СРО на страховом рынке как основа поведенческого надзора
Сенькина Людмила Михайловна
Директор по аналитической работе Всероссийского союза страховщиков (ВСС)
|
Что такое поведенческий надзор на страховом рынке? Какова оптимальная модель его реализации с участием СРО?
Хорошо известно, что нет законодательного или иного нормативного определения термина «поведенческий надзор». Но если раньше этот термин встречался в основном в научных публикациях, то сейчас все чаще и чаще мы его встречаем в СМИ, слышим из уст экспертов, практиков, аналитиков и даже чиновников. Позволю себе тоже порассуждать на тему, что же это такое, поведенческий надзор.
На первый взгляд, это словосочетание абсолютно понятное: поведенческий надзор – это надзор за поведением. Но кто и что вкладывает в это понятие?
На протяжении многих лет страховой надзор в России осуществлялся и осуществляется органом страхового надзора (сегодня это Банк России), который следил за соблюдением страховыми компаниями страхового законодательства и за обеспечением защиты прав и законных интересов страхователей. Причем законом прямо определено, что включает в себя страховой надзор и какими инструментами он осуществляется.
Идея же «поведенческого надзора» не имеет четких критериев, нормативов, требований. И здесь рынок ждет жаркой дискуссии по такому острому вопросу. Что ставить во главу угла?
- Надо защищать права страхователей и других клиентов? – Надо.
- Но разве нет клиентов, которые злоупотребляют своим правом? – Есть.
- Значит, надо защищать и права страховых компаний? – Тоже надо.
- Надо ввести честную конкуренцию? – Надо.
- Не надо злоупотреблять положением? – Не надо.
- Надо раскрывать информацию? – Надо.
Список таких вопросов уже очень велик и продолжает расти.
Почему именно сейчас актуален вопрос о поведенческом надзоре? При общей неблагополучной экономической ситуации, которая давит на страховые компании с одной стороны, с другой - усиление требований регулятора, которые все труднее выполнить. В результате сокращается количество участников рынка. Слабые уходят, но и сильные становятся не сильнее, а всё слабее.
По законам экономики, компании перекладывают свои финансовые проблемы на клиентов. Клиенты, естественно, недовольны, у них у самих вообще-то падают доходы. Растет количество жалоб ̶ и здесь нужны быстрые меры реагирования, которые могли бы быть доступны через инструменты поведенческого надзора.
Позволю себе сделать вывод, что в отсутствии критериев, формализации и определенности правил этого самого поведения они могут появиться благодаря институту саморегулирования (Всероссийский союз страховщиков).
В ближайшее время появится указание Банка России с перечнем необходимых для разработки базовых стандартов для СРО и с требованиями к ним. Как только появится этот документ, ВСС проведет президиум, сформирует экспертные группы по каждому стандарту и начнет работу, которая продлится несколько месяцев.
Собственно, базовые и внутренние стандарты и должны стать правилами того самого поведения, а система мер внутри саморегулируемых организаций и является надзорным инструментом реализации контроля за этим поведением. Именно такая конструкция логична и понятна. Другими словами, за законодательными нормами надзирает Банк России, а за нормами поведения надзирайте сами, причем прописывайте эти нормы, детализируйте их, уточняйте, согласовывайте с Банком России и контролируйте их исполнение. Поведенческий надзор – это не в том числе саморегулирование, поведенческий надзор – это и есть саморегулирование.
Эта логика вписывается и в общую концепцию совершенствования контрольно-надзорной деятельности в Российской Федерации. Основная мысль этой концепции - государственный контроль должен строиться на риск-ориентированных принципах, то есть необходимо экономить силы и средства государства и направлять их на самые важные и значимые цели, а все остальное передавать на уровень саморегулирования.
Мы слышали от руководителей Центрального Банка о риск-ориентированных подходах при осуществлении надзора.
ЦБ реально усиливает контроль, делает его качественно другим, технологично правильным, но при этом он должен сконцентрироваться на самых важных вопросах с самыми серьезными последствиями.
Исходя из этой логики, саморегулирование не должно превратиться в еще одного контролера.
С учётом сказанного, я полагаю, что именно сейчас созданной саморегулируемой организации необходимо садиться за стол переговоров с Банком России и пытаться проводить этот самый водораздел между надзором, осуществляемым ЦБ и надзором, реализуемым СРО – именно в этом и заключается самая главная идея саморегулирования.