Анализ

Системные проблемы регулирования российского страхового рынка Миллерман Александр Самуилович Генеральный директор ЗАО САО «Гефест», доктор экономических наук

Финансовый кризис на время заставил страховщиков переключиться на решение текущих неотложных проблем. Тем не менее, нельзя забывать о долгосрочных перспективах бизнеса, фундамент развития которого закладывается именно сегодня, в зависимости от того, как страховщики смогут противостоять возникающим угрозам и использовать открывающиеся в ходе кризиса возможности. Данный аналитический материал относится к стратегическим проблемам будущего послекризисного развития страхования в России.

Сейчас много говорится о проблемах страхового рынка, которые встают перед нами уже сейчас, в краткосрочной перспективе, и требуют оперативного решения. В частности, это вопросы, связанные с финансовым кризисом, такие как усиление контроля платежеспособности и финансовой устойчивости страховых компаний, недобросовестная конкуренция и т.п. Очевидно, что кризис очистит рынок от страховщиков, которые недостаточно внимательно подходят к своей финансовой устойчивости. В том числе и от тех, кто будет пытаться решить свои сиюминутные проблемы, применяя демпинг в тарифной политике.

Но, на мой взгляд, очень важно сейчас не забыть о проблемах долгосрочных и стратегических для страхового рынка, без решения которых невозможно его нормальное развитие даже в самых благоприятных экономических условиях.

Это риски, которые связаны, прежде всего, с отсутствием внятной системы формирования долгосрочных стратегических решений по развитию рынка:

• отсутствие единого органа, отвечающего за развитие отрасли (ФССН, Минфин, Минэкономразвития, ФАС);
• отсутствие стратегии, необходимой для стимулирования (а не контроля) рынка;
• невыраженность общей позиции участников рынка, низкая способность к совместному лоббированию необходимого для развития страхового законодательства;
• отставание законодательства от реальной практики страхового дела;
• недостаточное качество менеджмента, низкий процент ротации из смежных сфер деятельности;
• снижение качества отраслевого образования в результате реформы высшей школы.

В последние годы со стороны регуляторов сделано немало для обеспечения поступательного развития страхового рынка. Завершился процесс специализации страховых компаний; повысились стандарты регулирования и надзора; на новый уровень подняты требования к составу и структуре активов, финансовой устойчивости страховых организаций; сделаны шаги по укреплению инфраструктуры страхового рынка.

Но, безусловно, отметив позитивные действия, нельзя обойти вниманием нерешенные вопросы и возникающие трудности. Именно проблемы регулирования и надзора за страховой отраслью вышли на первый план. Для того чтобы решить эти задачи, требуется мобилизация всего имеющегося экспертного потенциала, более оперативное решение возникающих проблем. Именно поэтому в последнее время значительно окреп и развился институт самоуправления и саморегулирования. ВСС и другие объединения страховщиков принимают на себя все большую часть ответственности за положение дел на рынке страховых услуг, де-факто уже давно выполняя функции саморегулируемых организаций по целому ряду направлений, в частности в экспертной проработке и поиске решений проблем, которые стоят перед страховщиками и их клиентами.

Создание СРО в страховой отрасли – одно из решений системных проблем регулирования: 

• Форма СРО - более высокая степень ответственности страховщиков перед государством и страхователями и большая возможность влиять на формирование рынка.
• Законодательство наделяет СРО рядом функций регулирования и контроля деятельности своих членов.
• Компенсационный фонд СРО станет источником выплат по договорам страхования в случае, если страховщик не может их осуществить вследствие своей неплатежеспособности.
• Способствует повышению качества страховых услуг и репутации рынка – по обращению потребителя ситуацию со страховой выплатой будет контролировать СРО, в которую входит страховщик.

Как страховая компания, специализирующаяся на страховании в строительстве, мы в этом году стали активными участниками разработки и воплощения в жизнь нового вида страхования – страхования ответственности членов СРО, и увидели, как развиваются саморегулируемые организации в строительстве.

Опыт формирования СРО в строительной отрасли, на мой взгляд, можно назвать положительным. В их функции входит определение требований к выдаче допуска на проведение строительных работ, выдача данных допусков, контроль соблюдения требований и стандартов СРО, применение мер дисциплинарного воздействия за несоблюдение данных требований. Они формируют и поддерживают компенсационный фонд для возмещения ущербов, нанесенных членами СРО третьим лицам; определяют требования к страхованию ответственности своими членами и контролируют наличие страховки.

Хотелось бы отметить, что благодаря поддержке страховщиков, работающих на рынке строительного страхования, нам удалось распространить по рынку качественные методологические материалы, создать рабочую группу по страхованию при крупнейшем строительном СРО - «Межрегиональном объединении строителей», разработать стандартный пакет страховых документов для нового вида страхования. Это очень позитивный опыт взаимодействия, который мог бы пригодиться и для других рынков и других видов страхования.

Необходимо остановиться еще на одной теме, которая является крайне актуальной для страховой отрасли - проблема профессионального образования и подготовки кадров. Необходимость повышения эффективности работы в условиях кризиса только обостряет этот вопрос и делает нехватку по-настоящему профессиональных кадров одной из наиболее серьезных угроз для развития рынка.

С 1 сентября 2009 года все российские государственные вузы переходят на двух уровневую систему образования, которая включает в себя бакалавриат (1-я ступень высшего образования) и магистратуру (2-я ступень высшего образования). Это обусловлено необходимостью интеграции в европейскую образовательную систему в рамках Болонской Конвенции. К потребностям страховой отрасли эта система пока совсем не адаптирована. В связи с этим, на мой взгляд, нас ждет серьезное обострение кадрового вопроса на страховом рынке.

До сих пор хорошее высшее образование по специализации «Страхование» можно получить на страховых кафедрах Академии народного хозяйства при Правительстве РФ, Российской Экономической Академии им. Плеханова, ГУУ, МГИМО и некоторых других. Однако ежегодно количество выпускников этих кафедр по Москве составляло не многим более 100 человек. Да и эти вузы подвергались критике за недостаточно узкую специализацию обучения, за отрыв учебных программ от реальной практики страховой работы.

Анализ учебных программ нового образования показывает, что в них почти на четверть возрастает объем самостоятельной работы, и принципиально не предполагается узкая специализация. На все страхование может остаться не более 100-200 учебных часов. Требования к специализированной подготовке магистра формулируются весьма расплывчато: «Требования, обусловленные специализированной подготовкой магистра, устанавливаются вузом и отражают вид (виды) деятельности, на подготовку к которым направлена основная образовательная программа». Курс «Страховое дело» и раньше был ориентирован на абстрактное понятие «страховщик», без учета функционального подхода к обучению, а теперь возможность как серьезной фундаментальной подготовки, так и серьезной специализации вызывает еще большие сомнения.

Отличия в структуре новых и традиционных образовательных программ магистра

Второе высшее образование тоже фактически перестанет существовать в той традиционной форме и с той фундаментальной программой, которые были до сих пор. До этого года второе высшее образование студенты получали за 3 года благодаря перезачету некоторых дисциплин, которые они изучали в рамках первого высшего образования. С 1 сентября 2009 года получить новую специальность на базе уже имеющегося высшего образования за 3 года будет невозможно. Чтобы получить новую специальность надо будет оканчивать 2 года профильного бакалавриата и 2 года магистратуры. Думаю, желающих это сделать, станет значительно меньше.

Кстати говоря, у нас на кафедре «Финансы и страхование» в АНХ сейчас проводится последний набор по программе «Второе высшее образование за 3 года», до 1 августа. Это, можно сказать, последняя возможность получить высшее страховое образование за 3 года.

Несмотря на очень сложное финансовое положение большинства российских организаций в период кризиса, обучение персонала должно рассматриваться как задача приоритетная и необходимая. Именно обученный, высококвалифицированный персонал и будет решающим фактором в выживании и развитии предприятия.

Сейчас большинство страховых компаний сократили свои бюджеты на обучение персонала. На мой взгляд, это вопрос тоже стратегический, потому что кадровые ресурсы не поддаются быстрому восполнению и формированию. В условиях, когда большинство компаний отказались от повышения зарплат, участие компании в оплате обучения специалиста может стать фактором его удержания.

Финансирование образования сотрудников в условиях кризиса, варианты: 

• Для оплаты обучения сотрудников может использоваться бюджет, предусмотренный для социальных нужд – через предоставление кредитов на обучение.
• Компания может предоставить гарантии за своего сотрудника для получения кредита на обучение в партнерском банке.

Решение всех перечисленных проблем, несомненно, требует консолидации усилий всех заинтересованных сторон, поскольку, несмотря на временное снижение темпов роста, отечественное страхование имеет вполне позитивные долгосрочные перспективы и будет развиваться в русле мировой практики. Одним из обязательных условий этого развития является наша общая готовность находить согласованные решения, развивать взаимодействие в рамках профессионального сообщества, серьезно инвестировать если не средства, то хотя бы усилия в кадры и методологию страхования.