Прямая речь

Передача обязательств и резервов в компенсационный фонд - решение для дольщиков и страховщиков Самиев Павел Александрович Генеральный директор ООО «БизнесДром», исполнительный директор АЦ «Институт страхования», член президиума правления, председатель комитета по финансовым рынкам Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России»

Портфели страховых компаний, страхующих гражданскую ответственность застройщиков, могут быть переданы Фонду защиты прав дольщиков. Какие плюсы и минусы несет это решение для рынка?

В настоящий момент активно обсуждается вопрос о внесении изменений в законодательство, предусматривающих передачу в Фонд защиты прав граждан — участников долевого строительства обязательств страховых компаний по договорам страхования гражданской ответственности застройщиков (ГОЗ) и накопленных по этим договорам резервов.

Компенсационный фонд был создан в октябре 2017 года и сейчас застройщики обязаны перечислять в него взносы в размере 1,2% от договора долевого участия по всем новым объектам. При этом неуплата взноса равнозначна отказу в государственной регистрации договоров. Средства Фонда могут быть направлены на достройку проблемных объектов, хотя для каждого конкретного объекта требуется одобрение правительства страны. Компенсационный фонд – это временный институт по защите прав дольщиков до завершения демонтажа механизма долевого строительства и перехода на проектное финансирование.

Эти законодательные инициативы уже нашли поддержку в Банке России. «Нам кажется неправильным, когда существуют две параллельные системы ‒ одна так называемая старая система, основанная на страховании рисков дольщиков, а другая система ‒ связанная с внесением части средств в компенсационный фонд ДОМ.РФ. Мое мнение, что более прогрессивная система ‒ именно вторая. И было бы правильно, если бы все договоры застройщиков были завязаны на эту новую систему», ‒ сказал Владимир Чистюхин, зампред ЦБ, курирующий страховой рынок.

Такой подход действительно видится правильным, поскольку система страхования ответственности застройщиков себя изжила. Так, за период работы механизма страхования (т.е. с 2014 года) законодательство в сфере долевого строительства и банкротства уже кардинально поменялось. Получается, что заключались договоры ГОЗ на основании одних правил игры, а урегулирование убытков происходит уже совсем по другим правилам. Данный вид страхования имеет собственную специфику, при этом до сих пор отсутствует сформировавшаяся судебная практика. По схожим случаям суды зачастую принимают противоположные решения, правила страхования содержат множество исключений из страхового покрытия. Кроме того, у страховщиков отсутствует механизм инвестирования в завершение строительства долгостроев. Наконец, страховой полис выдавался на каждую квартиру. В итоге, внутри одного проблемного объекта могут быть дольщики вообще без полисов, дольщики с полисами различных страховых компаний и дольщики под защитой Фонда, что очень сильно усложняет решение проблем всех дольщиков данного долгостроя без исключения.

Эти факторы напрямую влияют на низкую эффективность страхового механизма при решении проблемы обманутых дольщиков. Фонд же, напротив, наделен большим кругом полномочий и возможностей для активного урегулирования кризисных ситуаций с застройщиками-банкротами. Последние изменения законодательства даже дали возможность Фонду создать собственного застройщика.

Назвать точную сумму, на которую может пополниться Фонд, в случае передачи ему страховых портфелей, непросто. Верным будет ориентироваться на размер резерва незаработанной премии. Поэтому эксперты оперируют суммой порядка 5-7 млрд рублей «живых» резервов. Для сравнения: как заявлял недавно заместитель генерального директора Фонда Алексей Ниденс, сейчас отчисления делают более 2 тысяч застройщиков, всего ими уплачено 7,5 млрд рублей взносов и под защитой гарантии Фонда находится более 200 тысяч квартир. Соответственно, передача страховых портфелей Фонду позволит ему ощутимо пополниться за счет внебюджетных средств.

Но основной вопрос – конкретный механизм этой передачи. Подобная процедура будет реализована впервые и нужно будет учесть все особенности. Во-первых, в данном виде страхования активно участвовали перестраховочные компании. Во-вторых, страховщики понесли значительные расходы на ведение дела – платили налоги на прибыль, зарплаты, производили страховые выплаты. Если взять 5 крупнейших игроков на этом рынке, то на сегодняшний день их выплаты уже исчисляются сотнями миллионов. Есть и примеры участия страховщиков в финансировании завершения строительства проблемных объектов.

Наиболее быстро реализуемым и эффективным способом решения проблемы предстваляется передача резерва незаработанной нетто-премии на некую фиксированную дату. Например, на 1 февраля 2019 года страховщики рассчитывают и передают в Фонд незаработанную нетто-премию (резервы), которая считается как полученная брутто-премия за вычетом расходов на ведение дел и пропорционально неистекшей части периода страхования, а также обязательства по имеющимся договорам. Подобный механизм будет имитировать единовременный взнос застройщиков в Фонд.

С учетом сложности процедуры и наличия правовой коллизии логично предусмотреть добровольный порядок передачи портфелей - ведь страховые компании сами заинтересованы в корректном выходе из этого рынка. Сейчас, к сожалению, сложилась такая ситуация, при которой наличие портфеля по страхованию ГОЗ – это если и не «черная метка», то особое, пристальное внимание со стороны регулятора. Достаточно сказать, что из 60 компаний, еще пару лет назад представленных на этом рынке, сегодня в реестре ЦБ осталось лишь 11, причем большинство обслуживает только имеющиеся страховые портфели, не принимая на страхование ответственность новых застройщиков.

Важно учесть и тот факт, что многие страховщики, в портфеле которых есть данный вид страхования, занимаются также и другими видами страхования, в том числе ОСАГО. Поэтому нужен индивидуальный подход, чтобы не допустить эффекта домино и сохранить стабильность работы компаний и всего рынка.

Таким образом, в передаче обязательств по страхованию ГОЗ заинтересованы и участники рынка, и регулятор, и, конечно же, сами дольщики. Просто потому, что Фонд, по сравнению со страховщиками, обладает гораздо большими возможностями в части решения проблем с недостроем. Обсуждаемая законодательная инициатива поможет отрасли выйти из системного кризиса, а гражданам получить оплаченное жилье.