Реплики

 3 декабря 2018 г.

В 2017 году рынок ОСАГО упал на 5%, обстоятельства этого всем известны. Рыночное ценообразование по-прежнему почти отсутствует, система бонус-малус устарела, описывать еще раз недостатки в системе выявления мошенничества нет необходимости. По всем этим направлениям РСА ведет работу.
Статус тех законодательных регулятивных изменений, которые обсуждались неоднократно, сейчас следующий. Проект указаний ЦБ сейчас на выходе, потом он будет регистрироваться в Министерстве юстиции и потом вступит в силу. Кроме того, в Думе процедуру согласования и принятия проходит законопроект, согласованный Минфином и Центральным Банком. Этот проект идет в русле изменений, направленных на либерализацию ОСАГО. Конечно, его принятие было бы большим облегчением для рынка.
Мы уже неоднократно высказывались о том, что принятие этих норм не обязательно повлечет за собой повышение тарифа. В среднем, хорошему водителю это ничем не грозит, и даже наоборот. В категориях водителей со стажем, хорошо водящих, возможно снижение цены полиса. Это все происходит в тот самый момент, когда включились конкурентные силы, когда не стало одного монополиста, и в работе участвуют около десяти федеральных компаний и ряд региональных страховщиков.
В настоящий момент, без всякого вмешательства со стороны регулирующих органов, средняя цена полиса уже упала на 5%. Мы сами наводим порядок в этом процессе. И теперь пора уже отпустить рынок, чтобы цена на ОСАГО не была связана с электоральным циклом и другими, не входящими ни в какие экономические рамки, факторами. В дальнейшем мы рассчитываем на вышеуказанные изменения в системе регулирования.
Если законодательные изменения пройдут, страхователь уже в ближайшее время будет иметь единый бонус-малус на год, а не будет искать данные по всему рынку и проверять коэффициент через РСА. Таким образом, главное, чего мы ждем – это усовершенствования системы тарификации. Есть шанс, что законодательные изменения пройдут в первом чтении уже в ближайшее время.

 28 ноября 2018 г.

С этим проектом, на мой взгляд, регулятор немного опережает развитие самого рынка. Конечно, с одной стороны, мы приветствуем желание ЦБ выйти на рынок банкострахования с контрольными мерами, разобраться, что происходит, и убрать элементы мисселинга, которые там очевидно присутствуют. Для нас поддержка регулятора важна, поскольку страховой рынок не сможет в одиночку бороться с нарушением прав потребителей, когда речь идет о продаже полисов через банки. Но вот та скорость, с которой это делается, вызывает сомнения.
Мы – страховщики жизни уже предложили ряд важных мер, вошедших во внутренний стандарт ВСС, который вступает в силу в январе 2018 года. По нашим ожиданиям, они и так приведут к значительному сокращению элементов неправильных продаж и значительному охлаждению этого рынка.
Мне кажется, что такое ускоренное принятие указаний ЦБ при отсутствии дискуссии со страховым сообществом на практике может привести к проблемам. Во-первых, сроки внедрения этих указаний (10 дней) совершенно не реалистичны. Во-вторых, в тексте указания наши актуарии обнаружили технические неточности, которые мы готовы обсуждать и исправлять. В-третьих, указания не направлены только на ИСЖ, а затрагивают все виды накопительного страхования жизни, продаваемые через все каналы дистрибуции, в том числе те, где проблема мисселинга отсутствует. А это приведет к тому, что здоровые сегменты страхового рынка (в том числе классическое страхование жизни) получат серьезный удар. Кроме того, серьезный удар будет нанесен по работе агентских сетей, а это именно те самые профессионально подготовленные финансовые консультанты, которых мы бы хотели иметь на рынке как можно больше, в том числе для сокращения элементов мисселинга.
Предложения по раскрытию параметров страхового продукта по страхованию жизни уже опережают системы регулирования всех стран, включая такие развитые рынки, как Великобритания, США, Япония. Учитывая сегодняшнее состояние российского рынка, это не кажется целесообразным. На мой взгляд, нам все-таки необходимо вернуться к обсуждению этого документа и не спешить.

 26 ноября 2018 г.

Долгое время страховщики легкомысленно снижали тарифные ставки в сегменте торговых и офисных центров, считая риск минимальным. Демпинг начал сворачиваться сразу же после первых крупных и резонансных пожаров, в частности, в ТЦ в Сургуте, затем в Казани, в известном гипермаркете во Владимире, где «Ингосстрах», кстати, выплатил возмещение, превысившее полмиллиарда рублей. Далее, ТЦ «РИО», после этого, памятная всем по телерепортажам «Синдика» и, из недавнего, питерская «Лента».
Статистика «Ингосстраха» говорит о том, что страховые случаи с торговыми центрами в России происходят практически ежедневно. Чаще всего случаются протечки и заливы (54%), пожары и возгорания (23%), причинение вреда жизни и здоровью (15%), ущерб, нанесенный в зоне парковки (8%), однако наиболее крупные убытки – это именно пожары. Около 45% страховых событий происходят в результате действий или бездействий собственников, 35% – арендаторов, 20% – по вине управляющих компаний. Общая сумма заявленных убытков такого рода в «Ингосстрахе» с начала 2018 года составила примерно 530,5 млн рублей.
Несмотря на целый ряд резонансных событий, проникновение страхования в этом сегменте по-прежнему не превышает 30%. Существующее законодательство не стимулирует рост проникновения и не способствует появлению действенных механизмов страховой защиты посетителей торговых центров, арендаторов и собственников.
По печальному опыту ЧП в торговых центрах ясно, что клиенту не стоит экономить на страховании, нужно включать в покрытие максимум рисков и выбирать надежного страховщика. Помимо страхования имущества, в покрытие может включаться потеря арендной платы вследствие страхового случая, ответственность арендаторов перед третьими лицами.
На мой взгляд, учитывая ситуацию и имеющуюся статистику ЧП в торговых центрах, государственным органам следует серьезно задуматься о внедрении единой федеральной системы противопожарного страхования коммерческой недвижимости. Такие предложения уже озвучивались ранее представителями МЧС.

 14 ноября 2018 г.

Выплаты по «Союзу» действительно рекордные, однако я уверен, что страховщик «первой руки» - компания «Согласие» - свои обязательства, безусловно, выполнит в полном объеме. Дальше вступит в действие система перестрахования, и я не сомневаюсь, что международные перестраховщики, после разбора всех обстоятельств и сбора документов, также выполнят свои обязательства по договорам перестрахования.
Не приходится сомневаться также и в том, что этот убыток вызовет рост цен на данный вид страхования. В основу расчета тарифов всегда ставится статистический ряд прошлых лет, я думаю, что рост составит примерно 10%.
Кроме того, обсуждается принципиальная возможность создания государственного страховщика для страхования космических запусков.

 9 ноября 2018 г.

 6 ноября 2018 г.

На мой взгляд, предложенная Минфином и Центробанком реформа ОСАГО выгодна всем. Закон, регулирующий ОСАГО, кардинально не пересматривался очень давно. Все, что делалось раньше, – лишь косметические действия, а сейчас в законодательство закладываются совершенно новые принципы.
Главный принцип, который начнет вводиться в действие уже в этом году, – это принцип индивидуализированного справедливого тарифа. Тот самый подход «pay as you drive» –
«платишь как ездишь», о котором мы уже давно говорим, становится реальностью.
Делается это, прежде всего, для потребителей. Водитель, который ездит аккуратно, получит очевидную финансовую выгоду в виде существенного понижения тарифа. Перестанет действовать тот самый принцип «общего котла», где хорошие водители вынуждены переплачивать за полисы из-за плохих.
Также потребитель выиграет в том, что ОСАГО уходит от трудной для понимания  системы коэффициентов, например, от  коэффициента мощности. А вот с тем, что надо отказываться от коэффициента территорий, я бы поспорил, потому что в разных регионах условия эксплуатации автомобиля действительно различаются.
Безусловно, в интересах потребителя также и выравнивание условий страховых выплат по жизни и здоровью. В итоге должен сложиться единый внутристрановой стандарт – 2 млн рублей по всем видам страхования.
А вот идея внедрить 3-летние полисы, на наш взгляд, спорная, так как даже в течение годового срока ситуация (регуляторная и рыночная) довольно сильно меняется. На годовой основе строятся актуарные расчеты и резервы. Опять встанет проблема с расчетом КБМ.
Страховщикам реформа интересна, так как ее цель – либерализация и возможность самостоятельного установления тарифа. Результатом станет нормализация работы в регионах с повышенной аварийностью, снижение тарифов для основной массы водителей и возможность нормальной рыночной конкуренции.
И наконец, государство выиграет в том, что граждане будут более удовлетворены услугой ОСАГО, снизится нагрузка на судебную систему и отойдут в сторону псевдоюристы.

 31 октября 2018 г.

Если говорить о доверии людей к страховой отрасли, то, по данным «Ромир»,  44% населения настроены лояльно, а 27% – стали меньше доверять страховым компаниям. Таким образом, более 50% населения – это та зона, с которой нам нужно работать, как в рамках ВСС, так и каждой страховой компании. Только повысив доверие людей к страхованию, мы сможем достичь роста доли страхового сектора в ВВП. Мы видим четкую позицию Банка России и правительства – финансовые институты должны быть открытыми и прозрачными – и мы поддерживаем это. Важно, чтобы клиент получал достоверную информацию о продуктах и услугах. Но мы знаем, что на рынке есть проблемы в этой части. Зачастую сегодня клиент по тем или иным причинам встречается с различными трудностями. А любой негатив, связанный с нашей работой, моментально уходит в интернет, социальные сети, что не прибавляет имиджа страховой отрасли.
Сейчас очень много говорится о быстрорастущем сегменте ИСЖ. Во всем мире страховые компании управляют триллионами накоплений граждан. К этому стремимся и мы - но придут ли они к нам и когда? Все зависит только от нас, нам необходимо работать честно. Мы можем влиять на имидж рынка и влияем ежедневно, в первую очередь, своей работой. Один из примеров: я очень рад тому, что компания «Росгосстрах» под руководством нового генерального директора Николауса Фрая и председателя Совета директоров Михаила Михайловича Задорнова кардинально меняется, что положительно сказывается на страховой отрасли, укрепляя ее имидж.

 24 октября 2018 г.

Количество людей, которые ездят без полиса, часто преувеличивается экспертами, которые нередко просто вычитают из количества транспортных средств, стоящих на учете, количество проданных полисов ОСАГО. Наши цифры не столь критичны и мы понимаем, что количество стоящих на учете транспортных средств и количество застрахованных всегда будет отличаться, потому что по закону страховать нужно страховать только машину, которая эксплуатируется, а не просто стоит. Бывает, что машина не снята с учета, хотя ее давно уже не существует в природе – к сожалению, наши граждане не озабочены тем, чтобы своевременно снимать с учета сломанные или угнанные машины. По нашим оценкам, на всю Российскую Федерацию только 4, максимум 5 миллионов автовладельцев эксплуатируют транспортные средства, не имея на них полисов ОСАГО.
В ходе запуска в Москве системы фото- и видеофиксации мы специально взяли для исследования выборку из 4,5 миллионов уникальных машин, не только московских, но и региональных, проехавших по городу. Проверив данные по нашей информационной системе мы получили процент сходимости 94%, то есть только 6% транспортных средств мы не смогли найти по нашей системе и, значит, у них не было полиса. Соответственно, на 40 миллионов машин по России в том же соотношении получилось бы 2,5 миллиона машин без ОСАГО. Но мы понимаем, что есть регионы с худшей ситуацией по страхованию, где без полиса ездит больше водителей. Таким образом, оценка РСА в 4-5 миллиона незастрахованных автомобилей является справедливой.
Кроме того, следует учитывать, что многие из тех, кого мы считаем «ездящими без полиса», на самом деле полис приобрели, но не знают, что он поддельный. Многие приобретают полис за меньшую цену, потому что считают, что ездят добросовестно, а цена полиса для них завышена, поэтому они не хотят покупать такой дорогой полис. Думаю, что если тариф в результате предложенных изменений станет более справедливым, то доля незастрахованных водителей ощутимо снизится.

 11 июля 2018 г.

Мы благодарны правоохранительным органам и судейскому сообществу за оказываемую нам помощь. Эта помощь становится все более ощутимой. У нас есть заметные прорывы и во взаимоотношениях, и в осмыслении процесса борьбы с противоправными действиями в области страхования.
Нами много сделано в организационном плане. В основных федеральных округах проведены совещания под председательством заместителей генерального прокурора, созданы межведомственные рабочие группы, в которые входят представители региональных страховщиков. Укреплен наш собственный комитет по борьбе со страховым мошенничестве и усилено взаимодействие ВСС и РСА с правоохранительными органами. Мы внутренне готовы к тому, чтобы заниматься противодействием мошенничеству системно, масштабно и серьезно.
Мы благодарим Центральный Банк, который организовал исследование международной практики противодействия страховому мошенничеству для того, чтобы проанализировать проблему и дать рекомендации по работе как страховым надзорным органам, так и специально созданным подразделениям по борьбе с мошенничеством. Мы ознакомились с результатами работы Центрального банка РФ и  увидели многое из того, о чем давно говорили. Посмотрим, в какие организационные меры и указания Центрального Банка это выльется.
Мы подготовились и в части IT. Ревизию IT-системы РСА производит группа Accenture. РСА по факту станет сервисной компанией для всех страховщиков, и уже сейчас те выгрузки, которые мы можем делать в нашей системе, – это совсем другая вещь по сравнению с тем, что было даже 1,5 годами раньше.
В промышленную эксплуатацию вошло подключение РСА к федеральным органам исполнительной власти. Теперь у нас есть взаимный обмен информацией с МВД, ФМС и ФНС. По каждой машине и каждому автовладельцу есть полная информация, которая по информационному шлюзу поступает во все страховые компании.
В мае этого года мы встречались с руководством ГИБДД МВД страны. Есть полное взаимопонимание и безусловная поддержка со стороны Главного инспектора ГИБДД Михаила Юрьевича Черникова.
Намечен ряд шагов чтобы отсечь тех, кто является автоюристом законно и защищает интересы автовладельцев, от тех, кто находится в серой или криминальной  зоне.
РСА направил две группы для обмена опытом – в Германию и во Францию. Получена ценная информация, однако, как оказалось, и мы сами не так уж отстали от тех стран, кто считается передовыми, в области автострахования и борьбы с мошенничеством. В среднем по Европе, мошенничество приносит примерно 20% убытков страховщикам.
Есть очень хороший задел в наших отношениях с органами исполнительной власти. Сегодня власти понимают, что страховое мошенничество есть, что это зло, что после повышения лимитов по ОСАГО оно превратилось в большой рынок, что злоумышленники зарабатывают на обмане страховщиков и автовладельцев не один десяток миллиардов рублей в год. Мы работаем вместе с государством и не обвиняем друг друга в том, что кто-то чего-то недопонимает.
Но и предстоит сделать очень многое. Никто в мире еще не смог полностью искоренить  преступность, в том числе мошенничество. Как сказано по другому поводу, если держать инфляцию с цифрой в один знак, то с этим можно жить. Так и со страховым мошенничеством, если мы сможем держать его в такую процентную цифру – с этим можно жить. Вот это и является нашей задачей.

 29 июня 2018 г.

Страховщики, как все россияне, активно болеют за футболистов, надеюсь, это не сильно отражается на производственном процессе. «Ингосстрах» застраховал Фестивали болельщиков в нескольких городах, Международный вещательный центр, ряд тренировочных площадок Чемпионата мира (ЧМ) и часть стадионов, поскольку мы стали победителями нескольких конкурсов, проводимых организаторами. Все подобные  объекты на территории Российской Федерации застрахованы российскими страховщиками.
Могу только согласиться с теми, кто прогнозировал, что чемпионат в России окажет позитивный макроэкономический эффект. Он уже оказал положительное влияние на этапе строительства инфраструктуры, благоустройства территорий, модернизации таких объектов, как аэропорты, вокзалы. Это было видно на протяжении двух предыдущих лет. Я очень надеюсь, что Россия не повторит путь Бразилии, где многие олимпийские объекты были заброшены и построенная шикарная инфраструктура не используется. На этот счет уже есть указания Президента, правительство прорабатывает вопрос, что делать с объектами ЧМ дальше. Если посмотреть на пример Сочи, пессимистические прогнозы не оправдались, практически все построенные объекты активно эксплуатируются, развивается зимний туризм, проводятся летние спортивные мероприятия. Знаменитый многофункциональный стадион с самого начала строился по современным технологиям так, чтобы его можно было модифицировать с одного спорта на другой.
Наша компания дружит со спортом давно, мы были страховщиками двух Олимпиад и многих других спортивных мероприятий (по футболу, хоккею, волейболу, фигурному катанию и др.). Мы сотрудничаем со спортивными организациями и в плане их страхования, и в качестве спонсоров и партнеров. «Ингосстрах» поддерживает не только спорт высоких достижений, мы активно помогаем и детскому спорту, участвуем и в федеральных, и в региональных проектах. Развивается сотрудничество не только с такими популярнейшими видами спорта, как футбол, хоккей, но и с другими, в том числе пока не очень распространенными. Например, в этом году наша компания поддержала международный турнир по сквошу в Москве. Мы активно мониторим спортивные события, которые будут происходить в будущем. В общем, намерены работать со спортом на долгосрочной основе.

 20 июня 2018 г.

Мы смотрим на развитие ОСАГО в трех направлениях. Первое связано с приобретением полиса и доступностью услуги: гражданин должен иметь физическую возможность купить полис, это должно быть просто, при минимально возможном предоставлении документов. Второе направление связано с урегулированием страховых случаев - автовладелец должен отремонтировать автомобиль или получить денежную компенсацию, предоставляя минимум документов, страховая компания должна сработать быстро и четко, все должно быть несложно, не порождать дополнительно негативное восприятие у человека, который и так находится в стрессе. Третье – это справедливое ценообразование, вокруг этого концентрируются недавно сделанные нами предложения. Тариф должен быть максимально индивидуализирован для потребителя. Хороший автовладелец, который ездит аккуратно и попадает в аварии редко, не должен субсидировать те убытки, которые порождает неаккуратный водитель, часто попадающий в ДТП. Для этого нужно изменить систему коэффициентов, дать возможность страховым компаниям давать справедливый тариф сначала внутри сложившейся системы, а впоследствии – самим определять необходимые тарифные коэффициенты, учитывать аварийность, использовать телематику и пр.
Для того, чтобы повысить доступность полиса ОСАГО и уровень конкуренции, нам показалось правильным расширить тарифный коридор на 20% вверх и вниз. В случае, если страховые компании прочувствуют интерес к данному виду бизнеса, начнется борьба за долю рынка, она уже была некоторое время назад. Соответственно, можно ожидать снижения тарифа для конечного потребителя, сначала в самых благополучных регионах, а затем и в более сложных. Мы должны найти золотую середину между интересами потребителей и страховых компаний, и те, и другие понимают необходимость изменений на рынке, каких-то стабилизирующих мероприятий. Без этого мы так и будем говорить о недоступности полисов и отсутствии желания страховщиков заниматься этим видом страхования.

 1 июня 2018 г.

Сегодня страховые компании запаздывают в онлайне с обнаружением и реагированием на мошенничество. Ими применяются упрощенные модели оценки рисков, разработанные еще для ручной работы, которые в основном оперируют устаревшими данными в отношении объекта оценки или клиента, практически никогда не используя события реального времени.  У страховщиков отсутствуют интеллектуальные машинные системы выявления аномалий и принятия решения в реальном времени, используемые методы зависят от участия сотрудников компании, реагируют с опозданием, и способны детектировать только очень массовые и концентрированные аномалии. Существенное отставание данных позволяет всем желающим проскочить в период запаздывания.
Еще одна проблема – применение нерелевантных параметров для скоринга. Например, страховщики увлеклись попытками применения данных кредитного рейтинга для оценки рисков страхования, но поскольку релевантность этого параметра не слишком высокая, оценки на его основе ведут к потере существенной части качественных клиентов и к одобрению некачественных клиентов с хорошим кредитным рейтингом.
При этом технологии machine learning (машинное обучение) - в том числе и в составе решений, предлагаемых нашей компанией - позволяют решить большинство подобных вопросов. Технология позволяет не только вести анализ действий контрагентов и клиентов, но и контролировать работу сотрудников страховой организации для комплексного противодействия мошенническим схемам.

 14 мая 2018 г.

Действительно, тема пропорционального регулирования становится все более и более актуальной. Мы сегодня реализуем универсальные подходы к регулированию всей страховой отрасли. Конечно, при этом чаще всего мы применяем наиболее консервативные, жесткие стандарты ко всем участникам страховой деятельности. Они оптимально подходят для крупных участников и, может быть, для средних, но мелкие участники испытывают большую регулятивную и надзорную нагрузку.
При этом мы должны отдавать себе отчет, даже рассматривая страховой рынок, который очень важен и должен быть устойчивым и надежным, что и в нем должно оставаться место малому бизнесу. Малый бизнес – основа любой экономики. Малый бизнес разгоняет, за счет своих инновационных продуктов и простых процедур принятия решений, всю экономику. Он в итоге потом вырастает в средний и большой, теряет в этом смысле свое значение, но эта спираль должна работать. На одном крупном бизнесе не выплывешь. Крупный бизнес тяжел к инновациям, забюрократизирован, является заложником действующих эффективных моделей и хуже смотрит в будущее. Именно поэтому тема пропорционального регулирования и надзора очень важна. Мы должны выявить класс малого бизнеса и определить, как мы должны к нему относиться.
Та дискуссия, которая идет сегодня по этому вопросу, пока самая начальная и очень узкая – это дискуссия об уровне капиталов. Мне она кажется очень легковесной. Проект закона по «входному билету» говорит, что с 1 января 2020 капитал начинает повышаться, и к 1 января 2022 года (то есть еще через 2 года или 3,5 относительно текущего момента) он должен достигнуть 300 млн рублей. Эксперты с рынка предлагают 270 млн, однако это, если исходить из текущих размеров капиталов, сохранит всего 3 компании.
Но самое главное, это ведь не только вопрос капитала. Меньший капитал и меньшие требования – но в обмен на что? Мы считаем, на меньшие риски. И какого рода бизнес должны выбрать страховые компании, а какого – не вести, чтобы мы могли смотреть на них чуть проще, спрашивали меньшую отчетность? Может быть, когда будет переход на Solvensy II, мы тоже дадим им какие-то послабления. Вот дискуссия, которая позволит все это полноценно определить, еще впереди.

 6 апреля 2018 г.

Анализ статистики показывает, что у Сбербанка нет проблемы потери клиентов из-за ИСЖ, доля депозитов у Банка не падает. Доля Сбербанка на рынке вкладов тоже не уменьшается – и это при том, что у нас рекордный размер привлеченных средств и в УК, и в компании «Сбербанк страхование жизни». Нетто-приток средств на депозиты в 2017 году был выше, чем в предыдущем году, и его размер в абсолютных цифрах намного превышает суммы сборов «Сбербанк страхование жизни» по ИСЖ. Поэтому сказать, что мы как-то ощутимо влияем на депозитную базу банка, пока нельзя. Конечно, темпы роста очень разные - продукты ИСЖ и УК растут в разы, а депозиты – менее чем на 10 %, но масштаб абсолютных цифр пока настолько разный, что их просто нельзя сравнивать.
Тот или иной уровень конкуренции между компаниями, входящими в блок «Управление благосостоянием» (страховые компании, управляющая компания, пенсионный фонд и др.), безусловно, имеет место. И я вижу свою задачу в том, чтобы такая конкуренция была, чтобы она мотивировала подразделения, но носила при этом правильный структурный характер. Внутренняя конкуренция не должна порождать демпинг, неразумное поведение по отношению к клиентам или к товарищам по группе, принимать деструктивные формы.

 29 марта 2018 г.

Проектом «Киберстрахование» мы начали заниматься в прошлом году вместе с рядом заинтересованных компаний, но к сожалению, за истекший год не сильно продвинулись. Мы считаем, что активное развитие киберстрахования в России возможно только при соответствующих действиях со стороны нашего регулятора, при появлении каких-то нормативных актов. Так было в некоторых зарубежных странах, где принятие таких норм привело к взрывному росту киберстрахования.
Сейчас на рынке есть ряд крупных проектов, которые, в общем-то не показательны, потому что каждым таким проектом страховщики занимаются от полугода до года. Есть также примеры реализации большого количества коробочных продуктов с небольшими страховыми суммами. Вот где-то посередине между этими вариантами и находится та настоящая ниша, которую мы, как рынок, должны сначала создать, а потом заполнить.

 5 марта 2018 г.

Несмотря на пессимистические ожидания, рынок продаж новых автомобилей вырос на 11-12 %, однако, как мы и предполагали, страхование каско больше не привязано напрямую к динамике продаж автомобилей. В большей степени на него влияет увеличение продаж продуктов с франшизой и снижение проникновения каско в принципе. Но мы намерены оставаться лидером в этом сегменте, наши планы оптимистичны.
Ситуация в ОСАГО тяжелая. Понятно, что человек ко всему адаптируется и «болезненный порог» сдвигается, но реально ничего не налаживается, мы продолжаем не первый год жить в условиях кризиса в ОСАГО. Идет снижение начисленной премии, с точки зрения убыточности ничего не меняется. Переход на натуральное возмещение не дал значительного эффекта. «Ингосстрах» очень консервативно ведет себя на рынке ОСАГО, осознанно не развивает свою долю.
В настоящее время идет обсуждение подготовки РСА мобильного приложения по ОСАГО, но пока мы не решим базовые проблемы этого сегмента, никакое мобильное приложение ситуацию не спасет, а сделает ее только хуже. Мобильное приложение логично запускать только после либерализации тарифа, о которой мы дискутируем с РСА, Банком России и Минфином. На встрече с Антоном Силуановым в январе 2018 года обсуждались вопросы развития отдельных видов страхования и прежде всего – ОСАГО. Участники встречи в целом пришли к выводу, что либерализация тарифа – это правильный вектор развития. Без нее внедрение новых технологий приведет только к дополнительному росту убыточности, и ситуация из очень тяжелой станет просто критической.
Поэтому в «Ингосстрахе» мобильные приложения мы разрабатываем прежде всего для добровольных видов страхования, но мы готовы быстро поменять подход, если ситуация в ОСАГО изменится (мы обязаны продавать электронное ОСАГО, но об урегулировании речь пока не идет). Подчеркну, что «Ингосстрах» ведет себя в ОСАГО консервативно и не рискует своей финансовой устойчивостью, даже если ситуация на рынке станет совсем неблагоприятной. А такой риск есть. Коллеги, которые выбрали другую модель поведения на рынке ОСАГО, находятся в зоне большого риска.
Мы с нетерпением ждем окончания актуарных расчетов и возобновления дискуссии с ЦБ о том, что конкретно будет предпринято по «дорожной карте» развития этого рынка. Ожидаем, что первые этапы изменений произойдут уже в этом году.

 26 февраля 2018 г.

Итоги года и показатели роста страхования жизни, с одной стороны, вселяют надежду. С другой, философски я понимаю, что возможны риски мисселинга и другие риски. Безусловный факт, что потребитель проникся и вовлечен в это страхование, но предстоит еще большая работа. А главное, сейчас все понимают, что страхование жизни – это не схемы по оптимизации налогов, как в девяностых или в начале двухтысячных годов, а серьезная вещь.
Мы очень горды вступлением членов АСЖ в ряды СРО. С ноября 2017 года мы работаем над стандартами, важнейшим из которых является внутренний стандарт по страхованию жизни, его проект сейчас проходит уже вторую итерацию, мы ждем по нему обратной связи от Департамента страхового рынка Банка России. На мой взгляд, стандарт является продуктом некоторых компромиссов, так как юристы страховых компаний хотели видеть его менее обязывающим для страховщиков, а сторона потребителей и ЦБ – более обязывающим. ВСС выступит здесь фасилитатором и будет применять стандарт в отношении своих членских организаций. В целом мы здесь скорее инфраструктура, а реально работу будет координировать руководство АСЖ, но все, что от нас будет зависеть, мы сделаем.
Нам осталось проработать вопросы, которые зависят от Минфина, от законодателя, от налогового режима. Министр финансов в целом наши предложения поддержал. Мы, как ВСС, включились в процесс. Теоретические и практические успехи страховщиков жизни тоже ясны. Перефразируя известный лозунг, могу сказать: планы начертаны, горизонты намечены. За работу, товарищи!

 15 февраля 2018 г.

В 2017 году рынок страхования имущества юрлиц не показал высокой динамики роста, но в нашей компании этот вид растет значительно быстрее рынка. Рост происходит за счет кросс-продаж добровольного страхования имущества. Мы ориентированы на реализацию технически-сложных видов страхования таких, как страхование перерыва в деятельности организации и страхование оборудования от поломок. Можно с уверенностью сказать, что большинство клиентов готово к небольшому увеличению стоимости полиса в обмен на расширение покрытия и значительное увеличение рискозащищенности компании.
Страховые компании усиливают меры по контролю качества риска, рискозащищенности объектов и их противопожарной защите. Это происходит в связи со значительным ростом убыточности в страховании юрлиц, в том числе из-за большого количества происшествий, повлёкших полное уничтожение имущества. Широкое освещение в СМИ получили пожары в ТРЦ РИО и нескольких ТРЦ в регионах РФ, на строительном рынке «Синдика»,  авария на объекте «АЛРОСЫ». Пожары в ТРЦ обычно затрагивают большое количество страховщиков, потому что каждый арендатор и владелец объекта имеют полисы страхования имущества от разных компаний. Страховые компании делят риски между собой через систему перестрахования и выплата одной компании часто затрагивает ещё несколько участников рынка. По моему мнению, на фоне роста убыточности, андеррайтинговая политика страховых компаний в 2018 году будет направлена на еще большую селекцию. Страховые компании будут более внимательно подходить к отбору рисков, который они принимают на страхование. При этом, стоит отметить, что организации, в случае даже незначительных происшествий, ведущих к убыткам, многократно увеличивают расходы на страховые программы, в том числе на страхование имущества.

 12 января 2018 г.

Если вспомнить хронологию обсуждения законопроекта, то там изначально предполагались элементы софинансирования, а дальше обсуждалась конструкция, каким именно оно должно быть. В идее софинансирования, кстати, нет ничего нового. Когда начиналась программа страхования жилья в Москве, там было софинансирование в пропорции 20 на 80, основная нагрузка приходилась на бюджет Москвы, и только небольшая часть – на страховщиков. Потом эта пропорция стала обратной и сейчас на бюджет приходится 15 %. И если разобраться, софинансирование Московского правительства стало вообще ненужным, потому что за прошедшие годы собрана статистика, известна убыточность, и если Москва решит дальше не участвовать, страховщики в состоянии все убытки нести на себе сами, экономика от этого не ухудшится.
Возвращаясь к софинансированию в федеральном законопроекте, позиция страховщиков была такая: не надо копировать Московскую систему. Надо сделать, чтобы в нижнем слое была ответственность страховщиков по договору страхования, и только если сумма по договору полностью исчерпалась наступала бы ответственность государства. Тогда это станет реальной помощью для государства в оплате ущерба. Те же события на Дальнем Востоке показали, что лишь небольшое количество домов были полностью утрачены, большая часть имущества пострадало от плесени, долгого нахождения в воде, повреждения окон… Стоимость ремонта всего этого попадала бы в страховую сумму, и государству не пришлось бы помогать потерпевшим.
Но логика государства была другая: у нас есть Закон «О защите территорий и населения от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера», который предусматривает безусловную выплату гражданину, находящемуся в зоне ЧС. Закон принят очень давно, он предполагает автоматическую выдачу денег, вне зависимости от наличия договора страхования и от размера материального ущерба. Допустим, дом на хорошем каменном основании стоял на возвышении, вода только дошла до порога, ничего не пострадало, но поскольку по документам деревню затопило в результате ЧС, владельцам платят деньги, хотя никакого материального ущерба нет. Наверное, стоит пересмотреть этот закон таким образом, чтобы он как-то был связан с договором страхования: если по договору страхования денег не хватило для компенсации реального материального ущерба, тогда платит государства, но если денег хватило – в сторону государства не надо даже смотреть.