Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Советник по правовым вопросам компании "Москва Ре" Сергей Дедиков рассказал о последних новостях в области страхового права.

Золотой рог, Владивосток, 13 ноября 2007 г.

Российскому страхованию есть куда развиваться

1329 просмотров

На прошлой неделе во Владивостоке состоялся практический авторский семинар "Правовое регулирование договоров имущественного страхования" ведущего юриста в области страхового права Сергея ДЕДИКОВА. Организатором мероприятия стал Дальневосточный Союз Страховщиков (ДВСС).

В эксклюзивном интервью ДДГ "ЗР" Сергей Дедиков рассказал о последних новостях в области страхового права.
- Какие вопросы в области страхового права в страховании сегодня особенно актуальны?
- Таких вопросов очень много, но, пожалуй, наиболее важным является проблема отсутствия четкой системы правового регулирования страхования в целом. Дело в том, что в главе 48 Гражданского кодекса РФ "Страхование" отдельные вопросы решаются иначе, чем в законе "Об организации страхового дела". Есть несоответствия Гражданскому кодексу, который является базовым документом для регулирования договоров страхования и в других отраслевых законах. Недавно внесены изменения в закон "Об основах туристской деятельности в РФ", туда включена специальная глава 7.1, в которой рассматриваются вопросы финансового обеспечения, в том числе договор страхования ответственности туроператора. И там целый ряд позиций опять не соответствует Гражданскому кодексу. Есть пробелы, которые вообще не урегулированы ни Гражданским кодексом, ни отраслевыми законами.

- Расскажите подробнее о конкретных проблемах, которые, на ваш взгляд, требуют скорейшего решения.
- Я бы выделил две. Во-первых, сегодня законодатель не освобождает страховщиков (кроме договоров морского страхования) от выплаты страхового возмещения, если страховое событие наступило в результате грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя). Это означает, что если страховой случай наступает в результате нарушения (допустим) правил дорожного движения, правил пожарной безопасности, правил ведения различного вида работ, то страховщик все равно должен выплачивать возмещение.
Т.е. здесь мы в значительной степени лишаемся того признака случайности события, от которого страхование и призвано защищать. Более того, тот факт, что страховщик все равно должен платить, только способствует тому, чтобы такие нарушения совершались предумышленно, поскольку здесь уже идет речь об экономической выгоде.
Второй важный момент, который требует скорейшего решения, касается страхования гражданской ответственности, прежде всего добровольного. В этом виде страхования присутствует такая категория, как "застрахованные лица", - лица, чья ответственность застрахована по договору, но они не являются страхователями или выгодоприобретателями.
Трудность в том, что по российскому законодательству у них нет права требования к страховщику, и мы вполне можем получить такую ситуацию: вполне добросовестное застрахованное лицо добровольно возмещает вред потерпевшему, у страхователя появляется право требования к страховщику, но не факт, что потом страхователь эти деньги передаст застрахованному лицу.
Получается ситуация, когда лицо, чья ответственность застрахована, вынужден расплачиваться своими средствами, при этом страхователь получает неосновательное обогащение, - это ненормальное положение, поэтому необходимо решать вопрос о том, что застрахованные лица, которые добровольно возмещают вред, имели право требовать от страховщика выплаты страхового возмещения. Точно так же, как страхователи, которые сделали возмещения вреда добровольно, либо по решению суда, могли потом от страховщика потребовать возмещение.

- Какие вопросы были затронуты на прошедшем семинаре?
- На семинаре мы обсуждали не такие глобальные проблемы, потому что это не уровень решения данных вопросов, для их решения требуется внесение изменений в законодательство. Мы рассматривали те сложные вопросы, которые существуют в повседневной практической деятельности. В силу того, что есть непонимание отдельных норм закона, есть разноречивые толкования различных норм закона, и важно определиться, какое из этих толкований является более перспективным, более правильным с точки зрения тех результатов, на достижение которых этот закон и направлен.

- Если ориентироваться на те вопросы, которые задавали вам слушатели семинара, то какие вопросы наиболее актуальны для страховщиков ДВФО?
- Больше всего вопросов, которые носили наиболее острый характер, касалось с ОСАГО. Это связано с тем, что и законодательство в отношении данного вида очень несовершенно - там множество пробелов, нестыковок и внутренних противоречий, а также с тем, что есть еще непонимание основ гражданского права, регулирующих возмещение вреда. Все это происходит потому, что внедрение системы ОСАГО потребовало привлечения большого числа специалистов, которые ориентируются в законодательных и нормативных актах по обязательному страхованию гражданской ответственности, но толкуют и понимают их в отрыве от системы страхового права в целом.
В свое время даже Российский Союз Автостраховщиков дал разъяснения, которые не соответствовали действующему законодательству. Они посчитали, что страхователь не может требовать досрочного прекращения этого договора кроме как по тем основаниям, которые указаны в правилах ОСАГО. Но на самом деле п. 2 ст. 958 ГК РФ всем страхователям по любым договорам страхования предоставляет абсолютное право в любое время отказаться от договора страхования. Больше всего неясностей в практике применения соответствующих положений именно этого закона. И на семинаре один день из трех мы обсуждали как раз проблемы ОСАГО.

- Прокомментируйте последние нововведения в области страхового права.
- С точки зрения несуразности правового регулирования, это, безусловно, изменения, внесенные в закон "Об основах туристской деятельности", глава 7. Тут можно бесконечно говорить о том, что документ не продуман, он просто нелогичен, на практике в том виде, в каком его задумали, он просто не может исполняться. Уже возникают очень сложные вопросы, потому что этот закон не освобождает страховщика от выплаты, если страховой случай произошел в результате умышленных действий туроператора(!).
Недавно был такой пример: санкт-петербургская турфирма собрала деньги с туристов и исчезла. Понятно, что это были умышленные действия, но страхование не защищает от умышленных действий, потому что здесь нет элемента случайности. А в этом случае закон в отступление от основ страхования попытался переложить на страховщиков огрехи Ростуризма, который выдает лицензии операторам, и проблемы самого туристического сообщества.
Есть еще одно решение 2005 г., когда в закон о порядке проведения конкурсов по государственным муниципальным контрактам включили разрешение на заключение договоров страхования ответственности исполнителей таких контрактов. Это важное решение по двум причинам: во-первых, это очень важный шаг с точки зрения страхового рынка. Сейчас этот вид страхования начал бурно развиваться. Во всем мире страхование ответственности является ведущим видом страхования. В России объемы страховых премий по страхованию ответственности, не считая ОСАГО, составляют буквально проценты от объемов премий по страхованию имущества. Но это очень перспективный вид. И я даже отложил работу над книгой по ОСАГО и занялся книгой по страхованию договорной ответственности, потому что сегодня этот вид мне представляется наиболее непроработанным, наиболее сложным с правовой точки зрения.
Сейчас на стадии вступления в законную силу поправок в закон об ОСАГО, которые в определенной степени изменят процедуру урегулирования страховых случаев. Там предусматривается упрощенная процедура урегулирования некрупных страховых случаев, вводится система прямого урегулирования страховых случаев тем страховщиком, у которого потерпевший купил полис, т.е. - в "своей" компании. Конечно, к своему клиенту страховщик будет более внимателен и будет стремиться решить эти вопросы более профессионально и оперативно.

Досье
Сергей ДЕДИКОВ - советник по правовым вопросам ОАО "Москва Ре", главный редактор журнала "Юридическая и правовая работа в страховании", член экспертного совета при ФССН.

Мнение
Людмила ЕРОХИНА, генеральный директор Тихоокеанской Страховой Компании, член Совета ДВСС:
- На семинар приехали представители страховых компаний Камчатки, Сахалина, Приморского края, Хабаровского края, Биробиджана, Амурской области, и нам пришлось искать дополнительные стулья для и без того немаленькой аудитории, чтобы все желающие послушать этот семинар - менеджеры страховых отделов, юристы страховых компаний, претензионисты, адвокаты, работники ФССН, представители коллекторских агентств - смогли на нем присутствовать. Уже сама география участников и их профессии говорят о том, что семинар очень востребован.

Анна САЗЫКИНА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »