Прямая речь

Лицом к клиенту: как сделать страхование инструментом реальной защиты граждан? Самиев Павел Александрович Управляющий директор Национального рейтингового агентства (НРА), генеральный директор ООО «БизнесДром», исполнительный директор Анатитического центра «Институт страхования»

Какие действия необходимо произвести страховщикам, чтобы решить проблему мошенничества и злоупотребления правом, а также повысить доверие клиентов к страховому рынку?

За более чем два десятка лет истории страхования в современной России неоднократно менялось число страховщиков, законодательство и структура рынка, но главное осталось неизменными. Речь об отношении клиентов к страховщикам и самих страховщиков к своему бизнесу.

В 1990-х годах о классическом страховании, призванном обеспечить россиян защитой и финансовой помощью в случае непредвиденных ситуаций, собственники и руководство большинства компаний даже не задумывались. Заниматься страхованием в том виде, как его понимали страховщики США и стран Европы, практически никто не хотел. Страхование было удобным и общепризнанным способом строительства различных схем и так называемой налоговой оптимизации. Не удивительно, что в 1996 году в нашей стране было 3500 страховых компаний – самое большое число за всю историю современного страхования. Такой и стала база, на которой создавался рынок.

Кризис 1998 года и борьба регулятора с «оптимизаторами» вытащили рынок из «схемной» паутины и помогли его существенно проредить. Страхованию был нужен рывок, локомотивный вид, который заставил бы клиентов обратить внимание на страховую защиту. Двадцать лет назад на российских дорогах процветали «автоподставы» и бандитизм, а Россия была одной из немногих стран Европы, в которых обязательного страхования ответственности водителей не существовало. Интересы страховщиков и государства совпали – и в 2003 году появилось ОСАГО, призванное стать тем самым локомотивом. Казалось, были созданы все предпосылки, чтобы страховщики начали завоевывать доверие потребителя и показали себя клиентоориентированными и социально ответственными. Но, как оказалось, многим собственникам и руководителям это было не нужно – ОСАГО виделось им как лакомый пирог, кусок которого хотелось получить как можно скорее. О выплатах снова думали редко и не все – работа «с колес», когда деньги на возмещение шли из только что полученной премии, стала очень распространенной. Добавим к этому то, что некоторые страховщики платили посредникам комиссию, после которой от премии мало что оставалось, – в итоге, резервы пополнялись скудно. Уход ряда страховщиков с рынка «по-английски», конечно, еще больше усугубил ситуацию – о доверии страхователей к страхованию не могло быть и речи.

За прошедшие годы менялись и страховое законодательство, и регуляторы, и число страховщиков. Но практика получать как можно больше, не слишком заботясь о потребителе, осталась и перешла с ОСАГО на другие виды розничного страхования. В гонке за сборами были созданы прекрасные условия для развития массового демпинга, в результате которого у многих страховщиков просто не оставалось и не остается средств для формирования резервов и, соответственно, выплат клиентам.

Страховщики, часто затягивая выплаты или «забывая» о них вовсе, сами сделали все возможное, чтобы стать прекрасной мишенью для различного рода «специалистов» по судебным разбирательствам. Теперь компании вынуждены бороться в судах с так называемыми страховыми юристами и терять миллиарды. Только в прошлом году, по данным Российского союза автостраховщиков, объем страховых выплат по суду составил 13,1 млрд рублей, нестраховых – 13,2 млрд рублей. Причем, добросовестными многих из этих «специалистов» не назовешь:  стремясь выиграть, они могут фальсифицировать все – само ДТП, договоры цессии и доверенностей, результаты экспертизы, бланки страховых полисов и так далее.  А некоторые находчивые граждане стремятся «заработать» преступным путем не только в ОСАГО – так, уже нередки случаи, когда человек покупает полис страхования жизни в нескольких страховых компаниях, а затем с поддельными медицинскими документами обращается за выплатами. При этом, как сообщает Всероссийский союз страховщиков, правоохранители не облегчают жизнь страховщикам – уголовные дела по факту мошенничеств со страховыми выплатами возбуждаются лишь в 14% случаев.

В итоге, страховой рынок существует в условиях, когда и многие страховщики, и некоторые наши сограждане рассматривают страхование лишь как способ обогащения – неважно, каким путем. Но я уверен, что страхованию, локомотивом которого все еще является ОСАГО, можно и нужно придать первоначальный смысл – сделать его инструментом реальной защиты населения и получения справедливой помощи в случае непредвиденной ситуации. Для этого страховое сообщество должно отсеять тех, кто хочет получать возмещение, нарушая закон.

Рынку помогла бы выработка единых критериев выявления страхователей с мошенническими намерениями и внедрение их в качестве профессиональных стандартов во всех компаниях. Также страховщики могли бы установить определенную шкалу риска, к которому было бы привязано ценообразование. Тогда явным мошенникам будет предлагаться самый высокий страховой тариф. И конечно, рынку необходим обмен информацией о недобросовестных клиентах, в котором будут участвовать все компании без исключения. Обрывочные сведения, полученные службами безопасности, и неполные внутренние базы страховщиков, которыми они друг с другом не обмениваются, не дают ощутимого эффекта.

Придя к единым стандартам и наладив информационный обмен, страховщики смогут довольно быстро выявить пласт мошенников и ликвидировать источник их преступного «заработка». Кроме того, компании получат возможность улучшать условия заключения договоров, расширять покрытие для честных клиентов и накапливать деньги для выплат по реальным страховым случаям в полном объеме. Причем, не стоит забывать, что и сами добросовестные страхователи ждут от нас активных действий по борьбе с мошенниками – они хотят быть уверенными, что у страховщиков останутся деньги для выплат им, в первую очередь.

Когда страховщики покажут на деле свою готовность к реальной борьбе с мошенничеством и справедливому возмещению убытков, можно будет говорить о том, что в нашей стране работает институт страхования.