Реплики

 23 декабря 2010 г.

На мой взгляд, в страховом законодательстве России по-прежнему много нерешенных проблем. И я категорически не согласен с тем озвучиваемым некоторыми специалистами мнением, что существующая законодательная база по страховому делу достаточная. Можно с уверенностью утверждать, что Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" безнадежно отстал даже от большинства аналогичных законов государств - стран СНГ, не говоря уже о европейском страховом законодательстве. Глава 48 ГК РФ "Страхование" также устарела. С учетом скорого вступления России в ВТО подобное отставание необходимо устранить в как можно более короткие сроки. Поэтому важнейшей задачей юридического корпуса страхового рынка я считаю организацию работы по полной реконструкции и совершенствованию всех законодательных основ страхования России. Кроме того, необходимо уделять внимание и текущим проблемам, в частности, таким как борьба со страховым мошенничеством (в том числе со стороны страховых посредников, продающих полисы несуществующих страховщиков), борьба с различными схемами приведения отчетности страховщиков в соответствие действующим требованиям к отчетной дате. Инициаторами решения указанных вопросов, несомненно, должны стать союзы страховщиков, и в первую очередь ВСС.

 17 декабря 2010 г.

Недавно на мероприятии в Санкт-Петербурге ко мне обратился коллега с вопросом, правда ли, что наша компания решила продать свой «Музей страхования»? Очень странно слышать подобные вопросы. Мы четко понимаем ценность коллекции – как для нашей компании, так и для рынка в целом. Поэтому не только сохранение, но и приумножение данного актива относится к числу важных для компании направлений работы.
Музей истории российского страхования ОСАО «Россия» собирался в течение многих лет и сегодня насчитывает много артефактов страхования в дореволюционной России. Экспозиция включает в себя более 1700 экспонатов. В текущем году была завершена работа по размещению всего фонда музея на корпоративном сайте компании, где с экспонатами может ознакомиться любой желающий. В соответствии со стратегией развития компании до 2015 года планируется возобновить практику проведения экскурсий и расширить экспозиционный фонд музея до 2000 экспонатов. Наша компания поддерживает инициативы, относящиеся к отмечаемому в будущем году 225-летию страхования в России. Это действительно значимое событие, которое позволит привлечь внимание широкой общественности и государства к страховому рынку, отчасти поможет консолидировать его участников и повысить грамотность населения.

 13 декабря 2010 г.

Совершенно очевидно, что существующая система защиты интересов страхователей может быть дополнена новыми элементами. ФССН не имеет полномочий вмешиваться в гражданско-правовые споры субъектов, о чем сообщает каждому страхователю или потерпевшему, обратившемуся в службу с жалобой, а осуществляет проверку, о ходе проведения которой и результатах у обратившихся за защитой нет информации. На суды, безусловно, приходится все увеличивающаяся нагрузка от судебных споров. Отсутствие альтернативной подсудности и возможности страхователя обратиться в суд по своему месту нахождения, а не только по месту нахождения страховщика, содержит коррупционную составляющую.
В настоящее время необходимо создание специализированного института разрешения страховых споров – центра медиации, третейского суда либо страхового омбудсмена. Только создавать первые два необходимо, обеспечив баланс интересов страхователей (организаций, занимающихся защитой их прав) и страховщиков, а последний – не по примеру П.Медведева, который в настоящее время действует на основании договоренностей ряда банков и своего депутатского статуса, а по примеру этого института в Швеции или Великобритании, установив упрощенный порядок исполнения его решений.

 7 декабря 2010 г.

Мне неизвестны причины, по которым «Протон» не вывел спутники на орбиту. Он считается одним из самых надежных аппаратов в мире за последние годы и показывал весьма хорошую статистику аварийности. Что произошло здесь – пока не понятно. «Ингосстрах» в страховой защите данного запуска не участвовал ни напрямую, ни как перестраховщик.
Страхование космических рисков – сложный страховой продукт, составные части которого органически взаимосвязаны. Он выкраивается индивидуально под каждого клиента, каждый спутник, каждый запуск.
Космическое страхование в широком понимании включает в себя страхование наземных рисков изготовления, монтажа спутника, его тестирования, перевозки спутника на космодром, страхование стартового комплекса, страхование ответственности перед третьими лицами за вред, который может быть нанесен падением отработанных ступеней ракетоносителя вне зон, специально предназначенных для такого падения, страхование риска космического запуска, включая риски тестирования спутника на орбите и орбитальную фазу его эксплуатации.
Когда задается вопрос, как был застрахован неудачный запуск аппаратов ГЛОНАСС, надо понимать, что достаточно одного элемента, который в общей цепочке окажется не застрахованным, чтобы общий результат многолетней кропотливой работы оказался сведен к нулю, вернее, к большому минусу из-за непокрытого страхованием убытка.
Я не знаю, были ли застрахованы риски запуска космических аппаратов, но об этом очень скоро станет известно всем. Космические риски, как правило, размещаются не только внутри страны, но и с передачей доминирующей части рисков в размещение на международные специализированные рынки.
Что явилось причиной неудачного запуска – это непраздный вопрос, который интересует не только собственника спутника, но и страховщиков, и перестраховщиков. От ответа на этот вопрос во многом зависит стоимость страхования последующих космических запусков.

 30 ноября 2010 г.

Вспомните, еще несколько лет назад никто представить себе не мог, что пластиковые карточки будут использоваться повсеместно.
Накопительное страхование войдет в нашу жизнь. Но когда это произойдет?
Почему государство, в котором далеко не каждый может позволить себе купить квартиру для своего ребенка, рассчитывать на приличный уровень медицинской помощи, приличный уровень пенсии, не освободит от налогообложения накопительные виды страхования для граждан, уже оплативших налоги из своего дохода? Ведь сейчас, по существу, государство ШТРАФУЕТ человека, который пытается взять на себя заботу о своем будущем.
Если гражданин УЖЕ заплатил все налоги и покупает полис страхования жизни, зачем еще раз его облагать налогом? Это нонсенс, и с таким фискальным регулированием, неудивительно, что у нас страхование жизни на уровне слаборазвитых стран, на порядок хуже, чем в странах БРИК.

 24 ноября 2010 г.

Главные уроки, на мой взгляд, и государство, и страховщики усвоили и выводы делают. Новый законопроект – как и меняющаяся практика применения действующего законодательства – это подтверждают. Страховщики должны усвоить: договор страхования - не способ перераспределения бюджетных денег. С другой стороны, государство не может и дальше быть всеобщим бесплатным страховщиком, покрывая убытки аграриев. Вместо этого оно должно всячески стимулировать максимально широкое внедрение страхования на селе, требовать от сельхозпроизводителя договор страхования для осуществления выплат любых субсидий, предоставляемых в настоящее время.
Новый закон о сельхозстраховании с господдержкой – это, несомненно, большой шаг вперед. Однако он требует дальнейших доработок. Самое страшное – и для аграриев, и для страховщиков – это катастрофические риски. Однако в законопроекте вообще не содержится положений о необходимости формирования внутренней перестраховочной емкости, не регулируются принципы и подходы рынка к осуществлению крупных выплат. Не понятны формулировки по катастрофическим убыткам – почему 35%, а не 50%, или не 70% ?
Я считаю, что внутренняя перестраховочная емкость для агрорисков должна быть обязательно создана – и как гарантия устойчивости системы, и в качестве внутреннего регулирующего механизма, контроля за добросовестностью страховщиков.
И последнее. Страховщиков нередко критикуют за большие сроки выплат. Но убытки по недобору урожая – это убытки, требующие большего количества документов, в том числе и экспертных заключений о причинах недобора. Это объективно занимает определенное время, и я не думаю, например, что создание государственной страховой компании на селе (а такое предложение обсуждается) сможет помочь в решении этой проблемы.
Более развернуто позиция Николая Галушина по данной тематике изложена в его интервью порталам «AGRORU.com» и «Страхование сегодня».

 16 ноября 2010 г.

Добиться заметного снижения расходов на ведение дела в целом по рынку не удалось и едва ли его стоит ожидать в ближайшем будущем. В крупных и средних компаниях 50 % РВД – это зарплата. Сегодня на трудовом рынке происходит безудержный рост зарплат, кризис никого никому не научил. Переманивание сотрудников в надежде на будущую эффективность – это факты, с которыми страховщики никак не борются, ни вместе, ни по отдельности. Размер агентских вознаграждений после кризиса также ни у кого существенно не снизился, среднерыночные ставки сейчас сильно завышенные. Снижение РВД при так называемом прямом страховании и интернет-продажах – это, в общем, миф, поскольку там затраты на телерекламу сопоставимы со стоимостью агентских комиссий. Так что сокращение РВД – это очень важная проблема для будущего страхового рынка, равная по значимости работе над снижением убыточности и намного более важная, чем забота о росте собранной страховой премии.

 12 ноября 2010 г.

В настоящее время не более 10% сельскохозяйственных товаропроизводителей страхуют свой урожай. Очевидно, более развитый страховой рынок, а также необходимое законодательство позволили бы увеличить долю застрахованных сельскохозяйственных производителей. Вступление в силу закона «О сельскохозяйственном страховании, осуществляемом с государственной поддержкой» может значительно увеличить количество застрахованных хозяйств – до 80 или 90%. При этом проблемы, с которыми сталкиваются страхователи на стадии исполнения договора, необходимо решать параллельно. Если не придать этому значения сейчас, то отсутствие отлаженных механизмов урегулирования страховых случаев может повлечь лишь разочарование в институте страхования, а вовсе не вовлечь в него большее количество страхователей. В таком случае государство по-прежнему вынуждено будет насаждать страховую культуру обязательными видами и дотациями, за что борются страховщики, но в чем объективно нет необходимости на развитом рынке.
Среди наиболее значимых проблем можно отметить отсутствие стандартных правил страхования и единой методологии урегулирования убытков, единых критериев опасных природных явлений, контроля со стороны государства и системы отчетности страховщиков, обеспечивающей возможность раннего диагностирования проблем с финансовой устойчивостью, выявления случаев неисполнения обязательств страховщиками и принятия решений по ним.

 8 ноября 2010 г.

Уверен, что основной состав участников в этом ежегодном мероприятии ощутил своего рода «ветер перемен». По сравнению с прошлым годом увеличилось количество участников из России, некоторых стран СНГ, например Азербайджана, но сократилось число представителей из Украины и Казахстана («Дагомыс затих, да здравствует Баден-Баден!»).
Также отмечу, что прослеживаются следующие взаимосвязанные тенденции: с одной стороны, растет агрессивность восточно-европейских брокеров и перестраховщиков, которые интенсивно ищут альтернативные рынки. С другой, на встречах в Баден-Бадене, которые ранее носили характер европейских, в последние годы присутствует все больше азиатских компаний, пытающихся прорваться на рынок Европы.
Какие темы наиболее активно обсуждались? Относительно наших соотечественников- это проблема повышения стоимости западной перестраховочной защиты в связи с крупным июньским убытком одного из крупнейших российских страховщиков (более 100 млн. долл.), в котором участвуют многие крупные международные игроки. Повышения стоимости международного перестрахования опасаются и украинские компании: для них прошлые годы были весьма убыточными.
В то же время международные игроки констатируют факт снижения тарифов на глобальном рынке. По распространенному, по-страховому немного циничному мнению, для того, чтобы тарифы пошли вверх, необходимо событие, сопоставимое с 11 сентября 2001 года или ураганом Катрина.
В прочем, тарифы снижаются не только потому, что давно не было глобальных убытков, но и в связи с перекапитализацией мирового перестраховочного рынка. Выход видится в перераспределении капитала: обсуждаются такие варианты как выкуп акций международных перестраховочных компаний, распределение капитала в виде дивидендов и пр. Все мы ощущаем изменения рынка: появляются новые игроки, привлекается новый капитал. На встречах в Баден-Бадене присутствовали новые перестраховщики, созданные в прошлом и позапрошлом годах.
Важно, чтобы это обновление пошло на пользу отрасли в целом, в том числе способствовало повышению культуры перестрахования.

 21 октября 2010 г.

Безусловно, объединение страховщиков жизни необходимо. Только консолидация усилий позволит решить те накопившиеся вопросы и проблемы, которые поодиночке у нас решать не получалось. Все ведущие игроки рынка заинтересованы во внесении изменений в налоговое законодательство в пользу налоговых льгот для клиентов, вкладывающих средства в долгосрочное страхование жизни. Подключение специализированных компаний по страхованию жизни к пенсионной реформе – еще одно направление работы для новой организации.
Однако, я твердо убежден и говорил уже неоднократно о том, что ассоциация страховщиков жизни должна обязательно входить в состав ВСС, поскольку лайфовые страховщики – только часть страхового сообщества. ВСС – консолидирующий орган, одна из основных задач которого - развитие и продвижение законодательных инициатив, направленных на создание более благоприятных условий для развития страхования. Работая в рамках одного такого союза, мы совместными усилиями будем повышать страховую культуру населения, решать социально-значимые задачи и выводить страхование как институт на новый уровень в экономической системе страны.

 18 октября 2010 г.

Только что в сети Интернет стартовал еще один информационный ресурс для страховщиков – сайт Агентства страховых новостей (asn-news.ru).
Мне приятно, что информационная обеспеченность страхового рынка неуклонно растет и появляются новые интересные проекты. Это придает нашему бизнесу большую динамику, позволяет быстрее находить и осваивать новые перспективные поля и привлекательные ниши, совершенствовать работу с клиентами, устанавливать отношения с новыми партнерами. Я хочу пожелать АСН и его новому сайту больших успехов и надеюсь, что этот новый проект известной и авторитетной команды журналистов привлечет большое внимание страховщиков и всех, кого интересует страхование.

 13 октября 2010 г.

Судить о падении динамики выплат по ОСАГО по тем данным, которые компании передают в ФССН, некорректно, эти данные не отражают всей картины
На динамику роста выплат в ОСАГО в 2009 году и в году предшествующем существенно влияли два фактора – введение механизма прямого возмещения убытков (ПВУ) и активизация регрессной работы страховщиков. Улучшение работы с регрессами не только увеличило частоту обращений, но и заметно подняло размер средней выплаты – статистика показывает, что размер убытков в ОСАГО, приходящих через регрессы, процентов на 20-30% выше. Однако потенциал ускоренного роста убыточности за счет регрессов уже практически исчерпан – сейчас все компании весьма эффективно отстроили эту работу, и по полисам каско почти нет случаев, когда не было бы регрессных исков к страховщикам ОСАГО. ПВУ, ускорив выплаты, также подстегнуло динамику убыточности в 2009 году, однако и там наблюдается сейчас некоторая стабилизация.
Еще один эффект, который начал проявляться в 2009 году и получил очень сильное развитие в 2010 – это резкое замедление урегулирования довольно большой части убытков по ОСАГО для той части полисов, которые передавались от компаний-банкротов в РСА. Реальный срок перевода требований в РСА, даже при самой хорошей работе, никак не получается короче, чем квартал, а зачастую переваливает и за год. Отмечу, что речь идет именно о процессе формулирования оснований для передачи убытка на урегулирование в РСА – в самом РСА процесс урегулирования сейчас налажен лучше, чем во многих страховых компаниях, и случаев затягивания урегулирования практически нет. И, наконец, самое важное: выплаты, производимые РСА, просто выпадают из статистики ФССН, а объем этих выплат весьма велик и растет очень быстро. По объему выплат РСА уже обошел ряд крупнейших страховщиков.
Таким образом, если взять в расчет выплаты РСА, то окажется, что выплаты в целом продолжают расти и есть опасения, что этот рост может даже ускориться.

 4 октября 2010 г.

 17 сентября 2010 г.

Рынок строительства всегда был индикатором существующей динамики развития экономики. Сейчас мы постепенно начинаем возвращаться к докризисному уровню. Однако, налицо целый ряд отставаний. В первую очередь, это касается ресурсной базы, производства строительных материалов и развития строительной инфраструктуры. Прибавьте к этому недостаток профессиональных кадров. И все это накладывается на глобальную проблему дефицита финансирования строительно-монтажных работ. На сегодняшний день многие строительные компании, еще весной выигравшие тендеры и получившие подряды на строительство, до сих пор не получили денег из госбюджета. Строители вынуждены брать крупные кредиты в банках, либо строить на собственные средства. Разумеется, в такой ситуации они пытаются экономить на всем, в том числе, на страховании строительно-монтажных рисков.
К издержкам недавнего кризиса в этом году прибавилось еще аномально жаркое лето, принесшее с собой массовые пожары и засуху. В значительной степени ущерб от последствий аномальной жары покрывается за счет госбюджета, что тоже по-своему влияет на задержки с государственным финансированием строительно-монтажных работ.
Еще один важный фактор – это изменение отношения банков к кредитованию строительства. Если раньше они делали это охотно, то теперь с «уходом» с рынка ряда заметных девелоперских структур отношение стало более сдержанным, а риски в целом по строительным проектам оцениваются более негативно.
И, наконец, важной причиной «провисания» рынка СМР является низкая культура страхования СМР у нас в стране. Наши строительные компании, руководствуясь пресловутым желанием сэкономить, привыкли надеяться на русское «авось». И лишь когда во время строительства случается непоправимое (падает кран, калечатся или гибнут люди), и компании вынуждены платить колоссальные штрафы, приходит понимание того, как важно страховать строительно-монтажные риски.
На мой взгляд, для возвращения рынка СМР к докризисному уровню необходимы два фактора. Это восполнение тех бюджетных расходов, которые государство понесло во время последних пожаров и засухи, а также оздоровление экономической системы в целом. Но такие улучшения, на мой взгляд, не стоит ждать раньше чем через год.

 23 августа 2010 г.

В настоящее время по поручению Правительства введен ежемесячный мониторинг ФССН работы страховщиков по агрострахованию, сведения подаются до 15 числа месяца, следующего за отчетным. Там предоставляются подробные данные по каждому субъекту страхового дела (объемы премий, выплат и другие показатели) на агрорынке. В инспекции ФССН, в ведении которых находятся проблемные регионы, было дано поручение собрать необходимые сведения в очень короткие сроки. На заседаниях рабочей группы, которые проводит вице-премьер Зубков, присутствуют представители различных ведомств, в том числе ФССН, но надо понимать, что вопрос страховых выплат с учетом масштаба проблемы – сейчас не самый главный. Очевидно и другое, что все делаемые выводы помогут развитию сельскохозяйственного страхования, в том числе будет в короткие сроки рассмотрен новый законопроект, разработанный Минсельхозом.
В целом, агрострахованием в 1 полугодии 2010 года занимались 87 страховых компаний, в том числе 18 специализированных (доля премий по сельхозстрахованию в которых составляет более 50 % сборов). Ряд агростраховщиков, ранее занимавших высокие позиции в рэнкинге, проходили проверки ФССН, некоторые уже потеряли лицензии. В частности, к ним относится компания «Царица», имевшая заключенные договоры страхования с господдержкой в тех регионах, где была объявлена чрезвычайная ситуация. Ее лицензия была отозвана до 27 июля, тем не менее, обязательства перед сельхозпроизводителями существуют, а как она их будет выполнять, учитывая то, что за ней стоит огромная сумма фиктивных активов – вопрос, пока остающийся открытым.

 16 августа 2010 г.

Анализируя развитие России за последние 120 лет, я нашел только один 20-летний период, в котором можно было смело копить деньги. Это было после денежной реформы 1964-65 года и до середины 80-х. Других таких 20-летних периодов в российской истории не было. Это значит, что 6-8 поколений людей, которые пытались накопить деньги, их просто потеряли. Вряд ли такое восприятие может быстро измениться. В условиях меняющейся экономической ситуации на сегодняшний день делать долгосрочные накопления, по мнению большинства населения, наверное, не очень разумно. Но кто-то все равно будет копить, вопреки всему, а значит, рынок долгосрочного страхования жизни есть, просто он будет развиваться не так бурно. Сбережения все равно делаются, но не в таком массовом порядке, как ожидалось, когда прогнозировали взрыв рынка, как в Польше и Восточной Европе. Там люди не так часто теряли деньги, и в последний раз это было в военный период. В этих странах несколько поколений выросли на достаточно стабильной ситуации, и все долги прежнего государства потом оплачивались и после введения демократии.

 22 июля 2010 г.

В законопроекте есть как основные спорные вопросы, так и некоторые более мелкие шероховатости. Например, и в действующем законе, и в новом законопроекте дается определение, что страховые компании в системе ОМС работают на некоммерческой основе. Эта формулировка рождает многовариативные предложения, например, снять требование о необходимости уставного капитала, отменить лицензирование и т.д. - поскольку деятельность некоммерческая. На мой взгляд, это не связанные вещи. СМО – субъект страхового рынка, оказывающий никак не медицинскую, а финансовую услугу. Лицензия – это не только допуск на финансовый рынок, но и реальная возможность осуществлять надзор и контроль, а также это действенный механизм вывода с этого рынка недобросовестного или не профессионально работающего игрока. И у СМО есть риски, а, следовательно, как оператор финансового рынка, как Страховщик, она должна иметь уставный капитал. Другое дело, что к его величине устанавливаются иные требования, чем те, которые действуют в отношении других страховщиков.
Формулировка «работа на некоммерческое основе» не исключает предпринимательскую деятельность и, следовательно, извлечение прибыли. Другое дело, что в данном случае прибыль не является основной (уставной) целью, но вполне допустима как неосновная. СМО не объединение и не некоммерческая организация в смысле законно РФ «О некоммерческих организациях» поэтому достаточно было бы просто указать на то, что в качестве уставной цели деятельности СМО не имеет право прописывать извлечение прибыли.

 16 июля 2010 г.

Прежде всего, число игроков на этом рынке увеличилось. Наша компания работает на нем давно, и мы были практически бесконкурентны в Северо-Западном регионе до начала 2009 года, а сейчас там появилось около 10 реальных конкурентов. Наша доля этого рынка снижается, и это нормально, в условиях, когда рынок растет, то есть абсолютный размер сборов все равно увеличивается. Похожая ситуация уже была: когда на немецком рынке в 50-60х годах вводилось ОСАГО, у того же «Альянса» было 60 % рынка, а сейчас 6 %, вот такая вот эволюция. На перспективу мы ставим задачу остаться первыми среди равных.
По мере увеличения покрытия по ОСАГО, «зеленая карта» будет в него интегрироваться, как сейчас в Германии «зеленую карту» выдают просто вместе с полисом ОСАГО тому, кто хочет ездить за границу. Правда убытки по «зеленой карте» сегодня могут уже быть такие, что даже европейского покрытия на них может не хватать. Но проблема этого продукта совсем не в этом, потому что там все перестраховано, собственное удержание там составляет 500 тысяч евро или меньше. Проблема в другом: сейчас там происходит то, что ранее происходило в ОСАГО – комиссия зашкаливает до 50-60 %. И то что на южных границах с Украиной продается «желтая карта», а не «зеленая» - это тоже безобразие, они фактически продают свое ОСАГО нашим водителям. А оно не должно продаваться на нашей территории, и наши пограничники не должны выпускать без «зеленой карты».
Что касается убытков по «зеленой карте», то крупнейшие из них приходятся на жизнь и здоровье, они длительные по времени. Самый крупный наш убыток (порядка 260 тысяч евро) произошел где-то в середине нулевых годов, но полностью он был закрыт только в 1 квартале 2009 года, это как раз и была выплата по жизни и здоровью. Если компания имеет маленькую нишу и долю этого рынка (почему мы и стремимся сохранить лидерство), для нее это может оказаться реально острым вопросом: в той антиселекции, которая сейчас идет, можно схватить пару крупных убытков, которые серьезно ударят по экономике компании. А в целом, рынок прибыльный, если знать, на каком сегменте работать и по каким принципам.

 9 июля 2010 г.

Действительно, менее года назад акционеры пригласили меня войти в совет директоров, а также занять пост его председателя. Цель - это подготовка и проведение определенных реформ в компании, а также разработка стратегии развития страховщика. Надо сказать, что за короткий период времени под управлением совета директоров была проделана большая работа. Была утверждена и введена новая структура компании, менеджмент начал преобразования в системе урегулирования убытков, разработке новых продуктов.
Важным аспектом нашей работы стала реформа региональной сети. Была проанализирована работа всего множества филиалов и представительств, после чего убыточные подразделения были закрыты.
К началу 2010 года советом директоров была разработана стратегия развития компании на ближайший период, которая подразумевала дальнейшие преобразования в системе продаж, региональном присутствии, а также в финансовом блоке. К моему большому сожалению, ее обсуждение продемонстрировало серьезные расхождения между моими взглядами на пути развития страховщика и взглядами акционеров. В такой ситуации я уже не видел смысла в своей работе в качестве председателя совета директоров РК-Гаранта и в начале мая этого года покинул этот пост.
Мой уход из РК-Гаранта – это мой личный уход, так как я был приглашен в компанию в качестве независимого лица. Конечно, в течение этого года состав менеджеров компании претерпел определенные изменения, но они были связаны с оперативной необходимостью. Насколько я знаю, и генеральный директор, и ключевые руководители продолжают свою работу.

 24 июня 2010 г.

Я считаю, что редакция законопроекта о страховании ОПО, предложенная РСПП, крайне вредоносна. Законопроект лишь дорабатывает Закон «О промышленной безопасности», но не создает отдельного законодательного акта, регулирующего страхование ответственности опасных объектов. Его авторы делают основной упор не на возмещение вреда третьим лицам, а на покрытие убытков, связанных с возможной гибелью сотрудников самого страхователя. Такой подход, по сути, убивает целый класс страхования – коллективное страхование от несчастных случаев, а также вбивает клин в систему социального страхования. Возникает явный конфликт: жизнь сотрудника нефтеперебатывающего завода, который является ОПО, «застрахована» через страхование ответственности на сумму 2 млн. руб., однако, зеркальные условия не созданы для рабочего, например, сборочного производства, которое не относится к категории ОПО. Авторы предлагают увеличить страховую сумму с теперешних 7 млн. (при МРОТ = 100 руб.) до 30 млн., то есть, очевидно, что при наступлении крупного убытка (выброса аммиака, хлора, промышленного взрыва и т.п.) страховой суммы будет не достаточно для покрытия убытков, нанесенных и третьим лицам, и работникам самого страхователя. Кроме того, закон 116-ФЗ предусматривал страхование каждого опасного объекта, а новая версия предусматривает возможность объединения всех объектов в один, с установлением общей страховой суммы. Это означает, что объем ответственности по факту даже уменьшается - по сравнению с тем, который был предусмотрен законом 116-ФЗ.

 16 июня 2010 г.

В последнее время в Москве и ряде регионов произошло несколько аварий на строительных объектах с ущербами третьим лицам, которые были заявлены в качестве убытков по договорам страхования ответственности членов СРО. Так, например, в Москве в конце апреля на строящемся газопроводе на Дмитровке произошел взрыв, в результате которого погиб человек, повреждения были нанесены приблизительно 80 автомобилям, а также жилым домам. Строительство этого объекта и ответственность строителей как членов СРО были застрахованы в «ГЕФЕСТе». Для нас это было первый страховой случай в рамках нового вида страхования.
Урегулирование этого убытка еще не закончено. Но уже можно отметить, что такие опасные объекты, поднадзорные Ростехнадзору должны страховаться не только на «годовой» базе, но и на объектной. Как раз эти параметры были заложены в методических рекомендациях, разработанных ВСС и НОСТРОЕМ, и рекомендованы Минрегионразвития. Этот случай на практике доказал их состоятельность.
У строителей на Дмитровке была очень надежная страховая защита, поскольку у них был не только полис СРО, но и «объектный» полис – страхования гражданской ответственности при проведении СМР на данном объекте. Поэтому лимитов ответственности по этим двум договорам хватит на возмещение убытков и строителей и пострадавших. А если был бы только полис СРО, то его лимита не хватило и пришлось бы строителям доплачивать пострадавшим из «своего кармана». По предварительным данным, ущерб мы оцениваем более чем в 20 млн. руб., однако эта цифра может быть увеличена, поскольку обращения от пострадавших еще продолжают поступать.

 28 мая 2010 г.

Рост сектора страхования ответственности и появление в нем новых неизвестных лидеров – это тема, по которой ФССН ведет свой «вечный бой», и усиление контроля будет продолжаться. У одной из таких компаний уже приостановлена лицензия, деятельность других будет проверяться.
Отдельная проблема здесь связана еще с выдачей страховыми организациями банковских гарантий. К нам в ФССН уже обращались страхователи (большей частью, государственные структуры) по поводу страховщиков, предлагающих им гарантии на суммы, значительно превышающие размер их активов. В свете этих событий и родилось предложение депутата Резника о том, чтобы запретить страховщикам выдавать банковские гарантии. Но тогда возникает другая проблема: в России есть небольшое число крупных страховщиков, которые вполне в состоянии предоставлять банковские гарантии, которые были бы обеспечены активами. И запрещать из-за ряда недобросовестных компаний выдачу банковских гарантий всем страховщикам было бы не правильно.
То же самое можно сказать и о полисах страхования ответственности по государственным контрактам, где следует различать недобросоветсные действия страховщиков, принимающих на себя избыточную ответственность, и работу нормальных компаний.

 19 мая 2010 г.

Сегодня наиважнейшим показателем надежности страховой компании и, значит, благополучия ее клиентов становится прибыльность именно от страховой деятельности. Инвестиционные доходы страховых компаний в тех размерах, к которым страховщики привыкли ранее – 10 -15- 20 годовых от суммы реальных активов,- закончились. Это важнейший тренд не только первого квартала, но и, вероятно, вообще 2010 -2011 годов. Раньше компании могли позволить себе, имея комбинированный коэффициент выше 100 %, компенсировать это инвестиционным доходом, поскольку ставки по депозитам даже первоклассных банков были более 10 %, доходы по облигациям серьезных эмитентов могли равняться 20 и более процентов. Акции при хорошем управлении приносили 20 -40 процентов годовых, а доходы от вложений в недвижимость были сравнимы с купонными доходами эмитентов облигаций и векселей первого и второго эшелона. За первый квартал ставки по депозитам, доходности по облигациям опустились настолько, что компенсировать убыточную страховую деятельность они уже не могут. Состояние же рынка акций вызывает общую тревогу. Когда в конце марта на рынок обрушились пенсионные деньги (более 200 миллиардов рублей), единственный инструмент, который «вызывал уважение» страховых компаний с точки зрения баланса риск- доходность – облигации «голубых фишек» и государственных и муниципальных эмитентов – претерпел обвал доходности ниже доходности депозитов. В апреле-мае этого года ситуация еще более обострилась. Поэтому страховым компаниям нужно понять, что реальная доходность страховой деятельности становится фактором выживаемости компаний. Именно те компании, которые это осознают раньше, имеют хорошие шансы на успех. Те же, кто будут и далее пытаться пройти нынешний период за счет сбора премий любыми средствами – а главный из них –демпинг – обречены на разорение.

 30 апреля 2010 г.

К сожалению, практика псевдострахования членов строительных СРО действительно имеет место. Но, по моим ощущениям, объем фиктивных или формальных (с очень низким лимитом) договоров страхования членов СРО достиг своего предела и больше расти не будет. Те клиенты, кто хотели таким образом получить доступ к строительной деятельности – его уже получили. Поэтому перезаключение договоров на следующий год, в целом, идет уже на более близких к нормальным условиях. Кроме того, СРО насторожили истории с полисами страховщиков-банкротов: Горстраха и РАСО. Поэтому страховщики и СРО сейчас ведут работу по выработке единых требований к договору страхования:
- минимальный лимит ответственности должен составлять 5 миллионов рублей (фактически от 5 до 100 миллионов);
- основной объем договоров должен заключаться на годовой основе (в зависимости от показателей работы строительной организации в предыдущем году);
- для объектов, являющихся особо крупными (с суммой свыше 1 миллиарда рублей) или для особо опасных объектов стоимостью от 100 миллионов рублей договоры должны заключаться на проектной базе.
При таких условиях отпадет конкуренции со стороны «квазистраховщиков», выдающих неполноценные полисы, а СРО избегнут риска выплат по ответственности своих участников из компенсационного фонда и необходимости его пополнения.
Методические рекомендации, разработанные Всероссийским союзом страховщиков совместно с Национальным объединением строителей, и включающие все эти параметры, уже утверждены Минрегионразвития РФ и активно распространяются в строительной отрасли.

 8 апреля 2010 г.

Прошедший год преподнес страхователям главный урок: приоритетным при выборе страховки является не цена полиса, а надежность и устойчивость компании-страховщика. Многие клиенты пострадали от действий неплатежеспособных компаний и стали осмотрительнее. Изменения в потребительском поведении заставляют тех страховщиков, которые прежде позволяли себе демпинговать, переходить к более стабильной ценовой политике. Основной причиной обострения демпинга в 2009 году, на мой взгляд, послужили ошибочные представления ряда игроков рынка, что кризис продлится не более 9 месяцев, по истечении которых все станет как раньше. В действительности же он продолжается по сей день, ситуация в экономике не меняется к лучшему так быстро, как этого хотелось бы, а значит по-прежнему строить свою работу на все более понижающихся ценах страховщики уже не могут. Прошлогодние тенденции сохранятся еще шесть-девять месяцев: рынок останется в стагнации, будет наблюдаться некоторое падение сборов страховых премий. Компаниям больше не удастся «выплывать» за счет механизма увеличения денежных потоков, поскольку при таком подходе все взносы, которые собираются, тут же идут на страховые выплаты, а в ситуации, когда объем премий сокращается, эти игры уже не срабатывают. Заставляют страховщиков более осторожно вести себя и наблюдаемые банкротства коллег. Поэтому я считаю, что самая худшая ситуация с демпингом для страхового рынка уже позади. В отношении общих показателей рынка уже в 2011 году возможен небольшой рост. К моменту, когда в IV квартале 2010 года начнутся реальные перемены в экономике, рынок пройдет худшую стадию кризиса и начнется подготовка к росту в следующем году. Тем не менее, в первые три квартала 2010 года страхователям, выбирая страховую компанию, следует быть осмотрительными и внимательно анализировать ситуацию с ликвидностью и финансовым состоянием каждого страховщика.

 2 апреля 2010 г.

Приятно, что реплика Ю.А. Колесникова на сайте «Ведомостей» стала предметом пристального изучения многих участников страхового рынка, хотя, конечно, нас удивила столь эмоциональная реакция на нее со стороны одного из его лидеров. В то же время, даже в такой реакции есть огромный плюс: наверное, впервые одна из ведущих страховых компаний не только представила информацию о своих должниках, но также привела данные о том, что и она должна кому-то (нашей компании – 9,3 млн. рублей).
И хотя, в целом, мы можем понять первооснову такой реакции, представляется, что это информационное давление на контрагентов не обеспечит решения намеченных его инициатором задач.
В свою очередь, мне хотелось бы задать представителям Ингосстраха встречный вопрос: «Можно ли считать корректной, стратегически и юридически выверенной позицию, при которой компания реализует масштабные рекламные программы, убеждая автовладельцев, что она «платит за всех», и при этом системно проводит бескомпромиссные коммуникационные акции в отношении ряда участников рынка с целью ускорения суброгационных расчетов именно по автострахованию?»
Большинству участников рынка понятно, что имея один из самых крупных на рынке портфелей и по ОСАГО, и по КАСКО, лидер рынка – по мере развития системы ПВУ - неминуемо столкнется с дальнейшим ростом объема его требований к остальным участникам рынка – и по количеству, и по суммам, и по числу компаний. Более того, из-за разности в объемах бизнеса почти все компании будут гарантированно иметь по отношению к лидерам отрицательный баланс при взаиморасчетах. Во что тогда превратится страховой рынок и информационный фон вокруг него, если все лидеры начнут использовать новаторскую идею коммуникационного давления на своих контрагентов? Хочется поблагодарить те компании, которые не задействуют имеющиеся у них не менее мощные возможности в области информационной работы и остаются в поле партнерского решения проблем по суброгации или, в крайнем случае, прибегают к судебным процедурам защиты своих интересов. Общий долг контрагентов перед нашей компанией по суброгации составляет более 40 млн. рублей, но при этом мы не планируем перенимать разрушительную для рынка практику работы одного из крупнейших страховщиков.

 24 марта 2010 г.

Всецело поддерживаем обращение генерального директора ОСАО «Россия» Ю.Колесникова. Также как и он полагаем, что многие участники рынка не только ведут себя некорректно по отношению к коллегам, но и подрывают веру страхователей и государства в нашу отрасль: например, общеизвестно, что ряд компаний страховщиков ОСАГО злостно уклоняется от выплаты другим страховщикам по суброгации. Что же должен думать потребитель? Если страховщики ненадлежащим образом исполняют свои финансовые обязанности даже перед профессиональными участниками рынка, каким образом поступят с ним – со «слабой стороной договора»?
Мы не сомневаемся в искренности слов г-на Ю. Колесникова. Но для того, чтобы в его искренности не усомнились и другие страховщики, а главное – потенциальные клиенты ОСАО «Россия» и госорганы (ФССН и РСА), просим его дать скорейшее указание своим подчинённым произвести выплату долга компании перед ОСАО «Ингосстрах». Речь идет о требованиях, заявленных в точном соответствии с Правилами РСА на сумму более 20.000.000 рублей, которые «Ингосстрах» безуспешно пока пытается получить.

 19 марта 2010 г.

В России сегодня работают 144 страховых брокера. За 2009 год отозвано 10 лицензий страховых брокеров, основные причины - непредоставление отчетности и ненахождение по указанному адресу; некоторые отказываются от брокерской лицензии по собственной инициативе. Отчетность российских брокеров сегодня слишком простая, и нередко допускаются нарушения. Поэтому в этом году в плане работы Надзора на 2010 год впервые предусмотрены проверки страховых брокеров - будет проверено не менее 20 брокеров.
Безусловно, государственный надзор за посреднической деятельностью нужно усиливать, вносить необходимые дополнения в законодательство. Еще в 1896 году в Указе императора Александра III предписывалось, что «имена и места пребывания агентов должны быть известны правительству». С другой стороны, брокеры продают те полисы, которые им выдали страховщики, поэтому обязанность вести контроль и нести ответственность за работу их посредников к страховщикам тоже относится. На встрече с представителями Министерства финансов, когда страховщики стали жаловаться на брокеров, я обратил внимание, что выбор партнеров – это сфера контроля страховщиков. Дело доходило, например, до таких случаев: мы получаем жалобу на необоснованный отказ в выплате страховщиком по полису, выданному агентом-юрлицом. Мотивировалось это тем, что посредник не имел права его выдавать. Дело кончилось тем, что страховщика обязали выплатить возмещение. И в целом, такой полис - это не проблема страхователя, это проблема страховщика, который передал полис без соблюдения надлежащих условий. В будущем необходимо на уровне закона ввести применение санкций за необеспечение страховщиком сохранности бланков строгой отчетности.

 10 марта 2010 г.

Ситуация вопиющая. ГИБДД в данном случае проявила классический образец непрофессионализма. Отнесение частных автомобилей, с находящимися в них людьми, к «подручным» средствам не только незаконно, но и аморально. Существуют специальные технические средства, которые позволяют остановить преследуемый транспорт без ущерба для жизни, здоровья и имущества. Другой вопрос, о чем думали люди, когда подчинялись указанию встать в этот «живой щит»? Следуя требованию остановиться, достаточно было поставить машину у поста ГАИ на обочине, и водитель бы не нарушил закон. И то, что до сих пор не узаконена «цена человеческой жизни», тоже играет свою роль в безнаказанности сотрудников ГАИ в подобных ситуациях. Будь стоимость жизни выше – такая ситуация в принципе не могла бы возникнуть. А сейчас определение виновности сотрудников ГИБДД следует, на мой взгляд, вести исходя из признаков покушения на жизнь и здоровье людей. Кроме того, кому как не им хорошо известно, что ДТП – обычный случай в страховании КАСКО, который имеется в покрытии у всех страховщиков. Таким образом, утверждение ГИБДД о том, что выплат не будет, мягко говоря, необоснованно. Страховщики будут рассматривать поступившие заявления в порядке предусмотренном законодательством РФ и правилами страхования, с учетом возможного последующего возмещения своих затрат за счет регрессных требований к виновникам.