Прямая речь

ОСАГО – современный этап эволюции Жук Игорь Николаевич Директор департамента страхового рынка Центрального банка Российской Федерации до 02.03.2018 г.

Как идет реализация системы «единый агент ОСАГО» для проблемных регионов? Повлияет ли она на количество игроков на рынке? Какие дальнейшие пути совершенствования ОСАГО намечает Банк России?

По ряду регионов есть проблемы с доступностью ОСАГО и с урегулированием убытков, которые надо решать совместными усилиями профессионального сообщества, Банка России и Верховного Суда. У разных сторон есть разные мнения о причинах сложившейся ситуации – кто-то винит разного рода посредников, Банк России считает, что предпосылки такой ситуации создали сами страховые компании, которые в прежние годы тотально недоплачивали страховые возмещения из-за нехватки реальных активов. Из 180 компаний, некогда существовавших на рынке ОСАГО, многие осуществляли выплаты в зависимости от наличия потока поступающих премий и априори занижали выплаты.

Страховые компании должны взять на себя коллективную ответственность за доступность ОСАГО в проблемных регионах. Для этого Российским союзом автостраховщиков была предложена модель агентского соглашения по продажам в таких регионах, причем неприсоединение к соглашению до 25 июля 2016 года означает исключение из РСА и потерю права заниматься ОСАГО. Схема позволяет перебросить прибыль из доходных регионов в убыточные. Сейчас таких регионов 6.

Помимо различий в судебной статистике на убыточность влияет и аварийность в конкретном регионе. Что же касается судов, то обострению проблемы способствовало и то, что, особенно после того, как в кризис 2008-2009 года страховые компании сократили число юристов, представители страховых компаний и их филиалов не ходят на судебные заседания и не используют все законные возможности оспаривать дело до конца, недостаточно качественно готовят документы. Конечно, нельзя игнорировать деятельность организованных преступных групп, занимающихся мошенничеством, а правоохранительные органы возбуждают крайне малое количество дел по таким случаям. И наконец, говоря о проблемных регионах, нельзя обойти тему бездействия местных властей, в частности, в ходе всех наших проверочных мероприятий в каждом регионе нам удавалось найти страховую компанию, где свободно продается ОСАГО, однако власти ничего не делали для того, чтобы уделить внимание координации информационной работы, а также вести работу с судами.

Определение проблемных регионов осуществляется на основании мониторинга, осуществляемого Банком России, и анализа поступающих жалоб потребителей. У нас действует программа «Жалоба как подарок», по всем жалобам производятся разбирательства? и после объективного рассмотрения принимаются решения.

К 20 июля 7 страховых компаний, которые не подали документы на вступление в систему, озвучили намерение прекратить операции по ОСАГО. Сведений о том, что какие-либо еще компании не хотят исполнять агентское соглашение, у нас нет. Понятно, что какие-то компании будут прекращать работу, сдавать лицензии, одна компания сейчас находится в процессе поглощения другой компанией. Это нормальный эволюционный процесс, являющийся, в том числе, результатом повышенных требований Банка России, которые реализуются уже несколько лет. Однако необходимость продавать ОСАГО в проблемных регионах однозначно поменяет бизнес-модель страховых компаний. И по факту, и по планам страховщиков мы видим, что количество игроков на этом рынке продолжит уменьшаться.

Обсуждаемым путем дальнейшего совершенствования системы ОСАГО является ограничение комиссионных вознаграждений. Это уже проблема высококонкурентных прибыльных регионов (Москва, Московская область, Петербург и др.) – значительная часть премии уходит посредникам, и в результате гонки агентских вознаграждений компании также не показывают нормальной прибыли. Мы будем добиваться прозрачности агентских вознаграждений, поскольку для нас не секрет, что собственно комиссия – это только часть большой системы взаимоотношений страховщика с посредником (помимо агентского вознаграждения ему выплачивают спецпремию, производятся некие поощрения, что-то идет через схемы с каско, отдельные компании умудряются еще и что-то перестраховывать). Это уродливая ситуация, заставляющая конкурирующие друг с другом компании обнулять свой финансовый результат.

Одним из вариантов, как ограничить агентские вознаграждения, может быть конструкция пула, она давно разработана и действует в НССО, где существует некая коллективная емкость. Можно оставлять страховщику ограниченный размер РВД, а остальное перечислять в структуру пула или в создаваемую Национальную Перестраховочную компанию. Однако, если мы отделяем ответственность от страховых компаний, важно правильно выбрать механизм. В России есть разные пулы – НССО, ядерный пул – и порядок расчетов в них разный. Но все они работают с рисками, где частотность страховых случаев значительно меньше, чем в ОСАГО (где она сейчас 6 %), в НССО и прочих пулах меньшее число выданных полисов и других документов, это тоже надо учитывать.

Параллельно обсуждается еще одна тема, связанная с натуральным возмещением ущерба (ремонт автомобиля). Согласно поручениям Президента, к 1 октября 2016 необходимо дать наши предложения к законопроекту.

В настоящее время мы не считаем своевременным расширение государственного участия в ОСАГО – сначала нужно навести порядок в системе, а потом уже обсуждать, в каком виде там нужно госучастие. В то же время, мы приветствуем развитие страховым сообществом собственных досудебных институтов урегулирования. В Германии омбудсмен рассматривает 10-15 тысяч спорных ситуаций в год, нам надо стремиться к аналогичным показателям в перспективе. Что же касается возможности отпустить тарифы по ОСАГО и сделать рынок свободным – нас такое предложение категорически не устраивает, поскольку мы стоим на стороне потребителя. Потребитель должен получать удобную и понятную, в том числе по цене, услугу.

В совокупности, весь набор вышеуказанных параллельных инициатив, связанных с регулированием ОСАГО и обеспечением доступности услуг, может быть реализован уже осенью.

Важный момент – 1 января 2017 года, обязательность продаж электронного полиса ОСАГО. К сожалению, пока в системе есть трудности, были случаи по территории России, когда сотрудник ДПС штрафовал владельца электронного полиса за отсутствие страхования, было необходимо время на устранение таких перегибов. Обязательность электронного ОСАГО также повлияет и на количество компаний на этом рынке, и на их бизнес-модель. ОСАГО остается в России доминирующим видом страхования, поэтому ситуация в ОСАГО – определяющая на российском рынке.