Ситуация на рынке с точки зрения страхового надзора – улучшения и обострения
Жук Игорь Николаевич
Директор департамента страхового рынка Центрального банка Российской Федерации до 02.03.2018 г.
|
Как рыночные тенденции влияют на развитие страхового надзора? Что регулятор делает для развития рынка?
На рынке отмечается, пусть небольшой, рост премий. Увеличивается вес страхования жизни, и это, при всей специфичности этих операций сейчас, все равно хорошая тенденция. Поэтому мы делаем шаги в сторону преференций для страхования жизни, в частности, рассматривается вопрос по производным финансовым инструментам – они должны быть включены в новую версию правил размещения резервов. Во многом развитию страхования жизни мешает отсутствие адекватной системы гарантирования, в том виде, как это есть по банковским инструментам и пенсионным фондам. Как мне кажется, здесь есть тема для диалога с компаниями по страхованию жизни. Что касается расширения налоговых льгот для страхования жизни, надеяться на решение этого вопроса с 2017 года не стоит, да и требовать преференций страховщикам при нынешнем количестве жалоб от потребителей страховых услуг не очень логично. Но готовить эту тему надо уже сегодня, рассчитывая на решения вопроса с середины 2018 и в 2019 году.
По-прежнему, видом, преобладающим в структуре сборов, не первый отчетный период остается ОСАГО. В этом есть и минусы, и плюсы, главный минус в том, что превалировать, по идее, должно все-таки добровольное страхование. Для надзора ОСАГО остается объектом повышенного внимания. Обсуждаемый пакет поправок в регулирующий этот вид закон должен изменить ситуацию – ввести тему ремонта в ОСАГО, благодаря чему потребитель будет получать адекватное возмещение ущерба, а страховая компания будет вовремя знать о страховом событии (издержки, связанные с автомошенничеством, как правило, связаны с тем, что компания не извещается о страховом событии). Мы ведем работу с Правительством, Минфином, ВСС и РСА, чтобы закон был принят в осеннюю сессию. Законопроект непростой, есть интересы определенных групп и отличия в подходах. Обсуждается изменение лимита европротокола, в настоящее время составляющего 50 тысяч рублей – мы думаем, что лимит повышать не обязательно, при условии, что будет решен вопрос о скрытых повреждениях. Мы считаем, что скрытые повреждения должны быть оплачены, так как человек в момент аварии может не оценивать масштаб этих расходов. Кроме того, мы считаем, что страховщику надо дать возможность выбирать ставку тарифа для каждого водителя в рамках тарифного коридора, но это тема для дискуссии. Если мы в течение полугода не модернизируем ОСАГО, то нас ждет коренная смена парадигмы этого вида страхования. В таком виде как сейчас, когда потребителю неудобно, а страховым компаниям не выгодно, рынок не останется.
Мы полномасштабно переходим к риск-ориентированному надзору, о котором давно и часто говорили. Раньше мы в основном говорили об активах, поскольку выявлялись разные способы фальсификации активов (сомнительные операции с драгметаллами, депозиты в несуществующих иностранных банках, векселя, земельные участки по завышенной стоимости, перестрахование, которое не подтверждается перестраховщиком). Эта работа была не самой приятной и еще не закончилась, в ходе этой работы ушли с рынка более 160 компаний, к которым были претензии именно не по поведенческому надзору, а из-за отсутствия активов. Не все компании ушли хорошо, в связи с действиями ряда компаний возбуждены уголовные дела по статье 172 за предоставление недостоверной финансовой отчетности. Но в целом, этот первый этап более-менее закончен, и мы находимся в дальнейшем эволюционном развитии.
Весь 2016 и начало 2017 года внимание сосредотачивается на соответствии между активами и в обязательствами, с этим непосредственно связана тема формирования досье на страховые компании. Это не просто перечень бенефициаров и адекватно возобновляемая информация по качеству активов, это еще и понимание нами бизнес-модели компании и того, как она управляет рисками. Вступает в действие новый план счетов, развивается тема, связанная с актуарными заключениями. В общем, уже в 2017 году риск-ориентированный надзор мы сможем не просто обсуждать, но и практически его применять.
К числу ключевых компетенций Банка России относится защита потребителя, к сожалению, число поступающих от потребителей жалоб, за исключением небольшого летнего затишья, в целом не снижается. В рамках изучения риск-карт и досье страховых компаний мы смотрим на количество жалоб и адекватность политики компании по работе с клиентами.
У нас нет никакого желания уменьшать количество компаний на рынке, но мы хотим, чтобы каждая компания показывала адекватные активы и реальную оценку обязательств. В «красной зоне» в данный момент находятся 53 компании, в процентах к общему числу страховщиков доля таких компаний уменьшилась, мы считаем это тенденцией к оздоровлению. Благодаря институту кураторства с каждой компанией мы можем своевременно начинать диалог по финансовому оздоровлению.
Компания, отказывающаяся от лицензии или от вида деятельности должна пристроить свои договоры, передать портфель. Это не так просто, потому что вместе с портфелем надо передавать и активы, а есть ли у компании что передавать – это вопрос.
С этим непосредственно связана деятельность временных администраций, назначение которых далеко не всегда должно приводить к уходу компаний с рынка, уже есть факты, когда компании с временной администрацией возвращались к жизни. С 22 декабря 2016 года компетенция по временным администрациям переходит к Банку России, а значит, в части объективности и прозрачности ситуация будет улучшаться.
В то же время сейчас идет речь о выживании ряда видов страхования: одни страховщики лишились лицензий из-за отсутствия активов, а другие компании добровольно отказываются от этих видов.
Одним из проблемных видов, помимо ОСАГО, является сельхозстрахование с господдержкой, объемы страхования падают. Этот рынок необходимо обязательно сохранить – ведь это определенный островок стабильности, там выделяются бюджетные средства. Теперь на рынке единое профобъединение, однако передача туда компенсационного фонда от второго произведения прошла с нулевой ликвидной массой. Мы с помощью правоохранительных органов не позволим забыть об этой ситуации, речь идет о сотнях миллионов рублей, которые украдены из данного вида.
По страхованию застройщиков есть решение о создании компенсационного фонда. Благодаря этому, надеемся, страхование будет расти, а доля банковских гарантий – снижаться. В данный момент данным видом занимаются 15 страховых компаний плюс ОВС. Я считаю, что и по агрострахованию, и по застройщикам, и по туроператорам, и по трем обязательным видам каждая компания, которая этим занимается, должна понимать, что к ним будет усиленное внимание со стороны надзора.
К числу важных для нас направлений относится перестрахование. НПК получила от Банка России лицензию 12 октября и начинает потихоньку набирать силу, 2016-2017 годы будут переходными. Для нас тема перестрахования непосредственно связана с дисциплиной на рынке, нам крайне важно, как будет организовано взаимодействие с НПК. В целом, я считаю, создание НПК больше работает на развитие рынка, нежели на его стагнацию. Нам нужно избавиться от неправомерных операций по перестрахованию, непонятных перестраховочных защит и передачи рисков сомнительным перестраховщикам из достаточно экзотических стран.
В вопросе о повышении уставных капиталов страховых организаций наша точка зрения такая: мы за то, чтобы повысить требования к уставным капиталам, но фанатизма на этот счет мы не испытываем.
Что касается нового плана счетов, я считаю, мы уже прошли большую дистанцию по подготовке, но впереди нас ждут непростые полгода. Мы не видим необходимости в том, чтобы за любое нарушение сразу отзывать лицензию, однако на явное послабление страховщикам тоже рассчитывать не следует. У нас в Банке России не меньше проблем в связи с новой отчетностью, чем у страховщиков, и кураторам предстоит большая работа.
Компании, организации:
