Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Парламентская газета, 28 января 2011 г.

Полис на всякий дорожный случай

1785 просмотров

Сначала несколько цифр. По данным ГИБДД, за 11 месяцев минувшего года в стране произошло 182 481 дорожно-транспортное происшествие, в результате погибли 24 109 человек, а 228 777 получили ранения. С ужасающей частотой повторяются аварии с маршрутками и междугородними автобусами. Кроме того, происшествия периодически случаются на воздушном, железнодорожном, городском, водном транспорте. То есть ежегодно речь идёт о десятках тысяч погибших и сотнях тысяч пострадавших. Сколько из них получили компенсации или не получили, статистика не говорит.

Вопрос назрел

В этой связи особую остроту приобретает страхование пассажиров любого вида транспорта, ведь существующая практика показывает, что в случае происшествий основная финансовая нагрузка в виде компенсаций за нанесённый ущерб, как правило, ложится на федеральный и региональные бюджеты. А непосредственные виновники - перевозчики - в силу недостаточно прописанных норм или собственной несостоятельности, в том числе и мнимой, зачастую не несут каких-либо серьёзных финансовых нагрузок для возмещения ущерба гражданам.

Подобная практика сложилась потому, что в сфере транспортных коммуникаций сегодня в стране обязательным является лишь страхование ответственности перевозчика на воздушном транспорте. Для других видов транспорта всё это осуществляется внесистемно или же вовсе отсутствует. К примеру, при перевозке по железной дороге пассажиры приобретают страховку вместе с билетом самостоятельно. В случае с ОСАГО также не все вопросы урегулированы. В частности, закон никак не защищает пассажиров, сидящих в машине виновника ДТП. В целом же складывается достаточно парадоксальная ситуация: для летающих самолётами жизнь страхуется авиаперевозчиками, для перемещающихся на железнодорожном транспорте - самими пассажирами, а попавшие в ДТП на автомобиле могут вообще остаться без страхового возмещения.

Негатива добавляет и тот факт, что страховые суммы за вред, причинённый жизни и здоровью пассажиров, различаются в разы. При этом не всегда в полном объёме и своевременно осуществляется возмещение пассажиру вреда, причинённого ему в процессе перевозки. По действующим правилам верхняя граница страховых выплат при страховых случаях на железной дороге составляет всего 12 тысяч рублей. Что может быть абсолютно несопоставимо с возможной стоимостью лечения. Отказать в выплатах сегодня можно и по причине отсутствия у перевозчиков необходимых средств для возмещения причинённого вреда.

Как вывод: существующая система личного страхования пассажиров не обеспечивает соразмерного и гарантированного возмещения вреда, причинённого им при осуществлении перевозки, и законодательные перемены в данной сфере более чем назрели.

Нормы уже детально проработаны

В этой связи в Государственной Думе готовится ко второму чтению проект федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам". Основной целью данного нормативного акта является обеспечение гарантированного возмещения вреда, причинённого пассажирам при перевозке, а также повышение финансовой устойчивости перевозчиков при наступлении страховых случаев.

Новый законопроект радикально увеличивает размер страховых выплат. В случае смерти пассажира они составят 2 миллиона рублей плюс 25 тысяч на погребение, а в случае причинения вреда здоровью пострадавшие получат не менее 2 миллионов рублей. Что касается ответственности страховщика за причинение вреда имуществу потерпевшего, то она устанавливается в размере не менее 23 тысяч рублей на каждого потерпевшего. Страховые суммы определены для каждого страхового случая и не могут изменяться в период действия договора обязательного страхования. Срок действия договора обязательного страхования не может быть менее года. И ещё одни важный момент: в договоре обязательного страхования не может устанавливаться франшиза (часть причинённого вреда, не возмещаемая по договору обязательного страхования) по рискам гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего.

Осуществлять деятельность без обеспечения этой страховой защиты перевозчикам будет запрещено. Информацию о страховщике и действующем договоре страхования перевозчик обязан указывать в местах продажи билетов или в билете, выдаваемом пассажиру.

Исходя из представленных в законопроекте цифр, страховка не станет тяжёлым бременем для пассажиров: билет в метро может подорожать на 16-71 копейку, билет на пригородную электричку - на 2-15 копеек, а на трамвай или троллейбус - на 1-16 копеек. Полностью предлагаемые тарифы приведены в таблице. При этом предельные уровни страховых тарифов (минимальный и максимальный) в зависимости от вида транспорта устанавливаются Правительством РФ. То есть никакой произвольной калькуляции тарифов от перевозчика не будет.

В чём тонкости

Новый закон предусматривает обязательное страхование с равными суммами выплат для всех категорий пассажирских перевозок и любых видов транспорта. Одновременно сводится к минимуму возможность страховщика отказывать в выплате страхового возмещения или освободиться от такой выплаты иным способом. С этой целью устанавливается гражданско-правовая ответственность за необоснованный отказ в выплате страхового возмещения или за задержку, исключается возможность уменьшать эту ответственность. В соответствии с законом, потерпевшим, в случае если не удаётся получить страховое возмещение, будет предоставлена возможность обращаться за выплатой в профессиональное объединение страховых организаций, создаваемое в соответствии с Федеральным законом "О саморегулируемых организациях". То есть застраховать свою ответственность перевозчику абы у кого не получится. При этом страховщику вменено в обязанность: в случае смерти потерпевшего или причинения тяжкого вреда его здоровью по заявлению потерпевшего или выгодоприобретателя до полного определения размера подлежащего возмещению вреда осуществить часть выплаты страхового возмещения. Пассажир будет защищён и от бюрократической волокиты. Ведь не секрет, что в случае с другими видами страхования зачастую гражданам отказывают в выплатах из-за якобы несоответствия поданных ими документов неким требованиям. В данном случае закон специально оговаривает, что страховщик для принятия решения о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования может требовать от выгодоприобретателя предоставления только тех документов, которые включены в соответствующий перечень документов, утверждаемый Правительством РФ. И этот список является исчерпывающим. Минимальные страховые суммы, установленные для рисков причинения вреда жизни или здоровью, определены на основе уже существующего стандарта возмещения вреда, который действует в настоящее время для пассажиров на воздушном транспорте.

Предполагается, что в результате принятия законопроекта произойдёт выравнивание размеров компенсаций за ущерб жизни и здоровью вне зависимости от вида транспорта, которым пользуется пассажир. Непосредственно срок урегулирования убытков оценивается в среднем в 30 дней, что значительно меньше судебной процедуры определения размера ущерба жизни и здоровью, которая занимает не менее двух месяцев с момента подачи документов.

Ещё одним из важных аспектов законопроекта является широкий перечень страхуемых рисков и ограниченное число исключений из страхового покрытия. К примеру, риски совершения террористических актов в перечень исключений не входят. Во многих других видах страхования страховщики для исключения своей ответственности относили террористические акты к понятию форс-мажора.

После принятия закона будет неважно, каким видом транспорта пользуется пассажир, поскольку он в любом случае заключает публичный договор с профессиональным перевозчиком. Таким образом, вне зависимости от способа путешествия пассажиру гарантируется справедливое возмещение причинённого ему вреда.

Повысится безопасность перевозок

Разберёмся, за счёт чего это произойдёт. Страховая премия по обязательному страхованию будет определяться по соглашению сторон договора обязательного страхования и зависеть от обеспечиваемого перевозчиком уровня безопасности перевозок. Который, в свою очередь, зависит от технического состояния парка транспортных средств перевозчика, квалификации и послужного списка персонала на транспорте, а также от других факторов, влияющих на степень риска. При этом доля затрат на обязательное страхование в структуре затрат перевозчика, обеспечивающего приемлемый уровень безопасности, не будет высокой. Однако транспортные компании будут заинтересованы направлять средства на мероприятия по снижению аварийности, в том числе на обновление парка транспортных средств и профессиональную подготовку своего персонала. Всё это в конечном итоге и приведёт к повышению уровня безопасности перевозок пассажиров.

Законодательство о страховании гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами имеется во многих странах мира. Есть оно и у некоторых наших транспортных партнёров по СНГ, в том числе в Беларуси, Казахстане и Молдове. И опыт его использования для повышения транспортной безопасности вполне положителен.

Финансовый аспект

Следует отметить, что хотя принятие данного закона не потребует прямых расходов средств бюджетов всех уровней, однако может повлечь косвенное увеличение бюджетных расходов в связи с увеличением затрат перевозчиков, деятельность которых субсидируется за счёт соответствующих бюджетов в случаях, если доходы, получаемые от перевозок по установленным уполномоченными органами тарифам, ниже экономически обоснованных затрат на осуществление перевозок. Кроме того, возможно, потребуется субсидирование услуг перевозчиков в случаях, когда эти услуги оказываются для отдельных льготных категорий пассажиров.

Введение обязательного страхования гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами приведёт к увеличению объёма компенсаций за ущерб, нанесённый жизни, здоровью или имуществу пассажира в среднем до 6 миллиардов рублей, а максимально - до 11 миллиардов ежегодно. Размер страховой выплаты даже при минимальной страховой сумме будет достаточным для поддержания уровня жизни семьи пассажира в течение 4-10 лет в случае его гибели или получения качественных медицинских услуг и услуг по реабилитации в случае частичного повреждения здоровья.

По данным рейтингового агентства "Эксперт РА", внедрение новых видов обязательного страхования увеличит сборы страховщиков к 2013 году в 2,2 раза - до 1,2 триллиона рублей. Что касается объёма средств, собираемых в рамках обязательных видов страхования (без учёта ОМС), то в указанный период он составит около 500 миллиардов рублей. (Для сравнения: 100 миллиардов в 2010 г.)

Новый вид страхования положительно скажется на занятости в страховой отрасли, то есть потребует увеличения количества сотрудников страховых компаний. Предполагается, что будет создано как минимум 450 новых рабочих мест.

В заключение

Инициатором и разработчиком первоначального текста законопроекта выступило Министерство транспорта РФ. В его доработке помимо Комитета Государственной Думы по финансовому рынку участвовали Министерство экономического развития, Министерство финансов, Федеральная антимонопольная служба, а также эксперты и представители страховой и транспортной отраслей. Это свидетельствует о том, что интересы всех участников данного сегмента страхового рынка будут в достаточной мере защищены. В первую очередь это касается, разумеется, пассажиров.

В целом же введение обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика должно стать эффективным инструментом дальнейшей гармонизации норм российского гражданского законодательства, касающегося защиты интересов граждан перед юридическими лицами. Безусловно, это благоприятно скажется на финансовой устойчивости транспортных предприятий и на статистике транспортных происшествий.

Страхование

2000000 рублей - сумма выплат пассажиру за ущерб жизни и здоровью

12000 рублей - сегодняшняя компенсация пассажирам на железной дороге в случае ущерба их жизни и здоровью

30 000 человек - примерно столько ежегодно гибнут в ДТП

230 000 человек - примерно столько или более ежегодно получают травмы в ДТП

30 дней - строго в течение такого срока будут произведены страховые выплаты пострадавшим

20 рублей - примерно на столько подорожает авиабилет по причине страховки

16 копеек - максимальное удорожание билета на трамвай по причине страховки

Александр САДОВНИКОВ

Инфографика

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »