Прямая речь

Добровольно и с полисом – страхование жилья будет набирать популярность Курганов Валерий Валерьевич Генеральный директор ООО «Проминстрах» до 20.03.2023 г.

Что необходимо принять во внимание при реализации закона по страхованию жилья в различных регионах Российской Федерации?

В развитых странах распространена практика обязательного страхования квартир и домовладений. В России такое страхование является добровольным, однако его объёмы в последнее время неуклонно растут.

Законодательство Дании, Голландии, Франции, Бельгии, Швейцарии, Норвегии, Испании, Японии, Турции, Румынии обязывает жителей этих стран страховать свою недвижимость. Аналогичное требование действует в некоторых федеральных землях Германии. В Соединённых Штатах Америки страховать жильё предписано жителям южных регионов, расположенных в зоне риска наводнений. В Великобритании имущественное страхование не является обязательным, но всё равно пользуется популярностью. Там принято приобретать полисы не только для защиты собственного жилья, но и для защиты ответственности арендодателя (на случай наступления ущерба съёмщику при использовании им предоставленного помещения). Во Франции широко используется страхование ответственности арендатора, которое защищает собственника от риска невыплаты арендной платы.

В России объем страховых премий по страхованию имущества физических лиц по итогам 2018 года достиг 64,8 млрд руб. Значительную долю этих взносов обеспечило страхование жилья. Такие данные представлены в обзоре «Рынок страхования жилья: региональный срез. Уровень проникновения, потенциал роста», подготовленном Аналитическим центром «Институт страхования ВСС». Как следует из обзора, объем взносов в течение прошлого года увеличился в этом сегменте на 12,9%. Охват имущественного страхования достигает 60% жилого фонда в самом «передовом» с этой точки зрения регионе – Москве, но не дотягивает даже до 5% в наиболее «проблемных» (с учетом оценки подверженности чрезвычайным ситуациям) субъектах Российской Федерации. В общей сложности, по данным ВСС, в России застраховано всего 7,3% жилого фонда. Потенциал роста рынка имущественного страхования в нашей стране огромен.

Развитию этого сегмента способствует законодательная работа. В августе этого года вступил в силу Федеральный закон №320-ФЗ, который дал российским регионам право создавать собственные программы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций. В этой работе регионы могут опираться на столичный опыт. Как известно, в Москве уже больше двадцати лет действует добровольная программа страхования жилья, софинансируемая городом. Оплачивая услуги ЖКХ, москвичи могут по желанию оплатить услуги страхования (сейчас тариф составляет 22,44 рубля за 1 кв. м в год). В случае наступления страхового события ответственность страховщика составляет 85%, а города — 15%. Страховые компании выбраны для участия в программе по результатам открытого конкурса. Софинансирование этой программы правительством Москвы позволяет страховщикам удерживать относительно невысокие тарифы. Программа пользуется популярностью – застраховано более 60% жилого фонда города Москвы.

Регионы теперь также смогут формировать программы из различных наборов рисков в зависимости от риск-профиля каждого субъекта Российской Федерации. Кроме того, в соответствии с новым законом, власти регионов будут определять страховые суммы, порядок заключения типового договора, уплаты страховых взносов, порядок и сроки возмещения ущерба, механизмы отбора страховщиков для участия в программе и так далее. Предполагается, что ущерб пострадавшим будет возмещаться на основании среднерыночной стоимости квадратного метра жилья в данном субъекте РФ. Пользователи региональных программ страхования жилья могут претендовать не только на компенсации в случае реализации рисков, но и на дополнительные опции при приобретении нового жилья.

На данный момент лидером среди регионов по доле страховых премий является Москва, которая обеспечила 37,5% премий и более 50% заключенных договоров. В топ-5 регионов по величине страховых премий попали также Московская область, Санкт-Петербург, Республика Татарстан и Свердловская область, в совокупности их доля составила 54,8% всех премий по этому виду.  Первое место по величине средней премии по страхованию имущества физических лиц на одного жителя и на одно домовладение также досталось столице (1942 и 5827 рублей соответственно). Средняя по стране величина премии на одного жителя составила 288 рублей, на одно домовладение – 863 рубля. Что касается средней выплаты по страхованию имущества физических лиц, то и здесь лидером стала Москва (237 рублей на одного жителя и 710 рублей на одно домовладение). По стране эти показатели составили 41 рубль и 123 рубля соответственно.

В прошлом году минимальная цена полиса, в который была включена защита от пожара, замыкания проводки и залива, а также гражданская ответственность перед соседями, составляла немногим более 500 рублей (конечно, страховые премии очень сильно различались в зависимости от региона и площади объектов). Полис по цене от 800 рублей уже давал возможность застраховать квартиру, сдаваемую в аренду, и находящееся в ней имущество – таковы данные «страховых калькуляторов» на сайтах страховщиков. Как видно, страховой полис – это не предмет роскоши. И вряд ли хоть один собственник, который случайно залил соседей или столкнулся с возгоранием проводки, не мечтал повернуть время назад и заранее приобрести полис, который защитит от непредвиденных трат.