияли на становление российской страховой системы?
- Их очень много, но, в первую очередь, история развития страхования в России. Кроме того, это действие законов экономики и рыночного развития, демографические факторы, уровень жизни населения, темпы инфляции и т.д.

Михаил ЗАХАРОВ

В материале упоминаются: Компании, организации: Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14798 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11380 Федеральная служба страхового надзора (ФССН) 3515 Персоны: Балакирева Вера Юрьевна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »