Реплики

Оценивая состояние страхового рынка, мы очень внимательно смотрим на премии, на выплаты, на прибыль, на рентабельность и на уровень проникновение страхования. Нам очевидно, что уровень проникновения страхования у нас до сих пор очень низкий – даже если сравнивать не с продвинутыми страховыми рынками, а с близкими странами по уровню развития экономики (Польшей или Венгрией).
Серьезное внимание мы уделяем вмененным видам страхования. Они, с одной стороны, дают хлеб страховым компаниям, обеспечивают дополнительный бизнес. Страхователи, если они хотят осуществлять тот или иной вид деятельности, обязаны застраховаться в страховых компаниях. Но с другой стороны, мы точно так же видим, что при ненадлежащем использовании таких видов страхования они могут в принципе дискредитировать страхование – как отрасль, как институт. А уровень доверия к страхованию, с нашей точки зрения, и так уже находится на довольно низком уровне. Поэтому мы приступили к анализу вмененных видов страхования – не для того, чтобы их поголовно отменять, а для того, чтобы понять, защищается ли данным видом страхования общественный интерес, есть ли необходимость в изменении регуляторной среды, чтобы страхование имело потребительскую ценность для застрахованного лица, нужны ли изменения законодательства, которые данную ценность создадут.
Что касается иных вопросов повышения проникновения, я уверен, здесь есть потенциал не только у регулятора. Главный потенциал должен относиться к самому страховому рынку. Мы считаем, что страховые организации и страховые брокеры, осуществляя те или иные виды страхования, должны наилучшим образом содействовать защите интересов своих клиентов. Ведь главная задача – не только в том, чтобы заключить договор, но и обеспечить в будущем тот страховой интерес, который преследует страхователь при заключении договора. Если такого рода сделок будет больше, как по добровольным, так и по обязательным видам страхования, то, соответственно, и уровень доверия к страховому рынку вырастет.
Плюс к этому мы хорошо помним, что страхование является неким отголоском того, что происходит в реальном секторе экономики. Как только реальный сектор хочет уменьшить те или иные риски, он начинает смотреть на разные инструменты защиты, в том числе и на страховые продукты. И здесь очень важна гибкость самих страховых организаций, которые должны эти продукты предлагать и быть готовыми отвечать на новые вызовы времени, которые рождают новые виды бизнеса.

Преобладающий тренд международного рынка авиационного страхования в настоящее время - ужесточение условий и рост ставок премии (в среднем на 9% – 10%).
Прежде всего это обусловлено убыточностью страховой деятельности в течение последних лет, когда суммы страховых выплат существенно превысили сбор страховой премии (при этом, следует отметить, что за последнюю декаду ставки страховой премии уменьшились на 60%-70%).
С другой стороны, безопасность полётов находится на высочайшем уровне - количество авиационных происшествий за последние 20 лет уменьшилось в 10 раз, в 3 - 4 раза за предшествующие 10 лет. Однако стоимость новой авиационной техники заметно выросла, поэтому даже мелкие по характеру страховые случаи причиняют большие материальные ущербы. Кумулятивные последствия таких мелких, но постоянных, страховых случаев составляют существенную часть убытка страховщиков.
Убыточность страховой деятельности привела к сжатию емкости международного рынка авиационного страхования, при этом уменьшилось и число его участников - как вследствие ряда крупных сделок слияния и (или) поглощения, так и в результате выхода из этого вида страхования ряда страховщиков. Показательно, что с целью преодоления отрицательного результата деятельности Лондонский Ллойдс заметно ужесточил требования к состоятельности бизнес-планов своих участников.
Меняются настроения специализированных перестраховщиков по условиям возобновления программ облигаторного перестрахования авиационных рисков российских страховых организаций.
Прогноз на первую половину 2019 - дальнейшее ужесточение условий с ростом ставок премии. Рекомендации клиентам - активизация диалога со страховщиками в целях индивидуализации собственного профиля, создания благоприятного имиджа.

Вопрос о перестраховании рисков агросектора был поставлен министром сельского хозяйства РФ на совещании 25 сентября.  НСА  в формате рабочей встречи в начале ноября организовал обсуждение этой темы. Помимо Президента РНПК Николая Галушина, руководителей  подразделений страховщиков НСА, в нем приняли участие представители Минсельхоза и Минфина и Национального союза свиноводов, что позволило выявить все  аспекты  ситуации в перестраховании и то, как ее воспринимают участники рынка, ведомства и наши клиенты из животноводческой отрасли.
Что показала дискуссия? В первую очередь, что сельхозотрасль  озабочена повышением уровня и качества управления своими рисками – и рассчитывает в этом вопросе на поддержку страхового сообщества. Животноводческим предприятиям важно иметь не формальные, а работающие стандарты и методики оценки уровня рисков и методов их снижения.  Страховщики предоставили консолидированную, основанную на практике позицию. В первую очередь, это относится к распространению африканской чумы свиней (АЧС), совокупный ущерб от которой за 10 лет уже превысил в России 1,2 млрд. евро.
Второй вывод заключается в том, что сейчас перестрахование рисков  животноводства не представляет затруднений, так как требуемые емкости относительно невелики. Но нужно учитывать то,  что АЧС распространяется по Европе и  Китаю – это может привести к  быстрому сжатию международных емкостей.  Члены НСА  отмечают сокращение количества перестраховщиков, готовых стать лидерами облигаторных договоров по данным рискам. В 2017 г. доля переданной в перестрахование премии составила 21% в агростраховании в целом. При этом доля премии, переданной за пределы России, впервые  снизилась – с прежних 93-94% до 88%. Данные опросов НСА свидетельствуют, что большинство страховщиков  ограничиваются собственным удержанием или действующими договорами облигаторного перестрахования.
В третьих, и это  главное – на сегодня потенциал страхования агросектора далек от исчерпания. По различным  оценкам,  страхованием охвачено  менее  30-50 % поголовья промышленного животноводства  При этом  для предприятий значимы не только потеря поголовья, но и риск расходов на ликвидацию вспышек инфекции, и риски перерыва в производстве. На уровне одного или нескольких регионов такие убытки могут быть очень значительными. Так, например, убытки от утилизации поголовья только на одном предприятии - на АО «Правдинское СвиноПроизводство» от недавней вспышки АЧС в Калининградской области оцениваются на уровне около 1 млрд рублей.
Свой взгляд и возможные решения были предложены коллегами из РНПК – они включают создание членами НСА на добровольных принципах совместной  емкости для рисков животноводства. Были и другие предложения участников совещания -  о жесткой стандартизации  андеррайтинга и подходах к принятию риска, единых принципах и требований по предстраховому сюрвею крупных комплексов. Представители ведомств, страховщиков и аграрии согласились, что  эти инициативы требуют детальной проработки, так как агрострахование  должно быть готовым к любому варианту развития событий.