Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Адвокатская практика, 20 мая 2005 г.

Обзор нормативно-правового регулирования страхового дела в Российской империи

9757 просмотров

Мысль об уменьшении индивидуальных рисков путем перераспределения понесенных убытков среди большой группы лиц появилась достаточно давно. Уже во втором тысячелетии до нашей эры в законах вавилонского царя Хаммурапи предусматривалось заключение соглашения между участниками торгового каравана о совместном распределении убытков, понесенных кем-либо из них в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и других неблагоприятных событий . Во 2-ю Пуническую войну подрядчики, обязавшиеся доставить военные запасы и провиант в Испанию, выдвинули условие, чтобы Римская республика обеспечила им возмещение убытков, которые могли быть причинены как действиями карфагенского флота, так и кораблекрушением.

Но через несколько лет поставщики были обвинены в мошенничестве и в искусственном произведении кораблекрушений с целью получить вознаграждение за понесенные убытки. Это обеспечение тоже отчасти напоминает страхование. Еще один случай известен из истории Римской Империи, когда император Клавдий, для того чтобы ускорить подвоз хлеба в Италию, принял на себя все убытки от кораблекрушений.
В средние века идея распределения имущественных потерь отдельных людей среди целых групп продолжает свое развитие. В Европе в хозяйственный быт было привнесено начало взаимности, столь близкое к страховому: появляются гильдии, цехи, артели, братчины. Такие гильдии выдавали своим участникам пособия по болезни или увечью, осуществляли похороны за свой счет и возмещали убытки от огня, воды, грабежа.
В эпоху географических открытий начинается бурное развитие международной торговли. Морское страхование стало первым видом страхования. В те времена торговля велась в основном морским путем, поэтому из торговых путешествий наиболее рискованным и опасным было путешествие морское, особенно по Средиземному морю, где после захвата арабами северного берега Африки большую опасность для мореходства, помимо стихийных сил и несовершенства корабельной техники, представляли действия пиратов, принявшие широкий размах. Здесь и возникла практика страховать торговцев от плена, обеспечить за взнос при отправлении их выкуп. Таким образом, зачатки морского страхования появляются уже в XIV веке, а в XV - XVI веках в ряде стран издаются законы о страховании (Генуэзский статут 1498 года, Испания и Португалия издали законы о страховании в царствование Филиппа II).
XVII - XVIII века характеризуются появлением акционерного капитала, что не могло не сказаться на дальнейшем развитии страхового дела. Первым акционерным обществом была Голландская компания Восточной Индии, образованная в 1602 году. Вторым - Английская компания Восточной Индии, созданная в 1613 году. Первые попытки применить такое объединение капиталов к сфере страхования оказались неудачными. Компания, основанная в Голландии в 1629 году, а также другая, основанная во Франции в 1668 г. («Генеральное Общество Страхования»), не имели успеха.
Только в конце XVII века акционерным компаниям удалось победить трудности, которые останавливали всякое новое начинание. Первое заслуживающее внимания подобное учреждение появилось в Англии в 1684 году и называлось «Товарищеская ассоциация против огня». А в 1720 году, возникло первое Английское товарищество морского страхования. В этой же стране в 1765 году появилась и первая компания, осуществлявшая операции по страхованию жизни. Кроме того, товарищества морского страхования были учреждены в Копенгагене в 1726 году, в Стокгольме - в 1734 году, в Гамбурге - в 1742 году, в Берлине - в 1765 году.
Таким образом, в развитых странах Европы в XVIII веке сложилась определенная система страхования, имевшая свою законодательную базу.
Возникновение же страхования на Руси рядом исследователей, в частности, Рыбниковым С.А., Рейтманом Л.И., Аленичевым В.В. <2>, связывается с появлением «Русской Правды» в X - XI веках. Особое значение в ней приобретают нормы, устанавливающие материальную ответственность общины в случае совершения убийства на ее территории. Община несла солидарную ответственность в том случае, если убийца не был найден или если убийство было совершено одним из членов общины случайно. При преднамеренном убийстве виновный выдается князьям. Однако данный институт напоминает страхование весьма отдаленно, скорее эти положения следует рассматривать именно как имущественную ответственность общины.
Пока необходимость в страховании ощущалась лишь среди сравнительно небольших хозяйственных групп. Защита имущественных интересов в период X - XVIII веков носила характер взаимопомощи и ограничивалась цехами ремесленников и гильдиями купцов, поэтому в данный период происходило только зарождение страхового дела.
Нормативно-правовая база страхового дела в Российской империи начала складываться в конце XVIII века, что было обусловлено ростом объемов международного торгового оборота с участием российских купцов, и возникшей необходимостью защиты их имущественных интересов от рисков, существовавших при осуществлении перевозок товаров морским путем.
Екатерина II, преследуя цели развития русской морской торговли, издала в 1781 г. «Устав купеческого водоходства», содержавший в себе специальные положения о морском страховании, то есть о страховании морских судов и грузов, перевозимых морским транспортом. А в 1800 г. была основана первая «Торговая страховая контора», осуществлявшая операции по морскому страхованию. За ней последовало открытие других, просуществовавших очень недолго.
В 1846 году по просьбе купечества был издан новый устав о морском страховании, который действовал вплоть до 1917 года. Однако этот нормативно-правовой акт, как и Устав 1781 года, получил лишь незначительное применение вследствие своего несоответствия потребностям торгового оборота.
Следующим видом страхования, получившим нормативное закрепление в России, стало страхование от огня, впервые возникшее также во время правления Екатерины II. Так, Манифестом от 28 июня 1786 г. было объявлено об учреждении государственного заемного банка. Новому банку разрешалось принимать в залог лишь те дома и другие объекты недвижимости, которые у него же и будут застрахованы. Для осуществления страхования («застрахования», по существовавшей тогда терминологии) при банке была учреждена «особая страховая экспедиция», которая просуществовала 36 лет, проявив за это время себя весьма незначительно. Интересно отметить, что известный российский юрист конца XIX - начала XX века Идельсон В.Р. считал, что особая страховая экспедиция занималась не страхованием, а скорее лишь самострахованием <3>.
В конце концов после неудачных попыток правительства, к осуществлению операций по страхованию от огня стали привлекаться частные лица. Так, в 1827 году был утвержден Устав Первого Российского Общества, а вслед за ним ряд уставов других страховых обществ.
Проведение реформ во второй половине XIX века внесло значительное оживление в развитие страхового дела в России. В этот период началось принятие новых нормативно-правовых актов, регулирующих страховое дело. В связи с бурным ростом предпринимательской активности произошло значительное увеличение числа акционерных страховых обществ, которые по занимаемому положению на страховом рынке и по объему проводимых операций значительно опережали другие страховые организации (земские учреждения и общества взаимного страхования). Кроме того, в 1871 г. положением Комитета Министров иностранным страховым обществам было разрешено осуществлять страхование в пределах Российской Империи.
Основным документом, определявшим порядок функционирования акционерного общества, права и обязанности его владельцев, процедуру формирования и полномочия органов управления, являлся устав. В соответствии с уставом общество могло осуществлять один либо несколько видов страхования. Например, на 1-е января 1892 года в Империи, за исключением Финляндии, оперировало 20 отечественных акционерных обществ, причем 8 из них занималось исключительно страхованием от огня, 1 - страхованием жизни, 1 - страхованием транспорта, а остальные 10 Обществ являлись смешанными, производя одновременно операции по нескольким страховым отраслям <4>.
В ряде центральных губерний России в 1864 г. были образованы земства, представлявшие собой органы местного самоуправления. В их ведении находились вопросы народного просвещения, здравоохранения, строительства дорог и т.д. Кроме того, в компетенции земств находилось и управление делами взаимного страхования имущества. Создание в 60-х годах XIX века системы городского взаимного страхования и земского страхования стало значительной вехой в истории страхового дела.
По своему масштабу страховые операции, проводимые земскими страховыми учреждениями, заняли второе место на страховом рынке России после деятельности акционерных страховых обществ. В общей системе народного хозяйства земское страхование являлось одним из важных учреждений общеполезного значения. Страхование представляло одну из крупных и сложных отраслей земского хозяйства.
Нормативно правовой базой земского страхования стало Положение о взаимном земском страховании, утвержденное в 1864 г. Каждое губернское земство осуществляло операции по страхованию только в пределах своей губернии. Страхование находилось в ведении губернского собрания, которое определяло: страховой оклад, т.е. размер страховой суммы, ниже которой не допускалось обязательное страхование; предельные нормы, выше которых не могли быть принимаемы на страхование строения; размер страховых премий; пределы страховых сумм, выплачиваемых при наступлении страхового случая. Кроме того, губернское собрание утверждало инструкции по страхованию для управ, волостных правлений и агентов, распоряжалось страховыми средствами, рассматривало отчеты губернских управ. Исполнительным же органом являлась губернская земская управа.
Земское страхование строений от огня подразделялось на обязательное и добровольное. Обязательному страхованию подлежали все сельские постройки, как частные, так и общественные, которые находились в черте крестьянской оседлости. Все остальные постройки подлежали земскому страхованию только по желанию владельца.
В отличие от представленных отраслей имущественного страхования, формирование нормативной базы личного страхования в России произошло несколько позже. Первым появилось страхование жизни, при этом исходной точкой следует считать 1835 год, когда было организовано первое акционерное общество по страхованию жизни под названием «Российское общество для застрахования пожизненных и других срочных доходов и денежных капиталов». Развитие данной сферы страхования происходило очень медленно, с 1835 по 1855 годы Российское общество для застрахования пожизненных и других срочных доходов и денежных капиталов вообще было монополистом на рынке. Со второй половины XIX века отмечается появление новых обществ, и к концу столетия страхование жизни получает все большее распространение. С 1885 года к страхованию жизни в России стали допускаться и иностранные общества. Открыв свои операции, американские общества «Нью-Йорк» и «Эквитебль» начали заключать почти исключительно страхование с накоплением прибылей, так называемые «тонтинные операции». Впервые эти операции стал проводить в середине XVII века во Франции Лоренцо Тонти с целью пополнения казны короля Людовика XIV, но эта попытка потерпела неудачу, и только в 1689 году его проект осуществился. Принцип Тонти (ему обязано своим названием тонтинное страхование) заключался в том, что несколько лиц делают одинаковые взносы и прибыль с образовавшегося капитала ежегодно делится между участниками, оставшимися в живых. Вначале доля каждого будет небольшой, но чем выше будет смертность среди участников в течение нескольких лет, тем больше становится и доля каждого, а последние из оставшихся в живых получают чрезвычайно большую прибыль, которая может в несколько раз превзойти внесенный ими капитал. Когда все участники умирали, то внесенный капитал оставался нетронутым, так как распределялись только одни проценты, и страховщик просто забирал его себе.
Правительство Российской Империи, придавая первостепенное значение возможно более широкому распространению среди населения страхования жизни, признавало необходимым прекратить в России тонтинное страхование, которое впоследствии могло надолго лишить доверия к такому способу накопления народных сбережений. Тонтинные системы страхования жизни, основанные на продолжительных накоплениях прибылей, выдаваемых затем только дожившим до определенного срока страхователям, являлись существенным тормозом в развитии личного страхования. Являясь чуждым страхованию придатком, рассчитанным на стремлении к наживе, эти системы не могли гарантировать устойчивости благосостояния лиц, обеспеченных страхованием. В связи с этим 25 марта 1894 года было издано Высочайшее повеление, которым запрещалось всем действовавшим в России страховым обществам заключение договоров страхования жизни с участием в прибылях, накопляемых в течение определенного срока за счет страхователей.
К концу XIX века стало развиваться и такое направление личного страхования, как страхование от несчастных случаев. Так, в 1887 году страховое общество «Россия», оперировавшее в сфере страхования от огня, транспортного страхования и страхования жизни, ввело у себя еще и страхование от несчастных случаев.
В связи со значительным ростом числа частных страховых компаний во второй половине XIX века возникла насущная потребность в определенном контроле государства за их деятельностью. Многие вновь созданные страховые общества по различным причинам (из-за конкуренции на рынке или несовершенства организации своей деятельности) обанкротились, что привело к большим финансовым потерям как среди акционеров, так и среди страхователей, утративших все свои сбережения. Однако вплоть до конца XIX века никакой нормативно-правовой базы в сфере государственного надзора и контроля в области страхования не существовало. И лишь в 1894 году в России, в соответствии с Положением о надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ, был установлен государственный надзор над страховым делом.
В соответствии со ст. 1 Положения о надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ <5>, для надзора за деятельностью страховых учреждений и обществ при хозяйственном департаменте Министерства Внутренних Дел создавался страховой комитет. В обязанности этого комитета входило осуществление надзора за губернским взаимным страхованием, обществами взаимного страхования в городах, а также за частными русскими или иностранными акционерными страховыми обществами или обществами взаимного страхования. Страховой комитет рассматривал проекты уставов и полисных условий страхования, осуществлял контроль финансовой деятельности страховых компаний, рассматривал отчеты, балансы и статистические ведомости, которые страховые общества обязаны были ежегодно представлять комитету.
Безусловно, Положение о надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ было этапным нормативно-правовым актом, обеспечившим дальнейшее развитие страхового дела в России.
В целом, делая обзор источников страхового права в Российской Империи в период 1864 - 1917 годов, необходимо отметить, что в юридической науке сложилась следующая их классификация:
1) общие гражданские законы;
2) специальные законы и имеющие их силу административные распоряжения;
3) судебная практика;
4) обычное право;
5) право иностранных государств <6>.
Недостатком этой классификации является отсутствие в ней места для законодательства о страховом надзоре, так как отнести эти нормативно-правовые акты к группе общих гражданских законов нельзя из-за различия в методах воздействия на общественные отношения, потому что для страхового надзора характерно наличие специального органа, наделенного государственно-властными полномочиями. Также надзорное законодательство нельзя отнести и к специальным законам, так как представленные исследователи относят к этой группе уставы и полисные условия. Уставы и полисы имели силу специального закона по делам того общества, которому они были присвоены. В связи с этим представленную классификацию необходимо расширить, и категорию «общие гражданские законы» заменить категорией «общие законы», подразумевая под ними те законодательные акты, которые относятся ко всему страховому делу в целом, а не к отдельным страховым обществам и учреждениям или видам страхования.
Таким образом, в Российской Империи все законодательные акты в сфере страхования и последовавшие в их развитие административные распоряжения могут быть разделены на две существенно отличающиеся друг от друга группы: в первую входят такие нормативно-правовые акты, которые регулировали деятельность предприятий страховой организации, независимо от характера производимых ими операций; во вторую, гораздо большую, входят законодательные или административные акты под названием «Положения», «Уставы» и т.п., содержащие в себе постановления, регулирующие деятельность только отдельной категории страховых предприятий и только для определенной отрасли страхования.
Следовательно, для получения отчетливого представления о страховом законодательстве в России во второй половине XIX века, необходимо рассмотреть каждую из групп в отдельности.
К законодательным актам первой категории принадлежат:
1) положения гражданского законодательства, определяющие условия учреждения акционерных страховых компаний и дальнейшей их деятельности;
2) положения о правительственном надзоре за деятельностью страховых обществ и учреждений всех форм и видов.
В общих гражданских законах находятся лишь две статьи об имущественном страховании. В ст. 2199 Свода законов гражданских дается определение договора имущественного страхования: «Страхование есть договор, в силу коего составленное для предохранения от несчастных случаев общество или частное лицо приемлет на свой страх корабль, товар, дом или иное движимое или недвижимое имущество за установленную премию или плату, обязуясь удовлетворить урон, ущерб или убыток, от предполагаемой опасности произойти могущий». А ст. 2200 Свода законов гражданских гласит: «Страховые общества составляются по акциям и учреждаются на общих правилах товариществ, или с особыми преимуществами, правительством утвержденными, на основании их уставов» <7>.
Говоря о специальных законах, следует различать собственно специальные законы и административные распоряжения, имевшие силу законов. Так, каждое общество руководствовалось своим уставом, до 1836 г. утверждавшимся лично Императором, а после - комитетом министров, государственным советом или министерством внутренних дел (с 1894 г.). Некоторые общества в своих отношениях со страхователями руководствовались не уставом, а полисными условиями, утвержденными Министром Внутренних Дел единолично или совместно с Министром Финансов и Министром Юстиции. Правительствующий Сенат, не являвшийся законодательным органом и не обладавший правом издания новых законов, осуществляя толкование законов и надзор за их единообразным применением и исполнением, разъяснил в целом ряде кассационных решений, что общие правила страхования (уставы и полисные условия страховых обществ) должны были трактоваться не как договоры, а как правительственные постановления, то есть законодательные акты. Так как каждое общество руководствовалось своим уставом, имевшим значение закона лишь для этого общества и не обязательным для других однородных учреждений, то в сфере страхования параллельно существовали, по одному и тому же предмету правового регулирования и в отношении совершенно однородных дел, различные сепаратные законы. Такое положение дел не только не обуславливалось практической необходимостью, но и прямо вредило развитию этой сферы экономики.
Важную роль в страховом праве играли различные нормы обычного права. Особенно распространены были обычаи в морском страховании. Страховые общества, не имея по морскому страхованию даже полисных условий, утвержденных административной властью, составляли различные полисы, пользуясь немецким, английским, французским и итальянским законодательством и торговыми обычаями, комбинируя материал сообразно с условиями русской торговли.
Так, морское страхование в России по нормам Устава торгового практически не практиковалось, так как его положения не отвечали потребностям экономического оборота. Нишу законодательства заняло обычное право в виде различных полисов и, особенно часто, в виде «Гамбургских правил морского страхования 1867 года», вошедших в практику транспортного страхования в России с 70-х годов XIX века.
Право иностранных государств также применялось при регулировании страховых правоотношений, что объясняется международным характером страхового права, особенно при осуществлении транспортного страхования.
Серьезным недостатком в правовом регулировании страховых отношений в Российской империи было отсутствие единого кодифицированного нормативно-правового акта. Имея много общих положений, вытекающих из природы страхового договора, уставы однородных обществ во многом и отличались друг от друга. Например, срок подачи заявления о пожаре мог колебаться в акционерных страховых обществах между «немедленно по прекращении пожара» и до восьми дней. Так, § 27 Полисных условий Южного страхового от огня Общества устанавливал, что страхователь обязан известить общество о случившемся пожаре в течение семи дней после его прекращения <8>, а § 40 Полисных условий страхового и транспортного общества «Отечество» по страхованию от огня в отношении аналогичной обязанности страхователя предусматривал трехдневный срок <9>.
Как правило, большинство акционерных страховых обществ требовали подачи заявления о пожаре либо местному агенту, либо правлению, но некоторые и правлению и местному агенту, или только правлению.
Страхователь терял право на получение вознаграждения в связи с пропуском срока давности, который устанавливался обществами и мог колебаться от шести месяцев до десяти лет. Так, в соответствии с § 14 Общих условий страхового общества «Россия» для страхования ценностей, перевозимых по почте, страхователь терял право на вознаграждение, если требование не было предъявлено в судебном порядке в течение шести месяцев со дня отказа общества исполнить обязательства <10>; § 41 Общих условий по страхованию от огня страхового общества «Днепр» предусматривал срок давности, равный одному году <11>; а § 40 Полисных условий страхования на дожитие и рент страхового Общества «Заботливость» устанавливал продолжительность такого срока в десять лет <12>, и начинал он исчисляться с момента возникновения у выгодоприобретателя права на получение вознаграждения. Таким образом, в обществах, действовавших при тождественных условиях, различалась не только продолжительность срока давности по требованиям, связанным с выплатой страхового вознаграждения, но и момент, с которого он начинал исчисляться.
Приведенные примеры достаточно ярко характеризуют разнообразие нормативно-правовых актов, регулировавших деятельность акционерных страховых обществ при совершенно одинаковых условиях времени и пространства, кроме того, указанные недостатки в полном объеме относились и к правовому регулированию деятельности городских обществ взаимного от огня страхования. Интересы государства, страхователей, страховых обществ требовали установления однообразных правил страхования для всех однородных учреждений, осуществлявших страховую деятельность.
Мероприятия по кодификации российского страхового права начались еще в 1879 году, когда Александром II была учреждена комиссия для составления проекта гражданского уложения, по результатам работы которой в 1899 году была опубликована книга V, содержавшая положения об обязательствах, но только 14 октября 1913 года данный законопроект был внесен на рассмотрение в Государственную Думу.
Глава ХХ книги V Гражданского уложения, содержавшая нормы о страховом договоре, состояла из двух отделений <13>. Отделение 1 (ст. ст. 937 - 972) было посвящено вопросам правового регулирования имущественного страхования и содержало общие положения (параграф I), применявшиеся ко всем операциям в сфере имущественного страхования, а также специальные нормы, посвященные страхованию от огня (параграф II) и транспортному страхованию (параграф III). Параграф IV содержал единственную статью, которая закрепляла принцип применения ко всем остальным видам имущественного страхования, включая перестрахование, общих правил, а в случае их неполноты - субсидиарного применения норм уставов и полисных условий. Отделение 2 (ст. ст. 973 - 998) главы ХХ Гражданского уложения содержало нормы о личном неимущественном страховании.
Это была первая попытка кодификации страхового права, так, впрочем, и не давшая никаких результатов - до 1917 года единый законодательный акт в сфере страхования принят не был.
В заключение следует отметить, что похожая ситуация в начале ХХ века в сфере правового регулирования страховой деятельности складывалась и в других государствах. Например, в Швейцарии соответствующий законопроект был окончательно разработан в 1903 году, в Германии проект закона о страховом договоре был внесен в Рейхстаг только в 1906 году. Также в начале XX века подобные законопроекты были разработаны в Австрии, Франции, Англии.

Ссылки:

<1> Аленичев В.В. Страховое законодательство России: Ист.-правовое исслед. М.: ЮКИС, 1997. Т. 1. С. 71.
<2> Там же. С. 75.
<3> Идельсон В.Р. Страховое право. Лекции. СПб.: Студенческая касса взаимопомощи, 1907. С. 23.
<4> Страховое обозрение. Ежемесячный журнал страховых знаний и вопросов. СПб., 1892. № 1. С. 9.
<5> Страховое обозрение. Спб., 1894. № 6. С. 390.
<6> Идельсон В.Р. Страховое право. Лекции. СПб.: Студенческая касса взаимопомощи, 1907. С. 23; Аленичев В.В. Страховое законодательство России: Ист.-правовое исслед. М.: ЮКИС, 1997. Т. 1. С. 273.
<7> Свод законов гражданских. С предметным указателем и с позднейшими узаконениями по день выхода в свет. Составил А.Л. Саатчиан, СПб., 1911.
<8> Страховое обозрение. Ежемесячный журнал страховых знаний и вопросов. СПб., 1908. №№ 7 - 8. С. 547.
<9> Страховое обозрение. Ежемесячный журнал страховых знаний и вопросов. СПб., 1892. № 11. С. 596.
<10> Страховое обозрение. Ежемесячный журнал страховых знаний и вопросов. СПб., 1897. № 9. С. 576.
<11> Страховое обозрение. Ежемесячный журнал страховых знаний и вопросов. СПб., 1907. № 1. С. 54.
<12> Страховое обозрение. Ежемесячный журнал страховых знаний и вопросов. СПб., 1910. № 11. С. 625.
<13> Страховое обозрение. Ежемесячный журнал страховых знаний и вопросов. СПб., 1900. № 1. С. 29.

А.И. РАЙЛЯН, преподаватель Академии Экономической Безопасности МВД РФ

В материале упоминаются: Компании, организации: Днепр 1 Заботливость 1 Нью-Йорк 9  Отечество 3 Российское общество застрахования капиталов и доходов 8 Российское страховое от огня общество (Первое Российское страховое от огня общество) 55 Россия, страховое общество 33 Страховой комитет Министерства внутренних дел Российской империи 6 Эквитебль 10  Южное страховое от огня Общество 1 Персоны: Рейтман Леонид Ильич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »