Прямая речь

Либерализация тарифов в ОСАГО – почему, зачем и как Юргенс Игорь Юрьевич Президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС), Российского союза автостраховщиков (РСА), Национального союза страховщиков ответственности (НССО) до 25.11.2022 г., председатель совета директоров АО «Эксперт РА»

Как предлагаемая РСА либерализация тарифа по ОСАГО поможет бороться с мошенничеством и автоюризмом в регионах?

Ситуация в ОСАГО критическая. За период с января по октябрь 2017 года страховщики собрали 187,5 млрд.руб., при этом средняя цена полиса ОСАГО ежемесячно падала в течение года: сейчас она составляет 5800 руб., а в прошлом году была 6600. Одна из причин этого очень хорошая – наведен порядок с КБМ, люди стали проверять свой КБМ по базе РСА, и цена для нормальных водителей падает примерно на 2 % в месяц, это положительный фактор. А отрицательный фактор заключается в том, что водители в массовом порядке, с помощью автоюристов или самостоятельно, оформляют электронное ОСАГО на те регионы, где по социальным причинам установлены понижающие территориальные коэффициенты (например, Крым). При заключении договора в электронном виде машины страховщикам не предъявляются, а сканы документов, которые им предоставляют, могут быть подделаны на временную регистрацию в этом регионе. В таких ситуациях полис может быть признан недействительным при наступлении страхового случая при ДТП (хотя иногда суды даже такие дела присуждают в пользу страхователя как «слабой стороны»), но для предъявления инспектору он, как и поддельные полисы, некоторых водителей устраивает.

Одновременно со снижением средней премии выросла средняя выплата, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года ее рост составил 15 %, а ее размер достиг 77 тыс.руб. При том что сумма собранных премий за январь-октябрь 2017 г. снизилась на 4 % по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, сумма выплат увеличилась на 18 % и составила 155 млрд. руб. Комбинированный коэффициент убыточности за первое полугодие 2017 года составил 118 %, то есть в среднем ОСАГО дает страховщикам 18 % чистого убытка.

Подобные тенденции последних лет отразились на количестве игроков: если в 2003 году лицензии на ОСАГО получили 200 страховых компаний, то сейчас их осталось всего 60. С рынка практически полностью исчезло добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО), так как каждого человека с таким полисом находили автоюристы и извлекали выгоду по полной программе – не на 400 тыс.руб., а на все 2 миллиона.

Мошенники и автоюристы – это сегодня уже целая отрасль, особенно в южных регионах. По данным Генпрокуратуры, в 2017 году отмечается 159 %-ный рост преступности в этой сфере. У нас были хорошие положительные результаты по борьбе с мошенничеством, например, в Челябинской области, где подняли старые дела, на которые раньше закрывали глаза, было заведено порядка 40 уголовных дел. Однако активность злоумышленников переместилась оттуда в Курган и другие регионы – преступность есть преступность.

План либерализации тарифов по ОСАГО подготовлен РСА с целью решения этих проблем, а также стимулирования ответственного поведения на дорогах, однако реализация его пока отложена.

Либерализация тарифов направлена не на повышение тарифов в целом по России. В результате ее проведения страхователи получат более индивидуальные тарифы, кто-то больше, а кто-то меньше.

Мы готовы к постепенной пошаговой либерализации. Она предполагает, что нужно отменить пять установленных государством коэффициентов (по территории, по возрасту и стажу водителя, мощности автомобиля, ограничение по допуску и использование автомобиля с прицепом). Каждый страховщик будет сам договариваться со своим клиентом, какова его цена, и вводить собственные коэффициенты (в коридоре максимума и минимума, устанавливаемых Центральным Банком). Общий смысл: хороший, адекватный водитель (а таких большинство – преимуществами КБМ пользуются более 70 % водителей в стране) не должны платить за остальных.

Плюс на первом этапе либерализации мы предлагаем установить предельное значение премии в отношении легковых автомобилей физических лиц.

Сегодня власти некоторых регионов ничего не делают со своими автоюристами, с дорогами, с организацией движения и т.д., из-за чего убытки зашкаливают, и страховщики бегут в нормальные регионы, где тарифа и так хватает. Порядка 14 регионов имеют сегодня средний убыток по ОСАГО более 100 тыс.руб. (то есть на 30 % больше среднего по стране), и 3 региона – более 200 тыс.руб. С отменой коэффициента территории тариф в этих проблемных регионах станет выше, но страховщики смогут обосновать это местным администрациям. Свободный тариф наглядно высветит регионы, где не ведется нормальная борьба с преступностью (лидирующие регионы по показателям по страховым преступлениям и общей преступности по регионам, кстати, совпадают). Либерализация не предполагает полного отказа от применения территориальных коэффициентов, но страховщики их будут устанавливать для себя самостоятельно.

Либерализация совершенно не означает, что цены будут повышены. Ряд стран (Польша, Эстония, Латвия, Литва, Болгария, Венгрия) проходили этот путь на той же модели ОСАГО, что и наша, и у них либерализация поначалу привела к совсем небольшому скачку цен (10-15 %), а потом произошло заметное падение цен и стабилизация на экономически обоснованном уровне.

Путь развития ОСАГО – это выбор страны. Если страна захочет тратить по 40-60 миллиардов рублей на то, чтобы субсидировать этот вид во имя неких представлений о социальной справедливости, то она может создать государственную компанию по ОСАГО, выдавать всем дешевые полисы с регулируемым тарифом и ежегодно докапитализировать эту компанию на сумму убытков. Нечто подобное происходит сейчас с «Росгосстрахом», и именно из-за ОСАГО. Никакой заинтересованности у подобной структуры в борьбе с автоюризмом и прочим не будет, а значит, это будет просто бремя на всех налогоплательщиков. Банк России возможность создания такой компании не рассматривает. Мы тоже хотим, чтобы полис ОСАГО был доступным для всех и дешевым, но при этом чтобы механизм был экономически обоснованным. Поэтому мы отстаиваем позиции либерализации.