Регулирование и надзор – логика развития и вызовы кризиса
Чистюхин Владимир Викторович
Заместитель председателя Центрального банка Российской Федерации (Банка России)
|
Какие актуальные вопросы регулирования страхового рынка находятся сейчас в проработке Банка России?
В 2015 году мы хотим сосредоточиться на достижении двух целей на страховом рынке. Первая цель связана с продолжением поиска оптимальной модели для страховых компаний, чтобы они имели ту инфраструктуру, те инструменты и то регулирование, которое позволило бы им успешно вести бизнес. Вторая цель связана с устойчивостью – чтобы страховые компании, которые работают на рынке, гарантировали клиентам выполнение принятых на себя обязательств, чтобы не было внезапных банкротств, чтобы потребитель был удовлетворен качеством предоставляемых услуг.
Вместе с коллегами из РСА и представителями страхового сообщества мы ведем подготовку к внедрению с 1 июля электронного полиса ОСАГО. Проделана большая работа, готовятся нормативные акты, их проекты мы в настоящее время обсуждаем со страховым сообществом и с федеральным органами исполнительной власти. Надо сказать, что система предположительно начнет работу в усеченном виде в связи с тем, что не все необходимые коммуникационные каналы могут быть выстроены за столь короткий срок. Но в любом случае система даст возможность покупать полисы ОСАГО в электронном виде тем лицам, информация по которым сегодня уже находится в базе АИС РСА. Лица, впервые получающие права, покупающие автомобиль и оформляющие полис ОСАГО, наверное, на первоначальном этапе, должны будут лично приходить в страховую компанию, идентифицироваться и покупать полис, а в дальнейшем, когда данные уже будут в системе, и они смогут воспользоваться преимуществами электронного полиса. Надеемся, примерно через год система будет улучшена и распространена на всех субъектов, в том числе страхователей, впервые заключающих договор страхования. Но для этого нужно наладить взаимодействие в части электронных баз данных, которые принадлежат и курируются федеральными исполнительными органами власти. Напоминаю также, что заключение договоров ОСАГО в электронном виде – опционально, оно не является обязательным для страховщика. Но нам представляется, что это важный шаг вперед, способствующий борьбе с мошенничеством и сокращению расходов страховых компаний.
С 1 апреля 2015 года предполагается корректировка тарифов по ОСАГО, связанная с повышением лимитов ответственности по жизни и здоровью. Нам необходимо также отреагировать на курсовые изменения и увеличение стоимости запчастей, которые мы сегодня наблюдаем на рынке. Это связано с макроэкономическими условиями, в которых оперирует наша страховая индустрия. Я думаю, что это должно быть в какой-то степени отражено в тарифе на ОСАГО. В настоящее время мы проводим актуарные исследования по данному вопросу, по результатам которых мы будем готовы обнародовать предложения Банка России по повышению тарифов по ОСАГО.
Хотелось бы, чтобы это было правильно воспринято страховым сообществом, компании вернулись бы в регионы и начали нормально продавать страховые полисы, без навязывания дополнительного страхования, без длинных очередей и записи, без большого количества жалоб. Мы не строим иллюзий, что на розничном сегменте в принципе можно избежать жалоб – они есть в любой отрасли, будь то банки, страховые компании или микрофинансовые организации. Но хотелось бы, чтобы число немотивированных проблем в самых простых ситуациях, когда людям отказывают в выплатах или навязывают услуги, стало намного меньше. Сегодня, по информации нашей службы по защите прав потребителей, не менее 70 % всех жалоб, поступающих в Банк России, связаны со страховыми вопросами, и из них подавляющее число – по сегменту моторного страхования.
Мы планируем дальнейшее взаимодействие с Верховным Судом по вопросу формирования единой судебной практики по страховым спорам (в том числе, по моторному страхованию). То решение Пленума, которое было принято в январе, с нашей точки зрения, это лишь первый шаг. Есть еще много недорешенных вопросов, и судьям предстоит эти вопросы решать, а нам как регулятору – высказывать свою точку зрения, какие решения мы считаем правильными.
Важный вопрос – внедрение бюро страховых историй по автострахованию. Соответствующие нормы закона вступили в силу с января 2015 года. В настоящее время Банк России подготовил проект нормативного акта по этому поводу, идут активные консультации с РСА, поскольку здесь важны автоматизированные системы, и нам бы очень не хотелось, чтобы этот нормативный акт был бумагой, не подтвержденной технологическими решениями. Именно с этим связана некоторая задержка в издании этого нормативного акта, еще хотелось бы установить четкий период времени после его опубликования на то, чтобы информация загружалась в базу данных. Представляется, что формирование базы станет первым шагом к созданию баз страховых историй по иным добровольным видам страхования. Это позволит как страховщикам лучше управлять риском, так и регулятору лучшим образом разбираться в рыночных тенденциях, видеть рынок более глубоко и точечно.
Идет работа по внедрению института спецдепозитариев на страховом рынке. Данное решение должно вступить в силу с 1 июля 2015 года. В настоящее время в Банке России создана проектная группа, которая состоит из представителей различных департаментов. Законодатель распространил норму о спецдепозитариях на обязательные виды страхования, но очевидно, что сегодня в операционной деятельности страховщиков выделить только эти виды невозможно, поэтому, по большому счету, контроль спецдепозитария над компанией, у которой есть обязательное страхование, будет означать контроль за всей ее деятельностью. С нашей точки зрения, спецдепозитарии – это очень мощное подспорье для надзорного органа, некий «первый этап» надзора. Мы постараемся выстроить эту систему таким образом, чтобы страховщики несли наименьшие издержки, предоставляя информацию. Далеко не факт, что целесообразно, чтобы информация должна предоставляться в ЦБ на ежедневной основе, и что обязательства страховой компании должны актуализироваться на ежедневной основе, это не должно быть контролем ради контроля.
Будет внедряться новый план счетов бухгалтерского учета и отраслевые стандарты, основанные на принципах МСФО. Внедрение этих правил будет осуществляться с 1 января 2017 года, но очевидно, что начинать подготовительную работу надо уже сейчас. Была достигнута договоренность с представителями ВСС о том, что эти более чем полтора года, будут потрачены на подготовку страховых компаний, а мы будем осуществлять контроль за 100 крупнейшими компаниями и смотреть их планы по переходу на отчетность по МСФО. Одновременно мы бы хотели получить от ВСС помощь в осуществлении контроля за планами перехода на МСФО у остальных компаний.
Мы продолжим в рабочем порядке пересматривать нормативные акты Минфина, связанные со страхованием. На выходе вопрос о марже, возможно, будет затронут вопрос по капиталам.
Вопрос о подготовке к внедрению в России Solvency II прямо сегодня не стоит, но он будет стоять в будущем. Полагаю, реально переход возможен где-то в 2019 году, но очевидно, что готовиться начнем заранее и за некий прообраз возьмем переход кредитных организаций на стандарты Базель-2 (с созданием рабочей группы и выбором пилотных банков).
Центральный банк не обладает правом законодательной инициативы, но имеет право давать предложения в законодательство. Например, на 2015 год нам представляется принципиальным не оставлять тему «входного билета» на рынок страхования. Вход на рынок для претендентов на страховую лицензию должен быть достаточно серьезным испытанием. Это означает анализ бизнес-планов компаний, установление серьезных требований к деловой репутации их собственников и менеджмента.
Важны также вопросы санирования и банкротства. Нам бы хотелось увидеть в законодательстве механизмы для страхового рынка, аналогичные банковским, в частности, работоспособный и четко прописанный механизм передачи портфеля, возможности поиска инвесторов, а также выделения финансовых ресурсов для инвесторов на поддержание системно значимых компаний. Такое выделение финансовых ресурсов будет означать, что прежние акционеры не справились с ситуацией и должны утратить контроль над компанией, но она останется на плаву.
Будет продолжено рассмотрение вопроса об изменении системы административных наказаний в рамках общей реформы Административного Кодекса.
Не забываем мы и тему саморегулирования, а также финансового уполномоченного. Продолжается работа в области надзора за финансовой устойчивостью страховщиков. В частности, мы продолжаем формировать институт кураторов, уже подготовлен нормативный акт на эту тему и назначено 25 кураторов в составе Департамента страхового рынка. Следующим шагом будет их четкое распределение по компаниям, определение их зон ответственности. Будем продолжать проверять качество активов страховщиков. Нам кажется, что очень важно повышать доверие к страховой отрасли, а оно обеспечивается, с одной стороны, поведенческим надзором, работой с жалобами, но другая важная часть здесь – это как раз финансовая устойчивость.
Под нашим непосредственным контролем находится порядка 200 наиболее крупных компаний (у них завершена либо продолжается проверка качества активов), среди них обнаружилось достаточно большое количество страховщиков, которым в итоге были даны предписания. Самое частое нарушение в части активов, в которые вкладываются собственные средства и резервы – это когда на отчетные даты компания показывает хорошее состояние активов, а на межотчетные даты активы не соответствуют нормативным требованиям. Другое частое нарушение – активы есть по отчетности, но у нас есть сомнения, есть ли они у компании в наличии (и тогда это нами проверяется через депозитарии). Собственники таких компаний должны будут предпринять усилия к тому, чтобы улучшить качество их активов. И теперь не только страховщики, но и спецдепозитарии с 1 июля также будут нести ответственность, если они способствуют подобным нарушениям.
Что касается оставшихся 200 страховых компаний, их тоже обязательно проверят, но начали мы с крупнейших, а первая двадцатка уже находится на онлайн-контроле. Потенциальный вред, который может быть нанесен рынку крупнейшими страховщиками, намного больше, чем тот, который могут нанести последующие 200 компаний, это совсем другие масштабы деятельности.
В 2015 году мы собираемся отрабатывать механизм привлечения к уголовной ответственности за предоставление недостоверной информации в отчетности. Соответствующая норма УК вступила в силу в прошлом году. Нам кажется, что недобросовестный менеджмент должен нести всю полноту ответственности.
Мы не собираемся в сложившихся непростых экономических условиях перегибать палку и рубить с плеча. Но в том случае, если страховая компания показывает неспособность в нормальном режиме осуществлять операционную деятельность, то нет сомнений, что такая компания должна быть максимально быстро удалена с рынка.
Я считаю большим достижением, что за последний год нам удалось наладить конструктивный диалог со страховым сообществом. А если есть диалог, мы обязательно сможем достичь очень хороших результатов.
Компании, организации:
