Прямая речь

Подготовка к введению базовых стандартов – советы и подсказки Знаменский Андрей Борисович Советник президента Российского Союза Автостраховщиков (РСА), директор департамента развития имущественного страхования физических лиц Всероссийского союза страховщиков (ВСС)

Какие действия необходимо предпринять страховщикам, чтобы подготовиться к работе в условиях действия новых базовых стандартов ВСС?

Совсем скоро, 7 мая 2019 года вступят в силу два базовых стандарта ВСС, обязательные для всех членов союза: Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц –получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций, объединяющих страховые организации (БС ЗПП) и Базовый стандарт совершения страховыми организациями операций на финансовом рынке (БС СО).

За прошедшие с момента утверждения базовых стандартов восемь месяцев ВСС провел огромную работу по подготовке к их внедрению: о стандартах рассказывали на многочисленных конференциях, обучающих семинарах в регионах России и в Москве. Экспертная группа по разработке базовых стандартов, состоящая из самих страховщиков, продолжает свою работу – готовит ответы по все вопросы, поступающие от членов ВСС по порядку применения стандартов.

Важно помнить, что целью стандарта не была заявлена стандартизация всей страховой деятельности -  всех страховых операций и всех взаимоотношений с клиентами. В первую очередь, стандарт должен пресечь негативную практику отдельных компаний, которая пагубно сказывается на всем страховом рынке, и обозначить вектор для дальнейшего развития страхования на базе новых норм. Ни в коей мере нельзя трактовать базовые стандарты как попытку полностью унифицировать страховые продукты, ограничив по ним конкуренцию. Именно поэтому экспертная группа не стала готовить конкретные методические рекомендации, как выполнить ту или иную норму стандартов – большинство требований стандартов могут быть выполнены разными способами с учетом реальных бизнес-процессов страховщиков и страховщики вправе сами подготовить наиболее подходящий для них вариант реализации.

С одной стороны, такой подход привел к большому количеству вопросов по порядку применения стандартов, с другой стороны, эти вопросы позволили посмотреть на применение стандартов гораздо шире, чем это представлялось при их написании. Всего экспертной группой было рассмотрено около 150 вопросов от страховщиков, практически на все были подготовлены ответы, которые сейчас размещены на сайте ВСС в двух файлах. Настоятельно рекомендую страховщикам ознакомиться с этими ответами – они будут весьма полезны при подготовке конкретной компании к внедрению стандартов. Списки ответов постоянно пополняются по мере поступления новых вопросов.

Тем, кто еще не успел подготовить все свои документы к началу действия стандартов, можно дать несколько советов, которые могут облегчить подготовку и позволят избежать некоторых ошибок:

1. Не нужно переписывать все нормы стандартов в свои условия страхования (договоры и правила)

Базовые стандарты написаны для страховщиков – важно, чтобы именно они знали их и выполняли. Как покупателю сгущенного молока не нужно знать ГОСТ, по которому сделано это молоко, чтобы оценить его вкусовые качества, так и страхователь может не знать нормы базового стандарта, чтобы оценить качество работы страховщика или страхового агента.

Однако в базовых стандартах есть несколько норм, требующих внесения конкретных условий в договор или правила страхования – чтобы выполнить эти нормы стандарта нужно обязательно прописать соответствующие условия в страховых документах. Таких норм не так много, но именно их выполнение следует в первую очередь проверить в своих правилах страхования и формах договоров.

2. Делайте ссылки на базовые стандарты во внутренних регламентах и договорах с контрагентами

Переписать все внутренние документы страховщика, включив в них нормы базовых стандартов, задача очень непростая. На первом этапе во многих случаях будет достаточно сделать в этих документах ссылки на базовые стандарты – большинству сотрудников компании изучения базовых стандартов все равно будет необходимо. Постепенно, по мере доработки внутренних документов, можно будет включать в них нормы стандартов, имеющих отношение к конкретному документу.

Как и в предыдущем пункте, в базовых стандартах, есть конкретные требования к разработке новых внутренних документов или к приведению их в соответствие с нормами стандартов – эту работу отложить на потом не получится.

Особенно внимательно нужно отнестись к тем требованиям, которые касаются  агентских договоров и договоров с организациями, осуществляющими ремонт поврежденного застрахованного имущества (в первую очередь – по договорам каско).

3. Базовые стандарты не отменяют требования норм законодательства

Казалось бы, это замечание настолько элементарно, что автор рискует снискать лавры Капитана Очевидности, однако целый ряд вопросов от страховщиков говорят, что не все так однозначно.

Основные вопросы в этой части касаются п. 2.1.5.2. БС СО, в котором говорится, что Правила (условия) страхования в дополнение к договору страхования могут быть предоставлены клиенту не только в бумажном виде, но и в виде ссылки на сайт страховщика, направлены ему по электронной почте или вручены на электронном носителе. Судя по вопросам, некоторые страховщики посчитали, что эта норма стандарта фактически отменяет требования пункта 2 статьи 943 ГК РФ, согласно которым для того, чтобы правила страхования являлись неотъемлемой частью договора страхования, необходимо подтвердить то, что эти правила страхования были вручены страхователю (приложены к договору). Это категорически не так. Вручение страхователю правил страхования по-прежнему должно быть удостоверено записью в договоре. Базовый стандарт позволяет уточнить лишь то, каким именно способом правила страхования были предоставлены страхователю.

Также много вопросов вызывает п. 2.1.6.2. БС СО – с подробными ответами на них можно ознакомиться на сайте ВСС.

В заключении хотел бы отметить, что если вы не нашли ответы на волнующие вас вопросы на сайте ВСС, то вы всегда можете отправить свой запрос напрямую в ВСС.