Одним из главных препятствий для участия небольших компаний в обязательном страховании автогражданской ответственности считаются высокие взносы, необходимые для членства в Российском союзе автостраховщиков (РСА). Мнения страховщиков об адекватности этих взносов расходятся. Одни считают их дополнительной гарантией для застрахованных граждан, другие - попыткой крупных компаний потеснить небольших страховщиков на этом рынке. Где золотая середина?
Взносы в РСА, прежде всего, необходимо сделать разумными и целесообразными. Недавнее снижение суммы до 10 тыс. долл. было бы вполне приемлемым, если бы не одновременное введение новых - "целевых" - взносов. В итоге платить придется столько же: 30 тыс. долл. за работу в регионах и 60 тыс. - в Москве. Стоит также отметить, размер взносов в РСА следует поставить в прямую зависимость от сборов компании по страхованию АГО.
Если взносы в РСА будут по-прежнему неадекватно высокими, небольшие страховщики не только не смогут участвовать в обязательном страховании АГО, но могут и потерять клиентов по добровольному автострахованию: вряд ли страхователи захотят пользоваться почти одинаковыми услугами разных компаний одновременно. Чтобы избежать этого, можно было бы использовать компромиссный вариант, а именно изменить некоторые условия участия в обязательном страховании АГО.
Во-первых, следует допустить в этот сектор все компании, уже занимающиеся добровольным автострахованием. Требовать от них получения специальной лицензии и вступления в РСА не надо. Важно лишь, чтобы их правила страхования в части, приходящейся на установленные законом лимиты страховой ответственности, не противоречили правилам обязательного страхования АГО, утвержденным правительством.
Во-вторых, эти страховщики - не имеющие лицензии на обязательное страхование АГО и не вступившие в РСА - должны предлагать покрытие по добровольному страхованию, не менее чем, скажем, в 1.5 раза превышающее определенный законом об АГО максимальный лимит страховой ответственности (400 тыс. руб.). Таким образом, покрытие по обязательному страхованию АГО будет включаться в их полисы добровольного страхования.
В-третьих, надо обязать эти компании передавать весь риск (всю премию), приходящийся на "обязательную" часть такого "комбинированного" полиса в перестрахование компаниям-членам РСА, имеющим лицензии на обязательное страхование АГО. Взамен страховщик получает от них комиссию за передачу риска и нужные документы по обязательному страхованию АГО (например, знак на лобовое стекло). Кроме того, у него остается премия, приходящаяся на разницу между лимитами по добровольному и обязательному страхованию АГО. Этого будет вполне достаточно для того, чтобы работать дальше и не потерять клиентов. Остальное - дело техники: надо правильно устанавливать превышение одного лимита над другим, учитывать передаваемый члену РСА риск как франшизу и рассчитывать собственную премию.
Впрочем, повторюсь, эта схема актуальна только в случае, если условия работы в РСА будут для небольших компаний неприемлемыми.
Компании, организации:
