Прямая речь

Ещё быстрее и ближе: какие вызовы для страховщиков несёт эра 5G и интернета вещей? Курганов Валерий Валерьевич Генеральный директор ООО «Проминстрах» до 20.03.2023 г.

Первые сотовые IoT-модули 5G станут массово поступать на рынок уже в следующем году, что запустит революцию в бизнес-процессах во всех без исключения отраслях. Для страховщиков и страхователей новые технологии сулят ранее невиданные возможности и преимущества, но также и риски. К чему следует готовится уже сейчас?

Сегодня главным препятствием для развития Интернета вещей (IoT) является отсутствие единого стандарта (протокола) для беспроводных объектов - одни устройства используют протокол Bluetooth, другие Wi-Fi и так далее. Нынешние технологии не обеспечивают также нужной скорости для эффективной коммуникации объектов между собой. Но специалисты уверены, что технология связи пятого поколения или 5G способна решить эту проблему – особенно там, где объекты сильно удалены друг от друга или требуется быстрая реакция. Появление полноценного Интернета вещей специалисты связывают именно с сетями 5G, масштабное строительство которых начнётся уже в следующем году. Что все эти прорывные технологии означают для страхования и как они изменят отрасль? Рассмотрим грядущие перемены по основным направлениям страхования: автострахования, страхования жизни и здоровья и страхования имущества.

Итак, в автостраховании всё большую популярность будет приобретать Usage-based insurance (UBI) или «страхование на основе использования», а также так называемое умное страхование. Речь идёт о телематических устройствах, которые устанавливаются в автомобиль и с помощью которых стоимость страховых премий рассчитывается в зависимости от фактического водительского опыта. В медицинском страховании всё большую популярность получат фитнес-трекеры и различные носимые устройства. Телематика получит широкое распространение и в имущественном страховании – в домах будет появляться всё больше специальных датчиков и камер, способных контролировать риски взлома и ущерба. Как отмечают специалисты, сам фокус страхования будет всё больше смещаться с обнаружения и исправления к профилактике и раннему выявлению рисков. Чем больше будет появляться IoT-устройств, тем больше будет накапливаться данных для аналитики, а значит и для прогнозирования. Для рядового страхователя все эти новации означают появление так называемых кастомизированных или персональных полисов, для страховщиков – сокращение издержек на всех этапах создания продукта, а также снижение ущерба от мошеннических действий.

Стоит отметить, что спрос на телематические полисы начал расти ещё задолго до появления связи пятого поколения. Так, количество телематических полисов в Европе и Северной Америке к концу 2018 года превысило 20 миллионов. Появление 5G-сетей и соответствующих IoT-модулей кратно разгонит этот рынок. Как ожидают специалисты, продажи телематических полисов в ближайшие 5-7 лет этот будут расти темпами в 35-40% ежегодно.

Но совершенно неправильным было бы считать, что победному шествию телематики в страховании ничего не препятствует и уже завтра все клиенты станут счастливыми обладателями полисов страхования «на их условиях».

Среди рисков эксперты выделяют риск проникновения в частную жизнь. Не всем понравится перманентное ношение трекеров, далеко не все будут в восторге от присутствия камер и датчиков, контролирующих как внешние угрозы для дома, так и передвижения домочадцев и даже их образ жизни. К примеру, по идее, страховщик должен будет поощрять клиентов вести здоровый образ жизни и наказывать, что называется рублём, тех, кто ведёт пассивный и нездоровый образ жизни. При этом не будут приниматься во внимание особенности клиента и его окружения – генетика, экология, в конце концов личный выбор. Если страховщики получат точный инструмент для верификации рисков, то кто даст гарантию, что они не ограничатся работой только с лучшими клиентами? Игнорируя всех остальных и обрекая их на непосильные страховые премии, а то и вовсе на отказ от обслуживания? Да и с контролем за телематическими девайсами не всё пока так однозначно, ведь трекер можно отдать знакомому фитнес-тренеру, профессиональному спортсмену или надеть на шею коту или собаке.

Шутки шутками, но технологии социальной инженерии развиваются параллельно с самими новыми технологиями – биометрией, к примеру. Условно, сегодня появилась новая технология для идентификации личности, а уже завтра – технология для имитации этой идентификации. А есть ещё и риски безопасности данных – смежные с угрозой конфиденциальности. Ведь IoT-устройства становятся генераторами огромного массива данных и зачастую - весьма личного характера. И как в этом случае определить справедливую стоимость безопасного хранения таких данных?

Очевидно, что вопросы этики и конфиденциальности, а также вопросы равного доступа к страховым программам на основе телематики должны решаться на уровне государства. А государственное регулирование, в свою очередь, должно идти в русле легализации сложившихся рыночных практик. Иными словами, речь идёт о довольно длительном переходном периоде, сроки которого определяются стремлением, с одной стороны, не навредить распространению новых и, самое главное, востребованных технологий, с другой – не создать для системы чрезмерных рисков.