Прямая речь

Полис ОСАГО – новое качество и новая цена Порватов Михаил Николаевич Начальник управления методологии страхования Российского Союза Автостраховщиков (РСА)

Как можно прокомментировать вступление в силу новых тарифов по ОСАГО? Как подорожание полиса скажется на интересах рядовых автовладельцев?

Федеральный Закон № 223-ФЗ от 21.07.2014 г. внес масштабные изменения в закон по ОСАГО № 40-ФЗ, включая увеличение страховых сумм в части вреда, причиненного имуществу потерпевшего (которое прошло в октябре 2014 г. с соответствующим повышением тарифа) и расширение покрытия по жизни и здоровью (которое вступило в силу с 1 апреля 2015 г). Существенно увеличена сумма – со 160 тысяч рублей до 500 тысяч рублей на каждого потерпевшего.

Раньше средняя выплата по жизни и здоровью составляла 30-35 тысяч рублей, и доля таких выплат составляла менее 1 % от общего количества убытков по ОСАГО. Сейчас процедура получения выплат значительно упростится. До повышения лимитов в случае смерти выплату в размере 135 тысяч рублей получали только иждивенцы потерпевшего, то сейчас к ним добавляются ближайшие родственники (супруги, дети, родители), и фиксированная сумма составит 475 тысяч рублей (25 тысяч – это лимит расходов на погребение). За счет расширения круга выгодоприобретателей выплаты страховщиков существенно увеличатся.

В случае причинения вреда здоровью раньше возмещение выплачивалось в рамках 59-й главы Гражданского Кодекса (ст.1085) за дополнительно, сверх ОМС, понесенные расходы на лечение, приобретение лекарств и уход, подтвержденные оплаченными чеками, квитанциями и прочими документами. Сейчас будут осуществляться фиксированные выплаты по таблицам, утвержденным постановлением Правительства, независимо от понесенных расходов. Однако в случае, если понесенные расходы превысят фиксированную сумму по таблице, потерпевший вправе требовать доплату со страховщика.

В связи с этими новациями повысится стоимость полиса ОСАГО. Базовый тариф для легковых автомобилей физических лиц повышен на 40 %, тарифный коридор расширен с 5 % до 20 %.

Однако, в абсолютных величинах повышение не является ощутимым. Например, по автомобилю мощностью 100-120 лошадиных сил для водителя старше 22 лет со стажем более 10 лет в Москве стоимость полиса составит 6589,4 руб., при условии, что за последние 10 лет у него был один убыток (по статистике, водитель бывает виновником ДТП, в среднем, раз в 10 лет). В Самаре (где коэффициент территории равен уже не 2, как в Москве, а 1,6) при аналогичных условиях полис будет стоить 5271,6 руб. Увеличение, по сравнению с предшествующими тарифами составит, в среднем, чуть более полутора тысяч рублей. В абсолютных величинах это совсем не экстремальный рост страхового взноса.

В ряде случаев тариф не увеличивается, а снижается. Уменьшен базовый тариф по легковым автомобилям юридических лиц и мототранспорту. Скорректированы территориальные коэффициенты: в некоторых они повышены, но в некоторых и снижены.

Когда в 2003 году вводилось ОСАГО, не было достаточной статистики, чтобы точно определить экономически обоснованные тарифные коэффициенты, но за более чем 10 лет такая статистика страховщиками накоплена, и по ней четко видно, какие коэффициенты оказались переоценены, а какие недооценены. Более чем в 30 субъектах Российской Федерации ОСАГО в последние годы было убыточным бизнесом, и как следствие, появились серьезные проблемы с покупкой полисов, поэтому был необходим пересмотр не только базового тарифа (который до октября 2014 года не менялся ни разу), но и территориальных коэффициентов. К сожалению, в итоге за время кризиса системы крупные, надежные страховщики стали отказываться от ОСАГО из-за его убыточности.

Полагаем, что принятое ЦБ решение по территориальным коэффициентам – это только первый шаг, и будет и дальнейшая переоценка поправочных коэффициентов. Практически во всех субъектах Федерации коэффициенты следовало бы рассчитывать индивидуально.

РСА ведет ежедневный мониторинг ситуации в регионах, но пока о больших позитивных изменениях говорить рано. Как и в предыдущих случаях введения каких-то новаций (введения ОСАГО, изменения системы техосмотра) мы видим всплеск обращений в страховые компании, в данном случае – чтобы купить полис на будущий период по старым тарифам. Например, действие ОСАГО заканчивается только в июле, но человек, услышав, что тариф повышается с 12 апреля, пытается застраховаться 10 апреля. Поэтому динамика этого периода – не показательна, надо смотреть данные, начиная с 12 апреля, когда уже никакого ажиотажного спроса не будет.

Что касается страхования ведомственного транспорта бюджетных организаций, здесь возникает определенное противоречие между требованиями законодательства о государственных контрактах и законом по ОСАГО. РСА подготовил предложения по изменению закона об ОСАГО, в том числе в этой части. По практике госконтракт заключается 1 раз в год, а полисы выдаются по мере истечения срока действия предыдущих полисов в течение этого года, по тем тарифам, которые действуют на дату заключения договора. Чтобы не получалось, что госконтракт заключен по одним тарифам, а договоры страхования – по другим, мы предложили внести изменения, позволяющие рассчитывать премию по ценам, действующим на момент подачи заявки по госконтракту, то есть по старым тарифам. Если будут услышаны наши предложения и внесены изменения в закон об ОСАГО, противоречие будет устранено. Но с учетом того, что базовая ставка по юрлицам понизилась, масштаб этой проблемы, на самом деле, не так велик.

Мы рассчитываем, что увеличение тарифа и расширение тарифного коридора позволит достигнуть двух целей. Первая – это выравнивание убыточности ОСАГО как по виду в целом, а также по регионам. Вторая – мы надеемся, что расширение тарифного коридора увеличит конкуренцию. Те компании, у которых меньше расходы на ведение дела, будут действовать ближе к нижней границе коридора, а те, у кого высокие издержки и агентские комиссии – ближе к верхней, в результате ценовая конкуренция усилится. Тогда в среднесрочной перспективе мы будем готовы к переходу на свободный тариф по ОСАГО.

Есть опасность появления, в связи с удорожанием ОСАГО, дополнительного спроса на нелегальные полисы. В связи с этим могу только напомнить, что использование поддельного полиса означает отсутствие договора обязательного страхования со всеми административными и экономическими последствиями для автовладельца. Он не вправе рассчитывать ни на какую компенсацию, если станет виновником ДТП. А чтобы исключить продажу поддельного полиса недобросовестным посредником, имеет смысл проверять его полномочия и принадлежность бланка данной страховой компании.

Когда дорожает какой-то товар или услуга, недовольство потребителя было бы логично, если бы речь шла о том, что нужно платить больше за ту же самую услугу. Но в данном случае, это уже не та же самая услуга, а полис, по которому люди получат большее возмещение, где будут реальные компенсации вреда жизни и здоровью, где не будет проблем с покупкой ОСАГО на местах. Мы уже видим на примере увеличения лимитов по «железу»: за период с октября 2014 по февраль 2015 года средняя выплата по ОСАГО уже выросла с 31 тыс.руб. до 38 тыс.руб., и по прогнозам еще вырастет до 50 тыс.руб.

Мы надеемся, что с принятием изменений те негативные тенденции, которые наблюдались на рынке ОСАГО последние 2 года, уйдут в прошлое, и качество услуг по ОСАГО существенно увеличится.