Взаимное страхование устранит взаимное недоверие
Давыдов Иван Иванович
Вице-президент Национальной ассоциации обществ взаимного страхования (НАВС), к.э.н.
|
Есть ли выход из развивающегося кризиса доверия между туроператорами и страховщиками? Можно ли предложить замену существующему механизму гарантий деятельности туроператоров? Существует ли план, нацеленный на быстрое восстановление туристической отрасли?
На рынке гарантий туроператоров вновь разразился кризис – страховые компании массово отказывают туроператорам в страховании их ответственности. Профессиональные ассоциации туроператоров называют действия страховщиков безответственными и пишут письма в ЦБ РФ с просьбой «разрешить ситуацию». Ситуация глазами туроператоров и глазами страховщиков выглядит по-разному.
Позиция туроператоров состоит в том, что в период с 2015 по 2019 годы страховщики неоднократно предпринимали «недобросовестные действия», вследствие которых пострадали сотни российских туроператоров и туристов. Недобросовестными при этом называются действия страховых компаний, якобы знавших о неотвратимом отзыве их лицензии, но несмотря на это продолжавших заключать договоры страхования ответственности туроператоров. «Пострадавшие» туроператоры были вынуждены нести финансовое бремя в виде повторной оплаты страховой премии после отзыва лицензии у страховой организации, в которой была застрахована их ответственность. Иными словами, в эти годы туроператоры вынуждены были регулярно перезаключать договора страхования своей ответственности после отзыва лицензии у очередного страховщика, практиковавшего данный вид страхования в сколько-нибудь массовом порядке.
Лукавство здесь, конечно, есть. Возникает вопрос - почему туроператоры вновь и вновь покупали полис в «обречённых» страховых компаниях? Ответ известен – чем более «безрисковый» полис (то есть чем меньше шансов на выплату по нему), тем ниже его цена.
Действительно, за последние 5 лет в России ликвидировано более двух сотен страховых организаций, включая 10 страховщиков в 2019 году. Очередной (может быть последний?!) «безрисковый» страховщик, страховавший ответственность примерно у 10% российских туроператоров, покинул рынок в марте, что и стало катализатором всплеска эмоций туристской отрасли в адрес страховщиков на фоне их собственных реальных проблем с бизнесом. Сложившаяся ситуация привела к явному недоверию туроператоров к коммерческим страховым компаниям
В свою очередь страховщики справедливо говорят о 100% риске и о коммерческом страховании как «неправильном инструменте» защиты прав туристов. Страхование ответственности туроператоров - вмененный вид страхования и один из способов формирования гарантий для них. Туроператор вместо страхования может получить банковскую гарантию, что дорого и трудно и поэтому почти не практикуется. Или сформировать Фонд Персональной Ответственности, учитываемый Ассоциацией «Турпомощь», что также не получило развития в реальной жизни.
На практике этот вид вменённого страхования фактически заменил лицензирование туристской деятельности. Страхование ответственности туроператоров является при этом добровольным видом страхования. Решение о принятии объекта на страхование принимается страховщиком, в том числе по результатам предстраховой экспертизы, проводимой в целях оценки степени риска. В соответствии с Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" важнейшим условием предоставления страховой защиты является вероятностный и случайный характер события, на случай наступления которого производится страхование. В сложившихся сейчас на туристском рынке обстоятельствах вероятность реализации риска и наступления страхового события крайне велика, а случайность практически отсутствует. Соответственно, страховщики будут, мягко говоря, более внимательно относиться к принимаемым рискам с учетом ситуации на рынке.
Ситуация не новая, аналогичные претензии о невозможности застраховать гражданскую ответственность туроператоров выдвигались страховому рынку в 2018 году, когда уровень выплат по итогам года достиг почти 100% к начисленной страховой премии. Соответственно, аргументы страховщиков о добровольности данного вида страхования также не претерпели изменения.
Получается, что кризис носит системный характер и правы страховые компании, утверждающие что риск туроператоров не может быть застрахован коммерческими страховыми компаниями по ряду причин и, в первую очередь, из-за непрозрачности их деятельности для страховщиков. В частности, совершенно понятно, что ответственность туроператора должна определяться объёмами его деятельности – количеством и стоимостью продаваемых услуг. Это позволит определить возможную сумму обязательств туроператора. Достоверные исчерпывающие данные о деятельности туроператоров должны быть получены самой туристкой отраслью и доступны всем заинтересованным участникам этого рынка, включая гарантов. Также важно контролировать репутационные риски, чтобы стало невозможным создавать новых и новых туроператоров-банкротов одним и тем же людям от туризма. Это важнейшая задача для сообщества туроператоров.
Локальные проблемы в моменте будут решены отраслями совместно и компромиссы будут найдены. Важно, чтобы на будущее, после кризиса и пандемии коронавируса, было найдено новое системное решение, обеспечивающее успешную работу туристкой отрасли на многие годы при должном уровне гарантий для туристов.
И такое решение есть – это взаимное страхование ответственности профессиональных участников туристского рынка. Во всём мире данный инструмент применяется успешно не одно столетие. И в дооктябрьской России общества взаимного страхования хорошо работали как на губернском уровне, так и в различных отраслях экономики и в профессиональных объединениях.
Общий уровень выплат по данному виду достаточно низок, кроме локальной ситуации в 2018 году, когда страховщики выплатили практически 100% собранной за год страховой премии. И тем не менее реальный уровень выплат по данному виду страхования за последние 4 года (2016 – 2019 годы) можно оценить, как примерно 30% от страховой премии. В «спокойные» годы уровень выплат колеблется здесь от 5% до 25%, что свидетельствует о значительных резервах страховых премий или избыточном страховом тарифе. Помимо своей прибыли, коммерческий страховщик закладывает в тариф комиссионное вознаграждение агента, которое по данному виду составляет в среднем 25%. Для лучшего понимания будет полезна такая экспертная оценка финансовой стороны вопроса. За 4 года с 2016 по 2019 по страхованию ответственности туроператоров было собрано немногим менее 1 млрд рублей страховой премии, а выплаты за тот же период составили немногим более 300 млн рублей. Да, здесь присутствуют премии «покинувших» рынок страховых компаний, но их влияние на общие цифры не имеет определяющего значения. Туроператор в течение 1 месяца обязан получить новую гарантию, то есть перезаключить договор страхования своей ответственности. Поэтому при всей «простоте» оценки можно сделать вывод о наличии здесь положительной экономики.
Кардинально изменить ситуацию возможно только посредством взаимного страхования путем объединения туроператоров в одно или несколько обществ взаимного страхования (ОВС). Преимущества взаимного страхования по сравнению с коммерческим страхованием очевидны. Среди них:
- ОВС является некоммерческой организацией, которой управляют сами члены ОВС, являющиеся одновременно и страхователями этого ОВС;
- члены ОВС разрабатывают для себя нужные только им условия страхования: определяют объекты страхования и страховые риски (что и от чего страховать), условия страховых выплат, устанавливают цену страховки (размеры страховых платежей) и проч.;
- члены ОВС уплачивают страховые платежи в свою – ими созданную некоммерческую организацию, которой сами же и управляют;
- средства членов ОВС, ежегодно уплачиваемые по договорам страхования, не распыляются по разным страховым компаниям и не превращаются в их прибыль;
- «остатки» страховых ресурсов, образующиеся в ОВС по окончании сроков страхования, остаются в ОВС, являются его некоммерческим доходом и расходуются в соответствии с уставом ОВС, в частности, могут направляться на развитие ОВС, на уменьшение будущих страховых платежей, на формирование гарантийных фондов и на проведение предупредительных мероприятий;
- временно свободные страховые ресурсы (гарантийный фонд, страховые резервы и иные фонды) инвестируются в соответствии с требованиями законодательства; доходы от инвестиций поступают в собственность ОВС и расходуются на совместные цели страхователей - членов ОВС согласно его уставу;
- члены ОВС фактически управляют своим страхованием и страховыми ресурсами.
В части справедливых условий определения страховой премии можно устанавливать размер страховых взносов туроператоров пропорционально объёмам их туристской деятельности. Например, может быть установлена оплата страховых взносов только по фактически проданным туристским продуктам с предварительной уплатой туроператором минимальной депозитной премии. В итоге для поддержания конкуренции и создания лучших условий страхования ответственности туроператоров, могут быть созданы несколько ОВС туроператоров, например, на следующих условиях - создать ОВС могут туроператоры, если они совместно представляют более 30% общего количества туроператоров в стране или собирают более 40% денег в туристском бизнесе, но объединяют не менее 10% туроператоров в количественном выражении.
В туристской отрасли есть несколько определяющих участников, мнение и действия которых будут иметь значение для возможных изменений в части гарантий туроператорам и туристам. Минэкономразвития РФ в лице своего Департамента туризма, «Ростуризм», «Турпомощь», «Ассоциация туроператоров России» (АТОР), «Российский союз туриндустрии» (РСТ) – вот основные участники туристского рынка, консолидированные действия которых способны изменить ситуацию.
Немного подробней надо сказать об Ассоциации «Турпомощь», чтобы была понятна её роль в части гарантий туристам.
«Турпомощь» отвечает «за обеспечение оказания экстренной помощи туристам в случае неисполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта в части неоказания туристу услуг по перевозке и (или) размещению полностью или частично». Но в полномочия Ассоциации также входит «предъявление требований о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора к страховщику в пределах суммы расходов, понесенных объединением туроператоров в сфере выездного туризма на оказание экстренной помощи туристу».
Получается, что «прошли по кругу» в помощи туристам и вернулись к страховщикам. Это важно помнить при реорганизации системы гарантий туроператоров.
Как показала практика реализации 132-ФЗ, он не достигает целей в части обеспечения должных условий работы туроператоров в части гарантий туристам. Проблемой являются установленные в профильном законодательстве о туристской деятельности ограничения в части возможности страхования ответственности туроператоров только у коммерческих страховщиков - «страховых организаций». Решить эту проблему можно только внесением изменений в профильное законодательство.
Для этого необходимо абзац восьмой статьи 17.1 Федерального закона от 24 ноября 1996 года № 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" изложить в следующей редакции:
«Страховщиком по договору страхования ответственности туроператора может быть страховая организация, общество взаимного страхования, зарегистрированные на территории Российской Федерации и имеющие право осуществлять страхование гражданской ответственности за неисполнение обязательств по договору».
Оперативная реализация такого рода изменений в законодательстве представляется вполне возможной и как мера поддержки отрасли в период кризиса, и как долгосрочное решение вопроса гарантий в туристской отрасли. Всё остальное – вопрос самоорганизации отрасли, всех её участников.
Ещё несколько слов о взаимном страховании. ОВС – самоуправляемая организация, которой не управляют отдельные акционеры - хозяева. ОВС по законодательству не может обанкротиться, так как при нехватке средств члены ОВС довносят недостающие средства. В кризисных ситуациях в случае катастрофических убытков государство может оказать адресную помощь отраслевым ОВС туроператоров. Это очень понятный и прозрачный путь поддержки туристской отрасли через возмещение убытков непосредственно туристам в катастрофических ситуациях. Таким образом ОВС – истинно «народное предприятие», которое допускает в свои ряды только платежеспособных, соблюдающих законы, честных и поддерживающих друг друга членов на основе взаимности - каждый участник ОВС и страхователь, и взаимный страховщик.
Национальная Ассоциация Обществ Взаимного Страхования (НАВС) выражает уверенность, что становление взаимного страхования в туристской отрасли не только повысит уровень и качество страхования, но и придаст импульс развитию туристского рынка в целом.
Компании, организации:
