Прямая речь

Страховой рынок и страховые компании – изменения неизбежны Габуния Филипп Георгиевич Директор департамента страхового рынка Банка России

Каким будет развитие страхового рынка в условиях конкурентного давления со стороны IT-сектора? Есть ли резерв повышения финансовой устойчивости страховых компаний и маржинальности страхового бизнеса? Что здесь будет зависеть от регулятора, а что – от самих страховщиков?

Время для развития страхового бизнеса сейчас интересное, но сложное. В который раз подчеркну, что у нас нет планов относительно того, сколько страховщиков должно остаться на рынке. Все, что мы делаем по финансовой устойчивости, абсолютно масштабируется, зависит от того, во что страховщик вложился и кому что должен. Если компания маленькая, но у нее хорошие активы и хорошие клиенты – у нее все хорошо. А большая компания с непонятными активами и обязательствами – это плохо.

Если на рынке продолжится консолидация (а это будет), но при этом найдутся ниши, где средним и малым игрокам будет легко работать, то так и будет происходить. Более того, на фоне дигитализации у нас появляются новые игроки, которые пытаются пробовать те ниши, в которые крупные игроки не ходили и даже еще не смотрели. Поэтому нет никакой однозначности, что на рынке останутся только гигантские игроки, хотя тенденции к консолидации будут.

Регулятор не может делать бизнес за страховщиков. Тогда нам надо было бы стать госстраховщиком, а я не уверен, что это хорошая идея. Не уверен, что регулятор должен что-то созидать или разрушать, а вот в некоторой перестройке внутренней рентабельности самих у страховых компаний необходимость есть.

Помню, когда мегарегулятор только сформировался, шли обсуждения по поводу европротокола – нам все заявляли, что рынок умрет на следующий день после его запуска, и это была ментальная проблема – чудовищная косность. Причем, по моим наблюдениям, это свойственно в принципе вообще отрасли страхования, а не только российскому рынку. 300-летняя история делает отрасль инерционной, но если этого не преодолеть, страховые услуги будет оказывать кто-то другой. Так что это, прежде всего, вызов отрасли, а Центральный Банк за отрасль ничего сделать не может.

Единственное, что может пытаться делать Центральный Банк – это менять какие-то общие условия, может создать такую структуру, как маркетплейс, может поддерживать расчеты в области климатических изменений, тарификации и оценки рисков. Это мы, конечно, будем делать. Но у нас нет таких инструментов, которые позволяли бы нам действовать за сотрудников страховых компаний или за целые сегменты, которые помогли бы перестроить их ментальность. Это уже задача акционеров, топ-менеджмента.

Отдельный вопрос – страхование жизни и банки-посредники. Наше внимание все время возвращают к теме посредничества, комиссий, эффективности в этой части рынка. Пока мы стояли на позиции, что все это – некие рыночные отношения между агентом и страховщиком, считали их сложившимися и не пытались их регулировать. Однако если у страховой индустрии есть серьезный запрос по этому поводу, мы с руководителем ВСС ждем от рынка консолидированной позиции, предложений по поводу того, как регулятор должен вмешаться, если существующие механизмы конкуренции не работают.

Что же касается высказываний в духе «В страховании жизни регулятор – главный стратег», а индустрия сама перестроиться не может, я отвечу так: мы не будем что-то придумывать за рынок. Это не наша работа, более того, мы этого не умеем делать, это может сделать только сам рынок. Продукт должен создавать тот, кто его преподносит. А регулятор может инициировать какие-то совсем инфраструктурные истории, вроде маркетплейса. Регулятор будет институционально нести это на себе, но не платить за это.

Безусловно, мы хотим, чтобы страховой рынок рос, но и чтобы было насыщение потребителей качественными услугами, а не только прибыльность страховых компаний. В этом плане сейчас все не так уж плохо, маржинальность находится на достаточно хорошем уровне, чтобы этому балансу интересов соответствовать.

И страховой рынок будет расти, хотя ему сложно будет конкурировать с тем, что появляется в IT-компаниях. Само страхование, как суть, никуда не денется, а вот кто будет эту услугу предоставлять – это вопрос. Это вызов, на который страховому рынку надо ответить. Я очень надеюсь, что решение будет найдено, и через 10 лет у нас будет красивый страховой рынок, который будет предоставлять клиенту очень технологичные, удобные решения.