Прямая речь

На низком старте: российский Insurtech готов проявить себя Замашкина Наиля Операционный директор, директор акселерационных программ OOO «Финтех Лаб»

Как Вы оцениваете современное состояние рынка Insurtech в России и его перспективы?

Мода на Insurtech охватила мир, об этом направлении уже можно говорить, как о состоявшейся индустрии. Но пока не в России, где подобные стартапы воспринимаются многими скорее как заявка в красивое завтра, а не как реально работающие и приносящие прибыль сервисы. Но связано это не с технологической отсталостью российских страховщиков, а с низким спросом потребителей на инновационные продукты.

Insurtech во многом повторяет судьбу Fintech. Это сегодня инновационные банковские услуги вроде онлайн-банка или банковских мобильных приложений стали для нас привычным и даже обыденным явлением, а ведь ещё 5-7 лет назад такие сервисы были в наличии лишь у немногих отчаянных пионеров индустрии. По оценкам Ernst&Young, объём российского рынка Insurtech на сегодня составляет около $0,17 млрд, в то время как за последние пять лет только в сервисы по страхованию жизни, здоровья, от несчастных случаев и некоторые другие виды страхования инвесторы во всём мире вложили $9,3 млрд.

Выходит, Россия пока далека от лидеров этого мирового тренда? Да, но вся правда в том, что нашим страховым компаниям ничто не мешает своевременно вскочить на подножку этого поезда и создать в страховании вполне современную индустрию, как это получилось у банков. Молодость – наше преимущество. Уход в цифру – единственная дорога для наших страховщиков. Как заявил недавно в ходе форма «Страховой бизнес в эпоху перемен» Игорь Юргенс, глава ВСС, другой дороги просто нет и на маржинальности страхования через 10 лет заработать будет нельзя. Дословно это звучало так: «Мозгами надо, мозгами».

В реальности, страховщикам придётся делать это намного раньше – если, конечно, у них есть амбиции довести долю страхования в ВВП России с нынешних 2% до, хотя бы, 8-10%  (т.е. до половины от общемировой нормы). Для достижения этой цели нужно преодолеть существующие препятствия, часть из которых по своей природе вовсе не финансового свойства. Например, доверие потребителей, их страхи и готовность воспринимать новые технологии, культура страхования в конце концов. В России к страхованию относятся как к чему-то необязательному и не очень нужному, о нем вспоминают в момент наступления страхового случая.

Тем не менее, рынок Insurtech в России существует и представлен значительным количеством как участников, так и сервисов. Причем, они не ограничиваются лишь удаленным обслуживанием и дистанционным доступом к страховым услугам («страховой компанией в телефоне»), как считают сегодня многие потребители. Какие же технологии в страховании работают уже сейчас, а какие представляют собой историю завтрашнего дня или просто, как говорится, вдохновляют?

Начнем с очевидного – всего, что связано с цифровизацией (или роботизацией) повседневных операций, со снижением издержек самих страховых компаний, с развитием удалённых каналов – то, что реально работает и приносит прибыль. Я говорю, в первую очередь, о таком направлении, как обработка данных, о сервисах, снижающих вероятность страхового мошенничества. Сюда же относятся разработки в области коммуникаций с клиентами - роботизированные call-центры соревнуются в точности распознавания голоса клиента, не теряющие актуальности чат-боты, различные мобильные приложения и так далее). Эти технологии сегодня успешно внедряются российскими страховщиками. В Insurtech-акселератор, стартовавший буквально на прошлой неделе, попали целых 5 сервисов по роботизации рутинных обзвонов клиентов. Страховые компании (а партнерами акселератора выступили четыре  компании – «АльфаСтрахование», «Уралсиб Страхование», «Югория» и «Ингосстрах») выбирают и пилотируют сразу по несколько решений. Планируется, что в коммерческую эксплуатацию попадет сильнейший.

На следующем этапе на первый план выходят сервисы, предлагающие максимально кастомизированные страховые продукты с индивидуальными тарифами. Речь идёт, например, о страховании автогражданской ответственности не на год, а, условно, на сутки - on-demand insurance, сервис к которому уже долгое время присматриваются страховщики, но запустили его единицы.  Или, например, о снижении страховых премий за ведение здорового образа жизни, спокойную манеру вождения автомобиля, оснащение недвижимости специальными датчиками (технология «умный дом») и так далее. Такие технологии вполне успешны с точки зрения бизнес-моделей, но их масштабирование сдерживается, во-первых, правовой неопределённостью (законодательство не всегда поспевает в ногу с прогрессом), а, во-вторых, сдержанностью клиентов ко всему, что связано с раскрытием информации о себе или своём имуществе. А ведь индивидуальные страховые продукты с использованием телематических устройств невозможны без предоставления такой информации. Хотя, отмечу, что, к примеру, бюро кредитных историй уже сегодня может поделиться аналитикой для выявления связи платежеспособной дисциплины клиента с манерой его вождения автомобиля и аварийностью на основе анализа больших данных (big data). Поэтому сервисы по анализу больших данных от множества поставщиков даже без участия (или согласия) клиента, сегодня вполне жизнеспособны.

Жизнеспособно и такое направление Inshurtech, как автоматизация процесса мониторинга застрахованного имущества. Здесь диапазон доступных сегодня решений очень широк - от регистрирующих датчиков и «умных домов» до использования дронов для осмотра крупных промышленных или инфраструктурных объектов, а также для оценки состояния посевов при сельхозстраховании.

Интересно, что согласно исследованию KPMG, в странах с развитым страховым рынком наиболее перспективными видами в этом году стали страхование беспилотных автотранспортных средств, киберстрахование и полисы для дронов и интернета вещей. Для страховщиков в России эти ниши пока имеют чисто теоретический интерес – и не по причине отсталости технологий, а из-за отсутствия актуального спроса на такие продукты. Но, кстати, далеко не факт, что нам придётся проходить традиционный путь к развитому страховому рынку, «закрывая» страхованием сначала базовые потребности – страхование жизни, имущества и прочие классические продукты. Вполне возможно, что локомотивом в развитии индустрии станут уже новые страховые продукты, как ответ на запрос новой аудитории, новых потребителей страховых услуг. А ваши дроны уже застрахованы?