Прямая речь

По подписке – как привычки миллениалов меняют страхование Курганов Валерий Валерьевич Генеральный директор ООО «Проминстрах» до 20.03.2023 г.

Чем отличается поведение потребителей молодых поколений, по сравнению со старшими? Как это может повлиять на развитие страховой отрасли?

После кризиса 2008 года по всему миру происходит смена моделей экономического поведения потребителей, среди которых главная движущая сила представлена поколением миллениалов. Но не только они задают тон – из-за демографических изменений клиенты страховщиков становятся старше, а средний класс переживает драматические изменения. Как всё это изменит индустрию?

Сказать, что страховая отрасль изменится кардинально, это значит сказать одновременно и всё, и ничего. «Всё» – потому что уже начался революционный процесс изменения классических способов взаимодействия клиентов с финансовыми компаниями, в частности, со страховыми. Цифровизация меняет и изменит эти способы навсегда, появятся новые страховые продукты, реализация которых изначально будет возможна только с применением цифровых технологий. «Ничего» – потому что спрос на страхование, как таковое, вряд ли кардинально изменится. Более того, спрос на традиционные и некоторые новые страховые продукты будет подпитывать постепенно богатеющее население Индии и Китая, а также стареющие классы в развитых странах. В агентстве Bloomberg подсчитали, что к концу 2019 года доля миллениалов в населении планеты достигнет 31,5%, немногим большую долю (32%) составляют только представители поколения Z, но они, в основном, ещё только готовятся к вступлению во взрослую экономическую игру.

С завидной регулярностью выходят отчёты консалтинговых агентств, экономистов, социологов и философов, в которых поколение миллениалов подвергается беспощадной критике. Молодых людей обвиняют в незрелости и инфантильности. Например, в свежем обзоре от MetLife Australia прямо указывается на проблемы управления миллениалами своими финансами и безразличие к страхованию, что они – без консультанта – не способны разобраться в нужности страховых продуктов и прочее. Подобные выводы никто не оспаривает, но почему-то исследователи упускают из виду, что это всего лишь издержки финансового взросления. Что через такие проблемы в разной форме в разные времена проходили все поколения.

Поэтому давайте вынесем за скобки оценочные суждения и отсылки к эффекту когнитивного диссонанса. Что получим в сухом остатке? Что главным «экономическим» атрибутом миллениалов сегодня является невысокий доход и трудности в профессиональном становлении. Что же касается отношений к традиционным институтам, то налицо снижение доверия к ним ко всем: к банкам, к страховщикам, к биржам, регуляторам и так далее. На практике это значит, что молодой человек охотнее зарегистрирует аккаунт на финтех-сервисе, чем скачает банковское приложение. Хотя для России эта проблема не столь актуальна, поскольку у нас финтех и банки сегодня находятся «в одном флаконе», тем не менее, её нужно учитывать бизнесу.

Что же касается непосредственно страхования, то на Западе большую популярность сегодня получают сервисы, основанные на принципе 2p2-страхования. Так работает, например, сервис Lemonade, который занимается онлайн-страхованием недвижимости. Создатели сервиса позиционируют себя строго в соответствии с запросами миллениалов на «наипрозрачнейшие тарифы» и «наичестнейшие выплаты» в отрасли. А ещё этот сервис отвечает на запрос миллениалов на онлайн-урегулирование убытков. Другой пример: компания автострахования Metromile запустило недавно помильное страхование для частного каршеринга. Этот сервис отвечает запросу миллениалов на так называемую шэринговую (от англ. share – разделять) экономику, когда активы не покупаются, а берутся в аренду.

Но самым прорывным может стать insuretech-стартап Avibra, создатели которого заявляют, что отвечают на запрос миллениалов на то, чтобы страхование жизни перестало «быть унылым и навязчивым». Ещё один тренд – поиск новых названий для традиционных страховых продуктов в попытке изменить имидж страхового дела. Поэтому в Avibra предпочитают называть страхование жизни продажей «сервиса долголетия». Avibra называют Netflix в страховании: пользователь после регистрации получает страховое покрытие жизни на $10 тысяч и может увеличить сумму с помощью написания отзывов, просмотров роликов и загрузки другой персональной информации (например, кредитных и дебетовых карт). Принцип работы Avibra также сравнивают с принципом действия социального рейтинга в Китае - чем выше этот показатель, тем дешевле и доступнее для пользователя различные финансовые продукты.

Итак, принципы p2p страхования, реализованные для конкретного вида страхования или групп страховых продуктов, ситуативное страхование (помильный каршеринг, киберспорт, страхование от невылета и так далее) и страхование по подписке вероятнее всего станут основой для новой страховой отрасли, где главными клиентами будут миллениалы и более старшие поколения, которым вовсе не чужды удобства финтеха. В социальном же разрезе мы увидим одновременное обеднение среднего класса в развитых странах и, наоборот, обогащение – в развивающихся (главным образом речь идёт о Китае и Индии). Всё это сулит страховой индустрии сбалансированность и определённую стабильность с опорой на новые технологии. Не так уж и страшен миллениал, как его малюют, согласитесь?