Ассоциация профессиональных страховых брокеров (АПСБ) подготовила предложения по совершенствованию страховой брокерской деятельности и отечественного страхования в целом. Автор данной статьи излагает результаты многолетних исследований, на которых базировались данные предложения, и формулирует концептуальные основы работы страховых брокеров в России.
1. Сущность российского страхования
Вследствие наличия в России уникальных природно-климатических ограничений на осуществление экономической деятельности, в том числе деятельности в страховой сфере, российское страхование следует рассматривать как явление, для адекватного понимания которого применение зарубежного опыта, зарубежной теории и современной практики страховой деятельности и её регулирования имеет весьма ограниченное значение.
Уникальность российского страхования, фактическое отсутствие у него мировых аналогов, – существенное качество российского страхования, глубокое понимание которого должно быть положено в основу как развития страхового бизнеса на территории нашей страны, так и его регулирования.
Другое существенное качество страхования, и не только российского, это системность. Российское страхование, как и страхование в любой другой стране, – это система отношений. Отношения эти складываются между страхователями, страховщиками и органами госуправления страхованием. Интересы участников страховых отношений являются естественным образом разнонаправленными. Для функционирования и устойчивого развития этой системы отношений необходимо обеспечивать оптимальное сочетание интересов всех участников.
Любой заметный дисбаланс в пользу какой-либо из групп участников системы нарушает само существенное свойство системности, затрудняет функционирование и развитие страховых отношений, вплоть до усугубления кризисных явлений и фактического разрушения отечественного страхования.
Любое отступление практики страхового бизнеса и регулирования страховых отношений от адекватного понимания сущности российского страхования, выраженной в его уникальности и системности, будет всегда приводить к разрушительным последствиям.
2. Особенности российского страхования на современном этапе
Особенности российского страхования определяются особенностями текущего состояния базовых свойств его основных участников, которые определяют их поведение в системе страховых отношений.
Основные свойства страхователей:
- состояние «рискового портрета»;
- платёжеспособность;
- уровень квалификации/организованности в области защиты от рисков.
В настоящее время влияние состояния совокупности этих свойств, среди которых всё большее значение приобретает ограниченная платёжеспособность, делают страхователей всё более «привередливыми» в выборе поставщиков страховых услуг, всё более требовательными к способности страховщиков обеспечить индивидуальный подход к реализации потребностей страхователей, к готовности страховщиков своевременно выплачивать страховое возмещение. Всё это вместе объективно делает неприемлемыми стандартные «страховые продукты», которые так любят сегодня пропагандировать страховщики, предъявляет требования к росту квалификации страховщиков в части способности реализовать индивидуальный подход к страхователю, объективно требует увеличения их трудозатрат и расходов на выплату страховых возмещений.
Основные свойства страховщиков:
- зависимость устойчивости большинства страховщиков от одного или нескольких ключевых клиентов, либо сегментов сферы потребления страховых услуг;
- обеспеченность капиталом;
- морально-профессиональные качества собственников и менеджмента, определяющие выбор целей, которым подчиняется поведение страховщиков в системе страхования.
В современных условиях, когда усиливается диктат ключевых клиентов, постоянно падает платёжеспособность подавляющего большинства потенциальных страхователей и возникли ограничения по перестрахованию, явно заявляют о себе ошибочные целевые установки собственников и менеджмента немалого числа отечественных страховщиков, определяемые уровнем их моральности и профессионализма.
В совокупности это обострило у ряда страховщиков стремление к увеличению доходов за счёт принуждения страхователей (введение новых видов принудительного страхования, покрытие непомерных и плохо управляемых РВД за счёт повышения тарифов по существующим видам принудительного страхования и т.п.), за счёт стандартизации так называемых «страховых продуктов» вкупе с желанием снижать издержки путём задержек/невыплат страховых возмещений (отсюда - попытки дискредитировать/устранить автоюристов, закрепостить страховых посредников, исправить якобы непрофессиональную судебную практику).
К сожалению, немало российских страховщиков всё больше оперирует не как предприниматели, стремящиеся удовлетворить потребности страхователей, а маскируясь под предпринимателей. Они уповают на широкомасштабное введение всё новых видов принудительного страхования за счёт средств потребителей, на навязывание дополнительного страхования при реализации полисов по принудительным видам страхования, на отъём клиентской/доходной базы конкурентов с помощью административного ресурса, на мародёрское присвоение портфелей страховщиков, вынужденных не по своей воле прекращать деятельность.
Защита потребителей от рисков при этом не имеет первоочередного значения – это лишь повод для извлечения ренты из страхователей, здесь не создаётся добавленная стоимость, нет возрастания общественного богатства – здесь присваиваются, распределяются и перераспределяются ограниченные финансовые ресурсы потребителей страховых услуг. В этой застойной распределительной активности с использованием рыночных инструментов и рыночной демагогии и заключается содержание российского страхового квазирынка.
Всё это сформировало у многих страховщиков «рыночное» поведение, прямо противоположное интересам подавляющей части потенциальных страхователей, которым по объективным причинам требуется индивидуальный подход в сочетании со снижением расходов на страхование и своевременным получением полноценных выплат страховых возмещений.
При этом практика навязывания изначально не слишком нужных страхователям, а необходимых лишь для выживания страховщиков «страховых продуктов» (как в принудительном, так и в добровольном порядке) сопровождается распространением пропагандистского мифа о «низкой страховой культуре» и «неразвитом менталитете» российского населения, который не соответствует ни истории, ни современной реальности отечественного страхования, ни здравому смыслу, не говоря уже об адекватном понимании сущности и особенностей страховых отношений.
В свою очередь, если в целом говорить об органах госуправления страхованием, то можно констатировать, что они, к сожалению, уже зачастую отождествляют потребности и пути развития системы страхования с целевыми установками и задачами лишь одной из её частей: определённой группы страховщиков.
При таком положении защита интересов страхователей органами госуправления, как правило, предусматривается не при определении перспектив развития страхования, не при формировании оптимальных условий для заключения и исполнения договоров страхования, а, главным образом, по уже имеющимся фактам неисполнения обязательств страховщиками. При этом жалобы в надзорный орган направляет меньшинство недовольных страхователей.
Следует понимать, что нарушения интересов и прав страхователей постоянно производятся самой системой несбалансированных страховых отношений, где страхователи находятся в неравном положении со страховщиками. Дисбаланс между интересами страхователей и интересами страховщиков является заложенным в саму систему российского страхования источником нарастания общественной неудовлетворённости им.
В свою очередь, вопросы развития системы страхования в части, касающейся страхователей, к сожалению, нередко связываются органами госуправления, с поддержанием созданного страховщиками мифа о якобы низкой страховой культуре населения и необходимости её повышения. Реальные свойства (в частности, уровень платёжеспособности и, нередко, вполне обоснованное недоверие к страховщикам) и, соответственно, интересы страхователей должным образом не учитываются.
На самом деле «страховая грамотность» – это не приспособление страхователей к потребностям не желающих учитывать их интересы страховщиков, а грамотная, понятная и выгодная для страхователей, и для страховщиков организация защиты от рисков.
В сложившейся ситуации так называемые «точки роста» отечественной системы страхования, о которых постоянно говорят отечественные страховщики, неизбежно будут превращаться в очаги формирования, разрастания и обострения всё новых противоречий. Есть опасность, что на определённом этапе эти противоречия могут приобрести социально-значимый характер.
В таких условиях, когда в системе страхования сложилась диспропорция между интересами её основных участников, когда эта система не только игнорирует, но и подавляет интересы главного источника своего функционирования – страхователя – наивно надеяться на её развитие.
В нынешнем разбалансированном виде она не может развиваться, причём тормоз заложен в ней самой: сознательное пренебрежение интересами большинства страхователей подрывает фундамент её функционирования и роста.
3. Необходимость изменения системы страховых отношений
У современного кризиса отечественной системы страхования две основные причины: 1) низкая платёжеспособность потенциальных потребителей страховых услуг и 2) низкое доверие потребителей к страховщикам, и поэтому – к страхованию.
Первая причина вызвана состоянием базовых общеэкономических условий функционирования системы страхования в нашей стране (и природно-климатических, и вытекающих из проводимой экономической политики).
Уникально сложные природно-климатические условия вызывают у российских предпринимателей и домашних хозяйств вынужденные повышенные издержки, поэтому у нас платёжеспособность потенциальных потребителей страховых услуг всегда была и будет ниже, чем в любой другой стране мира.
В свою очередь, проводимая в стране рестриктивная политика в сфере денежного обращения и фактическое отсутствие доступного кредита для населения и бизнеса накладывают дополнительные ограничения на платёжеспособность потенциальных страхователей. В настоящее время доступность финансовых ресурсов для бизнеса и домашних хозяйств в России в среднем в 6 раз ниже, чем в любой заслуживающей сравнения стране.
Вторая причина кризиса отечественной системы страхования имеет менее фундаментальный характер – она находится в пределах контроля властей и есть следствие серьёзных недостатков самой системы страховых отношений, которая игнорирует интересы большинства потребителей страховых услуг. Эти недостатки могут быть устранены в рамках самой системы страховых отношений.
Разумному человеку должно быть понятно, что в таких условиях «лучшие практики» развитых стран по развитию страхования, по его регулированию и надзору являются у нас неприменимыми. Они придуманы для стран, где у потребителей страховых услуг нет дополнительных издержек, связанных с тяжёлым климатом, и где, с другой стороны, страхователи не сталкиваются со столь жёсткими ограничениями по обеспеченности финансовыми ресурсами в своих залитых деньгами и кредитами экономиках.
Например, стандарты «Базель» и «Солвенси» придуманы за рубежом не столько для защиты интересов потребителей (это лишь пропагандистская ширма), сколько для утилизации излишней денежной массы с целью недопущения срыва заливаемых дешёвыми деньгами экономик развитых стран в повышенную и даже в гипер- инфляцию. У нас же на самом высоком уровне управления экономикой настаивают на введении аналогичных стандартов в принципиально иных условиях хронического дефицита финансовых ресурсов. И так происходит буквально по всем направлениям применения зарубежного опыта.
Нужно не заниматься прекраснодушными мечтаниями и бесполезным переносом на российскую почву подходов, взятых из принципиально иной экономической реальности, а думать и действовать самим, не отвергая, конечно, того, что может пригодиться (после соответствующей адаптации) и из зарубежного опыта. Для проведения самостоятельной и обоснованной политики в области совершенствования страховых отношений в России есть необходимые предпосылки и условия. Нужна лишь воля для того, чтобы их задействовать.
При этом следует учитывать, что базовые общеэкономические условия функционирования отечественного страхового бизнеса и, прежде всего, отсутствие в обозримом будущем условий для роста платёжеспособного спроса на страхование, препятствуют его линейному поступательному развитию.
Преодолеть это препятствие, и связанные с ним негативные тенденции в отечественной системе страхования, можно только изменив саму систему страховых отношений.
Прежде всего, следует правильно выбрать приоритеты. Бенефициары существующего пока у нас страхового квазирынка постоянно агитируют, прежде всего, за развитие страхования в его принудительной или скрыто-принудительной форме (типа «развития страхового механизма оказания помощи гражданам на восстановление (приобретение) имущества, утраченного в результате пожаров наводнений и иных стихийных бедствий» ).
Происходит это потому, что принуждение, как способ и форма организации страховых отношений, наиболее точно соответствует их целям: перераспределению финансовых ресурсов потребителей страховых услуг в свою пользу. В то же время для потенциальных страхователей страхование - это механизм защиты от рисков с обязательным учётом их потребностей и финансовых возможностей. Как видно, цели и интересы основных участников страховых отношений явно не совпадают.
В настоящее время расширение практики принудительного изъятия финансовых ресурсов у населения и бизнеса под предлогом страхования чревато обострением социальных противоречий, нарастанием общественного сопротивления страхованию, одной из скрытых форм которого в определённой степени, является сегодня так называемое «страховое мошенничество». Но в будущем могут возникнуть и другие формы. В целом, в нынешних условиях приоритетное развитие принудительного страхования – путь не только тупиковый, но и просто опасный для общественной стабильности.
Сама постановка таких задач игнорирует низкий уровень платёжеспособности подавляющего большинства потребителей, а также высокую степень недоверия потенциальных страхователей к отечественным страховщикам и, поэтому, к страхованию в целом. В реальности широкое внедрение принудительного страхования повлечёт за собой, главным образом, обострение общественных противоречий и рост социальной напряжённости. В свою очередь, это приведёт не к «экономии бюджетных средств», а к увеличению расходов бюджета на общественную безопасность.
Особая тема – это добровольное страхование. Здесь тоже всё складывается непросто: получается, что добровольное страхование добровольному страхованию рознь. Дело в том, что чаще всего под его развитием у нас понимается наращивание страховщиками добровольных «продаж» так называемых «страховых продуктов». Об этом сегодня немало говорят и пишут, причём с какой-то особой увлечённостью. Даже такую профессию/специальность в настоящее время легализуют: «продавец страховых продуктов».
Однако думается, что энтузиасты «продаж» не вполне понимают суть страховых отношений. Страхование – это не «купля-продажа» страховых полисов или «страховых продуктов», а особый вид сделки.
Должно быть ясно, что «страховой продукт» страховщика всегда разрабатывается именно в его интересах, потребности страхователя здесь, как правило, сведены к стандартному минимуму, а ограниченная платёжеспособность обычно учитывается путём дальнейшего снижения этого минимума. Попытки внесения в «продукт» изменений и дополнений в интересах страхователя обычно наталкиваются в страховой компании на нарастающее сопротивление вышестоящего начальства.
В целом, важно отметить, что дисбаланс интересов страхователя и страховщика в «страховом продукте», как правило, сохраняется и, поэтому, он по своей сути становится неинтересен потенциальному страхователю. Подчеркнём это: неинтересен именно вследствие существенных недостатков самого «страхового продукта» как категории страховых отношений, а не вследствие якобы неграмотности и отсталости потребителей.
Вследствие этого задачей «продавцов» становится «продажа» изначально малополезных страхователю «продуктов». Их можно иногда «продать», но «возобновлять» их становится всё труднее и труднее. А страхование базируется на возобновлениях.
В страховых компаниях есть достаточно квалифицированные специалисты по продажам, однако в современных условиях их задачи всё более и более усложняются. Когда они в силу этого перестают справляться с их решением, начальству всегда проще обвинить в недостаточном профессионализме «продавцов», а не подвергать сомнению саму свою неадекватную экономической реальности идеологию страхования как «купли-продажи» «страховых продуктов»/полисов. Эта, основанная на ложных предпосылках, бизнес-идеология ведёт страховую компанию по ложному пути.
В силу объективных условий функционирования отечественной системы страхования развитие добровольного страхования как развитие «торговли страховыми продуктами» является неэффективным и тупиковым. Сохраняющиеся здесь противоречия между страхователями и страховщиками создают серьёзные препятствия для реализации самой идеи добровольного страхования.
Если иметь в виду необходимость избегания обострения противоречий в системе страхования и в обществе, то следует исходить из того, что в условиях устойчивой ограниченности платёжеспособности потребителей развитие страхования возможно в нашей стране, прежде всего, как развитие добровольного страхования в качественно более высокой форме, чем примитивная «торговля полисами».
Это возможно при условии полноценного учёта потребностей страхователей по содержанию страховой защиты и одновременной оптимизации их расходов на страховые услуги.
На практическую реализацию этого приоритетного направления должны быть направлены изменения в системе страховых отношений. Сегодня, в условиях нарастающих противоречий между коммерческими страховщиками и страхователями, профессионально это могут сделать только профессиональные страховые брокеры. Кроме этого, страховые брокеры способны ликвидировать обостряющиеся противоречия между страхователями и страховщиками и при реализации принудительных видов страхования.
Другим важным направлением положительных изменений в отечественной системе страховых отношений должно стать реальное развитие взаимного страхования, но эта отдельная тема.
4. Профессиональные страховые брокеры – главный инструмент преодоления диспропорций и обеспечения сбалансированного развития отечественной системы страхования
Российская система страхования может органически развиваться только в меру развития профессиональной брокерской деятельности. То, что доля страховых брокеров в генерировании доходов от страховой деятельности в современной России незначительна, говорит не о непрофессионализме российских страховых брокеров. Этот факт свидетельствует о нездоровом состоянии самой системы страхования, в которой нормальные страховые отношения, персонификацией которых как раз и являются страховые брокеры, нередко подменяются квазирыночными суррогатами административного давления. Однако страховой квазирынок в России достиг пределов своей «экспансии», он уже становится опасным для общественной стабильности, для общества в целом. Очень важно вовремя это понять и внести необходимы корректировки.
В сфере коммерческого страхования необходимо добиться того, чтобы страховые брокеры исполняли роль главного «оптимизатора» отношений между страхователями (перестрахователями) и страховщиками (перестраховщиками).
Эта роль реализуется путём профессиональной работы страхового брокера по достижению удовлетворяющего стороны страховой сделки баланса их интересов. При этом основой для достижения баланса интересов страхователя и страховщика является программа страхования, разработанная именно страховым брокером с учётом потребностей страхователя (перестрахователя) и возможностей страховщика (перестраховщика). Таким образом, в основе оптимизации отношений между основными сторонами страховой сделки должна лежать инициатива, профессионализм и креативность именно страхового брокера.
Важно понимать, что такая «оптимизация» равнозначна превращению потенциальной страховой сделки в реальность, т.к. без достижения баланса интересов сделка либо не состоится, либо будет неустойчивой во времени и не будет возобновлена в дальнейшем. А ведь устойчивость системы страхования в целом определяется долей возобновляемых сделок.
Отсюда понятно, что в соответствии с такой ролью определяется особое место страхового брокера в системе отношений российского страхования. Это не страховой аналог торгового посредника, якобы «паразитирующего» на чужих бизнес-отношениях и финансовых потоках, а тот, кто создаёт эти отношения и потоки, делая в принципе возможными страховые сделки и обеспечивая их устойчивость и совершенствование при дальнейших возобновлениях. Именно так в реальности и может происходить здоровое и сбалансированное развитие системы страхования.
В общем виде алгоритм работы профессионального страхового брокера должен быть следующим:
1. Разработка программы страховой (перестраховочной) защиты для потенциального потребителя страховых (перестраховочных) услуг.
2. Согласование этой программы с потребителем.
3. Подбор потенциальных поставщиков страховых (перестраховочных) услуг в соответствии с программой, согласованной ранее с потребителем, т.е. осуществление выбора поставщика под уже разработанную в своей основе программу страхования (перестрахования).
4. Анализ замечаний и предложений потенциального поставщика услуг по предложенной программе.
5. Исключение тех из них, которые являются несоответствующими потребностям потребителя, выбор тех, которые могут быть основой для достижения компромисса с потребителем с учётом интересов поставщика.
6. Согласование условий реализации программы страховой (перестраховочной) защиты с потребителем.
7. Доработка условий реализации программы страховой (перестраховочной) защиты на основе достигнутого компромисса между потребителем и поставщиком.
8. Оформление программы страховой (перестраховочной) защиты в систему договоров и иной правовой документации.
9. Управление реализацией программы страховой (перестраховочной) защиты, включая управление убытками.
10. Возобновление программы страховой (перестраховочной) защиты на новый период.
При этом под профессиональными страховыми брокерами следует понимать не тех, кто имеет соответствующую лицензию и номинально считается брокером, а тех, кто способен профессионально, на высоком уровне, исполнять определённую выше роль и действовать в соответствии с приведённым здесь алгоритмом.
Кроме того, российский брокер-профессионал должен соответствовать высоким моральным критериям, которые предъявляет к своим членам Ассоциация профессиональных страховых брокеров: весьма важно, чтобы в современной российской системе страхования, которая изрядно заражена «крысиной» и мародёрской бизнес-этикой и соответствующим ей целеполаганием в бизнесе, именно профессиональные брокеры были исключением.
Именно комплексу обозначенных выше профессиональных и этических критериев, а не оценкам далёких от реальности страховой брокерской деятельности экспертов и экспертных агентств, должны соответствовать российские страховые брокеры для того, чтобы считаться полноценными брокерами.
Представляется, что на первом этапе изменения системы страховых отношений необходимо, прежде всего, усилить рыночные позиции того большинства потребителей страховых услуг, которое не обладает весомым административным ресурсом на нашем страховом квазирынке. С этой целью в системе страхования следует в приоритетном порядке развивать механизмы, способствующие повышению профессионального уровня реализации их интересов в процессе формирования, организации и осуществления страховой защиты.
Следует подчеркнуть, что усиления требуют позиции страхователей не в ситуации, когда их интересы уже ущемлены поставщиком страховых услуг при урегулировании страхового события – этим, часто уже постфактум, занимаются надзорные органы и суды, а именно в процессе подготовки, заключения и текущего исполнения договоров страхования. То есть в процессе подготовки и реализации страховой сделки до наступления события, имеющего признаки страхового.
Именно такая практика, а не только и не столько миллионные штрафы и т.п., будет способствовать реальному оздоровлению страховых отношений в нашей стране.
Однако страховые брокеры не должны замыкаться на обеспечении реализации интересов только страхователей. Их ролью в системе страховых отношений должно быть обеспечение оптимального баланса интересов страхователей (перестрахователей) и страховщиков (перестраховщиков).
Поэтому другой, не менее важной, функцией страховых брокеров должно быть одновременное обеспечение заинтересованности страховщика (перестраховщика) в участии в страховой сделке. Происходит это путём кропотливой работы брокера с обеими сторонами сделки по её оптимизации, которая достигается через достижение разумных компромиссов между страхователем (перестрахователем) и страховщиком (перестраховщиком) буквально по каждому значимому пункту программы страховой (перестраховочной) защиты и оформляющей эту программу правовой документации.
Для решения этой задачи необходимо всемерное стимулирование государством деятельности профессиональных независимых риск менеджеров (страховых и перестраховочных брокеров).
Для этого нужно, прежде всего, понимание того, что профессиональные страховые брокеры не являются ни «каналом продаж», ни «инфраструктурой» доведения до потребителей разработанных страховщиками так называемых «страховых продуктов».
С инфраструктурной функцией реализации «продуктов» и интересов страховщиков вполне сносно справляются сегодня в России страховые агенты, действующие под контролем поставщиков страховых услуг.
Профессиональные страховые брокеры не являются и «младшими братьями» страховщиков (перестраховщиков). Это весьма распространённое в отечественной системе страхования ошибочное представление вытекает из безграмотного понимания страховых брокеров как одного из «каналов продаж» «продукции» страховщиков (перестраховщиков). На самом деле страховые брокеры только тогда фактически являются страховыми брокерами, когда они на основе своих профессиональных знаний и умений сами создают программу защиты от рисков для потребителей страховых (перестраховочных) услуг и подбирают под эту программу страховщиков (перестраховщиков).
Иными словами, профессиональные страховые брокеры реализуют в страховых отношениях процесс, прямо противоположный «продаже» или «дистрибуции» страховых/перестраховочных «продуктов», изобретаемых страховщиками/перестраховщиками, которые сами нередко путают страхование и перестрахование с торговлей, соответственно, полисами или «ёмкостями».
Таким образом, страховые брокеры – это не инструмент в руках «старших братьев»-страховщиков/перестраховщиков, а самая настоящая элитная группа отечественной системы страхования. Причём группа, сохраняющая свою элитность, даже в современных условиях всё омертвляющего страхового квазирынка, крайне неблагоприятных для осуществления профессиональной страховой деятельности.
Для оздоровления и развития отечественной системы коммерческого страхования только активности страховщиков и их агентов недостаточно, необходима сбалансированность в страховых отношениях, которую могут обеспечить только брокеры. Другого такого механизма, кроме брокерского, просто не существует.
В таком качестве профессиональные страховые брокеры могут стать ключевым звеном российской системы страхования и основным двигателем её здорового развития.
Страховой брокер должен обладать способностями и возможностями для формирования индивидуальной программы защиты от рисков для своего клиента и обеспечить заинтересованность страховщиков (перестраховщиков) в участии в ней и в её дальнейшем возобновлении.
В настоящее время создание возможностей, требуемых для реализации страховыми брокерами их ключевой роли в деле восстановления и дальнейшего развития нормальных страховых отношений в российской системе страхования, зависит, прежде всего, от государства, от органов госуправления страхованием.
Разработка индивидуальных программ страховой и перестраховочной защиты и обеспечение на основе этих программ баланса интересов основных участников страховых отношений – весьма трудоёмкий, даже уникальный в каждом случае, процесс, связанный со значительными издержками. Это делает особенно актуальной тему недопущения роста административного давления на российских страховых брокеров. Издержки, вызванные нарастающими регуляторными требованиями органов госуправления, – это прямой вычет из возможностей страховых брокеров по оздоровлению и развитию отечественного страхования.
Со своей стороны профессиональное брокерское сообщество в течение ряда лет вырабатывало предложения по совершенствованию страховой брокерской деятельности и отечественного страхования в целом.
Эти системные предложения по внесению изменений в нормативные правовые акты Российской федерации, нацеленные на совершенствование деятельности страховых (перестраховочных) брокеров как основного звена и движущей силы здорового развития страховых отношений направлены Ассоциацией профессиональных страховых брокеров в соответствующие органы государственной власти.
Компании, организации:
