Прямая речь

ОСАГО – проблемы, тревоги и жалобы Чистюхин Владимир Викторович Заместитель председателя Центрального банка Российской Федерации (Банка России)

Какие действия предпринимает Банк России для стабилизации ОСАГО?

Добиться полной стабилизации и балансировки ОСАГО нам пока не удалось. 58% всех жалоб, поступивших в ЦБ на некредитные финансовые организации за 1 квартал 2018 года, были связаны с ОСАГО (13,5 тысяч жалоб в абсолютном выражении). Проблематика различная: 50% таких жалоб поступали по теме КБМ (немногим менее 7 тысяч жалоб), 25% связаны с оформлением электронного полиса и отказом в заключении договора, 4% – с навязыванием услуг (эти нарушения нам, как видите, удалось сбить). Остается 16 регионов, где приходится поддерживать деятельность «единого агента», так как доступность полиса ОСАГО там низкая и требуются специальные административные меры. Сохраняется ситуация, когда в проблемных регионах показатели частотности убытков по ОСАГО, количества судебных решений и размер средней выплаты по суду явно превышают общефедеральные значения. По итогам 2017 года ОСАГО принесло страховому рынку убыток 14,8 миллиардов рублей. Такая убыточность затрагивает и потребителя, потому что страховые компании, чтобы с ней справиться, начинают использовать механизмы перекрестного субсидирования хорошими водителями убытков от аварийных водителей (чему способствует и действующая система коэффициентов).

Мы предлагаем внедрить дополнительный комплекс мер, направленных на стабилизацию ОСАГО. Ключевой элемент реформы – защита прав потребителей, в первую очередь добросовестных автовладельцев. Мы предполагаем установить справедливую цену ОСАГО для каждого водителя, используя принцип «Каждый отвечает сам за себя». Если сегодня ставки тарифа рассчитываются для определенных категорий водителей, то в будущем будет устанавливаться индивидуальный тариф. Переход к нему произойдет не сразу, а поэтапно. В итоге каждый водитель должен будет сам отвечать за свое поведение и вождение, а перекрестное субсидирование сведется к минимуму.

Обсуждается включение дополнительных факторов тарификации, таких как возраст транспортного средства, его модель и экологические характеристики, возможны и некоторые другие варианты.

Предполагаем установить простую и прозрачную модель присвоения КБМ. Факты некорректного присвоения КБМ, дублирования в новой системе будут исключены. Каждому водителю КБМ будет присваиваться один раз на год. Если на момент введения системы обнаружится задвоение, действовать будет наименьший – наиболее выгодный для потребителя коэффициент.

Будет расширен тарифный коридор – и его верхняя граница, и нижняя. Предусмотрены три этапа, причем каждый последующей будет зависеть от успешности предыдущего. Первый этап должен стартовать летом 2018 года – это те меры, которые могут быть осуществлены в рамках полномочий Банка России: корректировка коэффициентов возраст-стаж (количество сегментов по возрасту и стажу будет увеличено до 50 вместо действующих 5), реформа КБМ и расширение тарифного коридора по ставке базового тарифа (на 20% и вверх, и вниз). Проведенные совместно с Финансовым Университетом расчёты показали недостаточность тарифов на 47%, однако мы полагаем, что изменение тарифного коридора уже создаст достаточные конкурентные возможности для страховщиков, повысит доступность полиса и покажет страховому сообществу, что нужно использовать иные механизмы снижения убыточности, более эффективно участвовать в судебных процессах, противодействовать противоправным действиям и мошенническим схемам. В связи с этим средний обобщенный водитель будет платить за полис 7 тысяч рублей (сейчас 5 800), стоимость наиболее дешевого полиса составит 1 700 рублей (сейчас 1 500). Территориальные коэффициенты на данном этапе затрагивать не предполагается, но на будущее этот вопрос может обсуждаться.

Второй этап, где требуются законодательные решения, мы предполагаем реализовывать осенью 2018 года, чтобы изменения вступили в силу летом 2019. Здесь идет речь о таких мерах, как возможность установления индивидуального тарифа, продолжение реформы коэффициента возраст-стаж, наделение Банка России полномочиями по контролю за тарифной политикой страховщиков (в целях недопущения сверхобогащения страховых компаний). Кроме того, предполагается установить автоматическое расширение тарифного коридора в силу закона.

Третий этап может реализовываться не раньше середины 2020 года, когда, возможно, мы снимем все ограничения по тарифу, отменим коридор как таковой, посмотрим, сохранять какие-то «социальные» коэффициенты или нет. Третий этап – это этап полностью свободного тарифа, но мы сможем к нему перейти только когда реализуем все предыдущие этапы.

Мы предполагаем создать реестр агентов ОСАГО и ввести квалификационные требования к ним. Та вариативность методик, которая будет при индивидуализации тарифа, потребует от каждого агента очень четкого понимания страхового продукта, так что без системы обязательных квалификационных требований качественно реализовать новую модель сложно. Уже сегодня есть возможность в добровольном порядке создавать СРО агентов и каким-то образом самоорганизовываться, но боюсь, это будет очень долгий процесс. Поэтому целесообразно ввести требования на уровне законодательства, чтобы вся эта большая агентская армия (десятки, если не сотни тысяч человек) работала по одним и тем же лекалам, и потребитель был бы в равной степени защищен, вне зависимости от того, у какого агента он приобретал полис. Контроль агентов коснется и банков.

Отдельный вопрос об электронных посредниках. С одной стороны, посредничество, агрегаторская функция – это то, без чего сегодня финансовый рынок существовать не может. Как нам кажется, было бы логично и в страховании, по образцу некоторых банковских сайтов, создать механизм, где будет информация об услугах, но непосредственно на этом сайте ничего купить будет нельзя. С другой стороны, РСА может на себе агрегировать некую функцию продажи полисов, но это должен будет быть специальный субъект, описанный в подзаконных нормативных актах.

Следует продумать и еще два аспекта. Первый – это установление четкой ответственности посредника за раскрытие всей необходимой информации потребителю и неискажение этой информации. Второй – в международной практике к посредникам такого рода иногда устанавливаются требования, аналогичные требованиям к страховым компаниям.

Все эти меры должны привести к отмене механизма принудительного выбора той или иной страховой компании в рамках «единого агента». Сегодня эта система обеспечивает доступность ОСАГО, но вместе с тем искажает конкуренцию и размазывает убытки между разными компаниями. А потребитель все равно не до конца доволен, поскольку вместо желательной для него компании он бывает вынужден покупать ОСАГО у какой-то другой, ему не известной компании. Перечисленная совокупность мер должна привести к тому, что «единый агент» отомрет сам собой.

Мы предполагаем предоставить потребителям в открытом доступе калькулятор расчета стоимости полиса ОСАГО. Подобные калькуляторы есть в других финансовых услугах. Через какое-то время мы представим более точные предложения, как он должен функционировать.