Крупные убытки – некоторые особенности урегулирования
Егоров Александр Анатольевич
Начальник отдела урегулирования убытков страхования финансовых институтов СПАО «Ингосстрах»
|
Каковы особенности процесса урегулирования убытков в рамках перестрахования? В чем специфика урегулирования убытков по страхованию имущества в корпоративном сегменте?
Перестраховочный рынок, как правило, задействуется при значительной сумме убытка. Это сопряжено с необходимостью привлекать аджастеров, экспертов, оценщиков, юристов и других специалистов. Кроме того, в этот процесс включены брокеры и эксперты со стороны страхователя. Все это приводит к необходимости обработки значительного объема информации высокой сложности. Естественно, подобный объем информации и большое число участников требуют грамотной организации информационного потока. На наш взгляд, обеспечить это под силу, прежде всего, страховщику. Дело в том, что страховщик находится в центре урегулирования: с одной стороны, он взаимодействует со страхователем, с другой – с перестраховщиком. Причем, у каждой из вовлеченных сторон свои интересы, которые зачастую не совпадают. Задача страховщика - свести их воедино и найти взаимоприемлемое решение.
Для успешной организации информационного потока необходимо вести деятельность в соответствии с рядом принципов. Ключевой принцип – четкое следование условиям перестраховочного договора, в том числе об объемах полномочий, предоставляемых перестраховщикам, поскольку от этого зависит весь ход дальнейшего урегулирования. При факультативном перестраховании возможно применение оговорки «claims control», при которой перестраховщику предоставлены все основные полномочия – он вправе назначать аджастера, давать обязательные для выполнения указания, без его согласия событие не может быть признано страховым случаем и произведена выплата. Возможно также применение оговорки «claims cooperation» – при этом варианте перестраховщик вправе давать свои рекомендации, но они не носят обязательного характера, итоговое решение остается за прямым страховщиком. Естественно, полномочия уровня «claims control» позволяют перестраховщику практически в полном объеме контролировать весь ход урегулирования, но в то же время они и накладывают дополнительную ответственность, увеличивают риски в случае неверного решения со стороны перестраховщика.
В облигаторных договорах подобных оговорок обычно не встречается, но по факту объем полномочий перестраховщика находится на уровне «claims cooperation».
Второй важный принцип – соблюдение порядка назначения аджастера, который зависит от уровня контролирующих полномочий перестраховщика. Назначение аджастера (или указание в полисе перечня аджастеров), который устраивает все стороны, обеспечивает высокий уровень доверия к аджастерам и позволяет избежать многочисленных споров и разногласий как по действиям аджастера, так и по его расчетам и выводам.
Бывают ситуации, когда назначаются два аджастера: один – прямым страховщиком, второй – перестраховщиками (или одним из перестраховщиков). Распределить полномочия между несколькими аджастерами довольно сложно, так как каждому из них для подготовки обоснованных рекомендаций по убытку необходимо обладать всей полнотой информации, следовательно, аджастеры дублируют работу друг друга. Поэтому желательно избегать таких ситуаций, поскольку назначение двух и более аджастеров увеличивает расходы и обычно не приводит к улучшению качества.
Следующий важный принцип – консолидация информации и ее передача через одно лицо. Такими лицами могут выступать страховщик, страховой брокер или аджастер. В нашей практике эту роль обычно на себя берет аджастер. Таким образом, страховщик делегирует ему часть своих полномочий по организации информационного потока. Важность этого принципа сложно отрицать. Если часть документов направлять страховщику, часть – аджастеру, часть – брокеру, то в конечном итоге это может привести к тому, что будет непонятно, у кого, какие документы, соответственно, решения будут приниматься на основе разной информации, что практически неизбежно увеличит продолжительность процесса урегулирования, вызовет разногласия и конфликтную ситуацию.
В качестве еще одного важного принципа можно выделить необходимость обмена мнениями между участниками и принятие консолидированного решения. Для этого используются такие инструменты как переписка и Market meeting.
Что касается переписки, то обычно основная информация направляется либо через брокера, либо напрямую каждому перестраховщику. Направлять напрямую лидеру неправильно, поскольку у него нет корреспондирующей обязанности по рассылке документов остальным участникам. После рассылки идет обсуждение и выработка общей позиции.
Такой инструмент как Market meeting практикуется в «Ингосстрахе» при урегулировании наиболее значимых убытков. Он может проводиться как по инициативе перестраховщиков, так и перестрахователя. В ходе данной процедуры страхователь излагает свою позицию, организует обмен мнениями, чтобы избежать вопросов в будущем (при окончательном урегулировании убытка). Market meeting может быть организован и только с лидером. Если удастся убедить его в правильности принимаемых решений, то это практически гарантирует общее положительное решение по убытку. Как правило, для успешного проведения встречи мы просим аджастера подготовить презентацию с докладом.
Периодичность отчетов аджастера зависит как от объема поступающей информации, так и от возможных запросов и целей этого отчета, а также от оперативности и скорости проведения расследования события госорганами. Мы рекомендуем обновлять отчеты не реже одного раза в квартал. Требуемый объем информации зависит от целей отчета и от того, на каком этапе находится процесс урегулирования убытка. Это может быть и совсем краткий отчет с примерной оценкой убытка для формирования резервов, и предварительный (промежуточный) отчет с основной информацией о характере ущерба, разрушениях, предположительных причинах события, либо итоговый отчет с полным объемом информации по убытку.
Надо заметить, что отчеты аджастера не носят обязательный характер. Естественно, к рекомендациям аджастера прислушиваются и зачастую им следуют, но в любом случае итоговое решение за страховщиком и перестраховщиками. Обсуждение отчетов обычно происходит в формате электронной переписки. Все заинтересованные стороны высказывают свои замечания и предложения, после итогового обсуждения принимается окончательного решения. Периодичность отчетов аджастера и работа с ними тесно связаны с основными этапами урегулирования.
Основные этапы хорошо известны. К ним можно отнести: признание случая страховым, осуществление промежуточных выплат, окончательное урегулирование убытка.
Условиями осуществления страховых выплат являются предоставление необходимых документов, позволяющих признать случай страховым, установить наличие страхового интереса и подтверждающих размер убытка, а по крупным убыткам, как правило, – наличие отчета аджастера (хотя это и не является обязательным условием).
Один из наиболее важных моментов в процессе урегулирования – возможность осуществления предварительных платежей. По правилам «Ингосстраха» и многих других компаний предусмотрено право страховщика произвести выплату безусловно причитающейся части страхового возмещения при признании случая страховым до окончательного определения размера ущерба. Такая выплата – в интересах всех сторон страхования и перестрахования. Например, в случае если речь идет о повреждении здания, вполне возможно поэтапное финансирование восстановительных работ. Мы получаем документы, позволяющие признать случай страховым, а потом либо проверяем предоставляемую проектно-сметную документацию, либо заказываем отчет об оценке по тем элементам здания, на которые уже получены документы.
Такой порядок финансирования позволяет страхователю оперативно приступить к восстановлению объекта и в конечном итоге ускорить процедуру окончательного урегулирования убытка. Интерес страховщика состоит в том, чтобы здание не разрушалось дальше, а потенциальная сумма убытка не увеличивалась.
Естественно, это может касаться не только здания, но и оборудования, и товарного запаса. Промежуточные выплаты также важны при урегулировании убытков по договорам, покрывающим риски перерыва в производстве. Страховщик в любом случае заинтересован в том, чтобы его клиент не обанкротился, а как можно быстрее возобновил свою работу.
Важная составляющая процедуры урегулирования убытка – его минимизация совместными усилиями страхователя и страховщика. Здесь важно не забывать о принципе экономической целесообразности: нельзя на спасение имущества ценой 1 млн рублей тратить больше 1 млн рублей. Спасение имущества стоимостью до миллиона рублей не должно сопровождаться большими затратами. Нередко могут возникать сложности при согласовании необходимости и объема таких мер с перестраховщиками, в том числе потому что на первоначальном этапе нет полного понимания экономической целесообразности этих мер (является ли потенциальная выплата большей по сумме). Понятно, что минимизация убытков может проходить через все этапы урегулирования – начиная от укрепления здания, поврежденного пожаром, очистки оборудования, и вплоть до реализации годных остатков.
Принятие мер по минимизации убытка напрямую влияет на осуществление промежуточных выплат и общие сроки урегулирования. Очевидно, если страхователь выполняет рекомендации страховщика или проявляет инициативу в принятии разумных и обоснованных мер, то он вправе рассчитывать на скорейшее возмещение собственных затрат на них. В свою очередь, это приводит к уменьшению количества спорных ситуаций и сокращению общих сроков урегулирования.
Однако в ходе минимизации убытков может возникать и ряд типичных проблем, например, отсутствие оперативной информации от страхователя о его действиях (и как следствие – возможные споры об эффективности принятых мер и о величине соответствующих расходов в будущем). Допустим, страхователь, оборудование которого пострадало от пожара, заказывает у своего иностранного поставщика необходимые детали, ждет, пока их перевезут, а в процессе урегулирования выясняется, что их можно было приобрести в соседнем городе, и тогда сократились бы и сроки, и затраты.
Есть и другая проблема: у нас в стране вообще слабо развиты процедуры по минимизации убытков, нет инфраструктуры и по сути нет этого рынка. Только ограниченное количество организаций занимается минимизацией убытков в узких областях, но нет общепризнанных лидеров, к которым можно обратиться по любому вопросу минимизации. То есть в случае, например, реализации поврежденного товарного запаса приходится оценивать состояние товара и искать профильную компанию, берутся за такое дело далеко не все, и заранее определить цену реализации бывает невозможно. Аналогично – и по очистке оборудования. Многие знают специализирующуюся на этом компанию «Belfor», но подобных компаний на рынке немного, что приводит к низкой конкуренции и высоким ценам на их услуги.
Зачастую страхователь осуществляет минимизацию убытка собственными силами. В этом есть и плюсы – это дешевле, к тому же технические специалисты страхователя хорошо разбираются в своем имуществе. Но есть и отрицательные моменты – в этом случае невозможно получить гарантию, кроме того, усложняется контроль качества и оценка целесообразности расходов и их стоимости.
Есть и другая проблема - на момент принятия решения о мерах по минимизации убытков их эффективность и экономическая целесообразность далеко не всегда очевидны. Например, были профинансированы меры по укреплению пострадавшего от пожара здания, но оно все равно разрушается и подлежит сносу, либо принято решение об очистке пострадавшего оборудования, а после его запуска выясняется, что оно работает некорректно и требуется ремонт и замена основных узлов.
В заключение проиллюстрирую особенности урегулирования убытков при перестраховании крупных рисков в непромышленном страховании на конкретных примерах. В рассматриваемых случаях, помимо большого числа участников перестрахования и «ножниц» между сроками принятия решения и сложностью согласования со всеми заинтересованными сторонами, возникает проблема анализа большого объема информации, которая требует специальных знаний. Причем речь может идти не только о таких довольно распространенных экспертизах как пожарные, строительно-технические, товароведческие, но и о специалистах в узких областях. Так, трудности периодически возникают при экспертизах медицинского оборудования, особенно такого сложного как томографы. Не всегда помогает и обращение в профильные научно-технические учреждения. Аналогичные проблемы появляются, когда из строя выходит сложное или редкое оборудования, особенно в тех случаях, когда оно изготовлено по индивидуальному проекту. К сожалению, профильных специалистов удается найти не всегда. Например, когда оценивались поврежденные персидские ковры ручной работы, мы обратились в ведущие музеи, но и там нам не смогли помочь, в результате мы с огромным трудом смогли найти в Москве иранского специалиста, который смог оценить степень повреждения ковров.
В 2015 году в одном из соседних государств от пожара пострадал перестрахованный в «Ингосстрахе» крупный торговый комплекс. В ходе пожара, возникшего из-за неполадок в работе осветительного оборудования, пострадало одно из зданий площадью почти 60 тыс. кв.м., тушение пожара длилось около 12 часов, были повреждены несущие конструкции, инженерные системы, произошло частичное обрушение кровли. «Ингосстрах» участвовал в данном убытке в качестве лидирующего перестраховщика. В соответствие с оговоркой о claims control перестрахователь сообщил об убытке и запросил рекомендации о первоочередных действиях. По этому убытку «Ингосстрах» назначил аджастера, у которого консолидировались все материалы по убытку. Все общение велось исключительно через перестрахователя, со страхователем напрямую «Ингосстрах» не общался. Перестрахователь сообщал нам об основных этапах (допуск в здание, разбор завалов, ход расследования, проведение пожарных экспертиз). Важную роль сыграло представительство «Ингосстраха», которое оказало существенное содействие в решении многих вопросов, включая взаимодействие с местными экспертными организациями и государственными органами.
Естественно, урегулирование убытка велось в тесном контакте с аджастером, с которым проводились неоднократные встречи. Мы инициировали две пожарно-технические экспертизы, которые были проведены под нашим контролем. Согласование окончательной суммы ущерба проводилось в ходе переговоров «Ингосстраха» и перестрахователя, по итогам было подготовлено и подписано соглашение об окончательном урегулировании.
Надо понимать, что вопрос урегулирования убытков в рамках перестрахования, особенно в практической части, является очень объемным и сложным, и в данной заметке мы попытались лишь кратко изложить ответы на некоторые важные вопросы.
Компании, организации:
